【正文】 支付政策，有買(mǎi)方申訴政策、賣(mài)方保護(hù)政策、買(mǎi)方保護(hù)政策和退款擔(dān)保政策。其中在買(mǎi)方申訴政策和買(mǎi)方保護(hù)政策中，都提到 PayPal對(duì)賣(mài)方未交貨、收到的貨品和描述明顯不符合等情況，提供一定的退款保障。另外根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)制訂的? E規(guī)則? （ “規(guī)則 E”是美聯(lián)儲(chǔ)為實(shí)施“電子資金劃撥法”于 1980年頒布的規(guī)則 ）， 如果資金是通過(guò)信用卡置入的，并且是未經(jīng)授權(quán)的，用戶(hù)可以享受到發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的退款保障。 13 一、電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)的影響和機(jī)遇 ? 巨大的市場(chǎng)，全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則 ? 全新的服務(wù)模式 ? 全新的運(yùn)作模式 ? 低成本，高效率 14 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 《管理辦法》改變了過(guò)去將商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡統(tǒng)稱(chēng)為信用卡的做法，對(duì)銀行卡與信用卡的定義與分類(lèi)作了科學(xué)明確的規(guī)定。 ? 根據(jù)《管理辦法》的定義，銀行卡是指由商業(yè)銀行 (含郵政金融機(jī)構(gòu) )向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。從這一定義可知，銀行卡不僅包括商業(yè)銀行所發(fā)行的各類(lèi)卡片，而且也包括郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)發(fā)行的卡片。 ? 《管理辦法》明確規(guī)定， 銀行卡包括信用卡和借記卡 ，信用卡具有透支功能，而借記卡不具備透支功能；信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡，前者持卡人不需要交存?zhèn)溆媒穑笳邉t要交存一定的備用金。 ? 上述這些規(guī)定從本質(zhì)上對(duì)市場(chǎng)上出現(xiàn)的各類(lèi)卡片作了分類(lèi)和界定，有利于對(duì)各類(lèi)銀行卡進(jìn)行規(guī)范和管理。 15 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 《管理辦法》對(duì)發(fā)行銀行卡的主體資格和程序進(jìn)行了規(guī)定。 ? 管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行開(kāi)辦各類(lèi)銀行卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)加強(qiáng)內(nèi)部控制和授權(quán)、授信的規(guī)定，分別 制定統(tǒng)一的章程或業(yè)務(wù)管理辦法，報(bào)中國(guó)人民銀行審批。第 63條規(guī)定了?非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的，由中國(guó)人民銀行依法予以取締? ?？梢?jiàn)，在我國(guó)發(fā)行銀行卡的只能是商業(yè)銀行。 ? 《管理辦法》第 13條規(guī)定， 商業(yè)銀行開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列條件 ： ? （ 1）開(kāi)業(yè) 3年以上，具有辦理零售業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)； ? (2)符合人民銀行頒布的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，經(jīng)營(yíng)狀況良好； ? (3)已就該項(xiàng)業(yè)務(wù)建立了科學(xué)完善的內(nèi)部控制制度，有明確的內(nèi)部授權(quán)審批程序； ? （ 4）有合格的管理人員和技術(shù)人員與相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)； ? （ 5）安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)； ? (6)發(fā)行外幣卡還須具備經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的資格和相應(yīng)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理水平； ? (7)中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他條件。 16 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 《管理辦法》對(duì)發(fā)行銀行卡的主體資格和程序進(jìn)行了規(guī)定。 ? 由于要求銀行卡只能由商業(yè)銀行發(fā)行，而《商業(yè)銀行法》第 13條規(guī)定了設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低為 10億元人民幣，城市合作商業(yè)銀行最低為 1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行最低為 5000萬(wàn)元人民幣。同時(shí)，根據(jù)人民銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控指標(biāo)，核心資本要求仍然是巴塞爾委員會(huì)所規(guī)定的 8％，這些指標(biāo)對(duì)于非銀行機(jī)構(gòu)來(lái)講，都是非常高的。 ? 該辦法第 14條還規(guī)定了 商業(yè)銀行在申請(qǐng)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)提交的材料 ： ? (1)申請(qǐng)報(bào)告：論證必要性、可行性、進(jìn)行市場(chǎng)預(yù)測(cè)； ? (2)銀行卡章程或管理辦法、卡樣設(shè)計(jì)草案； ? (3)內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)防范措施； ? (4)由中國(guó)人民銀行科技主管部門(mén)出具的有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告。 ? 以上規(guī)定的條件是比較嚴(yán)格的，無(wú)論是初始資本金要求、持續(xù)資本金要求，還是內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理要求，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了目前其他國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)。而且，必須要由中國(guó)人民銀行科技主管部門(mén)出具有關(guān)系統(tǒng)安全性和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合格的測(cè)試報(bào)告。這一測(cè)試主要是根據(jù) 1997年 12月中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融 IC卡規(guī)范》，對(duì)包括智能卡在內(nèi)的銀行卡進(jìn)行檢測(cè)，使其符合通訊協(xié)議、兼容性、基本安全性能、物理檢測(cè)等多種標(biāo)準(zhǔn)。 17 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 對(duì)使用貸記卡進(jìn)行交易提供一定的優(yōu)惠條件并規(guī)定了銀行計(jì)息和電子支付所涉其他機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 ? 貸記卡持卡人進(jìn)行非現(xiàn)金交易的，按規(guī)定可享受一定的優(yōu)惠條件，即在銀行記賬日至發(fā)卡行規(guī)定的到期還款日之間享受免息還款期待遇，免息還款期最長(zhǎng)可達(dá) 60天。如果超出免息還款期的，還可按照發(fā)卡行的規(guī)定享受最低還款額待遇。 ? 《管理辦法》對(duì)在 ATM機(jī)上取款的上限和取款手續(xù)費(fèi)的承擔(dān)作了規(guī)定，填補(bǔ)了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》的空白。對(duì)于通過(guò)交換中心完成的 ATM跨行取款交易，交換中心按每筆交易不超過(guò) 0． 7元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行收取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。不論該交易經(jīng)過(guò)幾個(gè)交換中心，均只收取一次網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)?？紤]到目前有相當(dāng)部分的借記卡用于發(fā)放工資，為進(jìn)一步推進(jìn)銀行卡跨行使用，同時(shí)考慮各家商業(yè)銀行的服務(wù)成本，發(fā)卡銀行對(duì)持卡人跨行取款是否收費(fèi)，由各商業(yè)銀行總行自主確定，但無(wú)論同城或異地，每筆取款的手續(xù)費(fèi)最高不得超過(guò) 2元。 18 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 對(duì)使用貸記卡進(jìn)行交易提供一定的優(yōu)惠條件并規(guī)定了銀行計(jì)息和電子支付所涉其他機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 ? 商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)設(shè)定統(tǒng)一的最低費(fèi)率。賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)的商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)不得低于交易金額的 2％，其他行業(yè)的商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)不得低于交易金額的 1％。商家結(jié)算手續(xù)費(fèi)的分配采用固定發(fā)卡行收益比例的方式。賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)發(fā)卡行收益比例為交易金額的 16％；其他行業(yè)發(fā)卡行的收益比例為交易金額的 8%。 ? 對(duì)于通過(guò)交換中心完成的跨行 POS交易，交換中心按照固定比例向收單行收取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。賓館、餐飲、娛樂(lè)、旅游等行業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比例為交易金額的 2%。，其他行業(yè)為交易金額的 10%。不論經(jīng)過(guò)幾個(gè)交換中心，均只收取一次網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。對(duì)于采用直聯(lián)方式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)合且由交換中心承擔(dān) POS設(shè)備運(yùn)行維護(hù)工作的商家，其結(jié)算手續(xù)費(fèi)中扣除發(fā)卡行收益后節(jié)余部分的分配，由所在交換中心與入網(wǎng)銀行協(xié)商確定。 ? 這些規(guī)定對(duì)防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范發(fā)卡銀行的收費(fèi)具有重要意義。 ? 19 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 《管理辦法》設(shè)專(zhuān)章對(duì)銀行卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)作了明確的規(guī)定，加強(qiáng)了對(duì)持卡人利益的保護(hù)。 ? 發(fā)卡人首先有信息披露的義務(wù) ，包括初始信息披露和定期信息披露。初始信息披露是發(fā)卡人與消費(fèi)者在締結(jié)銀行卡使用協(xié)議時(shí)向消費(fèi)者披露信息?！豆芾磙k法》第 52條規(guī)定：?發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請(qǐng)人提供有關(guān)銀行卡的使用說(shuō)明資料，包括章程、使用說(shuō)明和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。?如果銀行卡設(shè)了密碼，?發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說(shuō)明中向持卡人說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任?。與之相對(duì)應(yīng)，第 53條同時(shí)規(guī)定了持卡人的信息知悉權(quán)， ?申請(qǐng)人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用辦法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計(jì)算公式?。定期信息披露是發(fā)卡人和持卡人在締結(jié)有關(guān)銀行卡使用的合同以后，發(fā)卡人在規(guī)定的時(shí)間定期向持卡人披露有關(guān)信息，體現(xiàn)為發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)，按月向持卡人提供賬戶(hù)結(jié)單。同時(shí)，持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)賬單，并要求對(duì)不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢(xún)或改正 20 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 《管理辦法》設(shè)專(zhuān)章對(duì)銀行卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)作了明確的規(guī)定，加強(qiáng)了對(duì)持卡人利益的保護(hù)。 ? 銀行卡對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)列出以下內(nèi)容 ： (1)交易金額、賬戶(hù)余額 (貸記卡還應(yīng)列出到期還款日期、最低還款額、可用信用額度 )； (2)交易金額記入有關(guān)帳戶(hù)或自有帳戶(hù)扣除的日期；（ 3）交易日期與類(lèi)別；（ 4）交易記錄號(hào)碼； (5)作為支付對(duì)象的商家名稱(chēng)或代號(hào) (異地交易除外 )； (b)查詢(xún)或報(bào)告不付賬務(wù)的地址或電話(huà)號(hào)碼。定期披露的主要目的是幫助持卡人及時(shí)了解自己卡內(nèi)資金消費(fèi)和結(jié)余的情況，并作為發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤和解決爭(zhēng)議的依據(jù)。 ? 該辦法也規(guī)定了發(fā)卡行可以不向持卡人提供賬戶(hù)結(jié)單的情況：(1)已向持卡人提供存折或其他交易記錄； (2)自上一份月結(jié)單后，沒(méi)有進(jìn)行任何交易，賬戶(hù)沒(méi)有任何償還余額； (3)已與發(fā)卡人另行商定。根據(jù)此規(guī)定，持卡人與發(fā)卡人另行商定，就可以不用向發(fā)卡人定期披露。換句話(huà)說(shuō)，如果發(fā)卡人在章程或其他有關(guān)協(xié)議中規(guī)定，發(fā)卡人不提供對(duì)賬服務(wù)，那么在得到持卡人認(rèn)可之后，就可以免除定期披露的義務(wù)。因此，法律實(shí)際上是將決定權(quán)留給了發(fā)卡人。 ? 21 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 爭(zhēng)議解決機(jī)制 ? 銀行卡在使用中，很有可能出現(xiàn)錯(cuò)誤，對(duì)產(chǎn)生的爭(zhēng)議如何解決， 《管理辦法》第 53條規(guī)定了持卡人投訴的權(quán)利，即?持卡人享有發(fā)卡銀行對(duì)其銀行卡所承諾的各項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對(duì)不符服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴? 。第52條則對(duì)發(fā)卡行的義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，?發(fā)卡行應(yīng)當(dāng)設(shè)立針對(duì)銀行卡服務(wù)的公平、有效的投訴制度，并公開(kāi)投訴程序和投訴電話(huà)。發(fā)卡行對(duì)持卡人關(guān)于財(cái)務(wù)情況的查詢(xún)和改正要求應(yīng)當(dāng)在 30天內(nèi)給予答復(fù)?。通過(guò)上述兩條的規(guī)定，強(qiáng)制發(fā)卡行建立爭(zhēng)議的內(nèi)部解決機(jī)制，對(duì)持卡人的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。但是，該《管理辦法》只對(duì)發(fā)卡行的義務(wù)和期限予以規(guī)定，對(duì)舉證責(zé)任的分擔(dān)、未在 30天內(nèi)答復(fù)或超期答復(fù)或持卡人對(duì)答復(fù)不滿(mǎn)意的處理、銀行的責(zé)任和免責(zé)事由等都未詳細(xì)規(guī)定。 22 關(guān)于銀行卡的法律法規(guī) ? 爭(zhēng)議解決機(jī)制 ? 對(duì)于客戶(hù)和銀行之間民事?tīng)?zhēng)議的解決，最有效的依據(jù)是持卡人和發(fā)卡人之間為使用銀行卡而簽訂的合同，這直接關(guān)系到雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的界定 。該合同包括： ? (1)銀行卡卡面印有的一些初始信息的內(nèi)容，其中包括發(fā)卡銀行名稱(chēng)和注意事項(xiàng)，這些內(nèi)容作為強(qiáng)制信息披露，應(yīng)該屬于發(fā)卡人和持卡人合同的一部分； ? (2)申請(qǐng)表和領(lǐng)用合約?！豆芾磙k法》第 56條規(guī)定?銀行卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約性文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)約定?。因此，銀行卡申請(qǐng)表和領(lǐng)用合約構(gòu)成了雙方當(dāng)事人之間的合同。 ? （ 3）銀行卡使用說(shuō)明材料。發(fā)卡人向客戶(hù)提供的使用說(shuō)明材料中還包括章程、使用說(shuō)明和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 ? 既然《管理辦法》第 54條要求持卡人應(yīng)當(dāng)遵守章程及領(lǐng)用合同的有關(guān)條款，那么章程應(yīng)屬于合同的一部分。至于使用說(shuō)明和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及其他材料，如果其中涉及雙方的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任，那么這些規(guī)定顯然也應(yīng)該屬于合同的一部分。對(duì)于其他規(guī)定，從保護(hù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，既然這些材料向消費(fèi)者披露，成為消費(fèi)者作出理性選擇判斷的依據(jù)，那么也應(yīng)該成為合同不可分割的一部分。 23 ? 內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理 ? (1)銀行卡申請(qǐng)人的資信審查。 《管理辦法》要求認(rèn)真審查銀行卡申請(qǐng)人的資信狀況，并據(jù)此確定有效擔(dān)保及