【正文】 為轉(zhuǎn)移。 50 Introductory Insurance ? （三）保險與賭博 相同點(diǎn)：都基于事件發(fā)生的偶然性上。 保險三要素 ? (1) 風(fēng)險的存在； (2) 保險基金的建立； ? (3) 保險合同簽定。當(dāng)被保險人發(fā)生損失，可從保險基金中獲得補(bǔ)償。 本質(zhì)上，保險是一種社會化的制度安排，一種互助行為。這一制度通過對可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金，以合同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。 ? 4 選擇對付風(fēng)險的方式 風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險分散、預(yù)防和減少風(fēng)險發(fā)生的概率 ? 5 監(jiān)測風(fēng)險：生命周期不同，重新考慮風(fēng)險管理計(jì)劃 風(fēng)險評估 發(fā)生概率 損失大小 高 低 大 不可承受 不可承受 小 可以承受 不重要 45 Introductory Insurance 第三節(jié) 保險的基本內(nèi)容 46 Introductory Insurance 一、保險是什么（ insurance） ? 腦癱的發(fā)病率：腦癱的發(fā)病率在美國為 ‰ ，中國為 ~4‰, 全國至少有 200萬以上的病人，其中兒童和青少年占 60%以上，有統(tǒng)計(jì)資料顯示腦癱的發(fā)病率大約為 ‰ 5‰ ，占小兒神經(jīng)與遺傳咨詢門診人數(shù)的首位，發(fā)病形勢十分嚴(yán)峻。 5）購買保險 42 Introductory Insurance 三、風(fēng)險管理的基本程序 ? 個人和家庭都要承受各種風(fēng)險，在家庭生命周期的各個階段，風(fēng)險的內(nèi)容也不同。 41 Introductory Insurance ? 4）擔(dān)保合同 .根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。 3） 委托保管：指將個人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理。 其主要方式有以下五種。 2） 經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險（損失較?。?。 39 Introductory Insurance 自留： Retention ? 指由企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險。如興修水利。例：從坐輪船改坐火車 。如遠(yuǎn)離水源以防被淹死。 37 Introductory Insurance 二、處理純粹風(fēng)險的可行辦法 ? 回避（ avoidance）：即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ? 1975年，美國保險管理協(xié)會更名為“風(fēng)險與保險管理協(xié)會”（ RIMS） ? 1983年， RIMS通過了“ 101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則” ? 風(fēng)險管理的研究逐步趨向系統(tǒng)化、專門化，成為管理科學(xué)中的一門獨(dú)立學(xué)科。 ? 至今，有 15000人死于輻射， 50000人終生殘疾， 500萬人因核輻射患病 ? 專家預(yù)測，這次事故的后果要經(jīng)過 100多年才能完全消除 33 33 Introductory Insurance 被污染而廢棄的飛機(jī)和軍車 34 34 Introductory Insurance 核輻射導(dǎo)致的畸形兒童 35 35 Introductory Insurance 現(xiàn)代風(fēng)險管理發(fā)展的過程 ? 同時，在美國的商學(xué)院里首先出現(xiàn)了一門涉及如何對企業(yè)的人員、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、財(cái)務(wù)資源等進(jìn)行保護(hù)的新型管理學(xué)科，這就是風(fēng)險管理。 190噸輻射物被排放到空氣中，并飄散的歐洲其他國家。 32 Introductory Insurance 切爾諾貝利核電站事故 ? 切爾諾貝利核電站是 20世紀(jì) 80年代蘇聯(lián)最大的核電站之一，位于烏克蘭境內(nèi) .對于那里的操作人員來說，安全不是工作，唯一的任務(wù)就是發(fā)電?？茖W(xué)技術(shù)的進(jìn)步在給人類帶來巨大利益的同時，也給社會帶來了前所未有的風(fēng)險。這場大火與 50年代其它一些偶發(fā)事件一起，推動了美國風(fēng)險管理活動的興起。 ? 50年代美國一些大公司發(fā)生了重大損失使公司高層決策者開始認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性 。 萌芽階段 成熟階段 創(chuàng)新階段 30 Introductory Insurance 現(xiàn)代風(fēng)險管理發(fā)展的過程 ? 風(fēng)險管理作為企業(yè)的一種管理活動，起源于大蕭條之后的美國。 29 Introductory Insurance 30 現(xiàn)代風(fēng)險管理發(fā)展的過程 20世紀(jì) 70年代之后，經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展飛速，環(huán)境日趨復(fù)雜，加劇了損失后果，一些學(xué)者開始深入研究風(fēng)險理論 一戰(zhàn)之后的德國和大蕭條之后的美國均對大災(zāi)難造成國家、企業(yè)和家庭的損失開始關(guān)注。 26 Introductory Insurance ? 風(fēng)險事故 發(fā)生概率 ? 死于心臟病 1／ 3 死于癌癥 1／ 5 死于中風(fēng) 1／ 14 死于車禍 1／ 45 自殺 1／ 39 死于愛滋病 1／ 97 死于飛機(jī)失事 1／ 4000 死于狂犬病 1／ 700000 一生中可能道遇到的危險有 27 Introductory Insurance 第二節(jié) 風(fēng) 險 管 理 28 Introductory Insurance 一、定義 風(fēng)險管理即對風(fēng)險的管理，是個人、家庭或其他組織在處理他們所面臨的純粹風(fēng)險時，所采用的用以降低風(fēng)險程度的科學(xué)方法。 167。167。 167。167。 ? 損失的預(yù)防與控制成本 —— 為預(yù)防與控制損失而采取各種合理措施的費(fèi)用 25 Introductory Insurance 一生風(fēng)險事故概率 －－每年都可能遇到的 風(fēng)險事故 發(fā)生概率 死于手術(shù)并發(fā)癥 1／ 80000 因中毒而死 (不包括自殺 ) 1／ 86000 騎自行車時死于車禍 1／ 130000 吃東西時噎死 1／ 160000 被空中墜落的物體砸死 1／ 290000 觸電而死 1／ 350000 死于浴缸中 1／ 1000000 墜落床下而死 1／ 2023000 被龍卷風(fēng)刮走摔死 l／ 2023000 被凍死 1／ 3000000 167。這種損失可能是直接的，也可能是間接的 。 22 Introductory Insurance 4 風(fēng)險的發(fā)展性 ? 人類社會自身進(jìn)步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險 ? 如：車禍、空難、互聯(lián)網(wǎng) ? 風(fēng)險會因時間、空間因素的發(fā)展變化而有所發(fā)展與變化 23 Introductory Insurance 四、風(fēng)險成本 風(fēng)險成本，是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后，人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少。 ? 如：吸煙有害健康 ? 正是風(fēng)險的客觀存在，決