【正文】 ? 責(zé)任利益 ? 合同利益 現(xiàn)有利益 ? 投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。 ? 如經(jīng)營(yíng)性財(cái)產(chǎn)，除財(cái)產(chǎn)本身外，因該財(cái)產(chǎn)的存在就能通過(guò)對(duì)該才查的經(jīng)營(yíng)而獲得正常利潤(rùn)，正常利潤(rùn)是能夠?qū)崿F(xiàn)的預(yù)期利益，這種預(yù)期利益能夠作為保險(xiǎn)利益投保。 ? 一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。 可保利益構(gòu)成的條件 ? 必須是合法利益 ? 必須是能夠確定的利益 ? 必須是經(jīng)濟(jì)利益 合法利益 ? 法律所認(rèn)可的，受法律保護(hù)的利益。 ? 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 可保利益 ? 可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。 ? 自然終止 ? 提前終止 第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 ? 解釋原則 ? 解決方式 解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險(xiǎn)人解釋原則 解決方式 ? 協(xié)商 ? 調(diào)節(jié) ? 仲裁 ? 訴訟 第五章 保險(xiǎn)的基本原則 第一節(jié)可保利益原則 ? 可保利益原則 ? 可保利益成立的要件 ? 可保利益的種類 ? 可保利益的變動(dòng) 可保利益原則 ? 在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。 – 如系一方故意，該方應(yīng)將依無(wú)效合同從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非故意一方依無(wú)效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國(guó)庫(kù)。 （ 2）賠償 ? 造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。 2023年 7月 16日趙某的丈夫死于心肌梗塞，她帶著丈夫單位和派出所的死亡證明，連同其他保險(xiǎn)單證向保險(xiǎn)公司索賠。 思考 ? 1998年 9月，趙某為其丈夫投保簡(jiǎn)易人身險(xiǎn) 5份，保險(xiǎn)期限為 20年。 ? ，因?yàn)橛馄诘?60日內(nèi)合同仍然生效。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同， 投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的 ，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同 約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值 ；投保人 未交足二年保險(xiǎn)費(fèi) 的，保險(xiǎn)人 應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 第五十八條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人 補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi) 后，合同效力恢復(fù)。 三、中止與恢復(fù) ? 在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。 ? 保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書面形式。 （ 3）被保險(xiǎn)人的變更 – 一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代。 （ 2）受益人的變更 – 只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。 人身保險(xiǎn)的情形 （ 1）投保人的變更 – 只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人。 二、變更 ? ㈠主體變更 ? ㈡客體變更 ? ㈢內(nèi)容變更 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 ? 即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更 ? 保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌? （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 ? 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更較為常見 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形 人身保險(xiǎn)的情形 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形 （ 1）在一般險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人必須得到保險(xiǎn)人同意才可變更，保險(xiǎn)合同才可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同終止。 ? 第二十條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。 ? 要約：投保人提出保險(xiǎn)要求 ? 承諾：保險(xiǎn)人同意承保 ? 第十二條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。 ? 合同雙方當(dāng)事人就已簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容時(shí)使用的，由保險(xiǎn)人出立的一種書面憑證。 ? 由保險(xiǎn)人制定、印制 ? 在達(dá)成協(xié)議后交由雙方保存 ? 保險(xiǎn)人簽發(fā)的證明已經(jīng)承保的書面證明。 ? 未載明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，只印制有保險(xiǎn)人需要了解的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況的內(nèi)容，投保人只需按照要求如實(shí)填寫即可。 ㈡附加條款 ? 當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任的條款。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益 (第十一條 ) 。 二、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)合同的客體 ? ㈠保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體 (第十一條 )。 ? 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人按險(xiǎn)種分類，主要分為人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和分保經(jīng)紀(jì)人三種。 ? 第一百二十三條 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。 ? 第一百二十二條 保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人辦理批單手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒有保險(xiǎn)關(guān)系。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。租期滿后，租戶按時(shí)退房。 ? 享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人 ? 投保人或被保險(xiǎn)人（或所有人）所約定的人 案例 ? 2．有一承租人向房東租借房屋，租期 10個(gè)月。 ? 向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人（受益人）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)公司。問該游客是否可以對(duì)東方明珠電視塔投保？為什么？ ? 該游客不可以對(duì)東方明珠電視塔投保。 第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 ? 一、主體 ? 二、客體 ? 三、內(nèi)容 一、保險(xiǎn)合同的主體 ? ㈠保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 ? ㈡保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 ? ㈢保險(xiǎn)合同的輔助人 ㈠保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 ? ? ? 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 二、保險(xiǎn)合同特征 ? 雙務(wù)性合同 ? 射幸性合同 ? 補(bǔ)償性合同 ? 條件性合同 ? 附和性合同 ? 個(gè)人性合同 ㈠雙務(wù)性合同 投保人 保險(xiǎn)人 按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù) ㈡射幸性合同 ? 保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。損失為 10000美元，我們假定他有 50000美元的財(cái)富。 保險(xiǎn) 的受益人所得保險(xiǎn)金的多少取決于交納的保險(xiǎn)費(fèi)的多寡及損失程度，由當(dāng)事人雙方所簽定的合同約定 救濟(jì) 的受益者所獲得的救濟(jì)金的多寡取決于救濟(jì)者的救濟(jì)及好惡，由救濟(jì)方單方面決定。 保險(xiǎn) 繳納保費(fèi)為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)稱的，保險(xiǎn)保障水平與繳費(fèi)水平直接相聯(lián)系 救濟(jì) 單方行為，受益者只有利益，而不為獲得這種利益承擔(dān)任何義務(wù)，缺乏權(quán)利與義務(wù)的對(duì)稱關(guān)系。 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 一、基本職能 分散危險(xiǎn)職能 補(bǔ)償損失職能 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能 二、派生職能 積蓄基金職能 監(jiān)督危險(xiǎn)職能 第三節(jié)保險(xiǎn)的作用 ? 宏觀作用 ? 微觀作用 第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn) ? 定義 ? 構(gòu)成要素 一、定義 ? 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制 ? 所收金額 =1000*110=110 000 ? 每年應(yīng)賠款額 =1000*%*100 000= 100 000 ? 賠余額 = 110 000100 000= 10 000 ? 遭受火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失者的損失，由全部房主共同承擔(dān)，保險(xiǎn)公司只是起組織分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的作用，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得相應(yīng)的報(bào)酬。 二、結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn) 大量風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)基金 營(yíng)運(yùn)組織 損失分?jǐn)倷C(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制 ? 集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) ? 設(shè)某一地區(qū)有 1000棟住房，每棟住房的價(jià)值為 100 000元。 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) ? 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)存在的前提，也是風(fēng)險(xiǎn)管理的前提 ? 以概率論和大數(shù)法則為分析基礎(chǔ)和方法 ? 保險(xiǎn)仍是最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施之一 可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)的條件 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須合法 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本最低 ? 必須是可保風(fēng)險(xiǎn) 第三章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、職能與作用 第一節(jié)保險(xiǎn)的性質(zhì) ? 保險(xiǎn)的概念 ? 保險(xiǎn)的本質(zhì) ? 保險(xiǎn)分配關(guān)系的客觀必然性 一、保險(xiǎn)的概念 ? 保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所之致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。 防損與減損 ? 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以前采取一切減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的預(yù)防措施，或盡量減輕損失的程度。 社會(huì)成本 ? 精神成本：憂慮、恐懼 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 程序 ? 方法 特征 ? 風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性 ? 風(fēng)險(xiǎn)的損害性 ? 具體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性 ? 大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性 ? 風(fēng)險(xiǎn)的可變性 程序 風(fēng) 險(xiǎn) 識(shí) 別 風(fēng) 險(xiǎn) 估 算 目 標(biāo) 的 建 立 程序 計(jì)劃的實(shí)施 檢查和評(píng)估 選擇對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方式 方法 ? 控制型：回避、防損與減損 ? 財(cái)務(wù)型：自留和轉(zhuǎn)移 回避 ? 人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 ? 核能利用、水力資源開發(fā) 社會(huì)成本 ? 效率損失成本：為應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能造成的損失而提留大量的風(fēng)險(xiǎn)損失準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金閑置阻礙生產(chǎn)規(guī)模和流通規(guī)模的擴(kuò)大，資金不能得到有效的運(yùn)用，社會(huì)生產(chǎn)率受損。 第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn) ? 可保風(fēng)險(xiǎn) ? 可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 ? 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 ? 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 ? 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)成本與保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)成本 ? 風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生給人們?cè)斐傻慕?jīng)濟(jì)利益損失，包括經(jīng)濟(jì)成本和社會(huì)成本 風(fēng) 險(xiǎn) 成 本 經(jīng)濟(jì)成本 社會(huì)成本 直接損失成本 間接損失成本 資源配置成本 效率損失成本 精神成本 經(jīng)濟(jì)成本 ? 直接損失成本：風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的費(fèi)用 ? 間接損失成本：在為預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所致直接損失以外的經(jīng)濟(jì)利益的減少。 抑制 ? 在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。 自留 ? 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)。 程序 風(fēng) 險(xiǎn) 識(shí) 別 風(fēng) 險(xiǎn) 估 測(cè) 風(fēng) 險(xiǎn) 評(píng) 價(jià) 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)處理方式 ? 避免 ? 自留 ? 預(yù)防 ? 抑制 ? 轉(zhuǎn)嫁 避免 ? 人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。 風(fēng)險(xiǎn)度量舉例說(shuō)明 損失結(jié)果 概率 ￥ 0 ￥ 2,500 風(fēng)險(xiǎn)度量舉例說(shuō)明 ? 期望損失 =（ ）（￥ 0） +（ ）（￥ 2,500） =￥ 500 ? 方差 = (￥ 0￥ 500)2+ (￥ 2,500￥ 500)2 = ￥ 1,000,000 ? 標(biāo)準(zhǔn)差 =[￥ 1,000,000]1/2= ￥ 1,000 第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 ? 風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較 風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。 信用風(fēng)險(xiǎn) ? 在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人和義務(wù)人之間，由于一方違約或違法給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) ? 因個(gè)人的過(guò)失行為可能給他人的財(cái)產(chǎn)和生命造成損害，依據(jù)法律或道義應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 政府經(jīng)濟(jì)政策的改變、新技術(shù)的運(yùn)用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政變等 ? 涉及面較大 比較 ? 損失不同 ? 影響范圍不同 ? 發(fā)生特點(diǎn)不同 ? 性質(zhì)含量不同 一、風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? ? 純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 純粹風(fēng)險(xiǎn) ? 只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性狀態(tài)。 直接損失：實(shí)質(zhì)損失 間接損失：額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失 第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類及度量 ? 風(fēng)險(xiǎn)的分類 ? 風(fēng)險(xiǎn)的