【正文】 更保險合同的有關內容。 人身保險的情形 （ 1）投保人的變更 – 只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人。 （ 3）被保險人的變更 – 一般導致保險合同終止，用新的保險合同加以替代。 三、中止與恢復 ? 在保險合同存續(xù)期間內，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。 保險人依照前款規(guī)定解除合同， 投保人已交足二年以上保險費的 ，保險人應當按照合同 約定退還保險單的現(xiàn)金價值 ；投保人 未交足二年保險費 的，保險人 應當在扣除手續(xù)費后，退還保險費。 思考 ? 1998年 9月，趙某為其丈夫投保簡易人身險 5份，保險期限為 20年。 （ 2）賠償 ? 造成損失的，由責任方承擔賠償責任。 ? 自然終止 ? 提前終止 第五節(jié)保險合同的爭議處理 ? 解釋原則 ? 解決方式 解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險人解釋原則 解決方式 ? 協(xié)商 ? 調節(jié) ? 仲裁 ? 訴訟 第五章 保險的基本原則 第一節(jié)可保利益原則 ? 可保利益原則 ? 可保利益成立的要件 ? 可保利益的種類 ? 可保利益的變動 可保利益原則 ? 在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有可保利益。 ? 投保人對保險標的應當具有保險利益。 ? 一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險合同自始無效。 可保利益的種類 ? 財產(chǎn)保險的可保利益 ? 人身保險的可保利益 ? 責任保險的可保利益 財產(chǎn)保險的可保利益 ? 財產(chǎn)的所有權 ? 財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權 ? 財產(chǎn)承運權、保管權 ? 財產(chǎn)抵押權、留置權 財產(chǎn)保險的可保利益 ? 現(xiàn)有利益 ? 預期利益 ? 責任利益 ? 合同利益 現(xiàn)有利益 ? 投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。 ? 產(chǎn)品責任、公眾責任、雇主責任等 合同利益 ? 基于有效合同而產(chǎn)生的可保利益。 ? 當投保包含死亡責任險種時，往往要征得被保險人的書面同意。 ? 公眾責任險、產(chǎn)品責任險、職業(yè)責任險、雇主責任險等 ? 一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險費。問甲是否可以為其女朋友投保？為什么？ ? 道德危險 ? 騙保 ? 為騙巨額保險賠償金的殺人 第二節(jié)最大誠信原則 ? 起源于海上保險活動 ? 誠實：當事人的任何一方都不得隱瞞、欺騙另一方 ? 信用：任何一方都應當善意地、全面地履行自己的義務 ? 內容 保險法 ? 第四條 從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。 保險法 ? 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。 案例 ? 楊芝田于 1992年 5月 19日至同年 6月 5日在中國醫(yī)科大學附屬一院治病時被診斷患有 II型糖尿病，但投保時未在健康告知書中對上述事實作如實告知。王多次找保險公司論理，后將條件降到索還保險費放棄賠償金，仍遭拒，王桂蘭遂提起訴訟。 ? 如保險合同中規(guī)定了被保險人保證作為或不作為，但保險人放棄了這項要求，保險人日后就不能以此為由而拒絕承擔保險責任。 第四節(jié)損失補償原則 ? 補償原則 ? 補償原則的適用 ? 補償原則的派生原則 補償原則 ? 當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，被保險人有權按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失。 代位追償權能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? 1997年 12月 17日， A公司為一輛豐田面包車向當?shù)啬潮ｋU公司足額投保了車輛損失險和賠償限額為 10萬元的第三者責任險。 8月 2日， A公司到保險公司協(xié)商車輛修理及保險賠償事宜。 A公司向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，要求大貨車的車主 B公司賠償損失。 代位追償權能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? A公司認為，保險公司的定損金額是53100元，與物價部門定損 42700元之間有 10400元的差額，保險公司應該追加賠償。保險公司則認為，如果追加賠償，保險公司對10400元的差額無法行使追償權，因此只能按照原法院裁定的 42700元賠償。 另一方面， 代位追償權是法律賦予保險人的權利，強調的是法律上有效的追償權的產(chǎn)生，而不是純經(jīng)濟角度的可否實現(xiàn)的實際追償數(shù)額。甲保險公司保險金額為 50萬元，乙保險公司保險金額為 30萬元。 順序責任分攤方式 ? 甲保險公司承擔的賠款 40萬元 ? 乙保險公司不用承擔的賠款 練習 ? 某人將一批財產(chǎn)向 A、 B兩家保險公司投保，保額分別為 6萬元和 4萬元。（ 6＋ 4）＝ 2萬元 ? ? A保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 A保險公司賠償限額 /所有保險人的賠償限額總和 ? ＝ 5 5247。 ? 人壽保險、意外傷害保險 、健康保險 三、責任保險 ? 以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的一種保險 ? 公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險 、職業(yè)責任保險 、 雇主責任保險 四、信用保證保險 ? 一種以經(jīng)濟合同所制定的有形財產(chǎn)或預期應得的經(jīng)濟利益為保險標的的一種保險。 建工險第三者責任險 ? 這可以是建工險的附加險 ? 承保由于建筑工程項目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失。 ? 主要承保機器和設備在裝置過程中因自然災害和意外事故所造成的損失，包括物質損失、費用損失及第三者損害的賠償責任。 機動車輛保險的保險期限 ? 一般為一年 ? 自保單載明生效之日零時起，至保險期限屆滿之日 24時止。 – 保險到期辦理續(xù)保 （ 2）優(yōu)待標準 – 優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應交保費的 10% 機動車輛保險附加險 全車盜搶險 車上責任險 無過失責任險 車載貨物掉落責任險 玻璃單獨破碎險 車輛停駛損失險 自燃損失險 新增加設備損失險 不計免賠率特約險 （三）船舶保險 含義 保險責任 保險期限 船舶保險的含義 ? 船舶保險是指以各類船舶為保險標的的保險。 船舶保險的保險期限 ? 船舶保險分為定期保險和航次保險 – 定期保險是船舶保險期限的主要形式，起止時間以保險單上注明的日期為準。 工程保險 ? 無固定費率：依據(jù)工程的性質和所處的環(huán)境狀況、技術復雜程度等厘定。問保險公司是否承擔賠償責任？ ? 案例 ? 保險公司不用承擔賠償責任。 因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。 ? 家庭財產(chǎn)保險 ? 張某 2023年 12月 18日。 ? （ 3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝ 70萬元。 企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險 ? 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額 80萬元，保險有效期間從 1999年 1月 1日至 12月 31日。 理賠案例分析 案例 ? 某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明 24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。 （四）飛機保險 ? 是以飛機為保險標的的保險 ? 飛機保險分為基本險和附加險 基本險 （ 1）飛機機身保險 （ 2）飛機第三者責任保險 （ 3）飛機旅客法定責任保險 附加險 （ 1）飛機戰(zhàn)爭、劫持險 （ 2）飛機承運人貨物責任險 （四）飛機保險 ? 飛機保險一般采用定值保險的方式 ? 飛機保險的保險費率包括機身險保險費率和責任險保險費率 ? 飛機保險一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負一部分責任 四、貨物運輸保險 （一）含義 （二）海洋貨物運輸保險 （一）貨物運輸保險的含義 ? 貨物運輸保險是以各種運輸貨物作為保險標的，承保貨物在運輸過程中遭受各種自然災害或意外事故造成的損失的一種保險。 船舶保險的保險責任 ? 船舶保險的責任范圍分為全損險和一切險兩個基本險別。 （ 2）第三者責任險的賠償限額 – 每次事故最高賠償限額，分 5萬、 10萬、 20萬、 50萬、 100萬元五個賠償檔次，被保險人可以自愿選擇投保。 ? 按照運輸工具的不同種類劃分，運輸工具保險可分為 – 機動車輛保險 – 船舶保險 – 飛機保險 （二）機動車輛保險 保險責任 保險期限 保險金額和賠償限額 免賠額規(guī)定 無賠款優(yōu)待 附加險 機動車輛保險的保險責任 ? 機動車輛保險分為車輛損失險和第三者責任險兩個基本險別。 ? 最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期。 ? 信用保險、保證保險 第 7章 財產(chǎn)損失保險概述 一、財產(chǎn)保險概念及分類 ? ㈠財產(chǎn)損失保險的概念 ? ㈡財產(chǎn)損失保險的分類 ㈠財產(chǎn)損失保險 ? 財產(chǎn)損失保險：以財產(chǎn)物資為保險標的的各種保險業(yè)務。（ 5＋ 4）＝ 第六章 保險形態(tài)的分類 第一節(jié)保險形態(tài)的分類 ? 一、保險形態(tài)分類的意義 ? 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 三、保險形態(tài)分類的標準 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 法定分類法 ? 理論分類法 ? 實用分類法 三、保險形態(tài)分類的標準 ? （一）保險經(jīng)營 ? （二）保險技術 ? （三）保險政策 ? （四）立法形式 ? （五）經(jīng)濟因素 ㈠保險經(jīng)營 ? 保險經(jīng)營主體 ? 公營保險 ? 私營保險 ? 保險經(jīng)營性質 ? 營利保險 ? 非營利保險 ㈡保險技術 ? ? 人壽保險 ? 非人壽保險 ? ? 足額保險 ? 非足額保險 ? 超額保險 ㈡保險技術 ? ? 原保險 ? 再保險 ? 復合保險 ? 重復保險 ? 共同保險 ㈡保險技術 ? ? 定額保險與損失保險 ? 定額保險與利益保險 ? 現(xiàn)金保險與實物保險 ㈢保險政策 ? 自愿保險與法定保險 ? 商業(yè)保險與社會保險 ? 普通保險與政策保險 ㈣立法形式 ? 財產(chǎn)保險與人身保險 ? 損失保險與人身保險 ? 損害保險與人壽保險 ? 財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險 ㈣經(jīng)濟因素 ? 企業(yè)保險與個人保險 ? 團體保險與個人保險 ? 收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險 第二節(jié)保險業(yè)務的分類 ? 一、財產(chǎn)保險 ? 二、人身保險 ? 三、責任保險 ? 四、信用保證保險 一、財產(chǎn)保險 ? 以財產(chǎn)及其相關利益為保險標的、因保險事故的發(fā)生導致財產(chǎn)的損失，以金錢或實物進行補償?shù)囊环N保險。因此： ? A保險公司的賠償責任 ? ＝損失金額 A保險公司承保的保險金額 /所有保險公司承保的保險金額總額 ? ＝ 5 6247。 限額責任分攤方式 ? 甲保險公司承擔的賠款＝ 40*40／ 70 ＝ （萬元） ? 乙保險公司承擔的賠款＝ 40*30／ 70 ＝ （萬元） 順序責任分攤方式 ? 以保險合同的簽訂順序為依據(jù)分攤損失。 重復保險的損失分攤原則 ? 在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，通過采取適當?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分配賠償責任，使被保險人既能得到充分補償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。 ? 保險代位求償權是保險人享有的法定權利，不論投保人與保險人簽訂的保險合同是否約定了代位求償權，保險人都可以根據(jù)有關法律法規(guī)行使代位求償?shù)臋嗬?A公司遂于 1999年 7月 3日向當?shù)胤ㄔ浩鹪V，認為受損車輛的實際損失 53100元是經(jīng)保險公司核定的，現(xiàn)在只賠償 42700元，自己將遭受 1萬余元的差額損失，不合理也不公平。 代位追償權能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? A公司提出上訴，要求 B公司按保險公司的定損金額 53100元賠償，但二審法院未予支持，維持原判。 代位追償權能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? 6日，事故發(fā)生地的物價部門受交警大隊委托，在沒有對面包車解體的情況下對損失進行了評估，認定損失 42700元。事發(fā)后， A公司及時向交警部門及保險公司報案。 代位原則 ? 權利代位 ? 物上代位 權利代位 ? 保險法 ? 第四十四條 因第三者對