【正文】 更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。 人身保險的情形 （ 1）投保人的變更 – 只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，無須經(jīng)保險人同意，但須告知保險人。 （ 3）被保險人的變更 – 一般導(dǎo)致保險合同終止，用新的保險合同加以替代。 三、中止與恢復(fù) ? 在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。 保險人依照前款規(guī)定解除合同， 投保人已交足二年以上保險費的 ，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同 約定退還保險單的現(xiàn)金價值 ；投保人 未交足二年保險費 的，保險人 應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費后，退還保險費。 思考 ? 1998年 9月，趙某為其丈夫投保簡易人身險 5份，保險期限為 20年。 （ 2）賠償 ? 造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 自然終止 ? 提前終止 第五節(jié)保險合同的爭議處理 ? 解釋原則 ? 解決方式 解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險人解釋原則 解決方式 ? 協(xié)商 ? 調(diào)節(jié) ? 仲裁 ? 訴訟 第五章 保險的基本原則 第一節(jié)可保利益原則 ? 可保利益原則 ? 可保利益成立的要件 ? 可保利益的種類 ? 可保利益的變動 可保利益原則 ? 在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益。 ? 投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。 ? 一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，保險合同自始無效。 可保利益的種類 ? 財產(chǎn)保險的可保利益 ? 人身保險的可保利益 ? 責(zé)任保險的可保利益 財產(chǎn)保險的可保利益 ? 財產(chǎn)的所有權(quán) ? 財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán) ? 財產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) ? 財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán) 財產(chǎn)保險的可保利益 ? 現(xiàn)有利益 ? 預(yù)期利益 ? 責(zé)任利益 ? 合同利益 現(xiàn)有利益 ? 投保人或被保險人對財產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。 ? 產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任等 合同利益 ? 基于有效合同而產(chǎn)生的可保利益。 ? 當(dāng)投保包含死亡責(zé)任險種時，往往要征得被保險人的書面同意。 ? 公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險等 ? 一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險費。問甲是否可以為其女朋友投保？為什么？ ? 道德危險 ? 騙保 ? 為騙巨額保險賠償金的殺人 第二節(jié)最大誠信原則 ? 起源于海上保險活動 ? 誠實：當(dāng)事人的任何一方都不得隱瞞、欺騙另一方 ? 信用：任何一方都應(yīng)當(dāng)善意地、全面地履行自己的義務(wù) ? 內(nèi)容 保險法 ? 第四條 從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用的原則。 保險法 ? 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。被保險人的丈夫葉某作為家屬請求保險公司給付保險金。 案例 ? 楊芝田于 1992年 5月 19日至同年 6月 5日在中國醫(yī)科大學(xué)附屬一院治病時被診斷患有 II型糖尿病，但投保時未在健康告知書中對上述事實作如實告知。王多次找保險公司論理，后將條件降到索還保險費放棄賠償金，仍遭拒，王桂蘭遂提起訴訟。 ? 如保險合同中規(guī)定了被保險人保證作為或不作為，但保險人放棄了這項要求，保險人日后就不能以此為由而拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。 第四節(jié)損失補(bǔ)償原則 ? 補(bǔ)償原則 ? 補(bǔ)償原則的適用 ? 補(bǔ)償原則的派生原則 補(bǔ)償原則 ? 當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補(bǔ)被保險人的損失。 代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? 1997年 12月 17日， A公司為一輛豐田面包車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU公司足額投保了車輛損失險和賠償限額為 10萬元的第三者責(zé)任險。 8月 2日， A公司到保險公司協(xié)商車輛修理及保險賠償事宜。 A公司向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，要求大貨車的車主 B公司賠償損失。 代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? A公司認(rèn)為，保險公司的定損金額是53100元，與物價部門定損 42700元之間有 10400元的差額，保險公司應(yīng)該追加賠償。保險公司則認(rèn)為，如果追加賠償，保險公司對10400元的差額無法行使追償權(quán)，因此只能按照原法院裁定的 42700元賠償。 另一方面， 代位追償權(quán)是法律賦予保險人的權(quán)利，強(qiáng)調(diào)的是法律上有效的追償權(quán)的產(chǎn)生，而不是純經(jīng)濟(jì)角度的可否實現(xiàn)的實際追償數(shù)額。甲保險公司保險金額為 50萬元，乙保險公司保險金額為 30萬元。 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 甲保險公司承擔(dān)的賠款 40萬元 ? 乙保險公司不用承擔(dān)的賠款 練習(xí) ? 某人將一批財產(chǎn)向 A、 B兩家保險公司投保，保額分別為 6萬元和 4萬元。（ 6＋ 4）＝ 2萬元 ? ? A保險公司的賠償責(zé)任 ? ＝損失金額 A保險公司賠償限額 /所有保險人的賠償限額總和 ? ＝ 5 5247。 ? 人壽保險、意外傷害保險 、健康保險 三、責(zé)任保險 ? 以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險 ? 公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險 、職業(yè)責(zé)任保險 、 雇主責(zé)任保險 四、信用保證保險 ? 一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一種保險。 建工險第三者責(zé)任險 ? 這可以是建工險的附加險 ? 承保由于建筑工程項目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失。 ? 主要承保機(jī)器和設(shè)備在裝置過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，包括物質(zhì)損失、費用損失及第三者損害的賠償責(zé)任。 機(jī)動車輛保險的保險期限 ? 一般為一年 ? 自保單載明生效之日零時起，至保險期限屆滿之日 24時止。 – 保險到期辦理續(xù)保 （ 2）優(yōu)待標(biāo)準(zhǔn) – 優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應(yīng)交保費的 10% 機(jī)動車輛保險附加險 全車盜搶險 車上責(zé)任險 無過失責(zé)任險 車載貨物掉落責(zé)任險 玻璃單獨破碎險 車輛停駛損失險 自燃損失險 新增加設(shè)備損失險 不計免賠率特約險 （三）船舶保險 含義 保險責(zé)任 保險期限 船舶保險的含義 ? 船舶保險是指以各類船舶為保險標(biāo)的的保險。 船舶保險的保險期限 ? 船舶保險分為定期保險和航次保險 – 定期保險是船舶保險期限的主要形式，起止時間以保險單上注明的日期為準(zhǔn)。 工程保險 ? 無固定費率：依據(jù)工程的性質(zhì)和所處的環(huán)境狀況、技術(shù)復(fù)雜程度等厘定。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ ? 案例 ? 保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。 因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。 ? 家庭財產(chǎn)保險 ? 張某 2023年 12月 18日。 ? （ 3）保險公司賠償金額＝保險價值＝損失金額＝ 70萬元。 企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險 ? 某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額 80萬元，保險有效期間從 1999年 1月 1日至 12月 31日。 理賠案例分析 案例 ? 某家銀行投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明 24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。 （四）飛機(jī)保險 ? 是以飛機(jī)為保險標(biāo)的的保險 ? 飛機(jī)保險分為基本險和附加險 基本險 （ 1）飛機(jī)機(jī)身保險 （ 2）飛機(jī)第三者責(zé)任保險 （ 3）飛機(jī)旅客法定責(zé)任保險 附加險 （ 1）飛機(jī)戰(zhàn)爭、劫持險 （ 2）飛機(jī)承運(yùn)人貨物責(zé)任險 （四）飛機(jī)保險 ? 飛機(jī)保險一般采用定值保險的方式 ? 飛機(jī)保險的保險費率包括機(jī)身險保險費率和責(zé)任險保險費率 ? 飛機(jī)保險一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負(fù)一部分責(zé)任 四、貨物運(yùn)輸保險 （一）含義 （二）海洋貨物運(yùn)輸保險 （一）貨物運(yùn)輸保險的含義 ? 貨物運(yùn)輸保險是以各種運(yùn)輸貨物作為保險標(biāo)的，承保貨物在運(yùn)輸過程中遭受各種自然災(zāi)害或意外事故造成的損失的一種保險。 船舶保險的保險責(zé)任 ? 船舶保險的責(zé)任范圍分為全損險和一切險兩個基本險別。 （ 2）第三者責(zé)任險的賠償限額 – 每次事故最高賠償限額，分 5萬、 10萬、 20萬、 50萬、 100萬元五個賠償檔次，被保險人可以自愿選擇投保。 ? 按照運(yùn)輸工具的不同種類劃分，運(yùn)輸工具保險可分為 – 機(jī)動車輛保險 – 船舶保險 – 飛機(jī)保險 （二）機(jī)動車輛保險 保險責(zé)任 保險期限 保險金額和賠償限額 免賠額規(guī)定 無賠款優(yōu)待 附加險 機(jī)動車輛保險的保險責(zé)任 ? 機(jī)動車輛保險分為車輛損失險和第三者責(zé)任險兩個基本險別。 ? 最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期。 ? 信用保險、保證保險 第 7章 財產(chǎn)損失保險概述 一、財產(chǎn)保險概念及分類 ? ㈠財產(chǎn)損失保險的概念 ? ㈡財產(chǎn)損失保險的分類 ㈠財產(chǎn)損失保險 ? 財產(chǎn)損失保險：以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。（ 5＋ 4）＝ 第六章 保險形態(tài)的分類 第一節(jié)保險形態(tài)的分類 ? 一、保險形態(tài)分類的意義 ? 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 三、保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) 二、保險形態(tài)分類的方法 ? 法定分類法 ? 理論分類法 ? 實用分類法 三、保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn) ? （一）保險經(jīng)營 ? （二）保險技術(shù) ? （三）保險政策 ? （四）立法形式 ? （五）經(jīng)濟(jì)因素 ㈠保險經(jīng)營 ? 保險經(jīng)營主體 ? 公營保險 ? 私營保險 ? 保險經(jīng)營性質(zhì) ? 營利保險 ? 非營利保險 ㈡保險技術(shù) ? ? 人壽保險 ? 非人壽保險 ? ? 足額保險 ? 非足額保險 ? 超額保險 ㈡保險技術(shù) ? ? 原保險 ? 再保險 ? 復(fù)合保險 ? 重復(fù)保險 ? 共同保險 ㈡保險技術(shù) ? ? 定額保險與損失保險 ? 定額保險與利益保險 ? 現(xiàn)金保險與實物保險 ㈢保險政策 ? 自愿保險與法定保險 ? 商業(yè)保險與社會保險 ? 普通保險與政策保險 ㈣立法形式 ? 財產(chǎn)保險與人身保險 ? 損失保險與人身保險 ? 損害保險與人壽保險 ? 財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險 ㈣經(jīng)濟(jì)因素 ? 企業(yè)保險與個人保險 ? 團(tuán)體保險與個人保險 ? 收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險 第二節(jié)保險業(yè)務(wù)的分類 ? 一、財產(chǎn)保險 ? 二、人身保險 ? 三、責(zé)任保險 ? 四、信用保證保險 一、財產(chǎn)保險 ? 以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的、因保險事故的發(fā)生導(dǎo)致財產(chǎn)的損失，以金錢或?qū)嵨镞M(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N保險。因此： ? A保險公司的賠償責(zé)任 ? ＝損失金額 A保險公司承保的保險金額 /所有保險公司承保的保險金額總額 ? ＝ 5 6247。 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 甲保險公司承擔(dān)的賠款＝ 40*40／ 70 ＝ （萬元） ? 乙保險公司承擔(dān)的賠款＝ 40*30／ 70 ＝ （萬元） 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞? ? 以保險合同的簽訂順序為依據(jù)分?jǐn)倱p失。 重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t ? 在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分補(bǔ)償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。 ? 保險代位求償權(quán)是保險人享有的法定權(quán)利，不論投保人與保險人簽訂的保險合同是否約定了代位求償權(quán)，保險人都可以根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)行使代位求償?shù)臋?quán)利。 A公司遂于 1999年 7月 3日向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，認(rèn)為受損車輛的實際損失 53100元是經(jīng)保險公司核定的，現(xiàn)在只賠償 42700元，自己將遭受 1萬余元的差額損失，不合理也不公平。 代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? A公司提出上訴，要求 B公司按保險公司的定損金額 53100元賠償，但二審法院未予支持，維持原判。 代位追償權(quán)能否實現(xiàn)不影響保險公司理賠 ? 6日，事故發(fā)生地的物價部門受交警大隊委托，在沒有對面包車解體的情況下對損失進(jìn)行了評估，認(rèn)定損失 42700元。事發(fā)后， A公司及時向交警部門及保險公司報案。 代位原則 ? 權(quán)利代位 ? 物上代位 權(quán)利代位 ? 保險法 ? 第四十四條 因第三者對