保險(xiǎn)學(xué)課件3-文庫(kù)吧資料
2025-01-04 10:55本頁(yè)面
【正文】 險(xiǎn)人會(huì)承保嗎？ 保險(xiǎn)利益原則 37 (Insurance Interest)又稱為可保利益 (Insurable Interest): 是指 投保人 對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的 所具有的法律上認(rèn)可的 經(jīng)濟(jì)利益 。禁止抗辯又稱為禁止反言。堵住了保險(xiǎn)人長(zhǎng)期“不當(dāng)?shù)美钡姆煽杖?，這是對(duì)最大誠(chéng)信原則的重要補(bǔ)充 。 32 ◇ 實(shí)踐中引發(fā)保險(xiǎn)人棄權(quán)的相關(guān)事項(xiàng) 第二 ,投保人因不能按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人原本應(yīng)解除合同 ,但保險(xiǎn)人仍繼續(xù)收繳保費(fèi)，則表示保險(xiǎn)人愿意維持合同 .故認(rèn)定保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。 ◇ 構(gòu)成保險(xiǎn)人“棄權(quán)”的條件： 保險(xiǎn)人明知投保人（被保險(xiǎn)人）有違背告知及其他約定義務(wù)的行為或者保險(xiǎn)人確實(shí)不知，但在法律規(guī)定的期限內(nèi)不作為、不認(rèn)定。自合同成立之日起超過 2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)“解除”合同。這使得投保人遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。 舊保險(xiǎn)法：不平等的保險(xiǎn)合同 根據(jù)舊保險(xiǎn)法，如投保人投保時(shí)有誤告、漏告、隱瞞等，保險(xiǎn)公司可隨時(shí)單方面解除保險(xiǎn)合同。它規(guī)定了保險(xiǎn)合同在 生效滿 2年后 ，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件。 保險(xiǎn)代理人向投保人出售保險(xiǎn)，明知投保人不符合投保條件，但由利益的驅(qū)動(dòng)屏蔽了投保人的相關(guān)信息，而當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人往往會(huì)以投保人違反最大誠(chéng)信原則而拒絕賠付，并宣布合同無(wú)效。 ● 如何操縱“最大誠(chéng)信原則”而 不當(dāng)?shù)美? 一份投保人已繳費(fèi) 10年的健康保險(xiǎn)合同，由于投保人對(duì)個(gè)人的某些病史當(dāng)初并未如實(shí)告知。 28 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 29 ◇ “ 棄權(quán) ” 的含義： 是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人（通常是 保險(xiǎn)人 ）由于 特定原因 ， 必須放棄 在保險(xiǎn)合同中所擁有的權(quán)利。請(qǐng)問這種保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有責(zé)任賠付嗎？ ◇ 投保人的保證能最大限度地降低道德風(fēng)險(xiǎn) 各國(guó)立法把投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守保證的事項(xiàng)列為 重要事項(xiàng)。 1. 告知 24 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 25 2. 保證 保證義務(wù) ? 是 指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在 保險(xiǎn)期間， 對(duì)某一事項(xiàng)的 作為與不 作為，某種事態(tài)的存在或不存在 作出 承諾，從而避免投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率 ?是 主要針對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人 的 ?保證義務(wù)的核心是過程 監(jiān)管 26 2. 保證 明示保證 認(rèn)定事項(xiàng)保證 ：過去和現(xiàn)在 ，存在與否 約定事項(xiàng)保證：未來，作為或不作為 默示保證 國(guó)際慣例 27 投保人違反 承諾保證 的案例 A保險(xiǎn)公司到被保險(xiǎn)單位防災(zāi)檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人在有粉塵的車間使用開啟式電開關(guān)，遂發(fā)出整改通知書，要求被保險(xiǎn)人在 9月 1日前整改，用防爆型開關(guān)。 第十六條（續(xù)） 投保人 因重大過失未履行 如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 依據(jù)《 保險(xiǎn)法 》 ，事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司有賠付的責(zé)任嗎？ 案 例 23 ◇《 保險(xiǎn)法 》 ：投保人 違反 告知義務(wù)的 后果 第十六條 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。經(jīng)查實(shí)，被保險(xiǎn)人在投保前于2023年，曾因“左腎多發(fā)結(jié)石和腎積水”，住院接受手術(shù)治療。 2023年投保終身壽險(xiǎn) 8萬(wàn)元，附加住院津貼 6份。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 ? 明確說明： 指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。保險(xiǎn)人 特別要向投保人說明 免責(zé)條款 的內(nèi)容。 19 1）投保人 告知 ① 訂立 合同時(shí)，要對(duì)已知的重要事實(shí)如實(shí)告知。 案例：最大誠(chéng)信原則與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 14 投保人優(yōu)勢(shì)：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息了解及掌控 保險(xiǎn)人優(yōu)勢(shì)：合同主導(dǎo) 專業(yè)性強(qiáng) 保險(xiǎn)本身的特殊性質(zhì) 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 16 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 17 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知 保證 棄權(quán)與禁止反言 18 1. 告知 告知：是指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述。經(jīng)理賠部門人員審核，發(fā)現(xiàn)理賠材料
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