【正文】 大公司都是中小企業(yè)發(fā)展壯大的結(jié)果。五、XX公司設(shè)立中誠擔(dān)保的必要性（一）XX公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)型的需要為了實(shí)現(xiàn)向金融控股公司轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，XX公司加緊了入股銀行、重組并購金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)、收購證券公司、推出不良資產(chǎn)信托計(jì)劃及房地產(chǎn)信托投資基金計(jì)劃等工作的步伐。海外風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)看好中國中小高新技術(shù)企業(yè)，繼續(xù)大舉參與實(shí)質(zhì)性投資。158個(gè)省重點(diǎn)項(xiàng)目完成投資660億元，%。 投資規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展順利。 以每省300億元的擔(dān)保市場(chǎng)計(jì)算，未來中部六省每年的融資擔(dān)保收入市場(chǎng)可達(dá)到1800億元。河南省中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)中心將積極為擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展再擔(dān)保業(yè)務(wù)，各級(jí)中小企業(yè)工作部門還被要求嚴(yán)格控制擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)關(guān)聯(lián)人開展業(yè)務(wù)。中部其他省份專業(yè)的工程擔(dān)保公司數(shù)量也極為有限。凡未按規(guī)定提供履約擔(dān)保和支付擔(dān)保的，不予辦理工程承發(fā)包合同備案和施工許可。（詳見附件四《中部六省擔(dān)保公司的特色》）工程擔(dān)保市場(chǎng)處于發(fā)展初期中部六省各省均已公布了《建設(shè)工程擔(dān)保實(shí)施辦法（試行）》，以規(guī)范建筑市場(chǎng)主體行為，降低工程風(fēng)險(xiǎn)。長沙市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司于2004年增資擴(kuò)股與中國中科智擔(dān)保集團(tuán)股份公司合資，成為后者的控股子公司，從而增強(qiáng)了市場(chǎng)化運(yùn)作能力。如河南省的興業(yè)擔(dān)保公司以擔(dān)保＋資金業(yè)務(wù)的方式，成為河南省經(jīng)營業(yè)績最好的擔(dān)保公司；安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)有限公司通過農(nóng)發(fā)總行合作，取得 在2005年到2007年為省政府提供總額為300億元的政府信用額度，主要用于支持安徽省農(nóng)企獲得信貸資金。據(jù)了解， 湖南省內(nèi)多家大型擔(dān)保公司將以建立“湖南省中小企業(yè)融資擔(dān)保聯(lián)盟”為基礎(chǔ)，成立業(yè)務(wù)緊密合作，利益資源共享、注冊(cè)資本規(guī)模更大的擔(dān)保集團(tuán)，以“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”尋求與銀行業(yè)更廣泛的融資合作。2005年11月28日，安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)有限公司在合肥正式掛牌成立，該公司是在四家擔(dān)保機(jī)構(gòu)：省中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、省創(chuàng)新投資有限公司、省科技產(chǎn)業(yè)投資有限公司和省經(jīng)貿(mào)投資有限公司重組的基礎(chǔ)上形成的，為安徽省屬大型國有獨(dú)資企業(yè)，歸省政府直管。擔(dān)保費(fèi)雖然為同期貨款利率的50%，但是，實(shí)際上月?lián)ＹM(fèi)率13‰之間。在與商業(yè)銀行的合作中自然處于不利地位。但是，規(guī)模普遍偏小，在與商業(yè)銀行的合作中處于不利地位中部六省中注冊(cè)資本金超過1億元以上的只有10家。注冊(cè)資金達(dá)到14．8億元，其中政府出資近6億元，占到了40%。融資擔(dān)保公司的主要出資人為政府。（二）中部擔(dān)保市場(chǎng)現(xiàn)狀分析中部六省中，擔(dān)保公司數(shù)量最多、注冊(cè)資本金最高的都是山西，分別為230個(gè)、70億元。四是中部崛起體現(xiàn)了整體加快發(fā)展的“共同崛起”與部分重點(diǎn)地區(qū)率先崛起的雙重目標(biāo)。二是中部崛起是以對(duì)外開放和區(qū)域競(jìng)爭與合作為動(dòng)力來加快中部地區(qū)的發(fā)展，中央政策的傾斜具有重要的“啟動(dòng)”和促進(jìn)作用。中部地區(qū)是國家重要的商品糧基地、能源原材料基地和制造業(yè)基地，是我國重要的物資和產(chǎn)品集散交換中心和交通樞紐，在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局中占有重要地位。第二章 可行性分析四、中部六省信用擔(dān)保市場(chǎng)分析，%；人口三億六千萬，約占全國的三分之一。而影響中國風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性問題之一就是退出機(jī)制不健全、退出渠道不暢通。已經(jīng)轉(zhuǎn)化的科技成果中，資金自籌占56%，%，%。但是更應(yīng)該看到，我國的風(fēng)險(xiǎn)投資仍然處于起步階段。（三）風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)2003年中國風(fēng)險(xiǎn)投資總量達(dá)到9．9億美元（170筆投資），超過了前兩年的總額（2001年是5．2億美元，2002年是4．2億美元）；，其中約75%的投資來自境外投資機(jī)構(gòu)。 新《條例》將不再強(qiáng)制要求發(fā)行企業(yè)提供銀行擔(dān)保，擔(dān)保與否將由發(fā)行企業(yè)和承銷商自行決定。紀(jì)敏指出，商業(yè)銀行是最大的機(jī)構(gòu)投資者，如果他們獲準(zhǔn)入市，將極大推動(dòng)企業(yè)債券市場(chǎng)的發(fā)展。他告訴記者，目前這點(diǎn)已經(jīng)達(dá)成了共識(shí)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)期，新的《條例》在廣泛征求各方意見后，有望在年內(nèi)出臺(tái)，從而取代1993年國務(wù)院發(fā)布的原《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》。企業(yè)債發(fā)行人范圍狹窄（基本都是大型國企）、發(fā)行利率的非市場(chǎng)化以及以發(fā)改委為主導(dǎo)的多頭監(jiān)管架構(gòu)等弊端，而這些問題極大地影響著中國債券市場(chǎng)和債券融資的發(fā)展。 《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》于1993年8月由國務(wù)院發(fā)布實(shí)行。相形之下，中國企業(yè)債券市場(chǎng)“發(fā)育不良”。IPO市場(chǎng)將進(jìn)入爆發(fā)時(shí)期。（一）股票市場(chǎng)2005年，通過推動(dòng)股權(quán)分置改革，資本市場(chǎng)發(fā)展的“瓶頸”正逐步得到有效解決，資本市場(chǎng)正逐漸恢復(fù)其“本來面目”，其他諸多難點(diǎn)也借此開始“破題”。黨的十六屆五中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃的建議》(簡稱《建議》)強(qiáng)調(diào):要“積極發(fā)展股票、債券等資本市場(chǎng)，加強(qiáng)基礎(chǔ)性制度建設(shè)，建立多層次市場(chǎng)體系，完善市場(chǎng)功能，提高直接融資比重”。三、中國資本市場(chǎng)概況大力發(fā)展資本市場(chǎng)是黨中央、國務(wù)院作出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略部署。該公司開展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)主要通過在各地設(shè)立分公司，取得當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政主管部門的支持并與之簽訂《建立工程建設(shè)保證擔(dān)保制度合作意向書》的方式進(jìn)行。目前，我國開展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)的地方主要是北京和**。是年8月，建設(shè)部發(fā)布了《關(guān)于在房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目中推行工程建設(shè)合同擔(dān)保的規(guī)定》，2005年又發(fā)布了《工程擔(dān)保合同示范文本》，首先在房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目中強(qiáng)制推行工程擔(dān)保。1999年，建設(shè)部《關(guān)于深化建設(shè)市場(chǎng)改革的若干意見》提出建立以工程擔(dān)保為主要內(nèi)容的工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度，2002年，建設(shè)部還正式把實(shí)行工程擔(dān)保作為“十五”期間的管理重點(diǎn)先后開展了一些工作。相對(duì)而言，我國的工程擔(dān)保制度起步較晚。（四）我國的工程擔(dān)保市場(chǎng)現(xiàn)狀工程擔(dān)保制度在美國發(fā)展有百年歷史，已形成較完備的制度體系。在一些商業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭已經(jīng)顯現(xiàn)。 商業(yè)擔(dān)保領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭逐步顯現(xiàn)。實(shí)力較強(qiáng)、運(yùn)作規(guī)范、資信程度高的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已和銀行建立了良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。在擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入的情況下，由于信用的提升和風(fēng)險(xiǎn)的分散，銀行成為最直接的受益方。 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系將更加協(xié)調(diào)。再擔(dān)保、再保險(xiǎn)等分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的制度方式將被廣泛采用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過自身的管理措施來防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)的分散則必須依賴于社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立。 社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制將逐步完善。隨著我國信用體系建設(shè)步伐的加快，信用評(píng)級(jí)體系將逐步完善，相關(guān)征信產(chǎn)品和評(píng)級(jí)信息的權(quán)威性和公信度將大大提高。信用評(píng)級(jí)是西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家普遍采用信用管理手段，經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的發(fā)展，其制度體系已相當(dāng)成熟。未來幾年，在各級(jí)政府的推動(dòng)下，以市場(chǎng)主體和中介機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，以信用登記、信用征集、信用評(píng)估和信用發(fā)布為主要內(nèi)容的信用制度建設(shè)將逐步加快，社會(huì)公眾的信任度和信息可信度將會(huì)提高，滿足擔(dān)保機(jī)構(gòu)需求的信用信息市場(chǎng)將逐步建立。我們預(yù)計(jì)在未來幾年，中國擔(dān)保業(yè)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢(shì)：社會(huì)化的征信體系將初步建立。普遍缺乏資金融通和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保行業(yè)立法嚴(yán)重滯后，行業(yè)監(jiān)管缺位，擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本上處于無規(guī)則運(yùn)行的狀態(tài)。在業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中也出現(xiàn)了一些問題，甚至有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)有的誠信，以擔(dān)保的名義套取銀行信用，違規(guī)進(jìn)行運(yùn)作，加大了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)我們調(diào)查，目前國內(nèi)注冊(cè)資本金在1000萬元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有1756家，%；注冊(cè)資本金在1000萬元至1億元的有1776家，%。國家對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策支持不到位，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營舉步維艱。但是，在發(fā)展過程中也存在一些問題。（二）我國信用擔(dān)保業(yè)存在的主要問題我國信用擔(dān)保業(yè)經(jīng)過10多年的發(fā)展，已經(jīng)具備了一定的規(guī)模和實(shí)力。其中安徽省中小企業(yè)信用擔(dān)保中心至今仍是零代償。（4）風(fēng)險(xiǎn)控制能力逐漸提高要真正實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展，歸根結(jié)底還是取決于擔(dān)保業(yè)自身的素質(zhì)和能力，關(guān)鍵是要擁有一套完善的識(shí)別、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)體系和管理制度，這是擔(dān)保機(jī)構(gòu)核心能力的體現(xiàn)。與此同時(shí)，不同市場(chǎng)領(lǐng)域?qū)π庞脫?dān)保的不同需求特征，也促進(jìn)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)化經(jīng)營，目前國內(nèi)已有部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度，向商業(yè)市場(chǎng)拓展，并向資本市場(chǎng)、金融產(chǎn)品延伸，呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)領(lǐng)域多元化、擔(dān)保品種多樣化的局面。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，目前國內(nèi)開展中小企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)為1200家，%。（3）擔(dān)保領(lǐng)域多元化、業(yè)務(wù)經(jīng)營專業(yè)化。2004年8月，《關(guān)于在房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目中推行工程建設(shè)合同擔(dān)保的若干規(guī)定(試行)》2005年5月《工程擔(dān)保合同示范文本》人民銀行、財(cái)政部、經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部2003年11月，《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金屬于財(cái)政專項(xiàng)資金，資金來源和業(yè)務(wù)范圍有嚴(yán)格限定。國家稅務(wù)總局2001年，國家稅務(wù)總局《關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅的通知》財(cái)政部2001年2月，《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制和損失補(bǔ)償，但僅限于政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；業(yè)務(wù)品種限于中小企業(yè)融資（包括貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃）擔(dān)保。有關(guān)信用擔(dān)保公司的政策法規(guī)明細(xì)表表一部門規(guī)范性文件主要內(nèi)容原國家經(jīng)貿(mào)委1999年6月，《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)、扶持信用擔(dān)保行業(yè)，土地使用權(quán)、經(jīng)營性及非經(jīng)營性國有不動(dòng)產(chǎn)均可作為出資，擔(dān)保種類主要是銀行貸款擔(dān)保；不涉及監(jiān)管。該《辦法》的起草工作已經(jīng)完成，目前正在征求專家和有關(guān)部門的意見。2004年2月國家發(fā)展和改革委員會(huì)、國家稅務(wù)總局聯(lián)合頒布了《關(guān)于繼續(xù)做好中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅有關(guān)問題的通知》，在規(guī)范擔(dān)保行為、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，改善了擔(dān)保行業(yè)的從業(yè)環(huán)境，拓寬了展業(yè)空間，促進(jìn)了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。目前，與《擔(dān)保法》密切相關(guān)的中國第一部《物權(quán)法》已經(jīng)全國人大審議，草案已公開發(fā)布，有望近期正式出臺(tái)。全社會(huì)信用意識(shí)有所增強(qiáng)，信用環(huán)境得到一定改善。十六屆三中全會(huì)更進(jìn)一步明確提出：“要增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”，并明確提出要用五年左右的時(shí)間，建立起我國社會(huì)信用體系的基本框架和運(yùn)行機(jī)制。第一、在信用環(huán)境方面，社會(huì)信用體系建設(shè)逐步得到社會(huì)各界的重視。第三、擔(dān)保行業(yè)至今沒有建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加之行業(yè)管理缺位，導(dǎo)致行業(yè)進(jìn)入門檻低，客觀上為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅猛增長提供了條件和空間。幾年來，中央和地方政府有關(guān)部門為促進(jìn)中小企業(yè)和個(gè)人住房置業(yè)等一些領(lǐng)域的發(fā)展，采取自上而下的行政推動(dòng)方式，以財(cái)政資金來源為支撐、主要為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在全國各地普遍設(shè)立。行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀參見上文內(nèi)容。擔(dān)保公司的數(shù)量圖1：商業(yè)擔(dān)保貸款總額%圖2：資料來源：國家發(fā)改委我國信用擔(dān)保業(yè)的特征：我國信用擔(dān)保業(yè)主要呈現(xiàn)出以下四個(gè)特征。商業(yè)擔(dān)保貸款總額不斷上升，占總貸款總額比例也在不斷升高。1997年中國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有20余家，2000年專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)有102家，截至2004年8月1日，注冊(cè)并集中收錄在冊(cè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是3717家。自1998年開始中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)以來，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)（簡稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)）發(fā)展迅速，為緩解中小企業(yè)融資難，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。此外，韓國則還有投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、維修擔(dān)保等擔(dān)保品種。從1996年起，日本在公共投資項(xiàng)目中廢除了替補(bǔ)承包商擔(dān)保模式，轉(zhuǎn)而采用保證金擔(dān)保方式，且可用同等金額的有價(jià)證券或保險(xiǎn)公司出具的保函代替，所以，以保險(xiǎn)公司為主要承保人的保證擔(dān)保市場(chǎng)得到了極大的發(fā)展；韓國從1997年起引入了美式的履約擔(dān)保，作為替補(bǔ)承包商擔(dān)保和金錢性擔(dān)保之外的另一種擔(dān)保方式，與10—20%的罰沒性保函不同，履約擔(dān)保保額通常在30%以上。另外，在要求替補(bǔ)承包商的同時(shí)，還要求金融性的擔(dān)保保函。但由于亞洲金融危機(jī)使銀行業(yè)受到了很大的打擊，保險(xiǎn)公司正在借此機(jī)會(huì)擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額。但一般采用低保額，保額通常為10—20%，擔(dān)保品種包括投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、履約擔(dān)保、付款擔(dān)保、維修擔(dān)保等。根據(jù)美國的法律，禁止銀行從事保證擔(dān)保業(yè)務(wù)。根據(jù)美國財(cái)政部發(fā)布的資料，截止到1999年12月23日，T名單上列有301家擔(dān)保公司，資格有效期自1999年7月1日至2000年7月1日；，這個(gè)單筆最高限額是根據(jù)保證擔(dān)保公司的法定公積的10%限定的，超過限額的項(xiàng)目，必須由T名單內(nèi)的保證擔(dān)保公司聯(lián)合擔(dān)?；蛴稍俦ｋU(xiǎn)商再保險(xiǎn)。 　　美國對(duì)保證擔(dān)保有嚴(yán)格的法律規(guī)定，在美國境內(nèi)從事保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司，必須經(jīng)美國財(cái)政部評(píng)估、批準(zhǔn)，且每年都要進(jìn)行復(fù)核驗(yàn)收，并于7月1日公布合格者名單，業(yè)內(nèi)稱T名單。換而言之，如果出現(xiàn)委托保證擔(dān)保人（承包商）違約，保證擔(dān)保人不是賠償一筆錢，而是必須首先按照合同規(guī)定的質(zhì)量、工期、造價(jià)等各項(xiàng)條件履約，而不是簡單地賠一筆款，從而更大程度地、更全面地保護(hù)了受益人（業(yè)主）的利益，因?yàn)闃I(yè)主花錢買的是工程產(chǎn)品，而不是耗費(fèi)大量精力后買回賠款。在全世界35億美元的保證費(fèi)收入中，美國占60%以上，可見美國工程擔(dān)保應(yīng)用之廣泛。目前美國保證擔(dān)保業(yè)是一個(gè)年?duì)I業(yè)收入達(dá)到20多億美元的行業(yè)，保證擔(dān)保業(yè)務(wù)有2/3來自工程擔(dān)保。1935年，為最大限度地免除政府的責(zé)任，保證公共工程的及時(shí)完工和使用，“米勒法案”取代了“赫德法案”。19世紀(jì)晚期，美國建筑業(yè)進(jìn)入迅猛發(fā)展時(shí)期，公共工程任務(wù)的開支大約占到聯(lián)邦預(yù)算的20%以上。同時(shí)，歐盟及一些歐洲國家的政府正在對(duì)美國的高保額有條件的保證擔(dān)保進(jìn)行研究，考慮在公共投資項(xiàng)目中加以采納的可能性。歐洲在傳統(tǒng)上采用有條件保函，但無條件保函目前更為流行。擔(dān)保市場(chǎng)的主要的承保人為銀行，約有90%的市場(chǎng)占有率，然后就是保險(xiǎn)公司，但個(gè)別國家，如丹麥則是以專業(yè)從事?lián)I(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司為主體。歐洲的工程擔(dān)保市場(chǎng)工程擔(dān)保發(fā)源于歐洲。在美國，雖然擔(dān)保業(yè)被納入保險(xiǎn)業(yè)加以監(jiān)管，但其本質(zhì)是注冊(cè)公司制的保證擔(dān)保，即擔(dān)保機(jī)構(gòu)需申請(qǐng)經(jīng)營擔(dān)保業(yè)務(wù)的專門執(zhí)照，并接受專門的金融監(jiān)管。國際慣例的工程擔(dān)保的保證人是接受金融監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)。正因?yàn)檫@樣，工程保成為保證擔(dān)保業(yè)的主要市場(chǎng)。這是因?yàn)榻ㄖI(yè)的生產(chǎn)特征具有對(duì)履約信用的高度依賴性。市場(chǎng)公開操作型一般采取事前管理，以擔(dān)保資金的放大倍數(shù)來控制風(fēng)險(xiǎn)。 （7）協(xié)作銀行：大多數(shù)國家都規(guī)定了協(xié)作銀行從事中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的條件和要求。 （6）擔(dān)保貸款限額：一般都有最高限額，如美國為75—100萬美元、加拿大為25萬加元。 （5）擔(dān)保收費(fèi)：多數(shù)國家一般為1%左