【正文】 （八） 綜合分析 綜合分析 是在核實資料的實地調(diào)查的基礎上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面： （ 1）分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款； （ 2）分析經(jīng)濟環(huán)境對擔保項目和項目承擔企業(yè)的影 響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期、技術、工藝先進程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等； （ 3）分析借款人的還款能力。 （ 5）察看抵押物、質(zhì)物。 （七） 實地調(diào)查要點 （ 1）訪問企業(yè)，會見有關當事人，了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團隊的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人的信用狀況和能力。 （六） 項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地 調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次， 公司負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。 （ 3）財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。 （五） 資料審核要點 （ 1）按 清單 要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。信息不僅來源于企業(yè)，還應從其他途徑，如與企業(yè)和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處 獲取。 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論，即《擔保調(diào)查報告》。 （四） 擔保項目初審和實地調(diào)查 公司擔保部根據(jù)人員和業(yè) 務量的實際情況，確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。對符合擔保條件的項目正式受理，建立顧客檔案及檔案編號，登記《擔保項目受理登記表》、《擔保申請人材料清單 》、《反擔保人材料清單》及按材料清單提供的材料作為《信用擔保申報書》的附件，經(jīng)公司擔保受理人和項目負責人審核簽字后歸檔。 他項權力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機關簽章） 發(fā)放貸款 《擔保貸款業(yè)務聯(lián)系單》 復印借款借據(jù) 擔保收費 保后管理 日常檢查、重點檢查 《擔保項目檢查表》 保后檢查報告 《擔保到期通知函》 擔保項目展期（逾期）報告 業(yè)務檔案管理 代償和追償 代償和追償方案 提起法律訴訟 擔保終結 還貸收據(jù)復印件 注銷抵（質(zhì)）押登記 退還抵押、代管原件 《免除擔保責任確認表》 （ 二 ） 審查材料 注意事項 客戶 提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；提供的材料復印件要加蓋公章；法人代表授權委托需法人代表親筆簽字授權 。 在財務管理上，根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當比例提留擔保賠付準備金和投資風險備用金等，以保障公司業(yè)務按計劃正常進行。 信用風險評價指標體系 利用現(xiàn)代電子信息技術，開發(fā)建立出一套科學完善的信用風險評價指標體系，并使之得到有效實施。當發(fā)生代償時，銀衍擔?？梢园匆欢l件從再擔保機構得到一定補償，從而大大降低擔保風險。 建立風險轉移和聯(lián)合擔保機制 把銀行、企業(yè)、擔保機制三方統(tǒng) 一考慮，形成一個有三方共同組成的擔保咨詢機構，開展法律、會計、稅務等各種咨詢服務，形成有效的扶優(yōu)扶強的體系；爭取國家各級擔保體系的支持。風險控制應堅持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時控制的方法。因此，應對申請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入、詳細的調(diào)查。對 公司項目由審計部、擔保部、評估部、風險管理部評議，評審委員會和董事會等多道“防火墻”來防范經(jīng)營風險。 風險防范與管理 企業(yè)內(nèi)部管理是金融機構風險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司全員按金融服務企業(yè)標準要求操作擔保業(yè)務和擔保投資業(yè)務。 日常業(yè)務管理 公司將制定一系列業(yè)務流程和服務質(zhì)量的管理制度與操作手冊，建立健全完備的業(yè)務制度，如《擔保業(yè)務暫行辦法》、《投資業(yè)務管理辦法》、《項目審核工作細則》等，實現(xiàn)了標準化的制度管理。 第二節(jié) 風險控制制度及措施 首先，公司制定與防范風險有關的規(guī)范的風險管理制度，在日常工作中由公司內(nèi)控部門負責監(jiān)督實施。由于擔保的特殊性和風險控制的需要，公司的激勵機制更加注重與約束機制相結合，采用以基本薪金加獎金期權的模式，即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活 保障；以業(yè)務激勵，實行項目經(jīng)理責任制，獎金與績效掛鉤；實行內(nèi)部員工持股制度，采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權方式，從而把員工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機地結合起來形成整體利益，能夠解決對員工的激勵和約束問題。 激勵機制 公司實行物質(zhì)激勵與精神激勵相結合的激勵機制。 人事勞資管理制度 主要包括員工招聘錄用，崗位職責，實習培訓，考勤休假與薪酬分配制度等內(nèi)容。 第五章 公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施 第一節(jié) 公司內(nèi)部管理制度 為了保護安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營行為，控制擔保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。 宣傳品 公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業(yè)務品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、發(fā)地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機構等進行發(fā)放。公司形象宣傳手段包括： 研討會、研修班、培訓班 今后將利用各種會議、研討活動的機會開展宣傳。 企業(yè)形象與公共關系 商業(yè)擔保在中國是一個嶄新的行業(yè)。 客戶回訪：擔保公司在抽樣的基礎上，定期對合作銀行和企業(yè)進行回訪，或以問答方式收集客戶對服務質(zhì)量的反映。服務手段包括： 公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔保事宜進行在線交流； 服務熱線：擔保公司提供電話查詢服務，解答客戶在申請和辦理擔保過程中遇到的各種問題。 服務品牌營銷 與所有產(chǎn)品營銷一樣，擔保公司應積極開展信用擔保產(chǎn)品和擔保投資產(chǎn)品的“售后服務”工作，由于擔保業(yè)務是一項準金融服務業(yè)，因此應高度重視其服務品牌的經(jīng)營，并把服務品牌經(jīng)營作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。與擔保業(yè)務強調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務更強調(diào)投資效益； 必要時尋求其提它擔保機構的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的 再擔保支持以及利用其他金融創(chuàng)新手段，以分散風險、減少損失； 建立電子商務網(wǎng)絡，利用網(wǎng)站開展擔保業(yè)務的宣傳、擔保業(yè)務登記、網(wǎng)上業(yè)務受理及擔保市場調(diào)查、信用評級等； 利用新聞媒體和其他形式開展 客戶開發(fā)措施 客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎工作，客戶資源將成為但報公司的寶貴財富，計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道： 與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶； 與各級政府部門聯(lián)系，由