【正文】 ? 對(duì)銷貨方而言，在銀行承兌匯票到期前，也可通過向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)的方式，獲得現(xiàn)金。當(dāng)商品交易成功后，購貨人因資金短缺或資金管理的需要，可簽發(fā)商業(yè)匯票，交由其開戶銀行承兌，然后將承兌后的銀行承兌匯票用于支付貨款。? 銀行可以提供網(wǎng)絡(luò)支持，實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)電子化處理。票據(jù)業(yè)務(wù)可為企業(yè)帶來的益處主要有：? 通過延緩付款期限，緩解企業(yè)自有資金不足的困局，能夠保證商品供應(yīng)通暢；? 借助極低的成本（企業(yè)自身的信用），可直接或間接獲得了低成本融資；? 有效將企業(yè)的應(yīng)收未收回收款項(xiàng)變現(xiàn)，改善了公司資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)了銷售，加快了資金回收；? 以票據(jù)形式預(yù)付貨款，既可鎖定價(jià)格又可獲得一定的采購優(yōu)惠，大大降低了購貨成本。25 / 107第二篇 票據(jù)及保證業(yè)務(wù)商業(yè)匯票是一種以銀行信用或企業(yè)信用為基礎(chǔ)的支付工具，票據(jù)業(yè)務(wù)一般指以商業(yè)匯票為介質(zhì)實(shí)現(xiàn)支付、融資、增值等功能的業(yè)務(wù)產(chǎn)品總稱，票據(jù)業(yè)務(wù)適用于已在銀行開立了銀行結(jié)算賬戶且過往結(jié)算記錄良好，資信狀況較好的法人或其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶。十七、轉(zhuǎn)按易業(yè)務(wù)通俗介紹我行存量按揭貸款因抵押物二手買賣而由買受人向我行申請(qǐng)辦理按揭貸款，并用新發(fā)放的貸款歸還原按揭貸款的業(yè)務(wù)。 購商品房貸款期限最長(zhǎng) 30 年；購“二手樓” 以及建造、翻建、大修自有住房的貸款期限最長(zhǎng) 20 年。23 / 107特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，盡享便捷； 專設(shè)服務(wù)窗口，效率更快； 專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，服務(wù)貼心； 辦理組合貸款，合理籌劃。借款合同約定，簽訂借款合同后與銀行發(fā)放貸款期間，如遇法定貸款利率調(diào)整時(shí)，貸款帳戶開立時(shí)執(zhí)行最新貸款利率。利率調(diào)整貸款期間的利率變動(dòng)按人民銀行的規(guī)定執(zhí)行?！岸帧?樓宇按揭 貸款是指客 戶購買他人的房 產(chǎn)，并以所購房產(chǎn)作為抵押向我行申請(qǐng)貸款的信貸業(yè)務(wù)。十五、樓宇按揭貸款及二手樓按揭貸款通俗介紹樓宇按揭貸款向樓宇購買者（借款人）發(fā)放的，由借款人將所購房產(chǎn)抵押給我行，并由房地產(chǎn)開發(fā)商為借款人提供階段性擔(dān)保的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。客戶可自由選擇遞減法、定額法、貸易還的還款方式，貸款資金隨借隨還，提前還貸無需預(yù)約申請(qǐng)，手續(xù)簡(jiǎn)便。業(yè)務(wù)對(duì)象有購房、購車等高消費(fèi)需求的客戶；資信狀況良好、具備一定還款能力的客戶。21 / 107十四、消費(fèi)貸款通俗介紹向符合條件的自然人發(fā)放信貸資金用于家庭及個(gè)人購買消費(fèi)品或其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款。特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)個(gè)人綜合授信包括個(gè)人消費(fèi)性貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款,適用于個(gè)人購房、建房、購車、裝修，以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中構(gòu)建物業(yè)、購買設(shè)備和生產(chǎn)材料，或以個(gè)人名義進(jìn)行的投資經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等情況授信后貸款額度內(nèi)循環(huán)使用，隨借隨還，方便靈活。個(gè)人綜合授信額度是一種融資計(jì)劃總額，客戶在授信有效期和授信額度內(nèi)可申請(qǐng)使用貸款。(3)融資成數(shù)質(zhì)押成數(shù)一般為七成以內(nèi)；營(yíng)銷要點(diǎn)（1）原則上應(yīng)采用“質(zhì)押+保證”擔(dān)保方式辦理；（2）對(duì)于以付款人（買方）在異地的應(yīng)收賬款提供質(zhì)押的，建議借款人盡量多提供買方的資信資料以及采用買方確認(rèn)方式辦理相關(guān)融資業(yè)務(wù)；（3）對(duì)于應(yīng)收賬款的付款人（買方）的門檻很高，在開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，優(yōu)選借款人（賣方）更要優(yōu)選買方，必須加強(qiáng)對(duì)買方的跟進(jìn)，并由總行實(shí)行總額度控制。特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)提高資產(chǎn)流動(dòng)性，提高資金使用效率；事先申請(qǐng)額度，放款迅速；方式靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便。十二、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資通俗介紹在商品交易中的賣方，以其因銷售貨物或提供勞務(wù)、設(shè)施等而產(chǎn)生的無爭(zhēng)議債權(quán)即應(yīng)收賬款作為質(zhì)押擔(dān)保，向我行申請(qǐng)辦理的融資業(yè)務(wù)。（2）成數(shù)：貸款成數(shù)一般為票面金額的 90%。特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)手續(xù)簡(jiǎn)便，審批快捷；提前變現(xiàn)，滿足現(xiàn)金支付需要。參考文件《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司定期存單質(zhì)押貸款操作規(guī)程》17 / 107十一、銀貸通業(yè)務(wù)通俗介紹銀貸通是指企業(yè)以其持有的一張或多張未到期的銀行承兌匯票質(zhì)押給銀行,并向銀行申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款，滿足對(duì)外支付的一種貸款業(yè)務(wù)。細(xì)分種類定期存單質(zhì)押包括個(gè)人定期存單質(zhì)押和單位定期存單質(zhì)押。參考文件《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)操作規(guī)程》十、定期存單質(zhì)押通俗介紹 定期存單質(zhì)押為借款人以未到期的個(gè)人或單位定期存單作為質(zhì)押物，向我行申請(qǐng)辦理各類融資業(yè)務(wù)（包括貸款、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資等）。業(yè)務(wù)知識(shí)要點(diǎn)（1）金額單筆融資金額一般是應(yīng)收賬款對(duì)應(yīng)的商業(yè)發(fā)票金額的80%，最高不得超 90%，同時(shí)亦不得超過保險(xiǎn)合同約定的賠付比例。適用對(duì)象持境內(nèi)外保險(xiǎn)公司開具的國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保單的經(jīng)由工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)單位、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶。參考文件《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司國(guó)內(nèi)買方信貸業(yè)務(wù)操15 / 107作規(guī)程》九、國(guó)內(nèi)信保融資通俗介紹企業(yè)持境內(nèi)外保險(xiǎn)公司開具的國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保單，將保單項(xiàng)下的應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行和保險(xiǎn)賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行的前提下，銀行按保單項(xiàng)下的應(yīng)收賬款金額的一定比例融資的業(yè)務(wù)。 營(yíng)銷要點(diǎn)（1）對(duì)于買方企業(yè)，營(yíng)銷重點(diǎn)在于設(shè)備分期供款，減輕付款壓力。 （4）注意事項(xiàng)賣方企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品要求單件（臺(tái)）價(jià)值高、市場(chǎng)份額大、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、科技含量高，如賣方企業(yè)為設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)，要求其生產(chǎn)的設(shè)備通用性好，變現(xiàn)能力強(qiáng)等。（2）幣種和期限國(guó)內(nèi)買方信貸開辦的幣種僅為人民幣，貸款期限最長(zhǎng)不超過 2 年。特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)減輕買方企業(yè)一次性付款的壓力，加速賣方企業(yè)貨物流轉(zhuǎn)及資金回籠速度。用途用于滿足買方企業(yè)購買單件（臺(tái)）價(jià)值高、市場(chǎng)份額大、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、科技含量高設(shè)備的資金需要，同時(shí)促進(jìn)賣方企業(yè)的銷售。（2）對(duì)于發(fā)展?jié)摿^大的企業(yè)，除了遞減供款法或定額供款法外，可建議使用“ 首年還息不還本，次年起每月還本付息” 的還款方法。（4）證明文件購買工業(yè)土地的，需提供土地來源的合法證明文件，如建設(shè)用地使用批文、《土地出讓合同》、購地訂金或首期付款證明等；興建廠房物業(yè)的，需提供固定資產(chǎn)投資可行性報(bào)告、資金使用計(jì)劃書、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《工程承包合同》等證明文件；購置廠房物業(yè)的，需提供廠房買賣交易的證明文件，如《購買合同》、交易土地或房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證、定金或首期支付憑證等；購置生產(chǎn)設(shè)備的，需提供購買機(jī)械設(shè)備的證明文件，如《設(shè)備購買合同》、定金或首期支付憑證等。（2）幣種和期限貸款期限一般不超過 5 年，最長(zhǎng)不超過 8 年。特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)企業(yè)置業(yè)貸款期限長(zhǎng)，還款方式靈活，能夠滿足企業(yè)在購買工業(yè)用地、興建或購置廠房物業(yè)、購置生產(chǎn)設(shè)備中大額資金投入的需求。用途企業(yè)置業(yè)貸款主要用于購買工業(yè)用地、興建或購置廠房物業(yè)、購置生產(chǎn)設(shè)備等。11 / 107（5）同意簽訂項(xiàng)目資金監(jiān)管協(xié)議，對(duì)商業(yè)物業(yè)所產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)收入、支出款項(xiàng)的監(jiān)管。（3）商業(yè)物業(yè)應(yīng)符合城市商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃要求，并已投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)，且建成并投入使用時(shí)間原則上不超過 10 年。營(yíng)銷要點(diǎn)（1）應(yīng)以其經(jīng)營(yíng)性收入、租金作為還款來源。（3）貸款期限：貸款期限原則上最長(zhǎng)為 8 年，且不得超過借款人法定經(jīng)營(yíng)期限和房地產(chǎn)權(quán)證的剩余使用年限。業(yè)務(wù)知識(shí)要點(diǎn)（1）商業(yè)物業(yè)是指已竣工驗(yàn)收并投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理比較規(guī)范、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)較為穩(wěn)定或持續(xù)增長(zhǎng)、現(xiàn)金流量較為充裕、綜合收益較好的商業(yè)營(yíng)業(yè)用房和辦公用房，包括商場(chǎng)、商品交易市場(chǎng)、寫字樓、星級(jí)賓館酒店、大型商鋪、綜合商業(yè)設(shè)施等物業(yè)形式。適用對(duì)象經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人。參考文件《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司并購貸款業(yè)務(wù)管理辦法》六、商業(yè)物業(yè)抵押貸款通俗介紹為滿足企業(yè)在商業(yè)物業(yè)投資活動(dòng)中的資金需求，經(jīng)營(yíng)管理中的向商業(yè)物業(yè)的所有權(quán)人發(fā)放的，以其所擁有的商業(yè)物業(yè)作為貸款抵押物，并以該物業(yè)的經(jīng)營(yíng)性收入進(jìn)行還本付息的貸款。借款人為“子公司 ”的，并購方企業(yè)須 提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。并購貸款利率定價(jià)時(shí)應(yīng)參照并購交易復(fù)雜性、貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款監(jiān)管難度等風(fēng)險(xiǎn)因素。價(jià)格：在中國(guó)人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間內(nèi)，一般應(yīng)高于同期限其他業(yè)務(wù)品種的利率水平。一般不超過五年。并購方可以充分借助信貸資金的杠桿作用，促成并購方案的實(shí)施，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸、市 場(chǎng)份額及知名度的提升，達(dá)到形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)的目的。適用對(duì)象經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。并購可由并購方通過其專門設(shè)立的無其他業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全資或控股子公司（下稱“子公司” ）進(jìn)行。在借款額度有效期內(nèi)，借款人可以對(duì)借款額度循環(huán)使用，保證了用款效率及靈活性?？蛻襞c銀7 / 107行簽定人民幣額度貸款合同后，可以在該借款合同有效期間內(nèi)循環(huán)使用該借款額度下的貸款金額。一方面可預(yù)先審批；另一方面在額度有效期內(nèi)，各種產(chǎn)品可靈活調(diào)配使用。在核定的企業(yè)綜合授信額度內(nèi)，靈活搭配本外幣各種授信融資方式，可包含流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票或國(guó)際貿(mào)易融資等。一般為 1－5 年，原則上最長(zhǎng)不超過 10 年。長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在 5 年以上(不含 5 年)的固定資產(chǎn)貸款。? 短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限不超過 1 年(含 1 年)的固定資產(chǎn)貸款。? 其他固定資產(chǎn)貸款是指對(duì)上述用途以外的購建、購置等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。? 技術(shù)改造貸款是指用于企(事)業(yè)法人以擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和更新項(xiàng)目的貸款。（二）按用途可分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款。? 項(xiàng)目融資貸款（1）貸款用 途 通 常 是 用 于 建 造 一 個(gè) 或 一 組 大 型 生 產(chǎn) 裝 置 、基 礎(chǔ) 設(shè)施 、房 地 產(chǎn) 項(xiàng) 目 或 其 他 項(xiàng) 目 ，包 括 對(duì) 在 建 或 已 建 項(xiàng) 目 的 再 融 資 ；（2）借款人 通 常 是 為 建 設(shè) 、經(jīng) 營(yíng) 該 項(xiàng) 目 或 為 該 項(xiàng) 目 融 資 而 專 門 組建 的 企 事 業(yè) 法 人 ，包 括 主 要 從 事 該 項(xiàng) 目 建 設(shè) 、經(jīng) 營(yíng) 或 融 資 的 既 有 企事 業(yè) 法 人 ；5 / 107（3）還 款 資 金 來 源 主 要 依 賴 該 項(xiàng) 目 產(chǎn) 生 的 銷 售 收 入 、補(bǔ) 貼 收 入 或其 他 收 入 ，一 般 不 具 備 其 他 還 款 來 源 。適用對(duì)象符合條件的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì) 固定資產(chǎn)貸款期限長(zhǎng)，貸款金額大，能夠滿足借款人對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金投資的需求。參考文件《佛山順德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)管理辦法》二、固定資產(chǎn)貸款通俗介紹為滿足企業(yè)在固定資產(chǎn)投入過程中的資金需求，而提供的本外幣貸款。（三）在中國(guó)人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間內(nèi)，根據(jù)不同行業(yè)、擔(dān)保方式、期限及市場(chǎng)情況等提供合理的貸款利率。營(yíng)銷要點(diǎn)（一）根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、發(fā)展規(guī)劃和流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)周期等因素，確定符合企業(yè)流動(dòng)資金需求的信貸額度。中期流動(dòng)資金貸款利率實(shí)行一年一定。（三）還款方式可采用分期還本付息以及分期付息、到期還本等還款方式。? （二）幣種和期限3 / 107流動(dòng)資金貸款分為人民幣和外幣兩種。特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)流動(dòng)資金貸款期限靈活，能夠滿足借款人臨時(shí)性、短期和中期流動(dòng)資金需求。用途流動(dòng)資金貸款主要用于滿足借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中為耗用或銷售而儲(chǔ)存的各類存貨，季節(jié)性物資儲(chǔ)備等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)性或臨時(shí)性的資金需要。? 經(jīng)驗(yàn)豐富、具備專業(yè)知識(shí)的市場(chǎng)營(yíng)銷隊(duì)伍能夠?yàn)楦餍袠I(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶提供專業(yè)的“一對(duì)一” 貼身金融服 務(wù)。? 自主開發(fā)、度身訂造金融產(chǎn)品和服務(wù)方案。我行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：? 貸款流程短、審批速度快。客戶經(jīng)理知識(shí)技能標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品手冊(cè)2022 年 5 月目 錄第一部分 本幣類業(yè)務(wù)產(chǎn)品 ..............................................................1第一篇 貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品 ..................................................................1一、流動(dòng)資金貸款 ...............................................................................1二、固定資產(chǎn)貸款 ...............................................................................4三、本外幣綜合授信 ...........................................................................6四、人民幣額度貸款 ...........................................................................7五、并購貸款 .......................................................................................7六、商業(yè)物業(yè)抵押貸款 .......................................................................9七、企業(yè)置業(yè)貸款 ..........................................................