不可抗辯條款對(duì)壽險(xiǎn)公司核保核賠的影響及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的作用-文庫(kù)吧資料
2025-07-05 09:37本頁(yè)面
【正文】 情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實(shí)際情況來承保，達(dá)到了危險(xiǎn)選擇的公平性，很大限度的避免了不如實(shí)告知給公司今后帶來的隱患。體檢醫(yī)師的責(zé)任心需要更強(qiáng)了?！ ◇w檢和生調(diào)是核保過程中的兩個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)選擇階段。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績(jī)及責(zé)任，必須面見投保方，詳實(shí)了解情況并全面、如實(shí)的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實(shí)告知等使公司理賠時(shí)處于被動(dòng)地位，對(duì)公司的信譽(yù)與權(quán)益造成損害。核保人員必須從思想上提高認(rèn)識(shí)，增加責(zé)任心，要盡力使不如實(shí)告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)險(xiǎn)選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承?；蛑x絕承保，避免進(jìn)入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動(dòng)及不利地位?！ ∧敲矗豢煽罐q條款引進(jìn)后，核保、核賠將如何應(yīng)對(duì)此重大變化呢？（一）、核保人員必須改變觀念，更加增加責(zé)任感和使命感目前，由于長(zhǎng)期的工作習(xí)慣，依賴保險(xiǎn)法第十六條不如實(shí)告知條款的約束力，核保人員對(duì)客戶的告知主要本著最大誠(chéng)信原則，僅了解客戶投保單告知內(nèi)容，沒有也認(rèn)為沒有必要核實(shí)與探究客戶的告知是否屬實(shí)問題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對(duì)簡(jiǎn)單的。核保、核賠都要求以事實(shí)為依據(jù)，真實(shí)的核保體現(xiàn)了對(duì)廣大保戶的公平，真實(shí)的理賠維護(hù)了廣大保戶的利益，同樣反映了公平的原則。如果保單伴有此項(xiàng)危險(xiǎn)，必將有害于保單信用交易安全。甚或出現(xiàn)保險(xiǎn)人在明知不實(shí)告知義務(wù)的存在而仍簽訂合同，以圖投保人繳納多年保費(fèi)后，而抗辯拒付保險(xiǎn)金，顯然有失公允。訂立人壽保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人一般都指定其家屬或其他受扶助的人為受益人，這些受益人對(duì)將來支付的保險(xiǎn)金有期待權(quán)，因此，人壽保險(xiǎn)常涉及這些人的生計(jì)安排，若不規(guī)定一個(gè)抗辯權(quán)喪失期間，使得受益人無反證的機(jī)會(huì)，從而喪失憐恤之道。 而不可抗辯條款實(shí)質(zhì)上限制了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同解除權(quán)：即使投保人在簽訂合同時(shí)有欺詐行為，但經(jīng)過法定期限后，合同也當(dāng)然繼續(xù)有效?！痹摋l要求訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的之重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，不得有任何隱瞞、遺漏、錯(cuò)誤或欺詐?！栋⒛匪固乩史ò浮穼?duì)現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法產(chǎn)生的重大影響，體現(xiàn)在：《日本商法典》第644條、《中國(guó)澳門商法典》第1041條、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第64條等，且均為強(qiáng)制性規(guī)定。1906年美國(guó)紐約州《阿姆斯特朗法案》將不可抗辯條款上升到具有普遍性和強(qiáng)制性的法律規(guī)范的高度，明確規(guī)定了不可抗辯條款為人壽保險(xiǎn)合同的法定條款，其后相繼為其他州所采用。不可抗辯條款現(xiàn)已為大部分國(guó)家保險(xiǎn)法所吸收，成為強(qiáng)制性法律規(guī)范。不可抗辯條款將適用于健康、財(cái)務(wù)等合同的多個(gè)方面，它將對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理提出新的挑戰(zhàn)，尤其是如何提高入口關(guān)和出口關(guān)的管理成為業(yè)務(wù)管理的重中之重，同時(shí)也將促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)的健康迅速發(fā)展。由此可以看出，不可抗辯條款的產(chǎn)生是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，是維護(hù)壽險(xiǎn)市場(chǎng)公平公正的需要。正是由于壽險(xiǎn)公司自愿選擇提出了不可抗辯條款，大大提升了壽險(xiǎn)產(chǎn)品在公眾心理的信用度，使壽險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)突破了歷史困境并得以發(fā)展。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，
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