【正文】 以下幾個特點：1)以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證；2)風險大且利潤高；3)手續(xù)簡便。與其它貸款相比，信用貸款具有以下幾個特點：1)以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證；2)風險大且利潤高；3)手續(xù)簡便。貸款定價遵循國家法律規(guī)和政策要求，不能利用貸款價格進行惡性競爭，破壞金融秩序。（4）維護銀行形象原則：作為經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，良好的社會形象是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要基礎(chǔ)。貸款的風險越大，成本就越高，價格也越高。在貸款審查發(fā)放等環(huán)節(jié)要嚴格把關(guān)。并且，商業(yè)銀行的利潤最大化目標，也建立在市場份額不斷擴大的基礎(chǔ)之上。銀行在進行貸款定價時，首先要確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，并盡可能實現(xiàn)利潤的最大化。 12．商業(yè)銀行貸款定價的原則是什么?（1）利潤最大化原則：商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。在制定貸款政策時，銀行信貸人員的素質(zhì)也是一個不容忽視的因素。銀行所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展狀況，對銀行貸款政策有著直接的影響。 　　服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期。負債的性質(zhì)、期限、利率、費用等都直接制約著銀行貸款結(jié)構(gòu)的形成?！　°y行負債結(jié)構(gòu)。資本的構(gòu)成、核心資本與附屬資本的比例、資本與加權(quán)風險資產(chǎn)的比率、資本與存款的比率、貸款呆賬準備金與貸款的比率等都會影響銀行承擔貸款風險的能力。商業(yè)銀行的管理者在制定該行的貸款政策時，一般要考慮以下因素： 　　有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策。11商業(yè)銀行的貸款政策包括哪些內(nèi)容?制定貸款政策應(yīng)考慮哪些因素?貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風險的各項方針、措施和程序的總和。五、并購降低了銀行經(jīng)營陳本。三、并購可將銀行帶入有吸引力的新市場。合理并購可以達到一下效應(yīng)：一、并購帶來更多的金融產(chǎn)品，提高了銀行的收益水平以及現(xiàn)金凈流入。財務(wù)協(xié)同效應(yīng)，合理避稅、產(chǎn)生預(yù)期效應(yīng)。通過規(guī)模經(jīng)營降低高運行成本及高額管理費用，降低資金成本，提高銀行的競爭力。和通過并購等向外擴張迅速提高銀行資本及資產(chǎn)規(guī)模。主要有兩種對策:（一）分子對策：（1）內(nèi)源資本策略；（2）外源資本策略（二）分母對策：（1）壓縮銀行的資產(chǎn)規(guī)模；（2）調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)10如何看待銀行間的并購行為 銀行并購的最根本的原因是追求利潤和迫于競爭壓力。從而可以計算資本充足性。她是銀行資本限額的重要依據(jù)之一。 新協(xié)議還考慮了銀行業(yè)的進步和業(yè)內(nèi)對1988年協(xié)議的批評意見，明確提出五大目標，即把評估資本充足率的工作與銀行面對的主要風險更緊密的聯(lián)系在一起，促進安全穩(wěn)健性；在充分強調(diào)銀行自己的內(nèi)部風險評估體系的基礎(chǔ)上，促進公平競爭；激勵銀行提高風險計量與管理水平；資本反映銀行頭寸和業(yè)務(wù)的風險度；重點放在國際活躍銀行，基本原則適用于所有銀行。對資本充足性規(guī)定了國際統(tǒng)一的標準，具有很強的約束力。7為何《巴塞爾協(xié)議》有關(guān)銀行資本規(guī)定對國際銀行間的公平競爭具有特別重要的意義《巴塞爾協(xié)議》對銀行資本衡量采用了全新的方法。（3）還有一些其他來源如準備金等。股本包括已經(jīng)發(fā)行并全額繳付的普通股和永久性非累積的優(yōu)先股；盈余包括有外源資本渠道和內(nèi)源資本渠道分別形成的資本英語和留存盈余。商業(yè)銀行的資本具有雙重特點，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，常將所有者權(quán)益稱為一級資本和核心資本，而將長期債務(wù)稱為二級資本和附屬資本。為追求利潤，過度擴大風險資產(chǎn)，盲目發(fā)展表外業(yè)務(wù)等，這些現(xiàn)象必然導(dǎo)致銀行資本量相對不足，加大銀行的經(jīng)營風險。分為資本數(shù)量和資本結(jié)構(gòu)的合理性。有利于穩(wěn)定金融體系和保護存款人，可以彌補銀行財務(wù)信息公開程度不高的缺點，防止“多米諾效應(yīng)”。實行銀行管制的目的是為促進商業(yè)銀行服務(wù)市場的競爭，提高商業(yè)銀行經(jīng)營效率，保持銀行體系的穩(wěn)定。各國的銀行法中規(guī)定銀行開業(yè)的最低資本額和銀行業(yè)務(wù)范圍，以及銀行所必須保持的流動性比率等，都旨在保護銀行經(jīng)營及銀行體系安全的具體表現(xiàn)）三、是銀行保持適當?shù)囊?guī)模（當銀行規(guī)模合理時，其單位資金的管理費用和其他成本最低，其服務(wù)質(zhì)量也容易達到最優(yōu)，有利于提高銀行資金效率，有利于經(jīng)濟發(fā)展。）國家應(yīng)當提倡和保護銀行業(yè)的競爭，允許新銀行進入該領(lǐng)域，讓各家銀行按優(yōu)勝劣汰規(guī)律進行競爭。由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的廣泛性，使得它對整個社會經(jīng)濟活動能產(chǎn)生顯著影響，并在國民經(jīng)濟中居于重要地位。）支付中介（指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動）、金融服務(wù)（是商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟活動中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，利用電子計算機等先進技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他服務(wù)）信用創(chuàng)造（商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款、從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而闊的社會貨幣供給量）調(diào)節(jié)經(jīng)濟（商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)解書會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策的指引下，在國家其他宏觀政策的影響下，實現(xiàn)鐵街經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資和消費比例關(guān)系引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費對生產(chǎn)的引導(dǎo)作用）五項功能。敏感性比率：是融資缺口的另一種表達，它是利率敏感資產(chǎn)與利率敏感負債之間的比率關(guān)系，當融資缺口為零時，敏感性比率值為1；當融資缺口為正數(shù)時，敏感性比率大于1；當融資缺口為負數(shù)時，敏感性比率值小于1.簡答1什么是商業(yè)銀行，它有哪些功能？商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為其經(jīng)營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。 一般來說，當持續(xù)期缺口為正，銀行凈值價格隨著利率上升而下降，隨利率下降而上升；當持續(xù)期缺口為負，銀行凈值價值隨市場利率升降而反方向變動；當持續(xù)期缺口=0時，銀行凈值價值免遭利率波動的影響。持續(xù)期缺口是指銀行資產(chǎn)持續(xù)期與負債持續(xù)期和負債資產(chǎn)系數(shù)相乘的差額。交易賬戶證券、同業(yè)拆出及回購協(xié)議下證券持有是二級準備的主要部分利率敏感性資金：又稱浮動利率或可變利率資金，意指在一定期間內(nèi)展期或根據(jù)協(xié)議按市場利率定期重新定價的資產(chǎn)或負債。資產(chǎn)負債管理思想：又稱相機抉擇資金管理，在融資計劃和決策中，銀行主動地利用對利率變化敏感的資金，協(xié)調(diào)和控制資金配置，使銀行維持一個正的凈利息差額和正的資本凈值。包括：商業(yè)性貸款理論、資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換性理論、預(yù)期收入理論。再延期的付款的國際貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進口商承兌并經(jīng)進口地銀行擔保后，期限在半年以上的遠期匯票，以貼現(xiàn)方式無追索權(quán)的售給出口商所在地銀行或其他金融機構(gòu)，實現(xiàn)提前去的現(xiàn)款的目的?？煞譃橹苯雍烷g接兩種具體形式