小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策論文-文庫(kù)吧資料
2025-06-28 20:15本頁面
【正文】 繁的授信流程、苛刻的擔(dān)保條件，致使一些發(fā)展?jié)摿玫男∥⑵髽I(yè)客戶被拒之門外。 ?。ㄈ┑盅簱?dān)保風(fēng)險(xiǎn) 部分小微企業(yè)信用等級(jí)偏低，擔(dān)保措施主要靠抵押物，雖然抵押物本身具備一定的價(jià)值，但其抵押資產(chǎn)價(jià)值變化以及變現(xiàn)能力受到客觀因素的影響比較大。多方面信息資料顯示，1986年至2000年，我國(guó)小微企業(yè)平均存活率不到3年。 ?。ǘ┬庞蔑L(fēng)險(xiǎn) 長(zhǎng)期以來，我國(guó)主要靠低成本的要素投入推動(dòng)企業(yè)成長(zhǎng)，很多小微企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)策略是通過成本低廉的資源進(jìn)行生產(chǎn)，然后對(duì)市場(chǎng)做出快速反應(yīng)并以低價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，再以批量化生產(chǎn)占領(lǐng)市場(chǎng)。2012年一季度，%，%。加之民間借貸因素對(duì)貸款利率的推高和生產(chǎn)要素的普遍漲價(jià)，大量小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷攀升，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流出現(xiàn)下降的現(xiàn)象。2011年，原材料價(jià)格上漲、人民幣升值、用工成本上升、能源供應(yīng)緊張、融資成本加大、訂單量減少以及資金鏈緊張等，對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不同程度的影響。由于商業(yè)銀行人員配套少，管理工具相對(duì)滯后，有些基層經(jīng)營(yíng)部門對(duì)貸后的管理力度仍然偏弱，普遍存在重貸輕管的現(xiàn)象，對(duì)貸款的發(fā)放審核、貸后檢查工作流于形式，很難確保貸款資金用途合理、合規(guī)。經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)，往往會(huì)由于企業(yè)主的個(gè)人行為導(dǎo)致整體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，企業(yè)主真實(shí)的資信行為亦難以核查掌握，基本都是事后信息的反饋。小微企業(yè)在人行的征信系統(tǒng)中普遍信息量較少，同時(shí)難以像大中型企業(yè)一樣可在海關(guān)、工商財(cái)稅甚至網(wǎng)絡(luò)信息中收集客戶信息。由于客戶比較分散，企業(yè)主素質(zhì)不一，經(jīng)營(yíng)行為多樣，商業(yè)銀行沒有相對(duì)穩(wěn)定的溝通渠道并及時(shí)收集企業(yè)相關(guān)材料。小微企業(yè)這些因素和特點(diǎn)，決定了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)不可能投入與大中型企業(yè)相同的人力物力去進(jìn)行貸前調(diào)查、審批和貸后管理。 一、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn) 小微企業(yè)除了具有規(guī)模小、市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)、市場(chǎng)反應(yīng)快捷、富有創(chuàng)新精神等優(yōu)勢(shì)外，還存在著技術(shù)力量薄弱、管理水平落后、競(jìng)爭(zhēng)能力差、經(jīng)濟(jì)效益低下、資金人才缺乏等缺陷。據(jù)銀監(jiān)會(huì)測(cè)算，商業(yè)銀行對(duì)大企業(yè)的貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小微企業(yè)僅為20%，小微企業(yè)普
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