金融科技背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究-文庫(kù)吧資料
2025-06-25 07:38本頁(yè)面
【正文】 公司，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面擁有更多經(jīng)驗(yàn)，平穩(wěn)的增長(zhǎng)模式也給予商業(yè)銀行良好條件來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，金融科技公司可以向商業(yè)銀行學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)?！ ∩虡I(yè)銀行與金融科技公司有各自的優(yōu)劣勢(shì)，雙方之間存在協(xié)作的可能性。2016年5月，穆迪公司發(fā)布的報(bào)告《Fintech正在改變競(jìng)爭(zhēng)格局但它們未必能取代銀行的中心地位》中也闡述了這一論斷。即使在直接金融占比高的發(fā)達(dá)國(guó)家，金融科技占整體金融市場(chǎng)的比例也比較低?；趯?duì)商業(yè)銀行和金融科技在諸多方面的對(duì)比分析，可以得出商業(yè)銀行不會(huì)完全被金融科技公司取代的判斷。另外，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更具有主動(dòng)控制能力，因此商業(yè)銀行仍具有一定優(yōu)勢(shì)。因此，在商業(yè)銀行與金融科技公司的相同與相似金融業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行往往遭受著金融科技的沖擊。表1總結(jié)了金融科技公司與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)在監(jiān)管力度、經(jīng)營(yíng)成本、推廣速度、顧客互動(dòng)、應(yīng)變能力、地域限制、信用基礎(chǔ)、購(gòu)買門檻方面八個(gè)不同點(diǎn)?！ ∷?、 金融科技與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系 1. 金融科技與商業(yè)銀行特征分析。商業(yè)銀行與金融科技公司之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系將趨于激烈。許多銀行不得不被動(dòng)地下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的門檻，來(lái)抵御金融科技的沖擊。第一，金融科技的推進(jìn)正在改變金融消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)期與消費(fèi)習(xí)慣，并對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響。 3. 商業(yè)銀行的市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化。資金流不經(jīng)過商業(yè)銀行而在各互聯(lián)網(wǎng)公司與顧客之間流動(dòng)從而形成閉環(huán)，商業(yè)銀行便很難從中盈利，其經(jīng)營(yíng)狀況將會(huì)堪憂。這一趨勢(shì)的推延，將使得資金在供給方與需求方之間配比時(shí)對(duì)信用中介的依賴程度不斷下降。各互聯(lián)網(wǎng)公司正追求實(shí)現(xiàn)這一閉合的正循環(huán)，因此各互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)在自己的“領(lǐng)地”使用自己的信用評(píng)價(jià)體系開展金融業(yè)務(wù)，繞開商業(yè)銀行提供的信用數(shù)據(jù)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司通過其平臺(tái)上的數(shù)據(jù)推測(cè)顧客的信用，這是互聯(lián)網(wǎng)公司得以開展金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)?！ ?. 商業(yè)銀行信用中介職能正在弱化。第三方支付憑借其便利性、快捷性和低成本已經(jīng)滲透到人民生活中。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得商業(yè)銀行在面對(duì)金融科技沖擊造成存款金額銳減的情況時(shí)，銀行的盈利能力必然也受到影響。中間業(yè)務(wù)受到擠壓。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)相比于存款業(yè)務(wù)，受金融科技的直接沖擊較小，原因在于金融科技現(xiàn)已發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)種類不多、范圍也不廣。2016年3月，三大行聯(lián)合抵制余額寶，許多銀行設(shè)置了資金轉(zhuǎn)出限額，足以看出金融科技發(fā)展給商業(yè)銀行造成的巨大恐慌。其中，16家上市銀行環(huán)比下降萬(wàn)億元，跌幅達(dá)%，其中13家銀行存款總額下降。金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了影響：存款業(yè)務(wù)規(guī)模下降。商業(yè)銀行有負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)?！ ∪?、 金融科技的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響 金融科技的迅猛發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大影響，可以從銀行業(yè)務(wù)、銀行信用職能、金融消費(fèi)者和金融競(jìng)爭(zhēng)格局四個(gè)方面進(jìn)行分析。2016年，淘寶螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，給予了消費(fèi)者賒購(gòu)的便利，這實(shí)際是這些互聯(lián)網(wǎng)科技公司推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
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