【正文】 戶推出個人委托業(yè)務、基金銷售、保險銷售、貸款證券化等。因此，商業(yè)銀行應通過金融創(chuàng)新以特定方式保持對外支付能力，以防止優(yōu)質客戶的流失；避免負債和資產利率敏感性不相匹配的情況下，利率變動對銀行凈利差收入產生的重新定價風險。在金融市場相對發(fā)達的情況下，商業(yè)銀行更多地通過主動負債來獲取流動性，這樣可以降低非營利的現(xiàn)金資產，擴大盈利性資金的運用。在商業(yè)銀行的資產中，有的金融資產是缺乏流動性的，如汽車消費貸款、固定資產貸款、信用卡應收賬款和住宅資產凈貸款等，銀行只能等待到期以后才收回這些貸款或賬款。只有這樣才能由此提高了金融機構經營活動的規(guī)模報酬，降低平均成本，加上經營管理方面的各種創(chuàng)新，使金融機構的盈利能力大為增強。另一方面，提高支付清算能力和速度。也就是說商業(yè)銀行通過創(chuàng)新能帶來特殊收益，降低成本，利潤空間增大，具有明顯的價格優(yōu)勢，從而擴大市場份額，獲得超額收益。它包含兩層意思：(1)降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要動機，而交易成本的高低決定金融業(yè)務和金融工具是否具有實際意義；(2)金融創(chuàng)新是對科技進步導致交易降低的反應。商業(yè)銀行主要以降低交易成本創(chuàng)新、提高經營效率創(chuàng)新、流動性增強創(chuàng)新和金融產品創(chuàng)新為主要手段，來獲得利潤。四、商業(yè)銀行發(fā)展的內在原因利潤驅動創(chuàng)新我國金融機構間傳統(tǒng)壁壘的消失，單靠有形產品本身價格的優(yōu)勢已很難取得競爭優(yōu)勢，銀行存貸款市場已由賣方市場轉向買方市場，銀行的存貸利差縮小，經營成本增加，價格競爭行為正在縮小商業(yè)銀行的盈利能力。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢，為客戶傳遞市場、產品、項目、技術等實用信息。國有商業(yè)銀行進行中間業(yè)務的創(chuàng)新，要因地制宜，從實際出發(fā)。中間業(yè)務是商業(yè)銀行在市場經濟中最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務，它對商業(yè)銀行的服務功能、競爭能力以及占有市場的能力具有巨大的推進作用。加大中間業(yè)務的創(chuàng)新。大力推行個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學貸款等消費信貸新品種，完善個人信貸體系。在資產業(yè)務的創(chuàng)新方面，國有商業(yè)銀行要注重資產多元化、資產證券化、貸款證券化，通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計，將銀行信貸資產轉變?yōu)榭稍谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券，以解決商業(yè)銀行資產流動不足、資本充足率低以及利率風險等問題。 加快負債品種和資產業(yè)務的創(chuàng)新在負債品種的創(chuàng)新方面要開發(fā)適銷對路的新產品，使儲蓄在安全性、流動性、效益性的前提下具有多功能及靈活性。金融市場發(fā)展之關鍵是專業(yè)人才，正如21世紀發(fā)展之最終競爭力是人才的競爭。然而，我國的信息處理能力相對較差，信息分享程度相對較低，只有盡快趕超發(fā)達國家金融業(yè)的信息化水平，才能真正提高我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力。新的著眼點要立足于市場及客戶，追求經營效益的最大化金融創(chuàng)新是為增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措，因此，每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，與追求經營效益最大化結合起來，這就從客觀上要求我們在創(chuàng)新時，既要考慮我國的國情，又要符合市場需求，符合消費者的需要。首先是更新監(jiān)管理念，寓監(jiān)管于服務之中，以服務促監(jiān)管，正確處理金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管的關系；其次是要增強金融監(jiān)管的創(chuàng)造性，變被動監(jiān)管為主動監(jiān)管，不斷創(chuàng)新和完善監(jiān)管手段和方式，及時地發(fā)現(xiàn)問題和處理風險苗頭；再次是提高金融監(jiān)管的科技含量，變低層次監(jiān)管為現(xiàn)代化監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，運用計算機等先進手段進行信息的收集、歸類和分析；最后是完善協(xié)同監(jiān)管機制，變孤軍奮戰(zhàn)為多層次監(jiān)管。我國應改善金融監(jiān)管的重點和金融監(jiān)管的方式，把防范和化解金融風險放在重要位置，形成中央銀行宏觀監(jiān)管、行業(yè)自律、金融機構自我約束相結合的監(jiān)管體系，按照國際慣例，從市場準入、市場運營、市場退出各個環(huán)節(jié)進行有效監(jiān)管，以降低金融創(chuàng)新所帶來的種種風險，防止金融危機的發(fā)生。[2]加強金融監(jiān)管，防范和化解金融風險。因此，金融業(yè)的創(chuàng)新要求金融法律制度隨之發(fā)展。市場的逐漸放開 隨著新措施的出臺，我國資本項目將進一步開放 資本項目的放開，將使國際資本對我國的影響日益增強，中國的金融市場與國外的金融市場聯(lián)動性增強，國內，國外的金融機構將站在同一起跑線上展開競爭 基于風險規(guī)避和風險投資的需求，中國的金融機構尤其是銀行業(yè)，有必要考慮如何使用創(chuàng)新的金融工具來回避匯率，市場風險，并且盡可能地利用國際市場的資源，籌集低成本資金，提升創(chuàng)造利潤的能力三、國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應采取的對策業(yè)的改革和創(chuàng)新，必然要反映在金融法律制度上來金融法的目的是為金融業(yè)提供完整的行為規(guī)范和構建穩(wěn)定的市場秩序，因此金融法必須將金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新納入自己的法律框架之中。金融創(chuàng)新的監(jiān)管不完善 目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動納入正常軌道利率的市場化進程加快 我國利率市場化的目標是：建立由市場供求決定金融機構存，貨貸款利率水平的利率形成機帽，中央銀行通過運用貨幣政策工具調控和引導市場利率，使市場機制在金融資源配置中發(fā)揮主導作用。在現(xiàn)階段要為優(yōu)化經濟結構，增加基礎建設投資，啟動消費，拉動內需，促進經濟增長服務，為國民經濟的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻。只有創(chuàng)新才能使國有商業(yè)銀行抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，在競爭中立于不敗之地。通過金融創(chuàng)新可以使我國國有商業(yè)銀行從根本上改變計劃