金融消費(fèi)者之法律界定-文庫吧資料
2025-06-03 00:51本頁面
【正文】 益而放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，并將其轉(zhuǎn)換為資產(chǎn)的過程?！?[14] 本文認(rèn)為，自然人投資者的金融消費(fèi)者身份應(yīng)予以確認(rèn)。以證券市場(chǎng)為例，證券投資者(Securities Investor)是指對(duì)證券享有收益并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資者，其對(duì)證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有充分的認(rèn)知，從這一點(diǎn)上看，似乎與消費(fèi)者差別甚大。從發(fā)展的角度來看，將與銀行進(jìn)行交易的金融消費(fèi)者分成客戶與消費(fèi)者有利于保障金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私及信息權(quán)益。本文認(rèn)為，客戶可以作為與銀行進(jìn)行交易的單個(gè)交易關(guān)系當(dāng)事人的稱呼，應(yīng)指具體法律關(guān)系中的交易對(duì)象，包括所有與銀行締結(jié)合同的交易對(duì)方。在我國銀行法立法與實(shí)踐中，“客戶”因?yàn)槠毡槭褂枚蔀榻灰讓?duì)象的統(tǒng)稱，并未嚴(yán)格區(qū)分其與銀行消費(fèi)者二者的不同。因此，將與銀行之間形成金融服務(wù)關(guān)系的社會(huì)成員界定為金融消費(fèi)者符合基本的法學(xué)理念。同時(shí)，基于銀行提供金融服務(wù)內(nèi)容的不斷發(fā)展創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行的普及，尤其是銀保合作、銀證聯(lián)合的大趨勢(shì)臨近，銀行金融服務(wù)項(xiàng)目大幅增加，業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容不斷變化，與銀行進(jìn)行交易的消費(fèi)者的業(yè)務(wù)內(nèi)容開始觸及到金融投資產(chǎn)品等領(lǐng)域，如信用卡、銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品等。因此，若從接受服務(wù)或購買金融商品的角度而言，與銀行進(jìn)行交易的消費(fèi)者被稱之為金融消費(fèi)者更容易讓人接受?？疾炱淞⒎ū疽?，可以得知，美國法將消費(fèi)者與銀行之間的關(guān)系狀態(tài)作為依據(jù)，對(duì)消費(fèi)者作銀行消費(fèi)者與銀行客戶的劃分以區(qū)別對(duì)待，主要基于隱私權(quán)保護(hù)的角度考慮。一般銀行消費(fèi)者是指從銀行已經(jīng)獲得或正在申請(qǐng)獲得金融商品或服務(wù)的家庭消費(fèi)者個(gè)人(包括個(gè)人的合法代表)。而該法對(duì)另一概念“金融機(jī)構(gòu)客戶”(customer)的界定則為“與銀行有不間斷業(yè)務(wù)關(guān)系的消費(fèi)者” [11]。 二、金融消費(fèi)者的外延(一)客戶、銀行消費(fèi)者與金融消費(fèi)者在與銀行進(jìn)行交易的過程中，對(duì)于銀行的交易對(duì)方，有“客戶”、“顧客”、“儲(chǔ)戶”等多種稱呼，我國《商業(yè)銀行法》中就包括“客戶”、“借款人”、“存款人”幾種不同稱呼 [9]。由此，消費(fèi)者就因?yàn)樵絹碓蕉嗟呐c金融企業(yè)打交道而成為金融消費(fèi)者，其身份則分別由投資者、客戶、投保人而嬗變成為金融消費(fèi)者。以消費(fèi)者在銀行接受服務(wù)而言，目前可選擇的金融商品除銀行提供的各類信用供給業(yè)務(wù)之外，還可以購買銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品，或者接受銀行從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的提供。金融服務(wù)者日漸的業(yè)務(wù)交叉與金融創(chuàng)新加速，使其所提供的金融商品及金融服務(wù)日益綜合化，諸如存款、保險(xiǎn)、證券這樣簡(jiǎn)單清晰的種類劃分已無實(shí)際意義。事實(shí)上，金融創(chuàng)新的不斷深入已使以業(yè)務(wù)領(lǐng)域區(qū)分消費(fèi)者的個(gè)人身份的方式失去了原本的意義。” [7]現(xiàn)實(shí)情況是，雖然近年來金融消費(fèi)者的提法逐步增加，但是對(duì)金融消費(fèi)者的內(nèi)涵
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