【正文】 超過透支期限未結(jié)清，系統(tǒng)自動將該筆款項轉(zhuǎn)逾期處理，按逾期貸款核算并計收罰息，同時核心賬務(wù)系統(tǒng)將該筆透支合同狀態(tài)設(shè)為“凍結(jié)”，暫停該賬戶的透支功能。⑦客戶辦理透支支付。⑤放款中心審核法人賬戶透支額度申請書及法人賬戶透支合同，通過后向會計結(jié)算部門出具法人賬戶透支業(yè)務(wù)通知書。③銀行按照相關(guān)授信流程進(jìn)行審查審批，法人賬戶透支額度經(jīng)審批人審批同意后，信審人員負(fù)責(zé)將授信批復(fù)及時錄入信貸管理系統(tǒng)。②銀行受理并對申請人與保證人的經(jīng)營情況、財務(wù)情況等進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解。對于這種情況，銀行方面可以向企業(yè)提供法人賬戶透支的業(yè)務(wù)從而為企業(yè)提供融資服務(wù)。（三）市場搬貨式的鋼貿(mào)企業(yè)供應(yīng)鏈融資方案1．法人賬戶透支由于市場搬貨模式較為適用于小微型鋼貿(mào)企業(yè)，因此在一般情況下，運用這種方式進(jìn)行鋼材交易的企業(yè)往往具有操作靈活、交易額度較小同時交易期限隨機(jī)的特點。2．訂單融資進(jìn)行市場操作的企業(yè)，有時會突然獲得較大的采購訂單，但是企業(yè)往往手頭缺少資金，同時缺少擔(dān)保物進(jìn)行相應(yīng)的貸款，這種情況下，銀行方面可以為企業(yè)提供訂單融資業(yè)務(wù)。對于這種情況，銀行方面可以為其提供存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)為企業(yè)解決相應(yīng)困難?！緲I(yè)務(wù)流程】圖表 19：標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資流程圖期貨交易期貨公司客戶銀行④⑤③②①③③資料來源：銀聯(lián)信①客戶在符合銀行要求的期貨公司開立期貨交易賬戶；②客戶向銀行提出融資申請，提交質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)倉單相關(guān)證明材料、客戶基本情況證明材料等；③銀行審核同意后，銀行、客戶、期貨公司簽署貸款合同、質(zhì)押合同、合作協(xié)議等相關(guān)法律性文件；并共同在交易所辦理標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押登記手續(xù)，確保質(zhì)押生效；④銀行向客戶發(fā)放信貸資金，用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營；⑤客戶歸還融資款項、贖回標(biāo)準(zhǔn)倉單；或與銀行協(xié)商處置標(biāo)準(zhǔn)倉單，將處置資金用于歸還融資款項。但是相應(yīng)的操作又會在一定程度上占用企業(yè)的資金。圖表 18：商票保貼融資（模式二）對持票人授信流程圖銀行被背書人付款方客戶（收款人）④②①③資料來源：銀聯(lián)信①客戶在銀行取得商票貼現(xiàn)額度；②客戶收受付款方出具的商業(yè)承兌匯票；③收款人持票向銀行貼現(xiàn)，或者持票人將商票背書轉(zhuǎn)讓，被背書人持票向銀行申請貼現(xiàn)；④票據(jù)到期前銀行向付款人收款，所收款項償還貼現(xiàn)款。這種情況，銀行方面可以為企業(yè)提供商票保貼業(yè)務(wù)幫助企業(yè)解決相應(yīng)困難?！緲I(yè)務(wù)流程】圖表 16：國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)流程開證申請人（買方）開證行（開戶行）通知行受益人開戶行受益人（賣方）物流公司1234567891011簽訂合同資料來源：銀聯(lián)信1：買賣雙方簽訂購銷合同，買方向開證行提交開證申請，申請開立可議付的延期付款信用證，付款期限為6個月以內(nèi)；2：開證行受理申請，向通知行（賣方開戶銀行）開立國內(nèi)信用證；3：通知行收到信用證并通知受益人（賣方）；4：賣方收到國內(nèi)信用證后，按照信用證條款和合同規(guī)定發(fā)貨；5：賣方發(fā)貨后備齊單據(jù)，向委托行（通常為通知行）交單；6：委托行（議付行）審單議付，向賣方支付對價；7：委托行（議付行）將全套單據(jù)寄送開證行，辦理委托收款；8：開證行收到全套單據(jù)、審查單證相符后，向委托收款行（議付行）付款或發(fā)出到期付款確認(rèn)書；9：開證行通知買方付款贖單；10：買方向開證行付款，收到符合信用證條款的單據(jù)；11：買方提貨。2．國內(nèi)信用證有時，對于買方要進(jìn)行相應(yīng)的采購，然而鋼貿(mào)企業(yè)并沒有充足的資金進(jìn)行相應(yīng)的采購。這種情況下，銀行方面可以向鋼貿(mào)企業(yè)提供應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)為其進(jìn)行相應(yīng)的融資服務(wù)。圖表 14：代理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)流程圖客戶（商品賣方）商品買方銀行①②③④⑤⑥⑦資料來源；銀聯(lián)信①買賣雙方簽訂貿(mào)易合同；②買方向銀行交付一定比例的保證金要求承兌（或保貼）商業(yè)匯票；③銀行向買方提供授信，承兌（或保貼）商業(yè)匯票；④買方用票據(jù)形式支付貨款；⑤賣方根據(jù)簽訂的《三方合作協(xié)議》，委托買方到銀行貼現(xiàn)票據(jù)，貼現(xiàn)利息的支付可由買賣雙方協(xié)商后在協(xié)議中約定；⑥買方（即代理人）持票向銀行申請貼現(xiàn)；⑦銀行將貼現(xiàn)所得款項打入賣方賬戶。【業(yè)務(wù)流程】圖表 13：三方保兌倉業(yè)務(wù)流程⑥續(xù)存保證金銀行②申請匯票并交保證金③開立匯票⑧再次發(fā)貨⑤發(fā)貨①簽訂合同經(jīng)銷商生產(chǎn)商④通知發(fā)貨⑨退款資料來源：銀聯(lián)信①經(jīng)銷商與生產(chǎn)商簽訂《商品購銷合同》；②經(jīng)銷商向銀行申請開立以生產(chǎn)商為收款人的銀行承兌匯票，并按照規(guī)定比例交存初始保證金；③銀行根據(jù)經(jīng)銷商的授信額度，為其開立銀行承兌匯票；④銀行按保證金余額的規(guī)定比例簽發(fā)《提貨通知單》，并將銀行承兌匯票和《提貨通知單》一同交給生產(chǎn)商授權(quán)部門或人員；⑤生產(chǎn)商根據(jù)銀行簽發(fā)的《提貨通知單》向經(jīng)銷商發(fā)貨；⑥經(jīng)銷商銷售產(chǎn)品后，在銀行續(xù)存保證金；⑦銀行收妥保證金后，再次向生產(chǎn)商簽發(fā)與續(xù)存保證金金額相同的《提貨通知單》。這種情況下，鋼貿(mào)企業(yè)有可能需要一定的現(xiàn)金、應(yīng)收賬款管理業(yè)務(wù)；同時也可以成為銀行方面的核心企業(yè)，依托其自身的實力，間接為企業(yè)上下游相關(guān)企提供相應(yīng)的金融服務(wù)。這種形勢的鋼貿(mào)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與其他形勢的產(chǎn)業(yè)鏈的最大區(qū)別在于，鋼貿(mào)企業(yè)是大中型企業(yè)，同時將鋼材的交易與物流和外貿(mào)等業(yè)務(wù)相結(jié)合，利用其網(wǎng)絡(luò)化的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，進(jìn)而賺取相應(yīng)的利潤。四、傭金帶來模式下的鋼貿(mào)行業(yè)金融服務(wù)需求在傭金帶來模式下的鋼貿(mào)企業(yè)往往只是賺取較少的傭金提成，賺取有限的利潤。長期穩(wěn)定的供求關(guān)系資料來源：銀聯(lián)信一般情況下，這種形勢的鋼貿(mào)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的參與者都是小微型企業(yè)，由于有著穩(wěn)定的產(chǎn)品買方，因此其資金周轉(zhuǎn)較快，同時所需的資金支持也較小。其表現(xiàn)形式可以如下：圖表 12：鋼貿(mào)行業(yè)市場搬貨經(jīng)營方式9示意圖鋼材生產(chǎn)企業(yè)單個鋼貿(mào)企業(yè)或者眾多鋼貿(mào)企業(yè)組成的市場客戶A客戶B客戶C客戶D客戶N（三）市場搬貨下的鋼貿(mào)行業(yè)金融服務(wù)需求對于市場搬貨這種經(jīng)營方式，主要是單個企業(yè)或者整體市場要具有穩(wěn)定的需求客戶。由于鋼貿(mào)企業(yè)是物流配送企業(yè)，從而使得企業(yè)方面擁有的可用于抵押的固定資產(chǎn)較少，進(jìn)而使得企業(yè)方面除了存貨以外，較少有其他抵押擔(dān)保物進(jìn)行貸款。而這種經(jīng)營方式存在以下幾方面的問題：一是：過于依賴市場走向與企業(yè)自身的決策判斷，一旦兩者間出現(xiàn)了一定的偏差就很有可能使得企業(yè)方面出現(xiàn)相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險。而在日常經(jīng)營中，經(jīng)銷螺紋鋼與線材的鋼貿(mào)企業(yè)可能在持有現(xiàn)貨的同時，還持有一部分期貨進(jìn)行相應(yīng)的套利保值操作，這就使得企業(yè)方面一方面在現(xiàn)貨經(jīng)營方面，存在現(xiàn)貨對企業(yè)的資金占用；另一方面，在期貨方面，企業(yè)持有的標(biāo)準(zhǔn)倉單也在一定程度上占用了企業(yè)的資金。而這四種方式根據(jù)各自不同的特點，分別具有各自的融資需求。而購買方的這種行為，會使得經(jīng)營現(xiàn)狀較差的鋼貿(mào)行業(yè)的經(jīng)營狀況更加困難。然而正是由于鋼鐵市場的買方市場現(xiàn)狀，使得在相互的交易過程中，下游買方的交易地位更高，議價能力更強(qiáng)。（二）下游核心買方綁定模式的金融服務(wù)需求就目前的情況來講，這種經(jīng)營方式更加符合鋼貿(mào)企業(yè)的利益。在這種產(chǎn)業(yè)鏈形勢下，鋼貿(mào)企業(yè)受到鋼材生產(chǎn)企業(yè)的制約較大，其眾多的市場行為并非以自身的利益為出發(fā)點，而是以鋼材生產(chǎn)企業(yè)的利益為出發(fā)點而進(jìn)行的。這種經(jīng)營方式，在市場呈現(xiàn)出賣方市場時，鋼貿(mào)企業(yè)獲利最大。二、核心企業(yè)綁定式的鋼貿(mào)行業(yè)金融服務(wù)需求（一）上游生產(chǎn)企業(yè)綁定模式的金融服務(wù)需求鋼貿(mào)行業(yè)在我國最早的出現(xiàn)，是隨著我國的雙軌制經(jīng)濟(jì)的開展，從鋼材生產(chǎn)企業(yè)中分離出去的，因此與上游鋼材生產(chǎn)企業(yè)相綁定，是一種較為傳統(tǒng)的鋼貿(mào)行業(yè)經(jīng)營方式。3．傭金帶來模式下的鋼貿(mào)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈這種方式的是指鋼貿(mào)企業(yè)根據(jù)已簽署的協(xié)議，在進(jìn)行鋼材的銷售后，向委托人收取一定的比例傭金，獲取利潤。但是這種方式的經(jīng)營往往利潤較低，適合小微型企業(yè)進(jìn)行。相對于期現(xiàn)配合，這種方式的經(jīng)營的風(fēng)險較大，因為沒用風(fēng)險對沖工具，因此容易造成企業(yè)出現(xiàn)決策失誤而導(dǎo)致的較大虧損。圖表 11：市場主導(dǎo)的鋼貿(mào)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈鋼材生產(chǎn)企業(yè)鋼貿(mào)企業(yè)終端客戶現(xiàn)貨市場期貨市場資料來源：銀聯(lián)信期現(xiàn)配合：主要是指鋼貿(mào)企業(yè)在期貨市場進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險對沖操作，應(yīng)用相應(yīng)的期貨市場金融工具，鎖定鋼材現(xiàn)貨的成本與利潤。因此，在鋼貿(mào)行業(yè)中，也形成了一批以市場規(guī)律為主導(dǎo)的經(jīng)營方式的鋼貿(mào)企業(yè)。但是，由于核心企業(yè)在鋼貿(mào)企業(yè)中的供貨或者購買的業(yè)務(wù)比重過大，因此受到核心企業(yè)的控制較大，從而使得其議價能力不強(qiáng)；同時過于依賴與核心企業(yè)間的業(yè)務(wù)，使得鋼貿(mào)企業(yè)的風(fēng)險防控能力降低。（二）鋼貿(mào)行業(yè)細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈1．核心企業(yè)綁定式的鋼貿(mào)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈對于鋼貿(mào)行業(yè)的核心企業(yè)綁定式的經(jīng)營方式，可以細(xì)分為與上游鋼材生產(chǎn)廠家綁定和與下游終端客戶綁定兩種綁定方式。圖表 9：鋼材分銷流通模式圖資料來源：銀聯(lián)信而就經(jīng)營方式方面來講，鋼貿(mào)企業(yè)的經(jīng)營方式總體可以分為三種，分別為核心企業(yè)綁定、市場主導(dǎo)、傭金代理三種方式。目前約有7080%的鋼材通過分銷模式銷售給終端客戶。而分銷模式是指鋼材生產(chǎn)企業(yè)不直接與鋼材用戶打交道，而是通過中間商把鋼材產(chǎn)品銷售給用戶。第二章 鋼貿(mào)行業(yè)金融服務(wù)需求一、鋼貿(mào)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈概述（一）鋼貿(mào)行業(yè)整體產(chǎn)業(yè)鏈從鋼鐵貿(mào)易企業(yè)的主要分銷模式來看，根據(jù)鋼材產(chǎn)品和資金的流通形式，主要能分為直銷模式和分銷模式。從整個政策的調(diào)控方面來講，我國的鋼貿(mào)企業(yè)在接下來的發(fā)展階段依舊會受到經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策的較為不利的影響?！斑@表明政府方面還會進(jìn)一步出臺措施，調(diào)控房價至穩(wěn)定的狀態(tài)。而房地產(chǎn)與鋼鐵行業(yè)的關(guān)系十分緊密，盡管政府出資建設(shè)了大量的保障房，但是由于投資信心的降低以及短期內(nèi)購房者觀望態(tài)度的增加，從而導(dǎo)致鋼材的需求熱度降低，進(jìn)而導(dǎo)致我國的鋼材價格的下跌。同時，由于美國主權(quán)債務(wù)評級的下調(diào)以及歐債危機(jī)的惡化，也使得眾多的投資企業(yè)對全球市場的基本面出現(xiàn)擔(dān)憂。而這一政策將會在一定程度上對可能到來的鋼價的進(jìn)一步下跌起到緩沖作用，在一定程度上減緩鋼價下跌的速度與幅度。（二）淘汰產(chǎn)能過剩鋼企將會緩沖鋼價下跌鋼貿(mào)行業(yè)的上游是鋼鐵生產(chǎn)行業(yè)。但是，值得注意的是，向鋼貿(mào)行業(yè)這樣一個已經(jīng)處于成熟期的行業(yè)，竟然在全國有15萬左右的企業(yè)數(shù)量，同時行業(yè)集中度較低，這本身就是一個十分不合理的現(xiàn)象。同時，由于2012年GDP在很大的程度上可能出現(xiàn)放緩的情況，因此可能此次鋼鐵價格的下跌將會是較大的?；ㄆ煦y行、渣打銀行、匯豐銀行、澳新銀行等眾