【正文】 無(wú)論發(fā)生什么情況都不能動(dòng)用，才能夠在55歲的時(shí)候賬戶上有72萬(wàn)元。一、長(zhǎng)期資金規(guī)劃——養(yǎng)老金賬戶準(zhǔn)備例如，一個(gè)人如果現(xiàn)在是35歲，55歲退休，能活到85歲，現(xiàn)在一個(gè)月花3000元，55歲退休以后，生活開(kāi)支是每個(gè)月2000元，每年是24000元，55歲到85歲30年是72萬(wàn)元，也就是要在55歲的時(shí)候，賬戶上必須有72萬(wàn)元。第八講用作高比例投資的定投股票、基金的部分，變成10%，用來(lái)完成大學(xué)教育和孩子高中教育的部分。他們有12年的時(shí)間，要集中準(zhǔn)備孩子的教育金和自己的養(yǎng)老。而他的孩子在21歲之后能不能順利就業(yè)，還是成為 “啃老族”，有可能都會(huì)成為他們未來(lái)的財(cái)富隱患。到孩子21歲大學(xué)畢業(yè)，這位女士已經(jīng)53歲面臨退休了，她的先生59歲也接近退休。{案例} …有一位35歲的女士，她的丈夫41歲，孩子3歲。 這樣的兒童教育金計(jì)劃，才能夠保證我們“進(jìn)可攻，退可守”。包括定投股票型基金的方式也是一樣。投資穩(wěn)健型的股票，不能做短線，一定是長(zhǎng)期的。而且這兩項(xiàng)費(fèi)用，同時(shí)形成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖和收益的互補(bǔ)，這個(gè)計(jì)劃可以作為補(bǔ)充?；鸲ㄍ逗屯顿Y連結(jié)保險(xiǎn)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但也有收獲的機(jī)會(huì)。 附加教育基金定投或者投資連結(jié)保險(xiǎn)。這樣就是一個(gè)比較完備的基礎(chǔ)教育金計(jì)劃了。也就是跟保險(xiǎn)公司約定了一個(gè)長(zhǎng)期利率，保險(xiǎn)公司每年會(huì)給付給你一筆確定的教育金，而且大部分兒童教育金保險(xiǎn)，都有投保人豁免權(quán)利。第二，選擇確定時(shí)間支付兒童教育金保險(xiǎn)計(jì)劃。建議選用：第一，銀行提供的兒童教育金賬戶。 計(jì)7萬(wàn)5萬(wàn)4萬(wàn)2萬(wàn)18萬(wàn) 用(元）完備的大學(xué)教育金 中學(xué)教育金小學(xué)教育金幼兒教育金合表31 大中城市教育費(fèi)用一覽表項(xiàng)就是滿足孩子日常的最基本教育水平，比如公立小學(xué)、公立中學(xué)、公立的大學(xué)，沒(méi)有額外的費(fèi)用。 兒童教育金的規(guī)劃步驟（1）計(jì)算教育費(fèi)用需求；（2）計(jì)算投資時(shí)間；（3）找出缺口；（4）制定投資方案；198。我們生活持久波動(dòng)當(dāng)中，唯一能掌控的是自己的需要和在這種需要當(dāng)中各種資金的合理分配，只要目標(biāo)明確，所有的波動(dòng)都會(huì)被克服的。 （3）要穩(wěn)健增值。所以教育金是不能完全通過(guò)這種方法來(lái)解決。（2）明確的現(xiàn)金需要。從孩子出生開(kāi)始，到他讀高中、讀大學(xué)的時(shí)間就已經(jīng)確定了。 兒童教育金的特點(diǎn)原來(lái)笨笨用了后面35年的時(shí)間，都在追聰聰提早存六年的那個(gè)損失。而聰聰只存了6年，本金只有12000元，結(jié)果是，到62歲的時(shí)候，聰聰?shù)馁~戶總回報(bào)是959793元。笨笨結(jié)婚婚以后，就跟先生商量好，從28歲開(kāi)始，每年給自己存2000元，一直持續(xù)積累到62歲。聰聰有個(gè)同齡的好朋友叫笨笨。聰聰特別省錢(qián)，她從22歲開(kāi)始工作的時(shí)候，就想要為自己以后養(yǎng)老攢點(diǎn)錢(qián)，所以她在自己微薄的收入里面，每年拿出2000元來(lái)進(jìn)行投資，一共投資了6年。{案例} …在投資理財(cái)當(dāng)中，最容易犯的錯(cuò)誤，就是追求高利潤(rùn)回報(bào)。所以，獲得財(cái)富的兩個(gè)重要條件就是穩(wěn)定的復(fù)利和堅(jiān)持。包括兒童教育金和養(yǎng)老金，這是最凸顯的兩項(xiàng)。問(wèn)問(wèn)自己，假如今天是生命中的最后一天，你還有沒(méi)有什么擔(dān)心，有沒(méi)有把你的所有責(zé)任都盡到，想做的一些事情是不是都做完了。 家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃（三）這種計(jì)劃適合資產(chǎn)量比較多的家庭。目前在中國(guó)的老百姓對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還是有限：不相信保險(xiǎn)，不知道保險(xiǎn)到底能有什么功效；不以實(shí)際需要為主要出發(fā)點(diǎn)，會(huì)受到保險(xiǎn)推銷人員的影響。千萬(wàn)不要以保險(xiǎn)能增值多少為目標(biāo)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)永遠(yuǎn)不是增值的手段。選擇合理的保險(xiǎn)代理人，他非常了解你的家庭，不以推廣產(chǎn)品為目的，而是以你的需求為導(dǎo)向，這樣才能幫助你解決問(wèn)題。盡量不去選擇新的公司，它的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)比較大。 選擇保險(xiǎn)的方法：（1）要選擇比較知名、經(jīng)營(yíng)時(shí)間比較長(zhǎng)的保險(xiǎn)企業(yè)。當(dāng)然它是一種有條件使用期權(quán)。如果他完全沒(méi)有用到這個(gè)期權(quán)的話，保險(xiǎn)公司會(huì)在約定的時(shí)候，把所有儲(chǔ)蓄的錢(qián)還給他?！窘馕觥窟@個(gè)方案可以幫他從原來(lái)每年要支付24000元利息支出，減少其中的16000元，同時(shí)轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)仍然是他的，如果要中間退出來(lái)的話，只能按照現(xiàn)金價(jià)值來(lái)計(jì)算。如果這位男性購(gòu)買(mǎi)一份30萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)的話，他每年需要支付大概1萬(wàn)多元的費(fèi)用，平均每個(gè)月1000多元。如果說(shuō)，30萬(wàn)元的貸款，按8%利率算的話，每年就是24000元的利息。重大疾病保險(xiǎn)，是指先跟保險(xiǎn)公司約定一個(gè)疾病種類，當(dāng)發(fā)生約定種類疾病的時(shí)候，就可以拿到很多現(xiàn)金。與其害怕風(fēng)險(xiǎn)而把資金、資產(chǎn)留在家里不去使用，不如使用保險(xiǎn)杠桿，這是家庭財(cái)務(wù)安排中一個(gè)非常重要的部分。比如，一個(gè)人從30歲工作到55歲，按現(xiàn)在的收入，減去現(xiàn)在的債務(wù)、給孩子的教育費(fèi)用，未來(lái)照顧父母的費(fèi)用，有人還有照顧兄弟姐妹的費(fèi)用，全都算下來(lái)這筆錢(qián)就是你的生命價(jià)值。1. 如何計(jì)算生命的價(jià)值. Huebner提出的“人的生命價(jià)值理論”是人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)。我們?nèi)松加薪K點(diǎn)，每個(gè)人都會(huì)有離開(kāi)的那一天，是哪一天我們確實(shí)不知道。一、生命中最重要的財(cái)產(chǎn){案例} …北京一家著名外資企業(yè)的高層管理人員，每天上班要乘坐地鐵，他每天早上坐上地鐵的時(shí)候，因?yàn)楸容^早，車(chē)廂里的人通常比較少，每天早上他都靜靜體會(huì)一次，在空曠的車(chē)廂里面感受駛向人生盡頭的那種感覺(jué)。第六講走到今天，房?jī)r(jià)一度回暖。這次巨大經(jīng)濟(jì)風(fēng)波，是一個(gè)警示。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)，生意關(guān)門(mén)，出現(xiàn)失業(yè)問(wèn)題，曾經(jīng)的商業(yè)機(jī)會(huì)、職業(yè)機(jī)會(huì)沒(méi)有了，造成很多人一方面沒(méi)有現(xiàn)金收入，一方面還有高額負(fù)債需要繼續(xù)償還。{案例} …1997年香港經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，出現(xiàn)了大量的“負(fù)翁”。198。包括“站對(duì)了隊(duì)”還是“站錯(cuò)了隊(duì)”的問(wèn)題。198。如果能學(xué)習(xí)一件別人不能做的事情，那么我就要突破困難，能突破的困難越多，也就意味著成長(zhǎng)越快，未來(lái)在職場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)越大。 成長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)人獲得高職位和比別人更高的收入雖然有機(jī)遇的原因，但是，這個(gè)人一定能做到別人做不到的事情，所以他才可能獲得這個(gè)職位，獲得這個(gè)收入。 所以，提前準(zhǔn)備老年生活，也是非常重要的。當(dāng)我們決定是不是要跳槽的時(shí)候，年齡風(fēng)險(xiǎn)可能是一個(gè)主要思考的問(wèn)題。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，年齡的波動(dòng)對(duì)于我們所處的行業(yè)也是非常重要的。這種年齡風(fēng)險(xiǎn)對(duì)女性來(lái)講也非常重要。所以，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，第一個(gè)被“干掉”的肯定就是40歲的高層管理人員，因?yàn)椤案傻簟彼粋€(gè)，能保留很多在第一線能產(chǎn)生很多現(xiàn)實(shí)收入的低收入員工。 年齡風(fēng)險(xiǎn)年齡風(fēng)險(xiǎn)也是非常重要的。所以，大家在選擇合適的行業(yè)的時(shí)候，要先看這個(gè)行業(yè)繼續(xù)增長(zhǎng)的潛力有多少，未來(lái)，有沒(méi)有波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，自己是否能跟著行業(yè)一起成長(zhǎng)。每個(gè)行業(yè)的周期大概在十年左右。198。四、職業(yè)生涯的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有一個(gè)行業(yè)是永恒的，也沒(méi)有一個(gè)職位是永遠(yuǎn)的，所以職業(yè)生涯風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)也會(huì)影響人的一生。所以，謝賢因?yàn)闆](méi)有合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃，造成的損失也是非常巨大的。還有一位明星謝賢（謝霆鋒的父親），因?yàn)樯馔顿Y失敗，欠下銀行巨額債務(wù)，而且還欠下英皇集團(tuán)不少的錢(qián)，所以，就把謝霆鋒“抵押”給了英皇，讓他繼續(xù)為英皇服務(wù)。{案例} …當(dāng)初，香港著名影星和歌星鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)的新聞被炒得轟轟烈烈。3. 缺乏全面的家庭財(cái)務(wù)安全規(guī)劃在上一輪的牛市當(dāng)中，就有70%的股民因?yàn)殄e(cuò)誤的投資行為，造成了家庭財(cái)務(wù)損失。因病致窮，因病使家庭遭受重創(chuàng)的現(xiàn)象非常多。 人生不同階段的理財(cái)需要從幼年、少年、青年、中年、盛年，到老年的時(shí)候，我們理財(cái)?shù)男枰窃絹?lái)越多，而我們的收入隨著曲線波動(dòng)，到了60歲左右完全下降，進(jìn)入退休生活。所以，要把家庭財(cái)務(wù)安全放在一個(gè)最重要的位置，是增加在投資過(guò)程中的一種信心，增加可投資資產(chǎn)的根本風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力的一個(gè)重要組成部分。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，我們要提前做好準(zhǔn)備，以防這些風(fēng)險(xiǎn)影響到家庭，在決定投資決策的時(shí)候，一定要知道自己的底線。比如意外事件，包括事業(yè)的波動(dòng)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、股市波動(dòng)，房市波動(dòng)，甚至包括疾病、意外等等這些風(fēng)險(xiǎn)。198。同時(shí)，孩子留學(xué)還沒(méi)有回來(lái)的時(shí)候，我們就開(kāi)始了退休生活，特別是在大城市要孩子比較晚的家庭，這個(gè)現(xiàn)象尤為突出。所以，在這個(gè)時(shí)候，創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)業(yè)資本就顯得非常重要。 人生中的各種需要我們將這個(gè)過(guò)程分成幾個(gè)階段：45歲、49歲、52歲，60歲。 所以對(duì)于這樣的晚婚晚育的家庭來(lái)講，家庭的現(xiàn)金流量就顯得尤為重要。等孩子大學(xué)畢業(yè)以后，在結(jié)婚生子，逐步走向家庭成熟期的時(shí)候，可能母親已經(jīng)70歲，父親80歲了。 總現(xiàn)金流入=總現(xiàn)金支出：平常人生198。怎樣才能通過(guò)合理規(guī)劃，始終讓現(xiàn)金收入大于現(xiàn)金支出呢？198。 養(yǎng)老賬戶的準(zhǔn)備方法 合理的理財(cái)投資規(guī)劃198。 家庭風(fēng)險(xiǎn)的防范198。每一個(gè)現(xiàn)實(shí)生活中的人，都會(huì)產(chǎn)生安全感的欲望、自由的欲望、防御實(shí)力的欲望。一、構(gòu)建家庭財(cái)務(wù)安全只有完成了財(cái)務(wù)安全的家庭，才真正在投資當(dāng)中更有競(jìng)爭(zhēng)力，能夠承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。第五講所以除非是萬(wàn)不得已的情況，盡可能不要使用信用卡提現(xiàn)。只要在免息還款期之內(nèi)全額還上，就不會(huì)產(chǎn)生任何費(fèi)用。198。貨幣市場(chǎng)基金是一種非常簡(jiǎn)單、低風(fēng)險(xiǎn)、而且沒(méi)有申購(gòu)和贖回費(fèi)用的一種可供臨時(shí)現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的賬戶。建議：198?，F(xiàn)金放在家里，有儲(chǔ)放的風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有增值的效益。例2，基金不是流動(dòng)資產(chǎn)，因?yàn)樗锌赡軙?huì)贖回，包括之前的申購(gòu)費(fèi)用。流動(dòng)資產(chǎn)就是馬上能變現(xiàn)而不受損失的錢(qián)，應(yīng)該相當(dāng)于36個(gè)月的生活費(fèi)，剩下的錢(qián)可以放在一些投資和獲利的部分。二、家庭財(cái)務(wù)健康診斷——現(xiàn)金比率現(xiàn)金比率也稱為流動(dòng)比率，即家庭的應(yīng)急基金。如果說(shuō)投資與凈資產(chǎn)比率低于50%，也不一定不好。 凈資產(chǎn)家里所有資產(chǎn)減去所有負(fù)債，就是凈資產(chǎn)。對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，真正的投資資產(chǎn)是我們自己，大部分收入是靠我們每天上班下班獲得的工薪收入，所以要好好保護(hù)我們自己，這是非常重要的投資資產(chǎn)。例1，一名鋼琴老師，家庭中的鋼琴是用來(lái)教學(xué)創(chuàng)造課時(shí)收入的，那么這架鋼琴就可以算作投資資產(chǎn)。 投資資產(chǎn)凡是能帶來(lái)現(xiàn)金收入的資產(chǎn)，都叫投資資產(chǎn)。 家庭財(cái)務(wù)健康（下）一、家庭財(cái)務(wù)健康診斷——投資與凈資產(chǎn)的比例投資與凈資產(chǎn)的比例=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50%這個(gè)指標(biāo)是說(shuō)明未來(lái)什么時(shí)候才能不靠自己上班的薪酬所得，就能過(guò)上快樂(lè)美好的日子。當(dāng)月收入一般是不考慮資產(chǎn)增值的，因?yàn)槟壳斑@樣的家庭不多，如果你現(xiàn)在已經(jīng)形成了非常穩(wěn)定的資產(chǎn)收益，可以考慮進(jìn)去，這樣是一個(gè)完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，能知道你每個(gè)月能拿出多少錢(qián)進(jìn)行投資。比如前面案例中提到的18萬(wàn)年收入國(guó)企的職工，買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)以后，就剩11元盈余，比率相當(dāng)?shù)土?，所以他的家庭?cái)務(wù)是不健康的，雖然不愁衣食，但是他的可投資資本的數(shù)量變得非常小，這就是他的家庭財(cái)務(wù)不健康的原因，除非持續(xù)地工作，否則未來(lái)獲得財(cái)務(wù)自由的機(jī)會(huì)相對(duì)較小。但是，舉債會(huì)增加投資風(fēng)險(xiǎn)，所以最適合的負(fù)債收入比率應(yīng)低于40%。亞洲國(guó)家的人都不喜歡負(fù)債，有債務(wù)是特別大的壓力，是非常痛苦的感覺(jué)，而且債務(wù)的影響在金融波動(dòng)中也是非常重要的，所以沒(méi)有債務(wù)應(yīng)該是非常好的狀態(tài)。如果負(fù)債收入比率低于40%，說(shuō)明家庭負(fù)債在償付能力之內(nèi)；如果超過(guò)了40%，說(shuō)明家庭負(fù)債比率過(guò)高，超過(guò)了承擔(dān)能力，建議逐漸減少。這個(gè)指標(biāo)不應(yīng)超過(guò)40%，這是一個(gè)警戒線。 能否抵抗可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)比如說(shuō)意外事故、利率波動(dòng)、通脹波動(dòng)、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)和經(jīng)濟(jì)變化。 能否抵抗可預(yù)見(jiàn)之未來(lái)開(kāi)支比如說(shuō)疾病、子女教育和退休。 是否能達(dá)成已知的心愿是不是你想的事情都能達(dá)到了？比如每年能帶自己的家人去旅游等。198。 儲(chǔ)備能否應(yīng)付緊急開(kāi)支198。盈余越多，在投資市場(chǎng)上，你的“子彈”就越充分。三、家庭財(cái)務(wù)健康診斷——負(fù)債收入比率198。因?yàn)榉慨a(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過(guò)高，房地產(chǎn)波動(dòng)對(duì)這個(gè)家庭會(huì)影響很大。很多看上去財(cái)務(wù)非常健康的家庭，也可能因?yàn)橐粋€(gè)小的投資決策失誤，令整個(gè)家庭財(cái)務(wù)陷入不健康的狀態(tài)。所以，211萬(wàn)減87萬(wàn)，凈資產(chǎn)是124萬(wàn)。做了這樣的資產(chǎn)變化之后，他的總資產(chǎn)里，住宅增加了，股票和資金沒(méi)有變化，現(xiàn)金有負(fù)債，同時(shí)，多了一輛15萬(wàn)元的車(chē)，退休賬戶不變，這個(gè)時(shí)候，總資產(chǎn)變成211萬(wàn)元。如果還想買(mǎi)一輛15萬(wàn)元的車(chē)，要進(jìn)行分期貸款，每個(gè)月利息1500元。一個(gè)月15000元，生活費(fèi)用，由于要額外的接父母同住，還要同時(shí)使用一套復(fù)式或者別墅，增加支出2000元，就是6000元。他們現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金3萬(wàn)元，股票10萬(wàn)元，基金8萬(wàn)元，住宅兩套，一套48萬(wàn)元，一套50萬(wàn)元，總資產(chǎn)狀況是119萬(wàn)元，有額外退休賬戶5萬(wàn)元，所以總資產(chǎn)是124萬(wàn)元。這個(gè)家庭理財(cái)目標(biāo)是:想接鄉(xiāng)下父母同住，想在35年之內(nèi)供市郊別墅一套，或復(fù)式200平米以上的房子，估計(jì)房?jī)r(jià)100萬(wàn)元，10年還清貸款，另需購(gòu)中級(jí)轎車(chē)一輛，15萬(wàn)元。目前他的家庭資產(chǎn)的投資有：股票10萬(wàn)余元，基金8萬(wàn)元，存款3萬(wàn)元，公積金5萬(wàn)元，保險(xiǎn)若干。兩人工作穩(wěn)定，身體健康，有醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金等，福利待遇很好。保持每個(gè)月的賬目清晰就可以。198。 每一筆開(kāi)支都要記建議分賬戶使用，這是一個(gè)比較好的方法。首先，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。二、家庭財(cái)務(wù)健康案例分析財(cái)務(wù)健康是檢驗(yàn)一個(gè)家庭未來(lái)生活是否綽綽有余，能否抵抗可預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。（4）心胸多大，能力多大，賺錢(qián)就多快，財(cái)富就有多豐。（2）敢于投入，謹(jǐn)慎地花錢(qián)，用別人的錢(qián)賺