【正文】 無論發(fā)生什么情況都不能動用，才能夠在55歲的時候賬戶上有72萬元。一、長期資金規(guī)劃——養(yǎng)老金賬戶準備例如，一個人如果現(xiàn)在是35歲，55歲退休，能活到85歲，現(xiàn)在一個月花3000元，55歲退休以后，生活開支是每個月2000元，每年是24000元，55歲到85歲30年是72萬元，也就是要在55歲的時候，賬戶上必須有72萬元。第八講用作高比例投資的定投股票、基金的部分，變成10%，用來完成大學教育和孩子高中教育的部分。他們有12年的時間，要集中準備孩子的教育金和自己的養(yǎng)老。而他的孩子在21歲之后能不能順利就業(yè)，還是成為 “啃老族”，有可能都會成為他們未來的財富隱患。到孩子21歲大學畢業(yè)，這位女士已經(jīng)53歲面臨退休了，她的先生59歲也接近退休。{案例} …有一位35歲的女士，她的丈夫41歲，孩子3歲。 這樣的兒童教育金計劃，才能夠保證我們“進可攻，退可守”。包括定投股票型基金的方式也是一樣。投資穩(wěn)健型的股票，不能做短線，一定是長期的。而且這兩項費用，同時形成了一個風險的對沖和收益的互補，這個計劃可以作為補充?；鸲ㄍ逗屯顿Y連結保險存在一定的風險，但也有收獲的機會。 附加教育基金定投或者投資連結保險。這樣就是一個比較完備的基礎教育金計劃了。也就是跟保險公司約定了一個長期利率，保險公司每年會給付給你一筆確定的教育金，而且大部分兒童教育金保險，都有投保人豁免權利。第二，選擇確定時間支付兒童教育金保險計劃。建議選用：第一，銀行提供的兒童教育金賬戶。 計7萬5萬4萬2萬18萬 用(元）完備的大學教育金 中學教育金小學教育金幼兒教育金合表31 大中城市教育費用一覽表項就是滿足孩子日常的最基本教育水平，比如公立小學、公立中學、公立的大學，沒有額外的費用。 兒童教育金的規(guī)劃步驟（1）計算教育費用需求；（2）計算投資時間；（3）找出缺口；（4）制定投資方案；198。我們生活持久波動當中，唯一能掌控的是自己的需要和在這種需要當中各種資金的合理分配，只要目標明確，所有的波動都會被克服的。 （3）要穩(wěn)健增值。所以教育金是不能完全通過這種方法來解決。（2）明確的現(xiàn)金需要。從孩子出生開始，到他讀高中、讀大學的時間就已經(jīng)確定了。 兒童教育金的特點原來笨笨用了后面35年的時間，都在追聰聰提早存六年的那個損失。而聰聰只存了6年，本金只有12000元，結果是，到62歲的時候，聰聰?shù)馁~戶總回報是959793元。笨笨結婚婚以后，就跟先生商量好，從28歲開始，每年給自己存2000元，一直持續(xù)積累到62歲。聰聰有個同齡的好朋友叫笨笨。聰聰特別省錢，她從22歲開始工作的時候，就想要為自己以后養(yǎng)老攢點錢，所以她在自己微薄的收入里面，每年拿出2000元來進行投資，一共投資了6年。{案例} …在投資理財當中，最容易犯的錯誤，就是追求高利潤回報。所以，獲得財富的兩個重要條件就是穩(wěn)定的復利和堅持。包括兒童教育金和養(yǎng)老金，這是最凸顯的兩項。問問自己，假如今天是生命中的最后一天，你還有沒有什么擔心，有沒有把你的所有責任都盡到，想做的一些事情是不是都做完了。 家庭財務規(guī)劃（三）這種計劃適合資產量比較多的家庭。目前在中國的老百姓對保險的認識還是有限：不相信保險，不知道保險到底能有什么功效；不以實際需要為主要出發(fā)點，會受到保險推銷人員的影響。千萬不要以保險能增值多少為目標，因為保險永遠不是增值的手段。選擇合理的保險代理人，他非常了解你的家庭，不以推廣產品為目的，而是以你的需求為導向，這樣才能幫助你解決問題。盡量不去選擇新的公司，它的風險波動比較大。 選擇保險的方法：（1）要選擇比較知名、經(jīng)營時間比較長的保險企業(yè)。當然它是一種有條件使用期權。如果他完全沒有用到這個期權的話，保險公司會在約定的時候，把所有儲蓄的錢還給他?！窘馕觥窟@個方案可以幫他從原來每年要支付24000元利息支出，減少其中的16000元，同時轉到保險公司的資產仍然是他的，如果要中間退出來的話，只能按照現(xiàn)金價值來計算。如果這位男性購買一份30萬元保額的重大疾病保險的話，他每年需要支付大概1萬多元的費用，平均每個月1000多元。如果說，30萬元的貸款，按8%利率算的話，每年就是24000元的利息。重大疾病保險，是指先跟保險公司約定一個疾病種類，當發(fā)生約定種類疾病的時候，就可以拿到很多現(xiàn)金。與其害怕風險而把資金、資產留在家里不去使用，不如使用保險杠桿，這是家庭財務安排中一個非常重要的部分。比如，一個人從30歲工作到55歲，按現(xiàn)在的收入，減去現(xiàn)在的債務、給孩子的教育費用，未來照顧父母的費用，有人還有照顧兄弟姐妹的費用，全都算下來這筆錢就是你的生命價值。1. 如何計算生命的價值. Huebner提出的“人的生命價值理論”是人身保險的經(jīng)濟學基礎。我們人生都有終點，每個人都會有離開的那一天，是哪一天我們確實不知道。一、生命中最重要的財產{案例} …北京一家著名外資企業(yè)的高層管理人員，每天上班要乘坐地鐵，他每天早上坐上地鐵的時候，因為比較早，車廂里的人通常比較少，每天早上他都靜靜體會一次，在空曠的車廂里面感受駛向人生盡頭的那種感覺。第六講走到今天，房價一度回暖。這次巨大經(jīng)濟風波，是一個警示。因為經(jīng)濟危機，生意關門，出現(xiàn)失業(yè)問題，曾經(jīng)的商業(yè)機會、職業(yè)機會沒有了，造成很多人一方面沒有現(xiàn)金收入，一方面還有高額負債需要繼續(xù)償還。{案例} …1997年香港經(jīng)濟危機的時候，出現(xiàn)了大量的“負翁”。198。包括“站對了隊”還是“站錯了隊”的問題。198。如果能學習一件別人不能做的事情，那么我就要突破困難，能突破的困難越多，也就意味著成長越快，未來在職場上的競爭力也會越大。 成長的風險一個人獲得高職位和比別人更高的收入雖然有機遇的原因，但是，這個人一定能做到別人做不到的事情，所以他才可能獲得這個職位，獲得這個收入。 所以，提前準備老年生活，也是非常重要的。當我們決定是不是要跳槽的時候，年齡風險可能是一個主要思考的問題。在這個過程當中，年齡的波動對于我們所處的行業(yè)也是非常重要的。這種年齡風險對女性來講也非常重要。所以，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟波動，第一個被“干掉”的肯定就是40歲的高層管理人員，因為“干掉”他一個，能保留很多在第一線能產生很多現(xiàn)實收入的低收入員工。 年齡風險年齡風險也是非常重要的。所以，大家在選擇合適的行業(yè)的時候，要先看這個行業(yè)繼續(xù)增長的潛力有多少，未來，有沒有波動的風險，自己是否能跟著行業(yè)一起成長。每個行業(yè)的周期大概在十年左右。198。四、職業(yè)生涯的風險沒有一個行業(yè)是永恒的，也沒有一個職位是永遠的，所以職業(yè)生涯風險的波動也會影響人的一生。所以，謝賢因為沒有合理的財務規(guī)劃，造成的損失也是非常巨大的。還有一位明星謝賢（謝霆鋒的父親），因為生意投資失敗，欠下銀行巨額債務，而且還欠下英皇集團不少的錢，所以，就把謝霆鋒“抵押”給了英皇，讓他繼續(xù)為英皇服務。{案例} …當初，香港著名影星和歌星鐘鎮(zhèn)濤破產的新聞被炒得轟轟烈烈。3. 缺乏全面的家庭財務安全規(guī)劃在上一輪的牛市當中，就有70%的股民因為錯誤的投資行為，造成了家庭財務損失。因病致窮，因病使家庭遭受重創(chuàng)的現(xiàn)象非常多。 人生不同階段的理財需要從幼年、少年、青年、中年、盛年，到老年的時候，我們理財?shù)男枰窃絹碓蕉?，而我們的收入隨著曲線波動，到了60歲左右完全下降，進入退休生活。所以，要把家庭財務安全放在一個最重要的位置，是增加在投資過程中的一種信心，增加可投資資產的根本風險承擔力的一個重要組成部分。風險發(fā)生的時候，我們要提前做好準備，以防這些風險影響到家庭，在決定投資決策的時候，一定要知道自己的底線。比如意外事件，包括事業(yè)的波動，市場風險、股市波動，房市波動，甚至包括疾病、意外等等這些風險。198。同時，孩子留學還沒有回來的時候，我們就開始了退休生活，特別是在大城市要孩子比較晚的家庭，這個現(xiàn)象尤為突出。所以，在這個時候，創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)業(yè)資本就顯得非常重要。 人生中的各種需要我們將這個過程分成幾個階段：45歲、49歲、52歲，60歲。 所以對于這樣的晚婚晚育的家庭來講，家庭的現(xiàn)金流量就顯得尤為重要。等孩子大學畢業(yè)以后，在結婚生子，逐步走向家庭成熟期的時候，可能母親已經(jīng)70歲，父親80歲了。 總現(xiàn)金流入=總現(xiàn)金支出：平常人生198。怎樣才能通過合理規(guī)劃，始終讓現(xiàn)金收入大于現(xiàn)金支出呢？198。 養(yǎng)老賬戶的準備方法 合理的理財投資規(guī)劃198。 家庭風險的防范198。每一個現(xiàn)實生活中的人，都會產生安全感的欲望、自由的欲望、防御實力的欲望。一、構建家庭財務安全只有完成了財務安全的家庭，才真正在投資當中更有競爭力，能夠承擔更大的風險。第五講所以除非是萬不得已的情況，盡可能不要使用信用卡提現(xiàn)。只要在免息還款期之內全額還上，就不會產生任何費用。198。貨幣市場基金是一種非常簡單、低風險、而且沒有申購和贖回費用的一種可供臨時現(xiàn)金周轉的賬戶。建議：198?，F(xiàn)金放在家里，有儲放的風險，沒有增值的效益。例2，基金不是流動資產，因為它有可能會贖回，包括之前的申購費用。流動資產就是馬上能變現(xiàn)而不受損失的錢，應該相當于36個月的生活費，剩下的錢可以放在一些投資和獲利的部分。二、家庭財務健康診斷——現(xiàn)金比率現(xiàn)金比率也稱為流動比率，即家庭的應急基金。如果說投資與凈資產比率低于50%，也不一定不好。 凈資產家里所有資產減去所有負債，就是凈資產。對于老百姓來說，真正的投資資產是我們自己，大部分收入是靠我們每天上班下班獲得的工薪收入，所以要好好保護我們自己，這是非常重要的投資資產。例1，一名鋼琴老師，家庭中的鋼琴是用來教學創(chuàng)造課時收入的，那么這架鋼琴就可以算作投資資產。 投資資產凡是能帶來現(xiàn)金收入的資產，都叫投資資產。 家庭財務健康（下）一、家庭財務健康診斷——投資與凈資產的比例投資與凈資產的比例=投資資產/凈資產50%這個指標是說明未來什么時候才能不靠自己上班的薪酬所得，就能過上快樂美好的日子。當月收入一般是不考慮資產增值的，因為目前這樣的家庭不多，如果你現(xiàn)在已經(jīng)形成了非常穩(wěn)定的資產收益，可以考慮進去，這樣是一個完整的財務報表，能知道你每個月能拿出多少錢進行投資。比如前面案例中提到的18萬年收入國企的職工，買房買車以后，就剩11元盈余，比率相當?shù)土?，所以他的家庭財務是不健康的，雖然不愁衣食，但是他的可投資資本的數(shù)量變得非常小，這就是他的家庭財務不健康的原因，除非持續(xù)地工作，否則未來獲得財務自由的機會相對較小。但是，舉債會增加投資風險，所以最適合的負債收入比率應低于40%。亞洲國家的人都不喜歡負債，有債務是特別大的壓力，是非常痛苦的感覺，而且債務的影響在金融波動中也是非常重要的，所以沒有債務應該是非常好的狀態(tài)。如果負債收入比率低于40%，說明家庭負債在償付能力之內；如果超過了40%，說明家庭負債比率過高，超過了承擔能力，建議逐漸減少。這個指標不應超過40%，這是一個警戒線。 能否抵抗可預見的風險比如說意外事故、利率波動、通脹波動、職業(yè)風險波動和經(jīng)濟變化。 能否抵抗可預見之未來開支比如說疾病、子女教育和退休。 是否能達成已知的心愿是不是你想的事情都能達到了？比如每年能帶自己的家人去旅游等。198。 儲備能否應付緊急開支198。盈余越多，在投資市場上，你的“子彈”就越充分。三、家庭財務健康診斷——負債收入比率198。因為房產占總資產的比例過高，房地產波動對這個家庭會影響很大。很多看上去財務非常健康的家庭，也可能因為一個小的投資決策失誤，令整個家庭財務陷入不健康的狀態(tài)。所以，211萬減87萬，凈資產是124萬。做了這樣的資產變化之后，他的總資產里，住宅增加了，股票和資金沒有變化，現(xiàn)金有負債，同時，多了一輛15萬元的車，退休賬戶不變，這個時候，總資產變成211萬元。如果還想買一輛15萬元的車，要進行分期貸款，每個月利息1500元。一個月15000元，生活費用，由于要額外的接父母同住，還要同時使用一套復式或者別墅，增加支出2000元，就是6000元。他們現(xiàn)在的家庭資產狀況：現(xiàn)金3萬元，股票10萬元，基金8萬元，住宅兩套，一套48萬元，一套50萬元，總資產狀況是119萬元，有額外退休賬戶5萬元，所以總資產是124萬元。這個家庭理財目標是:想接鄉(xiāng)下父母同住，想在35年之內供市郊別墅一套，或復式200平米以上的房子，估計房價100萬元，10年還清貸款，另需購中級轎車一輛，15萬元。目前他的家庭資產的投資有：股票10萬余元，基金8萬元，存款3萬元，公積金5萬元，保險若干。兩人工作穩(wěn)定，身體健康，有醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、住房公積金等，福利待遇很好。保持每個月的賬目清晰就可以。198。 每一筆開支都要記建議分賬戶使用，這是一個比較好的方法。首先，養(yǎng)成記賬的習慣。二、家庭財務健康案例分析財務健康是檢驗一個家庭未來生活是否綽綽有余，能否抵抗可預見風險的重要指標。（4）心胸多大，能力多大，賺錢就多快，財富就有多豐。（2）敢于投入，謹慎地花錢，用別人的錢賺