【正文】 錢。 家庭財(cái)務(wù)健康（上）（4）心胸多大，能力多大，賺錢就多快，財(cái)富就有多豐。（2）敢于投入，謹(jǐn)慎地花錢，用別人的錢賺錢。（3）能否抗拒別人讓你花錢的需求。一個(gè)人能否為錢負(fù)起責(zé)任，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）能否在不知后果的情況下，敢于投入。所以馬斯洛的需求理論指出：當(dāng)一個(gè)人滿足了自我實(shí)現(xiàn)需要的時(shí)候，他會(huì)獲得一種超乎生理愉悅的快樂感覺。這是相對(duì)于自我實(shí)現(xiàn)的部分。這是相對(duì)于社交和尊重需要的部分。這是相對(duì)于安全需要的部分。這是相對(duì)于生理需要的部分。 卓越理財(cái)?shù)恼嬷B卓越理財(cái)是回歸到人的需求本源，去尋找一生所要經(jīng)歷的不同經(jīng)濟(jì)層次、經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。一般財(cái)務(wù)規(guī)劃的內(nèi)容包括：收支規(guī)劃、借貸規(guī)劃、投資規(guī)劃、保障規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、員工福利規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃。 198。這種自我實(shí)現(xiàn)充分表現(xiàn)在：樂于奉獻(xiàn)他人，以實(shí)現(xiàn)自我的人生價(jià)值為主要的生存目標(biāo)。（5）自我實(shí)現(xiàn)的需要。這一尊重的需要也充分體現(xiàn)在了對(duì)他人的尊重，以及對(duì)社會(huì)的尊重，對(duì)整個(gè)家庭的尊重。（4）尊重的需要。進(jìn)入到這一層次的人，生理需要、安全感需要已經(jīng)被滿足，內(nèi)心自然而然就產(chǎn)生了一種需要，叫做關(guān)愛他人，尋求關(guān)系，渴望與別人建立和諧關(guān)系，希望得到別人的認(rèn)同和有歸屬。(3)社交的需要。(2)安全感的需要。是指滿足溫飽。美國社會(huì)學(xué)家馬斯洛人生需求層次，主要分析人的需要，這個(gè)理論一直被認(rèn)為是目前以自我實(shí)現(xiàn)為最終目標(biāo)的企業(yè)管理理論的奠基。二、人生理財(cái)?shù)乃膫€(gè)境界1. 馬斯洛人生需求層次人生的需要是有層次的，沒有下一層次的滿足，上一層需要就會(huì)被壓制。擁有金錢的目的是滿足家人和自己的物質(zhì)和精神需要，身體健康，并且對(duì)社會(huì)有很大貢獻(xiàn)。但是在某地比較小的縣城，在當(dāng)?shù)?0萬元就能買到很豪華的房產(chǎn)了，如果能有一輛富康車或者捷達(dá)車，就已經(jīng)算是有頭有臉的人物了，當(dāng)?shù)厝巳绻^上這樣的生活，感覺就非常好了。 在北京，大家對(duì)有錢人的觀念大概是這樣描述的：有一個(gè)比較體面的房子，不能太大，但也不能太小，有輛大概20萬元以上中檔車，這類人就是相對(duì)的有錢人，家庭生活無憂。2. 消除金錢觀念的顧慮金錢觀念轉(zhuǎn)變落后的人的顧慮有：第一，物質(zhì)需要不能滿足，讓人痛苦；第二，盲目一味追求財(cái)富，讓人浮躁。是以金錢為資本，創(chuàng)造更多的財(cái)富，讓老百姓幸福的生活，也能分享國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)上漲的豐厚利潤。交換觀念是指物物交換的金錢觀念。那個(gè)年代，人們一有錢，就趕快買成土地，保有資產(chǎn)。一、錢的觀念和目的1. 歷史上的金錢觀念（1）保有觀念：沿襲封建制度下的金錢觀念。第二講【案例分析】：不同地域?qū)Α坝绣X人”的認(rèn)同數(shù)字相差很大，有錢是一種心理滿足的感受，與擁有財(cái)富的數(shù)字無關(guān)。在北京，資產(chǎn)規(guī)模大概在5001000萬元，老百姓就會(huì)認(rèn)為是有錢人。 {案例} …認(rèn)為金錢讓人痛苦的兩類人：一類是錢太多，覺得生活無意義，壓力非常大；另外一類是覺得自己的不幸是來自于還沒有擁有。是以金錢為資本，創(chuàng)造更多的財(cái)富，讓老百姓幸福的生活，也能分享國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)上漲的豐厚利潤。交換觀念是指物物交換的金錢觀念。那個(gè)年代，人們一有錢，就趕快買成土地，保有資產(chǎn)。 錢是不同時(shí)間、形式、狀態(tài)存在的價(jià)值（包括貢獻(xiàn)他人的價(jià)值）2. 歷史上的金錢觀念（1）保有觀念：沿襲封建制度下的金錢觀念。一個(gè)人之所以選擇做或者不做一些事情，是由他的觀念來決定的，而他的觀念是由他的思想和習(xí)慣形成的。198。198。198。（4）堅(jiān)固蓄水池的厚度，蓄水池隨著水流增加，要逐漸地堅(jiān)固起來，蓄水池的厚度意味著價(jià)值的持久力和成長速度。（2）出水口相對(duì)要小，不要鋪張浪費(fèi)，要認(rèn)識(shí)到奢靡的生活是沒有意義的。水是流動(dòng)的，當(dāng)我們用手抓水的時(shí)候，永遠(yuǎn)抓不到。所以，在同等的市場、同等的風(fēng)險(xiǎn)之下，投資本身是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)是由投資者自身產(chǎn)生的。那么，同樣的市場，同樣的風(fēng)險(xiǎn)，你會(huì)選擇哪個(gè)店？大部分人的想法是投資乙店，認(rèn)為15年漢堡店的主管更有經(jīng)驗(yàn)，所以都愿意付錢請(qǐng)他來合作。{案例} …有一個(gè)穩(wěn)賺的面包房生意，需要投資5萬元，有兩種方法讓您尋找合作伙伴，請(qǐng)做出投資方案的決定。如同我們駕駛一艘船航行在大海上，乘風(fēng)破浪，動(dòng)力十足，但如果沒有目標(biāo)，將永遠(yuǎn)不會(huì)達(dá)到彼岸。這樣的行為重復(fù)發(fā)生，是因?yàn)槲覀冊趥€(gè)人投資理財(cái)過程中，沒有明確什么是投資和投機(jī)？只是以追逐金錢的增長為主要目的，而忽略了金錢最重要的價(jià)值是為人的幸福而服務(wù)的這個(gè)理念。 在投資方面，有人認(rèn)為應(yīng)該投資股市，也有人說，現(xiàn)在股市價(jià)格波動(dòng)頻繁，不應(yīng)該投。合理的資產(chǎn)分布形式會(huì)幫助很多家庭獲得真正的財(cái)務(wù)自由，也可以逐步增加資本收入?，F(xiàn)代理財(cái)發(fā)一個(gè)很重要的變化就是從生活理財(cái)轉(zhuǎn)變到投資理財(cái)，達(dá)到資產(chǎn)的增值。錢成為了可以變成資本，創(chuàng)造收入的手段。v 以前理財(cái)習(xí)慣是：生活理財(cái)。財(cái)務(wù)自由就是你投資或者你的商業(yè)系統(tǒng)所創(chuàng)造的現(xiàn)金收入，完全能夠滿足你的現(xiàn)實(shí)生活，即邁向財(cái)務(wù)自由，這是每個(gè)人的理想，每個(gè)人不再為金錢而工作，而只是為興趣、愛好而工作，這是我們所向往的。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，美國人普通家庭有50%是工薪收入，另外50%的收入來源自于他的投資收入；在中國，大部分家庭98%的收入來源于工薪收入，只有2%來自投資收入。 你現(xiàn)在有一點(diǎn)錢，但賺錢還是不夠花，如何能賺更多的錢?198。 你現(xiàn)有工作，但錢不夠多，如何能賺更多的錢?198。 為什么有些人能賺錢?198。 為什么中國開放26年后，有些人變得有錢、有些人缺錢、有些人仍在貧窮線下?198。第一講 認(rèn)識(shí)財(cái)富（上）一、引言198。 什么是錢?198。 如何才能變得有錢? 198。 你現(xiàn)在有點(diǎn)投資，但賺錢不夠多，如何能賺更多的錢?198。 你現(xiàn)在不缺錢，也毋須賺錢過活，該怎樣做?二、為什么要理財(cái)1. 理財(cái)習(xí)慣的變化現(xiàn)在我們中國人的生活變好了，越來越多的人出國旅游，但相對(duì)于美國人到中國旅游的機(jī)會(huì)來說，中國大部分老百姓出國旅游的機(jī)會(huì)還是比較少的。中美家庭收入來源的不同，主要源于理財(cái)方式的不同，相對(duì)于中國來說，美國已經(jīng)部分家庭實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。目前我們中國人的理財(cái)習(xí)慣也在慢慢的發(fā)生著變化：v過往的生活中，父母教給我們一個(gè)基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢過日子。 現(xiàn)代人的習(xí)慣：投資理財(cái)。這個(gè)觀念逐漸在現(xiàn)代人當(dāng)中形成了一種思維習(xí)慣。要求：生活理財(cái)（節(jié)流）+投資理財(cái)（開源）=資產(chǎn)增值2. 中國家庭資產(chǎn)分布目前中國百姓的資產(chǎn)分布狀況，儲(chǔ)蓄仍是占了絕大多數(shù)，而國際標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)分布，應(yīng)該是儲(chǔ)蓄30%，有價(jià)證券30%，不動(dòng)產(chǎn)30%（如圖12）。中國百姓流動(dòng)資產(chǎn)分布國際標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)分布儲(chǔ)蓄：80%有價(jià)證券：%現(xiàn)金：%其他：%儲(chǔ)蓄：30%有價(jià)證券：30%不動(dòng)產(chǎn)：30%圖12 中國百姓流動(dòng)資產(chǎn)分布與國際標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)分布比較三、是什么阻礙我們的投資實(shí)際上，在實(shí)際操作當(dāng)中，很多人有一種追漲心理，股票被拉升以后快速的跟上，但這樣往往拿到的利潤空間是最小的；另外，當(dāng)股價(jià)被砸下來的時(shí)候，因?yàn)闇蠖鴣聿患芭埽鶕p失會(huì)大于收入。投機(jī)就是指沒有明確目標(biāo)的投資行。所以，在沒有目標(biāo)的情況下，是很難做出正確決策。甲店的合伙人是一位企業(yè)主管和一位財(cái)務(wù)主管；乙店的合伙人是一位有15年漢堡店經(jīng)驗(yàn)的主管和一位營銷經(jīng)理。 【案例解析】：經(jīng)驗(yàn)和對(duì)行業(yè)的熟悉程度很重要。四、重新認(rèn)識(shí)錢的道理1. 關(guān)于錢的道理中國古代文化是以流動(dòng)的狀態(tài)來描述財(cái)富的，認(rèn)為“錢如流水”，是非常有道理的。要想讓似水的錢不斷增值，要做到以下幾點(diǎn)：（1）保證足夠大的注水口，學(xué)習(xí)增加自我價(jià)值，學(xué)習(xí)個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆椒?。?）修建蓄水池，讓蓄水池足夠大，蓄水池的大小，就是你對(duì)他人的價(jià)值。一個(gè)人最重要的價(jià)值是可以協(xié)助他人做什么，價(jià)值的厚度就是你本身的價(jià)值能夠持續(xù)多久和是不是能繼續(xù)增值。 鈔票是錢，但錢不僅是鈔票我們的能力、人脈關(guān)系，所擁有的技能都是錢，只是不一定是現(xiàn)在就能夠轉(zhuǎn)化為金錢。 錢無常形，恒久存在錢如流水，流出流入，錢不是有常形的，來了就會(huì)走，所以任何想讓錢停住的手段都是徒勞的。 錢是觀念，有財(cái)富智慧的人才能真正掌控財(cái)富智商并不是財(cái)富的決定性因素。198。封建制度下人們最喜歡買土地，擁有土地，因?yàn)榈乜梢援a(chǎn)生糧食。（2)交換觀念：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的金錢觀念。（3）以金錢為資本創(chuàng)造財(cái)富的觀念：社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)下的金錢觀念。3. 消除金錢觀念的顧慮金錢觀念轉(zhuǎn)變落后的人的顧慮有：第一，物質(zhì)需要不能滿足，讓人痛苦；第二，盲目一味追求財(cái)富，讓人浮躁。 在北京，大家對(duì)有錢人的觀念大概是這樣描述的：有一個(gè)比較體面的房子，不能太大，但也不能太小，有輛大概20萬元以上中檔車，這類人就是相對(duì)的有錢人，家庭生活無憂。 但是在某地比較小的縣城，在當(dāng)?shù)?0萬元就能買到很豪華的房產(chǎn)了，如果能有一輛富康車或者捷達(dá)車，就已經(jīng)算是有頭有臉的人物了，當(dāng)?shù)厝巳绻^上這樣的生活，感覺就非常好了。 認(rèn)識(shí)財(cái)富（下）封建制度下人們最喜歡買土地，擁有土地，因?yàn)榈乜梢援a(chǎn)生糧食。（2)交換觀念：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的金錢觀念。（3）以金錢為資本創(chuàng)造財(cái)富的觀念：社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)下的金錢觀念。認(rèn)為金錢讓人痛苦的兩類人：一類是錢太多，覺得生活無意義，壓力非常大；另外一類是覺得自己的不幸是來自于還沒有擁有。{案例} …在北京，資產(chǎn)規(guī)模大概在5001000萬元，老百姓就會(huì)認(rèn)為是有錢人。【案例分析】：不同地域?qū)Α坝绣X人”的認(rèn)同數(shù)字相差很大，有錢是一種心理滿足的感受，與擁有財(cái)富的數(shù)字無關(guān)。人生痛苦來自恐懼與需求，害怕被遺棄，害怕不被接納，害怕自己不夠完美。圖13 馬斯洛人生需求層次（1）生理的需要。沒有滿足溫飽的時(shí)候，其他所有問題都是沒有意義的，當(dāng)下一層的需要沒有被滿足的時(shí)候，不能進(jìn)入到更上一層的需要當(dāng)中，每個(gè)人都一樣。當(dāng)生理需要得到滿足，人們就會(huì)自然產(chǎn)生一種想法：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，不要侵害我生理需要的滿足，這是人生最重要、最普遍的第二層需要。社交的需要最充分地表現(xiàn)在我們對(duì)家庭的愛與責(zé)任上面。例如，北京一些中產(chǎn)階級(jí)愿意募捐，愿意參與一些社會(huì)公益活動(dòng)，也是滿足社交需要的一種表現(xiàn)。當(dāng)滿足了社交需要之后，我們就需要一種社會(huì)認(rèn)同感。這種需要通常是程度非常高的，比如社會(huì)上一些人追逐名車、豪宅、光鮮的衣服。當(dāng)一個(gè)人被充分尊重，被社會(huì)充分認(rèn)同之后，他就進(jìn)入到一種自我實(shí)現(xiàn)的人生最高心理境界。例如，著名企業(yè)家王石參與登山、環(huán)保等社會(huì)公益活動(dòng)，都是他自我實(shí)現(xiàn)的一種內(nèi)心訴求，通過這樣的行為，他也在中國樹立了一個(gè)良好企業(yè)家典范。2. 一般財(cái)務(wù)規(guī)劃與卓越理財(cái)?shù)恼嬷B 一般財(cái)務(wù)規(guī)劃“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建設(shè)”，人的內(nèi)心需求是隨著我們的經(jīng)濟(jì)層次而成長的，所以一般財(cái)務(wù)規(guī)劃就是提醒人要規(guī)避人生風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)人生目標(biāo)。198。圖14 心理需求與財(cái)務(wù)需求相對(duì)于不同的需要，把個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃分成四個(gè)步驟：①　財(cái)務(wù)健康。②　財(cái)務(wù)安全。③　財(cái)務(wù)自主。④　財(cái)務(wù)自由。這些都是體現(xiàn)人生價(jià)值和快樂的部分。那就是一種真正的幸福感。三、互動(dòng)：我要為錢負(fù)起責(zé)任1. 你能為錢負(fù)起責(zé)任嗎？在社會(huì)生活中發(fā)生問題時(shí)，有的人能迅速找到最有利的位置，積極調(diào)整，迅速成為一個(gè)團(tuán)隊(duì)的核心；也有人積極地撤退到角落里一樣，一個(gè)人能否有自信面對(duì)陌生的環(huán)境，把握機(jī)遇，是非常重要的。（2）能否在不知情的情況下冒險(xiǎn)，追求更大的回報(bào)。（4）能否抗拒環(huán)境的不斷要求。2. 如何才能變得有錢（1）對(duì)自己充滿自信。（3）能夠信任別人，同時(shí)被眾人信任的人。第三講一、互動(dòng)總結(jié)如何才能變得有錢:（1）對(duì)自己充滿自信。（3）能夠信任別人，同時(shí)被眾人信任的人。家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)化是我們學(xué)習(xí)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃最重要的第一步。198。比如拿出500元作為汽車使用費(fèi)，直到這500元使用干凈為止，最后記賬的時(shí)候，就記這500元為汽車使用費(fèi)，這樣不用每天來計(jì)算它。 流水賬的記法比如當(dāng)月花的醫(yī)藥費(fèi)，就在當(dāng)月的賬戶里面，記上支出，等23個(gè)月從單位報(bào)銷回來以后，再記入當(dāng)月收入，這樣能保持賬務(wù)平衡是最簡單的。{案例} …一個(gè)國營企業(yè)職工，年齡30出頭，全年家庭收入有18萬元，本人年收入10萬元，妻子年收入8萬元。寶寶出生一年，現(xiàn)有住房兩套，均在100平米左右，貸款已經(jīng)還清，一套出租，每個(gè)月收入2000元，另一套是自住。目前每個(gè)月開支30004000元，預(yù)計(jì)寶寶長大后每個(gè)月開銷增加1000元。我們來看一下這個(gè)家庭的收支情況：先生的收入8300元，配偶收入6700元，一共是15000元，固定支出4000元，繳納的社保1206元，個(gè)人所得稅1969元，所以總收入減總支出，這個(gè)家庭每個(gè)月盈余7831元。這個(gè)家庭在買房、買車之后，會(huì)發(fā)現(xiàn)什么樣的變化：收入不變，社保、個(gè)人所得稅不變。同時(shí)，由于房產(chǎn)必須有抵押，在銀行形成抵押貸款，所以，抵押貸款有4320元。那么，總收入15000元，總支出14989元，這個(gè)家庭每個(gè)月的盈余就變成了11元。但是同時(shí)，他有了一個(gè)87萬元的負(fù)債。也就是說，買房買車后他的總資產(chǎn)沒有變化，而家庭現(xiàn)金流支出卻增加了很多，所以，每個(gè)月的總盈