【正文】 戶5萬(wàn)元，所以總資產(chǎn)是124萬(wàn)元。這個(gè)家庭理財(cái)目標(biāo)是:想接鄉(xiāng)下父母同住，想在35年之內(nèi)供市郊別墅一套，或復(fù)式200平米以上的房子，估計(jì)房?jī)r(jià)100萬(wàn)元，10年還清貸款，另需購(gòu)中級(jí)轎車一輛，15萬(wàn)元。目前他的家庭資產(chǎn)的投資有：股票10萬(wàn)余元，基金8萬(wàn)元，存款3萬(wàn)元，公積金5萬(wàn)元，保險(xiǎn)若干。兩人工作穩(wěn)定，身體健康，有醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、住房公積金等，福利待遇很好。{案例}保持每個(gè)月的賬目清晰就可以。比如拿出500元作為汽車使用費(fèi)，直到這500元使用干凈為止，最后記賬的時(shí)候，就記這500元為汽車使用費(fèi)，這樣不用每天來(lái)計(jì)算它。首先，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。二、家庭財(cái)務(wù)健康案例分析財(cái)務(wù)健康是檢驗(yàn)一個(gè)家庭未來(lái)生活是否綽綽有余，能否抵抗可預(yù)見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。（4）心胸多大，能力多大，賺錢(qián)就多快，財(cái)富就有多豐。（2）敢于投入，謹(jǐn)慎地花錢(qián)，用別人的錢(qián)賺錢(qián)。家庭財(cái)務(wù)健康（上）第三講（3）能夠信任別人，同時(shí)被眾人信任的人。如何才能變得有錢(qián)（1）對(duì)自己充滿自信。（3）能否抗拒別人讓你花錢(qián)的需求。一個(gè)人能否為錢(qián)負(fù)起責(zé)任，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）能否在不知后果的情況下，敢于投入。三、互動(dòng)：我要為錢(qián)負(fù)起責(zé)任1.那就是一種真正的幸福感。這些都是體現(xiàn)人生價(jià)值和快樂(lè)的部分。④　財(cái)務(wù)自由。③　財(cái)務(wù)自主。②　財(cái)務(wù)安全。心理需求與財(cái)務(wù)需求相對(duì)于不同的需要，把個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃分成四個(gè)步驟：①　財(cái)務(wù)健康。卓越理財(cái)?shù)恼嬷B卓越理財(cái)是回歸到人的需求本源，去尋找一生所要經(jīng)歷的不同經(jīng)濟(jì)層次、經(jīng)濟(jì)狀態(tài)。198。一般財(cái)務(wù)規(guī)劃“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建設(shè)”，人的內(nèi)心需求是隨著我們的經(jīng)濟(jì)層次而成長(zhǎng)的，所以一般財(cái)務(wù)規(guī)劃就是提醒人要規(guī)避人生風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)人生目標(biāo)。198。2.例如，著名企業(yè)家王石參與登山、環(huán)保等社會(huì)公益活動(dòng)，都是他自我實(shí)現(xiàn)的一種內(nèi)心訴求，通過(guò)這樣的行為，他也在中國(guó)樹(shù)立了一個(gè)良好企業(yè)家典范。當(dāng)一個(gè)人被充分尊重，被社會(huì)充分認(rèn)同之后，他就進(jìn)入到一種自我實(shí)現(xiàn)的人生最高心理境界。這種需要通常是程度非常高的，比如社會(huì)上一些人追逐名車、豪宅、光鮮的衣服。當(dāng)滿足了社交需要之后，我們就需要一種社會(huì)認(rèn)同感。 例如，北京一些中產(chǎn)階級(jí)愿意募捐，愿意參與一些社會(huì)公益活動(dòng)，也是滿足社交需要的一種表現(xiàn)。社交的需要最充分地表現(xiàn)在我們對(duì)家庭的愛(ài)與責(zé)任上面。當(dāng)生理需要得到滿足，人們就會(huì)自然產(chǎn)生一種想法：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，不要侵害我生理需要的滿足，這是人生最重要、最普遍的第二層需要。沒(méi)有滿足溫飽的時(shí)候，其他所有問(wèn)題都是沒(méi)有意義的，當(dāng)下一層的需要沒(méi)有被滿足的時(shí)候，不能進(jìn)入到更上一層的需要當(dāng)中，每個(gè)人都一樣。馬斯洛人生需求層次（1）生理的需要。美國(guó)社會(huì)學(xué)家馬斯洛人生需求層次，主要分析人的需要，這個(gè)理論一直被認(rèn)為是目前以自我實(shí)現(xiàn)為最終目標(biāo)的企業(yè)管理理論的奠基。馬斯洛人生需求層次人生的需要是有層次的，沒(méi)有下一層次的滿足，上一層需要就會(huì)被壓制?！景咐治觥浚翰煌赜?qū)Α坝绣X(qián)人”的認(rèn)同數(shù)字相差很大，有錢(qián)是一種心理滿足的感受，與擁有財(cái)富的數(shù)字無(wú)關(guān)。在北京，資產(chǎn)規(guī)模大概在5001000萬(wàn)元，老百姓就會(huì)認(rèn)為是有錢(qián)人?！疱X(qián)觀念的顧慮金錢(qián)觀念轉(zhuǎn)變落后的人的顧慮有：第一，物質(zhì)需要不能滿足，讓人痛苦；第二，盲目一味追求財(cái)富，讓人浮躁。（3）以金錢(qián)為資本創(chuàng)造財(cái)富的觀念：社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金錢(qián)觀念。（2)交換觀念：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的金錢(qián)觀念。封建制度下人們最喜歡買(mǎi)土地，擁有土地，因?yàn)榈乜梢援a(chǎn)生糧食。一、錢(qián)的觀念和目的1.但是在某地比較小的縣城，在當(dāng)?shù)?0萬(wàn)元就能買(mǎi)到很豪華的房產(chǎn)了，如果能有一輛富康車或者捷達(dá)車，就已經(jīng)算是有頭有臉的人物了，當(dāng)?shù)厝巳绻^(guò)上這樣的生活，感覺(jué)就非常好了。在北京，資產(chǎn)規(guī)模大概在5001000萬(wàn)元，老百姓就會(huì)認(rèn)為是有錢(qián)人?！J(rèn)為金錢(qián)讓人痛苦的兩類人：一類是錢(qián)太多，覺(jué)得生活無(wú)意義，壓力非常大；另外一類是覺(jué)得自己的不幸是來(lái)自于還沒(méi)有擁有。3.是以金錢(qián)為資本，創(chuàng)造更多的財(cái)富，讓老百姓幸福的生活，也能分享國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)上漲的豐厚利潤(rùn)。交換觀念是指物物交換的金錢(qián)觀念。那個(gè)年代，人們一有錢(qián)，就趕快買(mǎi)成土地，保有資產(chǎn)。歷史上的金錢(qián)觀念（1）保有觀念：沿襲封建制度下的金錢(qián)觀念。錢(qián)是不同時(shí)間、形式、狀態(tài)存在的價(jià)值（包括貢獻(xiàn)他人的價(jià)值）198。錢(qián)是觀念，有財(cái)富智慧的人才能真正掌控財(cái)富智商并不是財(cái)富的決定性因素。198。鈔票是錢(qián)，但錢(qián)不僅是鈔票我們的能力、人脈關(guān)系，所擁有的技能都是錢(qián)，只是不一定是現(xiàn)在就能夠轉(zhuǎn)化為金錢(qián)。198。（4）堅(jiān)固蓄水池的厚度，蓄水池隨著水流增加，要逐漸地堅(jiān)固起來(lái)，蓄水池的厚度意味著價(jià)值的持久力和成長(zhǎng)速度。（2）出水口相對(duì)要小，不要鋪張浪費(fèi)，要認(rèn)識(shí)到奢靡的生活是沒(méi)有意義的。水是流動(dòng)的，當(dāng)我們用手抓水的時(shí)候，永遠(yuǎn)抓不到。四、重新認(rèn)識(shí)錢(qián)的道理1.所以，在同等的市場(chǎng)、同等的風(fēng)險(xiǎn)之下，投資本身是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)是由投資者自身產(chǎn)生的。甲店的合伙人是一位企業(yè)主管和一位財(cái)務(wù)主管；乙店的合伙人是一位有15年漢堡店經(jīng)驗(yàn)的主管和一位營(yíng)銷經(jīng)理。{案例}所以，在沒(méi)有目標(biāo)的情況下，是很難做出正確決策。投機(jī)就是指沒(méi)有明確目標(biāo)的投資行。實(shí)際上，在實(shí)際操作當(dāng)中，很多人有一種追漲心理，股票被拉升以后快速的跟上，但這樣往往拿到的利潤(rùn)空間是最小的；另外，當(dāng)股價(jià)被砸下來(lái)的時(shí)候，因?yàn)闇蠖鴣?lái)不及跑，往往損失會(huì)大于收入。中國(guó)百姓流動(dòng)資產(chǎn)分布與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)分布比較合理的資產(chǎn)分布形式會(huì)幫助很多家庭獲得真正的財(cái)務(wù)自由，也可以逐步增加資本收入。2.現(xiàn)代理財(cái)發(fā)一個(gè)很重要的變化就是從生活理財(cái)轉(zhuǎn)變到投資理財(cái)，達(dá)到資產(chǎn)的增值。錢(qián)成為了可以變成資本，創(chuàng)造收入的手段。過(guò)往的生活中，父母教給我們一個(gè)基本的觀念是勤儉持家，怎樣省錢(qián)過(guò)日子。財(cái)務(wù)自由就是你投資或者你的商業(yè)系統(tǒng)所創(chuàng)造的現(xiàn)金收入，完全能夠滿足你的現(xiàn)實(shí)生活，即邁向財(cái)務(wù)自由，這是每個(gè)人的理想，每個(gè)人不再為金錢(qián)而工作，而只是為興趣、愛(ài)好而工作，這是我們所向往的。經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，美國(guó)人普通家庭有50%是工薪收入，另外50%的收入來(lái)源自于他的投資收入；在中國(guó)，大部分家庭98%的收入來(lái)源于工薪收入，只有2%來(lái)自投資收入。二、為什么要理財(cái)1.認(rèn)識(shí)財(cái)富（上）家庭理財(cái)規(guī)劃第一講一、引言198。為什么中國(guó)開(kāi)放26年后，有些人變得有錢(qián)、有些人缺錢(qián)、有些人仍在貧窮線下?198。什么是錢(qián)?198。為什么有些人能賺錢(qián)?198。如何才能變得有錢(qián)?198。你現(xiàn)有工作，但錢(qián)不夠多，如何能賺更多的錢(qián)?198。你現(xiàn)在有點(diǎn)投資，但賺錢(qián)不夠多，如何能賺更多的錢(qián)?198。你現(xiàn)在有一點(diǎn)錢(qián)，但賺錢(qián)還是不夠花，如何能賺更多的錢(qián)?198。你現(xiàn)在不缺錢(qián)，也毋須賺錢(qián)過(guò)活，該怎樣做?理財(cái)習(xí)慣的變化現(xiàn)在我們中國(guó)人的生活變好了，越來(lái)越多的人出國(guó)旅游，但相對(duì)于美國(guó)人到中國(guó)旅游的機(jī)會(huì)來(lái)說(shuō)，中國(guó)大部分老百姓出國(guó)旅游的機(jī)會(huì)還是比較少的。中美家庭收入來(lái)源的不同，主要源于理財(cái)方式的不同，相對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)，美國(guó)已經(jīng)部分家庭實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。目前我們中國(guó)人的理財(cái)習(xí)慣也在慢慢的發(fā)生著變化：v以前理財(cái)習(xí)慣是：生活理財(cái)。v現(xiàn)代人的習(xí)慣：投資理財(cái)。這個(gè)觀念逐漸在現(xiàn)代人當(dāng)中形成了一種思維習(xí)慣。要求：生活理財(cái)（節(jié)流）+投資理財(cái)（開(kāi)源）=資產(chǎn)增值中國(guó)家庭資產(chǎn)分布目前中國(guó)百姓的資產(chǎn)分布狀況，儲(chǔ)蓄仍是占了絕大多數(shù)，而國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)分布，應(yīng)該是儲(chǔ)蓄30%，有價(jià)證券30%，不動(dòng)產(chǎn)30%（如圖12）。中國(guó)百姓流動(dòng)資產(chǎn)分布國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)分布儲(chǔ)蓄：80%有價(jià)證券：%現(xiàn)金：%其他：%儲(chǔ)蓄：30%有價(jià)證券：30%不動(dòng)產(chǎn)：30%圖12三、是什么阻礙我們的投資在投資方面，有人認(rèn)為應(yīng)該投資股市，也有人說(shuō)，現(xiàn)在股市價(jià)格波動(dòng)頻繁，不應(yīng)該投。這樣的行為重復(fù)發(fā)生，是因?yàn)槲覀冊(cè)趥€(gè)人投資理財(cái)過(guò)程中，沒(méi)有明確什么是投資和投機(jī)？只是以追逐金錢(qián)的增長(zhǎng)為主要目的，而忽略了金錢(qián)最重要的價(jià)值是為人的幸福而服務(wù)的這個(gè)理念。如同我們駕駛一艘船航行在大海上，乘風(fēng)破浪，動(dòng)力十足，但如果沒(méi)有目標(biāo)，將永遠(yuǎn)不會(huì)達(dá)到彼岸?！幸粋€(gè)穩(wěn)賺的面包房生意，需要投資5萬(wàn)元，有兩種方法讓您尋找合作伙伴，請(qǐng)做出投資方案的決定。那么，同樣的市場(chǎng)，同樣的風(fēng)險(xiǎn)，你會(huì)選擇哪個(gè)店？大部分人的想法是投資乙店，認(rèn)為15年漢堡店的主管更有經(jīng)驗(yàn)，所以都愿意付錢(qián)請(qǐng)他來(lái)合作?！景咐馕觥浚航?jīng)驗(yàn)和對(duì)行業(yè)的熟悉程度很重要。關(guān)于錢(qián)的道理中國(guó)古代文化是以流動(dòng)的狀態(tài)來(lái)描述財(cái)富的，認(rèn)為“錢(qián)如流水”，是非常有道理的。要想讓似水的錢(qián)不斷增值，要做到以下幾點(diǎn)：（1）保證足夠大的注水口，學(xué)習(xí)增加自我價(jià)值，學(xué)習(xí)個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆椒?。?）修建蓄水池，讓蓄水池足夠大，蓄水池的大小，就是你對(duì)他人的價(jià)值。一個(gè)人最重要的價(jià)值是可以協(xié)助他人做什么，價(jià)值的厚度就是你本身的價(jià)值能夠持續(xù)多久和是不是能繼續(xù)增值。198。錢(qián)無(wú)常形，恒久存在錢(qián)如流水，流出流入，錢(qián)不是有常形的，來(lái)了就會(huì)走，所以任何想讓錢(qián)停住的手段都是徒勞的。一個(gè)人之所以選擇做或者不做一些事情，是由他的觀念來(lái)決定的，而他的觀念是由他的思想和習(xí)慣形成的。2.封建制度下人們最喜歡買(mǎi)土地，擁有土地，因?yàn)榈乜梢援a(chǎn)生糧食。（2)交換觀念：計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的金錢(qián)觀念。（3）以金錢(qián)為資本創(chuàng)造財(cái)富的觀念：社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金錢(qián)觀念。消除金錢(qián)觀念的顧慮金錢(qián)觀念轉(zhuǎn)變落后的人的顧慮有：第一，物質(zhì)需要不能滿足，讓人痛苦；第二，盲目一味追求財(cái)富，讓人浮躁。 {案例}在北京，大家對(duì)有錢(qián)人的觀念大概是這樣描述的：有一個(gè)比較體面的房子，不能太大，但也不能太小，有輛大概20萬(wàn)元以上中檔車，這類人就是相對(duì)的有錢(qián)人，家庭生活無(wú)憂?！景咐治觥浚翰煌赜?qū)Α坝绣X(qián)人”的認(rèn)同數(shù)字相差很大，有錢(qián)是一種心理滿足的感受，與擁有財(cái)富的數(shù)字無(wú)關(guān)。第二講認(rèn)識(shí)財(cái)富（下）歷史上的金錢(qián)觀念（1）保有觀念：沿襲封建制度下的金錢(qián)觀念。那個(gè)年代，人們一有錢(qián)，就趕快買(mǎi)成土地，保有資產(chǎn)。交換觀念是指物物交換的金錢(qián)觀念。是以金錢(qián)為資本，創(chuàng)造更多的財(cái)富，讓老百姓幸福的生活，也能分享國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)上漲的豐厚利潤(rùn)。2.認(rèn)為金錢(qián)讓人痛苦的兩類人：一類是錢(qián)太多，覺(jué)得生活無(wú)意義，壓力非常大；另外一類是覺(jué)得自己的不幸是來(lái)自于還沒(méi)有擁有。{案例}在北京，大家對(duì)有錢(qián)人的觀念大概是這樣描述的：有一個(gè)比較體面的房子，不能太大，但也不能太小，有輛大概20萬(wàn)元以上中檔車，這類人就是相對(duì)的有錢(qián)人，家庭生活無(wú)憂。但是在某地比較小的縣城，在當(dāng)?shù)?0萬(wàn)元就能買(mǎi)到很豪華的房產(chǎn)了，如果能有一輛富康車或者捷達(dá)車，就已經(jīng)算是有頭有臉的人物了，當(dāng)?shù)厝巳绻^(guò)上這樣的生活，感覺(jué)就非常好了。擁有金錢(qián)的目的是滿足家人和自己的物質(zhì)和精神需要，身體健康，并且對(duì)社會(huì)有很大貢獻(xiàn)。二、人生理財(cái)?shù)乃膫€(gè)境界1.人生痛苦來(lái)自恐懼與需求，害怕被遺棄，害怕不被接納，害怕自己不夠完美。圖13是指滿足溫飽。(2)安全感的需要。(3)社交的需要。進(jìn)入到這一層次的人，生理需要、安全感需要已經(jīng)被滿足，內(nèi)心自然而然就產(chǎn)生了一種需要，叫做關(guān)愛(ài)他人，尋求關(guān)系，渴望與別人建立和諧關(guān)系，希望得到別人的認(rèn)同和有歸屬。（4）尊重的需要。這一尊重的需要也充分體現(xiàn)在了對(duì)他人的尊重，以及對(duì)社會(huì)的尊重，對(duì)整個(gè)家庭的尊重。（5）自我實(shí)現(xiàn)的需要。這種自我實(shí)現(xiàn)充分表現(xiàn)在：樂(lè)于奉獻(xiàn)他人，以實(shí)現(xiàn)自我的人生價(jià)值為主要的生存目標(biāo)。一般財(cái)務(wù)規(guī)劃與卓越理財(cái)?shù)恼嬷B一般財(cái)務(wù)規(guī)劃的內(nèi)容包括：收支規(guī)劃、借貸規(guī)劃、投資規(guī)劃、保障規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、員工福利規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃。圖14這是相對(duì)于生理需要的部分。這是相對(duì)于安全需要的部分。這是相對(duì)于社交和尊重需要的部分。這是相對(duì)于自我實(shí)現(xiàn)的部分。所以馬斯洛的需求理論指出：當(dāng)一個(gè)人滿足了自我實(shí)現(xiàn)需要的時(shí)候，他會(huì)獲得一種超乎生理愉悅的快樂(lè)感覺(jué)。你能為錢(qián)負(fù)起責(zé)任嗎？在社會(huì)生活中發(fā)生問(wèn)題時(shí)，有的人能迅速找到最有利的位置，積極調(diào)整，迅速成為一個(gè)團(tuán)隊(duì)的核心；也有人積極地撤退到角落里一樣，一個(gè)人能否有自信面對(duì)陌生的環(huán)境，把握機(jī)遇，是非常重要的。（2）能否在不知情的情況下冒險(xiǎn)，追求更大的回報(bào)。（4）能否抗拒環(huán)境的不斷要求。2.（2）敢于投入，謹(jǐn)慎地花錢(qián)，用別人的錢(qián)賺錢(qián)。（4）心胸多大，能力多大，賺錢(qián)就多快，財(cái)富就有多豐。一、互動(dòng)總結(jié)如何才能變得有錢(qián):（1）對(duì)自己充滿自信。（3）能夠信任別人，同時(shí)被眾人信任的人。家庭財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)化是我們學(xué)習(xí)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃最重要的第一步。198。每一筆開(kāi)支都要記建議分賬戶使用，這是一個(gè)比較好的方法。198。流水賬的記法比如當(dāng)月花的醫(yī)藥費(fèi)，就在當(dāng)月的賬戶里面，記上支出，等23個(gè)月從單位報(bào)銷回來(lái)以后，再記入當(dāng)月收入，這樣能保持賬務(wù)平衡是最簡(jiǎn)單的?！粋€(gè)國(guó)營(yíng)企業(yè)職工，年齡30出頭，全年家庭收入有18萬(wàn)元，本人年收入10萬(wàn)元，妻子年收入8萬(wàn)元。寶寶出生一年，現(xiàn)有住房?jī)商?，均?00平