中國銀行監(jiān)管法制存在的問題與對策-文庫吧資料
2025-04-01 23:17本頁面
【正文】 統(tǒng)而全面地構(gòu)筑真正有助于監(jiān)管目標實現(xiàn)的規(guī)則和制度。[7]筆者并不是認為《商業(yè)銀行法》不應對私法關(guān)系作規(guī)制。在《商業(yè)銀行法》的第一章確立的第4—10條原則性規(guī)定中，絕大多數(shù)條文為商業(yè)銀行開展業(yè)務及協(xié)調(diào)與其客戶之間的關(guān)系作出原則性要求，這種設計也為后面的具體制度選擇取向奠定了基礎。第二，監(jiān)管法制的制度選擇不利于實現(xiàn)有效監(jiān)管，也不利于商業(yè)銀行追求效率。其三，制定者對已制定的規(guī)范性文件之及時修訂、廢止工作未予以足夠重視。其二，缺乏制定規(guī)范性文件的系統(tǒng)化理念。這大大地增加了規(guī)范性文件的數(shù)量及特定文件的條文。因為人民銀行于1997年3月15日發(fā)布的《中國人民銀行對國有獨資商業(yè)銀行總行開辦再貼現(xiàn)業(yè)務暫行辦法》第5條規(guī)定：“再貼現(xiàn)利率按同檔次再貸款利率下浮10%執(zhí)行。2）《再貼現(xiàn)試行辦法》僅限于對“專業(yè)銀行”的貼現(xiàn)也與《人民銀行法》第22條第（三）項規(guī)的“為在中國人民銀行開立帳戶的金融機構(gòu)辦理再貼現(xiàn)”不相適應。從這兩個文件的名稱及發(fā)布的時間來看，分別歷經(jīng)14年和10年的規(guī)章仍然處于“試行”和“暫行”的狀態(tài)，這足以表明銀行監(jiān)管規(guī)章的嚴重滯后。再次，一些法規(guī)和規(guī)章因未能及時修訂已有明顯過時的內(nèi)容，有的條文甚至與現(xiàn)行的法律相矛盾，或者無法適應現(xiàn)時的經(jīng)濟生活之需要?！薄胺墙鹑跈C構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)、境外金融機構(gòu)的駐華代表機構(gòu)不得經(jīng)營信用卡業(yè)務。同時并行適用的《支付結(jié)算辦法》（1997年）和《信用卡業(yè)務管理辦法》（1996年）就有此種現(xiàn)象，前者的第132條規(guī)定“商業(yè)銀行（包括外資銀行、合資銀行）、非銀行金融機構(gòu)未經(jīng)中國人民銀行批準不得發(fā)行信用卡?！吨Ц督Y(jié)算辦法》中有關(guān)“信用卡”規(guī)定的第三章（共32個條文）絕大多數(shù)內(nèi)容均直接來自1996年4月1日發(fā)布的《信用卡業(yè)務管理辦法》。中國人民銀行制定的銀行監(jiān)管規(guī)則對基本法律的重復其為突出，如1996年6月1日發(fā)布的《貸款通則》中第124（第一項）、29（第一款）、666669條等條款都與《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定相重復，有的則僅是簡單的復述。事實上，兩大法不僅有許多未作明確規(guī)制的問題，而且諸多條文也有待進一步闡釋，行政法規(guī)、規(guī)章雖在兩大法出臺后的數(shù)年內(nèi)產(chǎn)生不少，卻無此兩大法的系統(tǒng)實施細則。首先，后兩類文件并未真正起到補充基本法律之缺漏的作用，因為直接針對兩個大法缺漏的條例和規(guī)章，尤其是比較系統(tǒng)的文件形式尚沒有。我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法制體系主要由兩個基本法律——《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》、國務院主持通過的行政法規(guī)及中國人民銀行發(fā)布的銀行管理規(guī)章（包括“規(guī)定”、“辦法”、“通知”等文件形式）。但是，深入分析既有的監(jiān)管法制，我們便會發(fā)現(xiàn)不僅既有的規(guī)則、制度尚有缺陷，而且疏漏及亟待補充的問題仍大量存在。金融規(guī)章則更為繁多：《金融機構(gòu)管理規(guī)定》、《信用卡業(yè)務管理辦法》、《貸款通則》、《支付結(jié)算辦法》、《銀行帳戶管理辦法》、《關(guān)于對商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負債比例管理的通知》、《信貸資金管理暫行辦法》、《制正
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