【正文】 。公安在報(bào)告中的結(jié)論是：死者須要為經(jīng)濟(jì)損失負(fù)上七成法律責(zé)任，其餘三成則應(yīng)由失蹤司機(jī)負(fù)責(zé)。 個(gè)案十　　人身意外保險(xiǎn)保障豁免承?！坝|犯法律”任職貨車(chē)司機(jī)的被保險(xiǎn)人在國(guó)內(nèi)駕車(chē)，他駕駛的貨車(chē)和另一輛汽車(chē)相撞，對(duì)方事後不顧而去，他則最後不治。投訴委員會(huì)認(rèn)為被保險(xiǎn)人不難想像到在毆鬥現(xiàn)場(chǎng)推撞暴徒的結(jié)果是自己會(huì)遭受襲擊；事態(tài)發(fā)展一如想像，因此投訴委員會(huì)一致同意被保險(xiǎn)人的受傷並非意外所導(dǎo)致，而是其行動(dòng)產(chǎn)生的必然後果，所以裁定保險(xiǎn)人得直。根據(jù)被保險(xiǎn)人向警方提出的證供，他前往肇事現(xiàn)場(chǎng)意圖拯救遭群黨襲擊的友人，並在拯救過(guò)程中，遭群黨以利器嚴(yán)重刺傷。（3） 違反社會(huì)原則的活動(dòng)，包括自殺、蓄意令自己受傷、酗酒或?yàn)E用其他物質(zhì)。據(jù)此，投訴委員會(huì)贊同保險(xiǎn)人決定拒絕給付意外死亡利益的要求。她強(qiáng)調(diào)兒子在發(fā)生意外時(shí)只是電單車(chē)乘客，並非參與危險(xiǎn)活動(dòng)?？紤]到導(dǎo)致死者喪生的情況並非在保單的保障範(fàn)圍之內(nèi)，保險(xiǎn)人拒絕給付意外死亡利益。個(gè)案八　　騎電單車(chē)（不論直接或間接）屬人身意外保險(xiǎn)保障的除外責(zé)任死者因交通意外喪生；他當(dāng)時(shí)是電單車(chē)上的乘客。由於保單具體地豁免承保由參與冬季運(yùn)動(dòng)引致的損失，因此投訴委員會(huì)贊同保險(xiǎn)人決定拒絕被保險(xiǎn)人的給付要求。由於被保險(xiǎn)人的受傷是因溜冰而起，因此保險(xiǎn)人拒絕給付住院現(xiàn)金津貼和殘疾津貼，所持理?yè)?jù)是保單明確豁免承保由參與冬季運(yùn)動(dòng)或冬季運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練而引致的任何損失，或與參與冬季運(yùn)動(dòng)或冬季運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練相關(guān)的任何損失。（2） 危險(xiǎn)活動(dòng)，例如危險(xiǎn)的體育運(yùn)動(dòng)（如爬山、冬季運(yùn)動(dòng)等）和飛行活動(dòng)（作為付費(fèi)乘客進(jìn)行者除外）。正如上述所說(shuō)明的，暫時(shí)性利益的發(fā)放通常以不超過(guò)一百零四個(gè)星期爲(wèi)限。當(dāng)然，特殊情況（例如陷入長(zhǎng)期的昏迷後死亡）或會(huì)得到同情的考慮。(3) 喪失視力解作有關(guān)的眼睛的所有視力受到了完全的、不可恢復(fù)的損害。（ii） 受傷／殘疾的定義：不同的保險(xiǎn)人可能有不同的定義，但下列的定義均具有代表性：(1) 永久解作至少持續(xù)十二個(gè)月，而到其時(shí)仍不能合理地希望會(huì)有進(jìn)展。經(jīng)過(guò)再三考慮有關(guān)情況、受傷性質(zhì)和嚴(yán)重程度後，投訴委員會(huì)認(rèn)為被保險(xiǎn)人的背傷是由真正的意外引致的，故裁定被保險(xiǎn)人得直，可獲發(fā)14天暫時(shí)性殘疾利益。保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的身體上沒(méi)有明顯傷痕或瘀痕，加上X光檢查沒(méi)有顯示異樣為理由，拒絕其意外利益給付的要求。評(píng)論：爲(wèi)了限制受保身體受傷的範(fàn)圍，每張保單通常會(huì)具體地定義“意外”一詞。換句話說(shuō)，她的失明應(yīng)屬她已知的風(fēng)險(xiǎn)，而非不可預(yù)見(jiàn)及強(qiáng)加身上的意外。因?yàn)轱B咽管瘤令雙目視力受損，所以決定動(dòng)手術(shù)。 這個(gè)保險(xiǎn)金要求的糾紛中一個(gè)關(guān)鍵的問(wèn)題是：她的失明是否由「意外」導(dǎo)致的。習(xí)慣用語(yǔ)包括一些如「單獨(dú)地及同任何其他原因無(wú)關(guān)地引致……」的短句。( b ) 限制及除外責(zé)任（i） 意外的身體受傷(Accidental bodily injury)：其定義通常包括一些如「由意外、外在的、暴力及明顯可見(jiàn)的原因引起的身體受傷」等字句。由於被保險(xiǎn)人最後五天病假期間的情況，只符合保單內(nèi)暫時(shí)及部分殘疾的定義，而非暫時(shí)及完全殘疾的定義，投訴委員會(huì)裁定保險(xiǎn)人的給付決定屬恰當(dāng)。投訴委員會(huì)得悉被保險(xiǎn)人並無(wú)骨折，神經(jīng)沒(méi)有受損，也沒(méi)有出現(xiàn)癒合併發(fā)癥。個(gè)案四 暫時(shí)及完全殘疾和暫時(shí)及部分殘疾有不相同的利益金額被保險(xiǎn)人在家中滑倒並撞向洗滌盆，挫傷了薦骨部位，獲發(fā)13天病假。由於被保險(xiǎn)人的情況轉(zhuǎn)好，投訴委員會(huì)同意其後22天病假期間，他理應(yīng)可以執(zhí)行冷氣機(jī)維修員的部分職務(wù)，因此認(rèn)為保險(xiǎn)人就最後22天病假按「暫時(shí)及部分殘疾」的標(biāo)準(zhǔn)給付被保險(xiǎn)人屬公道和合理。保險(xiǎn)人給付100天「暫時(shí)及完全殘疾」利益及22天「暫時(shí)及部分殘疾」利益，但是被保險(xiǎn)人不滿(mǎn)給付金額，認(rèn)為保險(xiǎn)人應(yīng)該全數(shù)給付122天的「暫時(shí)及完全殘疾」利益，有關(guān)的差額約6,400港元。評(píng)論：由於人身意外保單一般會(huì)就暫時(shí)及完全殘疾和暫時(shí)及部分殘疾提供不同的利益金額，斷定受保人所遭受的是屬於其中的哪種是重要的。對(duì)於有關(guān)受傷是否令被保險(xiǎn)人無(wú)法執(zhí)行他的任何職務(wù)，被保險(xiǎn)人的主診醫(yī)生和保險(xiǎn)人的顧問(wèn)醫(yī)生之間存在意見(jiàn)上的分歧。1999年1月在上海一家醫(yī)院接受椎間盤(pán)切除手術(shù)，主診醫(yī)生們分別在1999年4月及6月發(fā)出的醫(yī)療報(bào)告指出他的右大腿和左腳指仍然疼痛／麻痺，無(wú)法長(zhǎng)途步行，「醫(yī)生證明書(shū)」也證明他在1999年7月15日前無(wú)法從事任何工作。該保險(xiǎn)保障通常分暫時(shí)全部殘疾及暫時(shí)部分殘疾等兩部分，它們明顯會(huì)給付不同的補(bǔ)償金額。保單內(nèi)的指明利益表可能有詳細(xì)的規(guī)定。死亡及永久殘疾(Permanent Disablement)（須符合有關(guān)定義）都會(huì)得到百分之百的保險(xiǎn)金給付，而指定的主要損傷（比如喪失雙肢體和喪失全部視力等）的任何一項(xiàng)均會(huì)得到百分之百的保險(xiǎn)金給付。（iii） 醫(yī)療費(fèi)用：費(fèi)用必須由意外傷害導(dǎo)致，並設(shè)每宗事故賠償限額。（ii） 按周計(jì)算的利益(Weekly benefits)：這些是針對(duì)暫時(shí)性喪失全部或部分能力的定期付款。經(jīng)過(guò)這麼多年，儘管其保障範(fàn)圍已擴(kuò)大了很多，但其基本的目的並沒(méi)改變。有些保險(xiǎn)人透過(guò)他們的人壽保險(xiǎn)部門(mén)來(lái)提供這種保險(xiǎn)，但是這原本是屬於一般保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)範(fàn)圍，在這手冊(cè)中也是這樣分類(lèi)。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的保單，可能涉及在道路上使用汽車(chē)或處所上的風(fēng)險(xiǎn)，並提供多樣化的保險(xiǎn)保障組合。這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般是參照個(gè)別車(chē)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)（而非該行業(yè)的平均經(jīng)驗(yàn)）來(lái)釐定的。（iii） 車(chē)隊(duì)保險(xiǎn)的定價(jià)(Fleet rating)：「車(chē)隊(duì)」是同屬一個(gè)車(chē)主或管理人的多輛汽車(chē)的統(tǒng)稱(chēng)（可能至少5輛）。這些是爲(wèi)標(biāo)準(zhǔn)保單設(shè)定的保障限額，而後者責(zé)任限額可予以提高， 但須支付額外保費(fèi)。有一點(diǎn)是容易理解的，就是不同類(lèi)型的汽車(chē)（例如的士、巴士、小型和大型的私人貨車(chē)，以及其他各類(lèi)專(zhuān)門(mén)車(chē)輛）有很不同的核保做法。（iii） 醫(yī)療費(fèi)用：基本保單並不承保這些費(fèi)用，但可支付額外的保費(fèi)以求獲得該項(xiàng)保險(xiǎn)保障。（3） 汽車(chē)上的存貨及指明類(lèi)別的設(shè)備的損害。（這項(xiàng)除外責(zé)任條款稱(chēng)為「謀生工具條款」。商用車(chē)輛保單的保障範(fàn)圍概述如下：（i） 本身?yè)p害/意外損害保險(xiǎn)保障(Own Damage/Accidental Damage cover)（受保汽車(chē)的損失或損害）：類(lèi)似其他類(lèi)型汽車(chē)的保險(xiǎn)保障，這類(lèi)保險(xiǎn)保障的範(fàn)圍相當(dāng)可能是「全險(xiǎn)」的，但多了一項(xiàng)除外責(zé)任，就是由超載或過(guò)度使用而造成的損害。 商用車(chē)輛(Commercial Vehicle)（a） 基本目的及保障範(fàn)圍只要稍作思考就會(huì)發(fā)現(xiàn)，屬於這一類(lèi)別的汽車(chē)種類(lèi)繁多，從的士、輕型貨車(chē)到巨型貨櫃車(chē)。保險(xiǎn)業(yè)界建議第三者傷亡責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額（或彌償限額）以法定最低限額每宗事故一億港元作準(zhǔn)，而第三者財(cái)産損害責(zé)任限額則爲(wèi)每宗事故一百萬(wàn)港元（然而可支付額外保費(fèi)以求提高限額）。（b） 第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障：承保乘客的法律責(zé)任這種做法並不普遍。僅是電單車(chē)的配件被盜是不會(huì)受到承保的。電單車(chē)保險(xiǎn)的保障範(fàn)圍與私家車(chē)保險(xiǎn)的相似，不同之處如下：（a） 「本身?yè)p害/意外損害」(Own Damage/Accidental Damage)，即受保電單車(chē)的損失或損害。 電單車(chē)(Motor Cycle)與私家車(chē)保單相似，電單車(chē)保險(xiǎn)也是主要為用於社交及家庭用途的私人電單車(chē)而設(shè)的。同樣，這些條款因不同的保險(xiǎn)人而有所不同。不同的保險(xiǎn)人，有不同的具體安排，故應(yīng)查詢(xún)可能獲得的保障範(fàn)圍。( b ) 其他特點(diǎn)上文中已經(jīng)討論過(guò)不少特點(diǎn)，但還有一些值得提及，例如：（i） 額外利益(Extra benefits)：可支付額外的保費(fèi)從而擴(kuò)大保險(xiǎn)保障的範(fàn)圍，如：（1） 刪除保單的某項(xiàng)除外責(zé)任，例如暴動(dòng)。當(dāng)然，第三者責(zé)任、火災(zāi)及盜竊保險(xiǎn)保障，僅僅是火災(zāi)及盜竊本身?yè)p害保險(xiǎn)保障和第三者責(zé)任保險(xiǎn)保障的結(jié)合。不過(guò)很多保險(xiǎn)人爲(wèi)此而設(shè)定的每宗事故賠償限額都很低。（iii） 醫(yī)療費(fèi)用(Medical expenses)：這是一種適用彌償原則的人身保險(xiǎn)，而非責(zé)任保險(xiǎn)。這項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單（而非責(zé)任保險(xiǎn)單）處理。就算沒(méi)有一份有效的僱員補(bǔ)償保單，這項(xiàng)除外責(zé)任也會(huì)適用。）（2） 屬於僱員補(bǔ)償保險(xiǎn)的保障範(fàn)圍內(nèi)的索償。適用於這部分的特定除外責(zé)任包括：（1） 提出索償?shù)娜耍ɡ?，其中一名受保司機(jī)）如果同時(shí)還受其他保單承保，將不受承保。註： 現(xiàn)在，保險(xiǎn)人已經(jīng)絕少提供「駕駛其他汽車(chē)附加保險(xiǎn)保障」了。（ii） 法律責(zé)任（第三者責(zé)任）：這包括法定保險(xiǎn)的保障（通常是法定最低額，即每宗事故一億港元），以及向第三者承擔(dān)的財(cái)産損害責(zé)任（私家車(chē)保單通常提供每宗事故二百萬(wàn)港元的保險(xiǎn)保障）。（4） 任何保單自負(fù)額（任何種類(lèi)）。評(píng)論：折舊率的釐定是個(gè)辣手的問(wèn)題，部分原因是不存在一個(gè)受各方一致認(rèn)同的計(jì)算方法。此外，投訴委員會(huì)考慮過(guò)受保車(chē)輛的出廠年份和行車(chē)?yán)飻?shù)後，認(rèn)為保險(xiǎn)人將折舊率定為35%實(shí)屬合理。投訴委員會(huì)留意到涉案的汽車(chē)保單屬?gòu)泝敱?，即被保險(xiǎn)人因在意外中遭受損失而獲賠償?shù)慕痤~，必須相等於令他回復(fù)到發(fā)生意外事故前那一刻所處的財(cái)務(wù)狀況。被保險(xiǎn)人同意承擔(dān)自負(fù)額，但卻拒絕支付折舊額。（注意：所除外的是損失或損害本身，而非由「折舊……」引致的損失或損害，因此，如果制動(dòng)器的損耗引致汽車(chē)碰撞而被毀，僅是該制動(dòng)器的毀滅屬於這項(xiàng)除外責(zé)任的範(fàn)圍內(nèi)。保單的這部分設(shè)有特定的除外責(zé)任，例如：（1） 後果損失(Consequential loss)（比如，當(dāng)受保汽車(chē)在意外發(fā)生後正在進(jìn)行修理時(shí)，租用另一輛汽車(chē)所需的費(fèi)用。(Private Vehicle) 這種保險(xiǎn)保障具有以下特點(diǎn)：( a ) 基本目的和保障範(fàn)圍就汽車(chē)險(xiǎn)而言，一輛汽車(chē)是否屬於「私家車(chē)」是按它的使用而非構(gòu)造來(lái)界定的，因此，私家車(chē)保險(xiǎn)旨在承保不主要用於攜帶貨物的，而是用於被保險(xiǎn)人的私人用途的，或並非為了出租或取酬而用作運(yùn)載乘客的汽車(chē)。在這些情況下，如果被保險(xiǎn)人須負(fù)上第三者責(zé)任，儘管被保險(xiǎn)人違反了保單條款，保險(xiǎn)人仍須向第三者作出賠償。（g） 「有權(quán)追回款項(xiàng)」條款(“Avoidance of Certain Terms and Right of Recovery” Clause)在某些情形下，即使被保險(xiǎn)人違反了保單條款，強(qiáng)制保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定仍不容許保險(xiǎn)人拒絕向第三者賠償死亡或受傷的損失。（ii） 它們不會(huì)降低保費(fèi)。而無(wú)選擇自負(fù)額不是承保自負(fù)額(underwriting excess)（是保險(xiǎn)人為針對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的某個(gè)不良核保因素而附加的，因此不會(huì)降低保費(fèi)）就是標(biāo)準(zhǔn)保單自負(fù)額（即一項(xiàng)適用於同一業(yè)務(wù)類(lèi)別內(nèi)的所有保單的自負(fù)額）。有些自負(fù)額條文規(guī)定，以某個(gè)金額為下限，每次損失中的某個(gè)指明比率是不會(huì)獲得賠償?shù)?。通常?yīng)用在財(cái)産保險(xiǎn)中（即被保險(xiǎn)人擁有的汽車(chē)的保險(xiǎn)）。註： 其他可同時(shí)考慮的因素，包括：1 受保汽車(chē)的固定司機(jī)，例如他們的年齡、駕車(chē)經(jīng)驗(yàn)和意外事故的記錄；2 汽車(chē)的實(shí)質(zhì)特點(diǎn)，例如車(chē)齡，及是否屬於高性能汽車(chē)等。（iii） 被保險(xiǎn)人估計(jì)的汽車(chē)價(jià)值（如果還為所保汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)財(cái)産保險(xiǎn)）。（較後的句子：「或曾經(jīng)持有……」的意思指，只要駕駛?cè)说鸟{駛執(zhí)照沒(méi)有被取消，儘管在技術(shù)上可能已經(jīng)過(guò)期，但是也不在除外責(zé)任之列?！甘鼙Ｋ緳C(jī)」是指：（1） 被保險(xiǎn)人、經(jīng)其指令或允許的駕駛?cè)?，或任何在保單承保表中指定為「受保司機(jī)」的人。另一方面，如果他曾經(jīng)疏忽，有份造成該損傷，那麼對(duì)她的法律責(zé)任中，由他同該項(xiàng)彌償協(xié)議無(wú)關(guān)地承擔(dān)的那部分責(zé)任將不構(gòu)成「合約附加的責(zé)任」。（舉例說(shuō)明：假使一位男士為了說(shuō)服他的女朋友乘坐他的新跑車(chē)，承諾如果她在車(chē)上受傷，他會(huì)不管有沒(méi)有法律責(zé)任而向她作出彌償，再假使她真的在車(chē)上受傷而有關(guān)意外完全是由一名第三者的過(guò)失引致的；在這種情況下，他要不是曾經(jīng)訂立了上述的彌償協(xié)議，就可以避免就她的損傷承擔(dān)法律責(zé)任。 （2） 核風(fēng)險(xiǎn)和輻射風(fēng)險(xiǎn)。汽車(chē)的用途是個(gè)釐定保費(fèi)的重要依據(jù)，因此，如果一部作爲(wèi)私家車(chē)進(jìn)行投保的汽車(chē)在遇上意外時(shí)被用作的士，這意外是不保的。(d) 共同除外責(zé)任適用於所有類(lèi)型的汽車(chē)的保單，在保障上均包含了某些重要的限制，當(dāng)中包括下列不保情況：（i） 意外發(fā)生的地點(diǎn)，在指明的受保地理區(qū)域 (Geographical Area)之外。（iii） 對(duì)其他種類(lèi)的汽車(chē)而言，一次索償已足以撤銷(xiāo)來(lái)年的無(wú)索償折扣，必須在新的一年內(nèi)沒(méi)有提出過(guò)索償方可重新獲得折扣。如果在某年已經(jīng)積累了四年或四年以上的折扣率（即百分之五十或六十），而當(dāng)年又發(fā)生了一次索償，那麼折扣率便會(huì)在續(xù)保時(shí)被折除，分別餘下百分之二十或三十。關(guān)於無(wú)索償折扣制度，須注意下述一些特點(diǎn)：（i） 原先這個(gè)制度的英文名稱(chēng)爲(wèi)“No Claims Bonus”(NCB)，技術(shù)上，這種講法不太準(zhǔn)確，因爲(wèi)?yīng)劷?bonus)是指額外的金錢(qián)，而無(wú)索償折扣(NCD)則表示來(lái)年應(yīng)付保費(fèi)的折扣，所以意思更爲(wèi)準(zhǔn)確。就私家車(chē)而言，第一年的無(wú)索償記錄能得到百分之二十的無(wú)索償折扣（NCD），第二年將爲(wèi)百分之三十，依次類(lèi)推，而五年的無(wú)索償記錄將無(wú)索償折扣累進(jìn)到百分之六十的最高比率。(c) 無(wú)索償折扣(No Claim Discount)汽車(chē)保險(xiǎn)有一個(gè)非常重要，也是最爲(wèi)?yīng)毺氐奶蒯?，就是如果被保險(xiǎn)人在過(guò)去一年沒(méi)有任何索償，那麼保險(xiǎn)人便會(huì)對(duì)續(xù)保保費(fèi)給予一定的累進(jìn)折扣。(iii) 保險(xiǎn)人沒(méi)有宣傳「法令」保單。條例中「第三者」風(fēng)險(xiǎn)僅指對(duì)死亡、受傷應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任。對(duì)第三者造成財(cái)産損害的法律責(zé)任不屬於強(qiáng)制保險(xiǎn)的範(fàn)圍。僅符合該最低保障要求的保單稱(chēng)爲(wèi)法令保單 　　　 而非「條例保單」。這些要求幾乎被照搬到香港的《汽車(chē)保險(xiǎn)（第三者風(fēng)險(xiǎn)）條例》(Motor Vehicles Insurance (Third Party Risks) Ordinance)裡。(b) 「法令」保險(xiǎn)(“Act” insurance) 有另外一種保險(xiǎn)保障，稱(chēng)爲(wèi)「法令」（或純法令）保險(xiǎn)保障。（iii） 綜合保險(xiǎn)保障(Comprehensive cover)：市面上的汽車(chē)保險(xiǎn)保障中，這是保障範(fàn)圍最廣闊的一種，包括了上文（i）和（ii）項(xiàng)中所述的保險(xiǎn)保障，而受保汽車(chē)的保險(xiǎn)保障是「全險(xiǎn)」的。市