【正文】 制度。 并據(jù)此對其現(xiàn)狀進行了分析，找出其存在的不足，提出了相應的解決措施。其次，看你在哪修車，因為不同修理廠 (包括 4S 店 )都會比較方便的保險公司，最好問問你常去的修理場哪個保險公司賠起來方便。首先 ，在哪保的與理陪完全沒關系。 其三，損失過小索賠不劃算。另外，并非所有的事故車主都能得到全額理賠。在車險索賠時，車主應遵守相關交通規(guī)則并熟悉保險責任范圍。此外，車 主要盡快將各種索賠單證宜賓職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 20 交給保險公司理賠人員，在出險車輛修復后，車主應保存好修理發(fā)票，同時提供其他必要的材料向保險公司索賠。 其一，及時報案。但是，有些車主認為只要買了車險，所有的事故損失都由保險公司賠償。因此，改變信息隔離狀態(tài)，提高交易效率就成為迫在眉睫的需要。比如，由于保險公司與汽配商之間缺乏信息溝通，保險公司車險理賠員在進行賠付時要針對零配件價格進行大量詢價工作，工作量大，理賠時間長，工作效率低。 保 險特點 。查勘、定損、理賠環(huán)節(jié)是整個保險運作過程的重要組成部分，它們內部各環(huán)節(jié)之間存在著有機的協(xié)調和統(tǒng)一的關系，而不是相互獨立，各自為政的孤立存在。定損工作是最易滋生腐敗、出現(xiàn)問題的關鍵環(huán)節(jié)，由于缺乏相應的監(jiān)督制約機制，存在諸多問題：定損、報價工作盡管實行了電子化操作和管理，但數(shù)據(jù)信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏 應有的真實性和權威性；少數(shù)定損、報價人員素質低，置宜賓職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 18 公司利益于不顧，明里暗里謀取私利，中百私囊，對保戶采取吃、拿、卡、要、報等行為，違背了職業(yè)道德，損害了保險公司的利益。同時，也給公司帶來不應有的損失，如：第一現(xiàn)場查勘速度慢，跟進不及時，導致眾多事故現(xiàn)場的內容缺乏真實性；對涉及第三者損失和人員傷亡的事故過分相信交警作出的責任認定和處理結果，不能采取有效措施及時跟進，監(jiān)督醫(yī)患雙方“不軌行為”的產生。 現(xiàn)場查勘、定損和理賠環(huán)節(jié)存在風險漏洞 (1) 現(xiàn)場查勘過程的粗放式管理。 (3) 對待保險欺詐行為打擊不力。原本可以作為保險公司拒賠或扣減賠償責任的理由，由于得不到相關部門的支持和認定，而不能付諸實施。 (2) 違章駕車行為屢禁不止?？上攵?，若雙方車輛均參加車輛保險，那么按照保險種齊全的一方將“享受”高比例的責任“待遇”。 宜賓職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 17 車險理賠環(huán)境不理想，違章駕車行為屢禁不止 (1) 責任認定顯失公平。 (5) 核?？诎殃P不嚴。部分保護為了“節(jié)省”保險費，往往采取“套費” 投保行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。保險公司為業(yè)務發(fā)展的需要往往采取視而不見的態(tài)度，麻木不仁，無形之中縱容了道德風險存在和蔓延。 (3) 對存有道德風險的車輛視而不見?；鶎诱箻I(yè)單位對驗車承保重視多、落實少，對于投保車輛根本不進行檢查車輛， 片面輕信投保人的表述，而核保人員無力顧及，造成諸多風險漏洞。例如，國家對各種型號車輛均規(guī)定有不同的報廢標準由于諸多因素，許多已經達到甚至超過報廢標準的車輛仍在運行，承保公司對此往往采取默認的態(tài)度予以承保。 承保條件寬松，承保質量偏低 長期以來，經營車輛保險的公司，為了搶占更多的市場份額，大都奉行“寬進嚴出”的市場運作原則，無形之中給部分保戶留下諸多“可乘之漏洞”。 (4) 北京市 2022 年上半年實施的交通事故快速處理程序也給保險公司帶來一定 的道德風險。賠付率的上升，則連帶導致宜賓職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 16 車險利潤下降。這直接導致了賠付率的上升。 2022 年開始實施的車險費率市場化，使得車輛承保數(shù)量激增，但由于保費增長速 度（ 7%）低于承保車輛的增長速度（ 15%），使得上半年車險的賠付率居高不下。報告指出， 16月各類賠款支出同比增長 40%，綜合賠付率提升了 14%，全市車均保費下降了 222元。全市承保機動車 632265輛，同比增保 ，增幅 15%。盡管北京 2022年上半年車險市場承保量比 2022年同期增長 8萬余輛，然而給北京車險市 場帶來的卻是賠付率上升、利潤下降。提供多元化的、有競爭力的保險產品和剔除汽車經銷商的盤剝成為車險改革的當務之急。而對于消費者來說，賠付率低的車輛沒有激勵機制不愿投保，賠付率高的車輛又滋生依賴思想，安全防范意識麻痹。占有整個車險市場 %份額的中國人民保險公司雖然擁有良好的理賠聲譽，但高額的理賠費用使車險的利潤僅僅維持在 2%的水平上。一年保險期過去，如果車主不出險，保費就進了代理人的腰包，而如果出了險，保險公司又會以沒有收到保費為由拒絕理賠，使車主蒙受損失。一般的汽車經銷商可以得到保費的 20%~30%，最高的可以拿到宜賓職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 15 40%~50%，廣州曾一度達到 70%。由于目前汽車經銷商掌握 80%的客戶資源，幾乎壟斷了汽車保戶特別是近年來迅速增長的信貸購車客戶。我國車險市場尚處于市場發(fā)育期，法制建設滯后，行業(yè)自律缺乏，風險防范和市場監(jiān)管能力薄弱，存在許多嚴重問題，主要有“投保容易理難賠”成為保險 市場的通病。在過去的一段時間里，我國的汽車保險一直處于停滯狀態(tài)，甚至要撤銷。經?？梢钥吹?， 買全險卻得不到全賠，保險暇區(qū)等等，這樣讓車主在買保險的時候不由地會駐足。而后的問題，也是最重要的問題就是汽車保險的糾紛問題。”這些詐保形式，給汽車保險的實施帶來了麻煩。首先存在的問題就是汽車保險的詐保。但是，行業(yè)的瑕疵還 是存在的，而且這 些瑕疵非常棘手，往往會讓相關法規(guī)尷尬。在很大程度上彌補了車主車輛損壞維修費用 的損失，維護了人民的利益。要提醒大家的是，新車新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對較高，因此，保險專家建議車主，如果是采用分期付款方式購買了新車，按要求您必須購置全險；如果您采用全款的方式購買了一輛新車，您本人又是一名新手，為了減少損失，可以考慮購買除自燃損失險外的所有投保內容。如果愛車不得不停放在建筑工地旁的停車場，時常有飛來的小石塊，您的擋風玻璃又價值不菲，那就建議您單獨投保一份玻璃破碎險，以避免經濟損失。這些險種包括：單獨玻璃破碎險、劃痕險、不計免賠險等。車 上人員險多按照每輛車 5 個人計算，保額分別為 5000 元和 10000 元兩種，保費分別為 100 元、 200元左右。盜搶險也是根據(jù)投保車輛的價格來進行換算，價格 15 萬的車保費為 900 元左右。以價格為 15 萬 元的車輛為例，某保險公司的車損險為2956 元，三責險車主可以根據(jù)自己的需要，選擇 5 萬、 10 萬、 15 萬、 20 萬等不同保額。有些車主為了節(jié)省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責任險，或者只?；倦U，不保附加險等。但對于從事醫(yī)生、記者、銀行員工、公務員等職業(yè)的特定 工作人員，保險公司認為他們的出險率會低于普通的購車人，所以也會有一定的優(yōu)惠，折扣都在 8折以下。保險公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進行判斷。 交強險必須購買 根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定，從 2022年 8開始，所有的新車和保險到期的車輛續(xù)保必須購買車輛交強險。 車險購買 買車的人越來越多，可是熟悉新車手續(xù)的人卻不多，不少車主在為自己的愛車選擇保險時往往一頭霧水。保險公司的除外責任中有這樣一條規(guī)定：被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡、及其所有或保管的財產的損失，汽車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方范圍內的。 宜賓職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 12 其他 (1) 注意審核代理人真?zhèn)? 投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構投保，更不能被所謂的“高返還”所引誘，只求小利而上假代理人的當； (2) 注意莫生“騙賠”伎倆 有極少數(shù)人，總想把保險當成發(fā)財?shù)慕輳剑缬械南瘸鲭U后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠 的范圍，是觸犯法律的行為。 (2) 核對保單。 審核材料 (1) 要認真審閱保險單證。另外，專家提醒投保人，如果您的車經常出外跑長途，那么應該盡量選擇 比較大的保險公司來投保，因為這樣的保險公司在全國各地都有分公司，遇到麻煩可即時在當?shù)剞k理定損、理賠等。但從支付的保費來看，一般而言，相同的車型和險種，大公司的保費要比小公司高。 細選保險公司 業(yè)內人士建議，如果您的車是新車、或者是新手，而且車價相對較高，可選擇大公司的車險。 及時續(xù)保 有些車主在保險合同到期后不能及時續(xù)保，但天有不測風云，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。這兩種投保都不能得到有宜賓職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 11 效的保障。 不要超額投?；虿蛔泐~投保 有些車主，明明車輛價值 10萬元，卻投保了 15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。按照《保險法》第四十條規(guī)定：重復保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。工作繁忙的車主，在做購買決策之前，可以利用電話車險的特點，通過撥 打電話直接對話保險公司，詢問需要的險種信息以及這些險種搭配所需的價格。玻璃單獨破碎險，主要是指車輛在使用過程中發(fā)生的本車玻璃單獨破碎，而若這個破碎是由其他事故引起的，則不屬于玻璃單獨破碎險賠償范圍，一般情況下可以通過車輛損失險進行賠償。車上人員責任險，包括了司機和乘客的搶救、死亡的費用。第三者責任險，與交強險類似，都是針對第三者的人傷和物損賠償?shù)碾U種，但由于交強險賠償額度有限，所以此險種相當于交強險的一個補充。在車輛交通事故后，車主都要依靠此險種，向保險公司索取賠款 。它是國家強制購買的險種，主要是為了保護除了本車人員和被保險人員之外的第三方受害人的賠償權益；另一種是商業(yè)險。此時，相對車主而言，需要有選擇地、合理宜賓職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 10 地進行搭配。買車險的原則可以簡單的歸納成：安全第一，保障為主，節(jié)約成本。所以買車險的技巧也是很重要的 。很多車主朋友車險續(xù)保都是直接通過業(yè)務員的推介。另一方面，因為中介也需要從中賺取利潤，中介投保的價格和 4S 店一樣，會比 電話車險價格偏高。業(yè)務員為了維護老客戶，多會為車主提供額外的人工服務，如代理續(xù)保、繳費、對賬等。 保險中介屬于“關系型” 中介投保更適合那 些多次通過一個業(yè)務員投保的車主。再次，電話車險運營商均是保監(jiān)會審核通過的優(yōu)質企業(yè)，投保方式公正、透明，服務承諾有保障。保監(jiān)會規(guī)定商業(yè) 車險費率最多可以打到七折，但是電話車險這一渠道可以在七折的基礎上再優(yōu)惠 15%。 電銷屬于“低價透明型” 隨著近年來電話車險模式的成熟和火熱，直接通過電話到保險公司投保已經成為與 4S 店、中介并駕齊驅的投保 方式。但其缺點就是價錢比較貴。對于新購車主來說， 4S 店也許是首選。 4S 店適合“掃盲型” 剛買車的車主王先生表示：是在 4S 店上的保險，當時對車險一無所知，所以就連購車一起交 給 4S 店將手續(xù)都辦齊了。其實，除了險種以外，選擇一個適合自己的投保渠道十分重要。車險價格連連降低，多個渠道的服務靠各自的特色相繼“爭寵”。 4 汽車保險的購買 擁有汽車，難免要接觸汽車保險投保，那么在汽車保險投保過程中，怎樣才能讓您的汽車保險成功投保和怎樣才能使您投保的過程更加的簡便是很重要的。如對汽車保險而言，車輛損失險和第三者責任險是基本險，而全車盜搶險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等是附加險，這些附加險使得保障更加全面。附加險條款內容相對而言要簡單得多，除了規(guī)定體現(xiàn)其特殊 性的必備內容以外，與基本險條款相同的內容一般都省略了，而直接適用基本險條款的相應規(guī)定，因此如果撇開基本險條款中可供附加險援引的內容，附加險條款將因內容不完備、要素不齊全而無法單獨投保，這也正是附加險必須在基本險“基礎”上才能投保的原因所在。 基本險和附加險是從能否單獨投保的角度對保險險種進行的基本劃分。通常主合同與補充合同之間的關系是補充合同的未盡事宜以主合同為準，相抵觸的部分以補充合同為準。即基本險的條款是主合同，相對應的附加險條款是主合同的補充合同。 投保人只能在投?；倦U的基礎上，根據(jù)自己的需要選擇加以投保。投保了一切險后，因一切險中已包括了所有一般附加險的責任范圍，所以只須 在特殊附加險中選擇加保。 宜賓職業(yè)技術學院畢業(yè)論文 7 特殊附加險 包括戰(zhàn)爭險和罷工險兩種。不過這種生銹必須在保險期內發(fā)生，如原裝時就已生銹，保險公司不負責任。前者是指在運輸途中，因為受到震動、顛簸、擠壓而造成貨物本身的損失；后者是在運輸途中由于裝卸野蠻、粗魯、運輸工具的顛震造成貨物本身的破裂、斷碎的損失； (7) 串味險：例如，茶葉、香料、藥材等在運輸途中受到一起堆儲的皮第、樟腦等異味的影響使品質受到損失； (8) 受熱受潮險：例如，船舶在航行途行途中，由于氣溫驟變，或者因為船上通風設備失靈等使艙內水氣凝結、發(fā)潮、發(fā)熱引起貨物的損失； (9) 鉤損險：保險貨物在裝卸過程中因為使用手鉤、吊鉤等工具所造成的損失，例如糧食包裝袋因吊鉤鉤壞而造成糧食外漏所造成的損失，保險公同在承保該險的史下，應予賠償； (10) 包裝破裂險：因為包裝破裂造成物資的短少、沾污等損失。如以液體裝存的濕腸衣，因為液體滲漏而使腸發(fā)生腐爛。例如礦石等混進了泥士、草屑等因而使質量受