【正文】 略了不必要的舉證、訴訟等過程 ,與過失保險(xiǎn)相輔相成。但由于保險(xiǎn)作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P(guān)系 ,它的賠償額度是有限的。目前 ,無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)提供了醫(yī)療費(fèi)用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務(wù)雇工費(fèi)等一系列保險(xiǎn)賠償。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 11 5 我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢 無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度是歷史的 趨勢 以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度有其自身的缺點(diǎn) ,無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了這些欠缺。不同公司將有不同的市場定位 ,例如小、新公司可 根據(jù)自身情況定位于部分客戶 ,通過特色化、個(gè)性化服務(wù)來吸引目標(biāo)客戶；大公司則可在不同客戶群體之間實(shí)行差別化 ,用差別化應(yīng)對小公司的特色化 ,而又不對其原有業(yè)務(wù)規(guī)模造成太大影響。嚴(yán)格監(jiān)管的市場中保險(xiǎn)人也可進(jìn)行市場定位 ,但受到一定限制 ,市場化經(jīng)營下 ,則可充分通過市場定位來實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)營目標(biāo)。 另外，準(zhǔn)確的市場定位。同時(shí) ,保監(jiān)部門應(yīng)嚴(yán)厲查處汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為 ,對危害汽車保險(xiǎn)市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為 ,如中介人明折暗扣、保險(xiǎn)公司為爭取業(yè)務(wù) 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 10 大打價(jià)格戰(zhàn)及其他的違法違規(guī)行為 ,應(yīng)加大查處力度 ,以維護(hù)汽車保險(xiǎn)市場的正常秩序 ,為我國民族汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的市場環(huán)境。 健全法律法規(guī) 目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中的法律透明度與世界貿(mào)易組織的透明度原則還有距離 ,現(xiàn)在很多是以文件的形式下發(fā)的 ,按照國際慣例 ,為建立公平的競爭環(huán)境必須按規(guī)定予以修改。這些問題不僅會(huì)形成保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) ,同時(shí)也損害了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)信譽(yù) ,損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益 ,政府監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管 ,對違法違規(guī)行為嚴(yán)懲不怠，營造公平有序的市場競爭環(huán)境。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過嚴(yán) ,限制太多 ,不僅降低了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率 ,影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性 ,同時(shí)也從一定程度上限制了保險(xiǎn)市場的活躍與發(fā)展。 積極鼓勵(lì)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新 不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證 ,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的生命線。一般來說 ,有能力購車的投保人都有條件上網(wǎng) ,因此構(gòu)建車險(xiǎn)銷售的 B2C 模式 (商家對顧客 )并不是不可能的 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 9 4 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對策 面對入世后中國汽車市場的發(fā)展和國外保險(xiǎn)公司的大量進(jìn)入 ,我國民族保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)及時(shí)采取強(qiáng)有力的改革措施 ,盡快解決困擾我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾個(gè)突出問題 ,把握機(jī)遇 ,化壓力為動(dòng)力 ,變被動(dòng)為主動(dòng) ,迅速發(fā)展壯大力量與外資保險(xiǎn)抗衡。 人才的匱乏 由于外資公司有較強(qiáng)的流動(dòng)性和靈活的用人、分配機(jī)制，對優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才具有一定的吸引力，一些國內(nèi)保險(xiǎn)公司中的中高級管理人員特別是從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員將會(huì)成為外資公司的首選目標(biāo)，因?yàn)樗麄儾粌H有豐富的國內(nèi)保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，而且車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅在國內(nèi)保險(xiǎn)市場占有舉足輕重的份額，同時(shí)車險(xiǎn)也是一個(gè)勞動(dòng)密集型的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，既需要有長期積累的經(jīng)驗(yàn)，還要擁有豐富的社會(huì)客戶資源，因此這部分人員的跳槽將給國內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來很大的沖擊。對于這些眾多企業(yè)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門必將采取一視同仁的監(jiān)管政策，在市場競爭中對國有保險(xiǎn)公司的扶持和保護(hù)也將逐步減少，外資公司的范圍 和領(lǐng)地也將從沿海向內(nèi)地延伸擴(kuò)展，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管職能也逐步過渡到以償付能力為中心的松散性監(jiān)管，這樣一來各家保險(xiǎn)公司就會(huì)從價(jià)格競爭變?yōu)閷?shí)力競爭，誰的實(shí)力強(qiáng)，誰的生存空間就大，而一些小的保險(xiǎn)公司就有可能被兼并、改制。而我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款和附加險(xiǎn)條款及其對應(yīng)的費(fèi)率由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)一制定 ,很少有車型差別 ,更沒有地區(qū)差別 ,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 8 特種車均適用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。在國外 ,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同內(nèi)容和保險(xiǎn)費(fèi)率都由各個(gè)保險(xiǎn)公司自定。鑒于這樣一種心態(tài)，中國的保險(xiǎn)事業(yè)在短期內(nèi)仍然會(huì)舉步維艱。除了車險(xiǎn)以外，其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的承保占比都在逐年下降，就是汽車保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)增幅趕不 上國民經(jīng)濟(jì)增長比例。我國車輛保險(xiǎn)投保率低除了汽車保險(xiǎn)種類少、保險(xiǎn)公司的服務(wù)跟不上以外 ,對機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的宣傳力度不夠也是很重要的原因。也正是由于這個(gè)因素的存在 ,國內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛的投保率一直處于低迷狀態(tài)。主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。外資公司的進(jìn)入，必然會(huì)使國內(nèi)保險(xiǎn)市場的競爭更加激烈，但是無論是資金實(shí)力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平，外資公司都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國內(nèi)保險(xiǎn)公司。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 7 3 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)存在的問題 汽車自誕生并發(fā)展以來，使人們的生活發(fā)生了巨大的變化，但 如期而至的也是各種汽車風(fēng)險(xiǎn)。不計(jì)免賠率 — 附加險(xiǎn)幾乎是個(gè)必保的好險(xiǎn)種，建議加上。 不計(jì)免賠率 (附加險(xiǎn) ) 車輛發(fā)生車輛損失險(xiǎn) 或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故造成賠償，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的免賠金額 (20%)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠。是新車建議不買，三年以上的車建議考慮。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 6 玻璃 單獨(dú)破碎險(xiǎn) (附加險(xiǎn) ) 指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，注意“單獨(dú)”兩字，而如是其他事故引起的，車損險(xiǎn)里有賠，所以如系國產(chǎn)車，玻璃亦不貴，想省錢的可不買。建議單獨(dú)考慮人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)品，保障范圍和保險(xiǎn)費(fèi)一般都更低更好。 圖 2 第三者責(zé)任險(xiǎn) 盜搶險(xiǎn)（附加險(xiǎn)） 如果你的車在使用過程中一直都在比較可靠、安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險(xiǎn)，但如果你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險(xiǎn)。以現(xiàn)在的賠付標(biāo)準(zhǔn)，建議最少買 10 萬元，最好買 20 萬元或 50 萬元，特別是新手或中意飛車的朋友及工作壓力大精神不易集中的朋友，又因 5 萬元、 10 萬元、 20 萬元的價(jià)錢相差不大，總之這個(gè) 險(xiǎn)種買大的自己安心。 第三者責(zé)任險(xiǎn)（主險(xiǎn)） 屬強(qiáng)制性保險(xiǎn)，車年審時(shí)需要。 圖 1 機(jī)動(dòng)車常見險(xiǎn)種 機(jī)動(dòng)車常見險(xiǎn)種 強(qiáng)制保險(xiǎn) 交強(qiáng)險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn) 主險(xiǎn) 附加險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn) 第三者責(zé)任保險(xiǎn) 車上人員責(zé)任險(xiǎn) 全車盜搶險(xiǎn) 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 車身 劃痕損失險(xiǎn) 自然損失險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn) 車上貨物責(zé)任險(xiǎn) 新增加設(shè)備損失保險(xiǎn) 車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 不計(jì)免賠率特約條款 交通事故精神損害賠償險(xiǎn) 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 5 車輛損失險(xiǎn)（主險(xiǎn)） 車輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害不包括地震或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 汽車保險(xiǎn)的分類 汽車保險(xiǎn)，是指對機(jī)動(dòng)車輛由于自然、災(zāi)害或者意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)，伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展，以汽車的第三者責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)，逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)種越來越豐富，包括交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)又可細(xì)分為基礎(chǔ)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，有三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等等，投保得當(dāng)可有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障車身和自身的安全。汽車的交通事故及其他的災(zāi)害事故，一方面構(gòu)成了對國家的嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)威脅，形成一種社會(huì)的不安定因素；另一方面，每一個(gè)汽車的所有者或管理者，都隨時(shí)面臨著蒙受重大經(jīng)濟(jì)損失的可能。 常州機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文 4 2 汽車保險(xiǎn)概論 汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生 汽車的誕生和高速發(fā)展，無疑是一場巨大改革。于是汽車保險(xiǎn)便進(jìn)入了百姓視野，在我國，涉及最多的汽車保險(xiǎn)種類主要有第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)以及司機(jī)保險(xiǎn)和座位保險(xiǎn)等。下面就我國汽車保險(xiǎn)存在的問題具體來分析。比如許多國家都實(shí)行汽車保險(xiǎn)自由費(fèi)率 ,保費(fèi) 計(jì)算既“隨車”也“隨人” ,而且還“隨地” ,除了第三方責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn) ,其它多為自愿投保等。 隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險(xiǎn)市場國際化趨勢的日漸增強(qiáng)以及國內(nèi)保險(xiǎn)市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的頒布，標(biāo)志著我國汽車保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)新的階段。在以后的改革中 ,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度勢在必行。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來 ,我國汽車保險(xiǎn)已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整 ,并且取得了一定的成效。這無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過了 33年的發(fā)展，保險(xiǎn)程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國家相比，但是就以險(xiǎn)種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責(zé)任險(xiǎn) 。 國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀 目前我國還不是汽車大國 ,機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)占全部財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的 ,與機(jī)動(dòng)車輛總值占整個(gè)社會(huì)資產(chǎn)份額的比例也