【正文】 第四節(jié) 商業(yè)銀行的管理理論 西方商業(yè)銀行的管理理論，是在各個(gè)時(shí)期商業(yè)銀行管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，并經(jīng)歷了長(zhǎng)期的演變。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 投資： 票據(jù)貼現(xiàn)： (三 ) 中間業(yè)務(wù)： 結(jié)算業(yè)務(wù)： 代收業(yè)務(wù)： 信托：接受他人委托與信任，代為管理、營(yíng)運(yùn)、處理有關(guān)錢(qián)財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)活動(dòng)。為了 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 擴(kuò)大整個(gè)集團(tuán)客戶(hù)的融資能力，掌控整個(gè)集團(tuán)客戶(hù)的人士往往會(huì)動(dòng)員子公司及其不同層級(jí)的下屬公司到銀行借款，從而放大整個(gè)集團(tuán)客戶(hù)的借款能力，這種放大之后的借款能力往往超過(guò)整個(gè)集團(tuán)客戶(hù)的實(shí)際償還能力。 從 ” 問(wèn)題富豪 ” 案的具體情況看，當(dāng)前銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和調(diào)整過(guò)程中還應(yīng)當(dāng)關(guān)注集團(tuán)客戶(hù)的貸款規(guī)?？刂茊?wèn)題。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 毋庸置疑，當(dāng)前中國(guó)的利率管制使得銀行可能進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡變得無(wú)從著手。 五、 “ 問(wèn)題富豪 ” 案所反映的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和調(diào)整方面的缺陷 銀行所講求的風(fēng)險(xiǎn)的控制和調(diào)整，主要就是指風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，在準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)變化的前提下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)給予適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)，使得貸款利率能夠很好地彌補(bǔ)和平衡貸款的風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)。 一家企業(yè)，如果其出發(fā)點(diǎn)在于騙取銀行貸款，那么，即使他開(kāi)始向銀行申請(qǐng)時(shí)提交的數(shù)據(jù)可能是有意誤導(dǎo)的，但是，在持續(xù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，如果銀行的信貸經(jīng)理能夠及時(shí)動(dòng)態(tài)地跟蹤企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 和現(xiàn)金流動(dòng)，是不難發(fā)現(xiàn)其中可能存在的騙局和陷阱的。我們感興趣的是，在對(duì) ” 問(wèn)題富豪 ” 貸款的銀行中，有哪些是內(nèi)部建立了適當(dāng)?shù)膬?nèi)部評(píng)級(jí)體系并對(duì) ” 問(wèn)題富豪 ” 的公司給予了評(píng)級(jí)的？這些評(píng)級(jí)在多大程度上反映了 ” 問(wèn)題富豪 ” 公司的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況？其間出現(xiàn)的偏差究竟多大？出現(xiàn)的偏差如果過(guò)大，究竟是人為的原因，還是內(nèi)部評(píng)級(jí)模型本身的原因？基于目前披露的信息有限，這些方面的研究還有待深入。這可以說(shuō)是目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理普遍面臨的難點(diǎn)之一。繞過(guò)了第一關(guān)，實(shí)際上已經(jīng)為不良貸款留下了隱患。其中反映的問(wèn)題在于，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，需要建立在對(duì)于客戶(hù)信息的深入全面的了解之上，在一定意義上甚至可以說(shuō)，一個(gè)合格的信貸經(jīng)理應(yīng)當(dāng)比公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)還更為了解公司的實(shí)際財(cái)務(wù)運(yùn)作，信貸經(jīng)理不僅應(yīng)當(dāng)具備財(cái)務(wù)知識(shí)、信貸知識(shí)，還應(yīng)當(dāng)具備對(duì)于企業(yè)管理的知識(shí)、不同產(chǎn)業(yè)的了解等。繞過(guò)了第一關(guān)，實(shí)際上已經(jīng)為不良貸款留下了隱患。其中反映的問(wèn)題在于，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，需要建立在對(duì)于客戶(hù)信息的深入全面的了解之上，在一定意義上甚至可以說(shuō)，一個(gè)合格的信貸經(jīng)理應(yīng)當(dāng)比公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)還更為了解公司的實(shí)際財(cái)務(wù)運(yùn)作，信貸經(jīng)理不僅應(yīng)當(dāng)具備財(cái)務(wù)知識(shí)、信貸知識(shí)，還應(yīng)當(dāng)具備對(duì)于企業(yè)管理的知識(shí)、不同產(chǎn)業(yè)的了解等。此時(shí)，如果這家公司控制有上市公司，則可能調(diào)動(dòng)大量資金炒作自己旗下的股票，然后將家族企業(yè)內(nèi)的資產(chǎn)以高價(jià)注入上市公司，從而將抽水得來(lái)的資金償還銀行的部分貸款，增大銀行對(duì)于巨額貸款償還能力的信心。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 據(jù)分析，有的民營(yíng)企業(yè)為了騙取銀行貸款，往往會(huì)刻意做大營(yíng)業(yè)額，此時(shí)往往借助關(guān)聯(lián)企業(yè)之間互開(kāi)增值稅發(fā)票，在此基礎(chǔ)上通過(guò)沒(méi)有真實(shí)交易基礎(chǔ)的商業(yè)承兌匯票制造現(xiàn)金流，配合營(yíng)業(yè)額的增加，使得銀行用通常的信貸分析指標(biāo)看來(lái)該企業(yè)具有較強(qiáng)的信貸償還能力。 據(jù)分析，有的民營(yíng)企業(yè)為了騙取銀行貸款，往往會(huì)刻意做大營(yíng)業(yè)額，此時(shí)往往借助關(guān)聯(lián)企業(yè)之間互開(kāi)增值 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 二、 “ 問(wèn)題富豪 ” 案所反映的銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體制上的缺陷 對(duì)于銀行信貸活動(dòng)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是指通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)分析確定可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素的行為，其主要的判斷依據(jù)則是客戶(hù)的綜合信息、財(cái)務(wù)信息、賬戶(hù)信息和授信信息等尋找和確定風(fēng)險(xiǎn)因素。 四 “ 問(wèn)題富豪 ” 案所反映的銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體制上的缺陷 對(duì)于銀行信貸活動(dòng)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是指通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)分析確定可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素的行為，其主要的判斷依據(jù)則是客戶(hù)的綜合信息、財(cái)務(wù)信息、賬戶(hù)信息和授信信息等尋找和確定風(fēng)險(xiǎn)因素。同時(shí)，信貸在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，往往通過(guò)所謂信貸委員會(huì)的集體負(fù)責(zé)制度等，人人負(fù)責(zé)的同時(shí)又人人不負(fù)責(zé)，使得責(zé)任的追究無(wú)從著手。那么，一個(gè)類(lèi)似的制度在不同的國(guó)家運(yùn)作下來(lái)，為什么效果會(huì)形成那么大的反差？除了客觀原因之外，一個(gè)最為關(guān)鍵的制度性因素，就是目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度和激勵(lì)約束制度，特別是在貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)缺乏明確的責(zé)任制度。 案例： (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) “問(wèn)題富豪 ” 凸現(xiàn)中國(guó)銀行業(yè)信貸管理缺陷 近年來(lái)連續(xù)發(fā)生的 “ 問(wèn)題富豪 ” 案件，無(wú)不與銀行信貸密切相關(guān)，從這些相關(guān)案件可以獲知的情況看，這些案件也在一定程度上可以說(shuō)是當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)信貸管理缺陷的一次次 “ 完美風(fēng)暴 ” ，就在各家商業(yè)銀行都聲稱(chēng)建立了具有國(guó)際水準(zhǔn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度時(shí)，這些 “ 問(wèn)題富豪 ” 似乎輕松地突破了這些制度。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 鳳凰衛(wèi)視 6月 13日消息：大公報(bào) 13日特稿指出，最近，上海首富周正毅「問(wèn)題貸款」案及其牽連的中銀國(guó)際巨額放貸問(wèn)題 ( )在香港和內(nèi)地金融界引起了極大的震動(dòng)。 (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 我國(guó)目前銀行貸款還存在人為干擾因素（行政干預(yù)），貸款管理制度存有漏洞等，導(dǎo)致銀行貸款的安全性受到嚴(yán)重威脅，貸款效益也不盡如人意。 貸款： 西方國(guó)家商業(yè)銀行貸款審查的“ 6C”原則： 品德（ Character） : 能力（ Capacity） : 資本（ Capital）： 擔(dān)保品（ Collateral）： 經(jīng)營(yíng)環(huán)境（ Condition）：行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)等。 4）向國(guó)際金融市場(chǎng)借款： 發(fā)行金融債券： (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) （二）資產(chǎn)業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是對(duì)通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)形成的資財(cái)加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)。 2）銀行同業(yè)拆借：銀行之間的短期借貸行為。 吸收存款： 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行所吸收的存款按照存款的性質(zhì)分為企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)村存款、外匯存款財(cái)政性存款。 （一）負(fù)債業(yè)務(wù) 它是商業(yè)銀行借以形成其資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最基本、最主要的業(yè)務(wù)。 二、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)： 根據(jù)我國(guó) 《 商業(yè)銀行法 》 ，商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部業(yè)務(wù)： (海量營(yíng)銷(xiāo)管理培訓(xùn)資料下載 ) 吸收公眾存款； 發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款； 辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算； 辦理票據(jù)貼現(xiàn)； 發(fā)