【正文】 失的可靠程度。 分散策略 ——通過金融資產(chǎn)的有效組合分散風(fēng)險(xiǎn)。 （一）負(fù)債業(yè)務(wù) 它是商業(yè)銀行借以形成其資金來源的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行最基本、最主要的業(yè)務(wù)。 貸款： 西方國家商業(yè)銀行貸款審查的“ 6C”原則： 品德（ Character） : 能力（ Capacity） : 資本（ Capital）： 擔(dān)保品（ Collateral）： 經(jīng)營環(huán)境（ Condition）：行業(yè)發(fā)展趨勢、競爭等。那么，一個(gè)類似的制度在不同的國家運(yùn)作下來，為什么效果會(huì)形成那么大的反差？除了客觀原因之外，一個(gè)最為關(guān)鍵的制度性因素，就是目前國內(nèi)的商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度和激勵(lì)約束制度，特別是在貸款出現(xiàn)問題時(shí)缺乏明確的責(zé)任制度。 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 據(jù)分析，有的民營企業(yè)為了騙取銀行貸款，往往會(huì)刻意做大營業(yè)額，此時(shí)往往借助關(guān)聯(lián)企業(yè)之間互開增值稅發(fā)票，在此基礎(chǔ)上通過沒有真實(shí)交易基礎(chǔ)的商業(yè)承兌匯票制造現(xiàn)金流，配合營業(yè)額的增加，使得銀行用通常的信貸分析指標(biāo)看來該企業(yè)具有較強(qiáng)的信貸償還能力。其中反映的問題在于，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，需要建立在對于客戶信息的深入全面的了解之上，在一定意義上甚至可以說，一個(gè)合格的信貸經(jīng)理應(yīng)當(dāng)比公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)還更為了解公司的實(shí)際財(cái)務(wù)運(yùn)作，信貸經(jīng)理不僅應(yīng)當(dāng)具備財(cái)務(wù)知識(shí)、信貸知識(shí)，還應(yīng)當(dāng)具備對于企業(yè)管理的知識(shí)、不同產(chǎn)業(yè)的了解等。 一家企業(yè)，如果其出發(fā)點(diǎn)在于騙取銀行貸款，那么，即使他開始向銀行申請時(shí)提交的數(shù)據(jù)可能是有意誤導(dǎo)的，但是，在持續(xù)的經(jīng)營過程中，如果銀行的信貸經(jīng)理能夠及時(shí)動(dòng)態(tài)地跟蹤企業(yè)的經(jīng)營狀況 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 和現(xiàn)金流動(dòng)，是不難發(fā)現(xiàn)其中可能存在的騙局和陷阱的。為了 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 擴(kuò)大整個(gè)集團(tuán)客戶的融資能力，掌控整個(gè)集團(tuán)客戶的人士往往會(huì)動(dòng)員子公司及其不同層級(jí)的下屬公司到銀行借款，從而放大整個(gè)集團(tuán)客戶的借款能力，這種放大之后的借款能力往往超過整個(gè)集團(tuán)客戶的實(shí)際償還能力。 轉(zhuǎn)換理論： 銀行能否保持流動(dòng)性，關(guān)鍵在于銀行持有的資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)。 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 二、負(fù)債管理： 20世紀(jì) 60年代以前，資產(chǎn)管理理論支配著商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 三、資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)合管理： (20世紀(jì) 70年代末 ) 該理論從資產(chǎn)和負(fù)債兩方面綜合考慮，對應(yīng)地進(jìn)行分析資產(chǎn)、負(fù)債兩方面之間的“缺口”，并圍繞缺口探索解決途徑。逆向選擇的次品車問題降低了證券市場溝通儲(chǔ)蓄者和借貸者之間在資金流動(dòng)方面的有效性。要求借款人必須定期向貸款者支付固定的金額。（ P165） 幻燈片 48 3）注冊、審查。商業(yè)銀行資本充足的國際標(biāo)準(zhǔn)是資本對加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率為 8%，其中核心資本至少為 4%。中國銀監(jiān)會(huì)主席劉明康 2022年 7月 31日致信巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)主席卡如納先生，表示至少在十國集團(tuán)2022年實(shí)施新巴塞爾協(xié)議的幾年后，我國仍將繼續(xù)執(zhí)行 1988年的老協(xié)議。更嚴(yán)重的是，這種預(yù)期對整個(gè)行情產(chǎn)生了非常大的負(fù)面作用。 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 另外，許多中資銀行盈利水平不高，有的甚至虧損。公司治理結(jié)構(gòu)方面存在的缺陷，使中資銀行經(jīng)營管理效率 不高，難以適應(yīng)加入ＷＴＯ后日益加劇的市場競爭需要。但是，貨幣乘數(shù)不一定是常數(shù) 。（只考慮法定準(zhǔn)備金這一種漏出因素） (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 三、貨幣乘數(shù)： 反映貨幣供應(yīng)量與基礎(chǔ)貨幣之間或它們增量之間倍數(shù)關(guān)系的量稱為貨幣乘數(shù)，即 m= 貨幣供應(yīng)量 247。與外資銀行比，中資銀行的公司治理結(jié)構(gòu)仍存在很大差距。就目前情況看，按中國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，不考慮撥備等因素，也只有國有銀行中的中國銀行、國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行，以及股份制銀行中的光大銀行、華夏銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行、民生銀行、恒豐銀行的 資本充足率 基本達(dá)到了８％，其余銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都未達(dá)到８％的要求。浦發(fā)銀行（ 600000）、招商銀行（ 600036）自 2022年 5月份以來，跌幅已經(jīng)超過 30%，投資者虧損連連，就連身處其中的基金也不能幸免。人民銀行的規(guī)定，該比率不低于 8%。資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)分為 4級(jí)，即 0%、 20%、 50%和 100%。 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 三、信息不對稱情況下，銀行監(jiān)管的普遍的四種方式： 1）存款保險(xiǎn)。解決的方法有： 1）監(jiān)管。 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 第五節(jié) 商業(yè)銀行的危機(jī)與監(jiān)管 一、信息不對稱： 信息不對稱： 指交易的一方對交易的另一方不充分了解， 這種信息的不平等稱為不對稱，由此將影響到 交易雙方的準(zhǔn)確決策。它不再單純著眼于資金，而是立足于服務(wù)，創(chuàng)造形形色色 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 的金融產(chǎn)品，為客戶提供多樣化的服務(wù)。該理論就是大力提倡發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理論。 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 真實(shí)票據(jù)論 ——商業(yè)貸款理論 該理論強(qiáng)調(diào)貸款必須以商業(yè)行為為基礎(chǔ)，以真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為抵押。 從 ” 問題富豪 ” 案的具體情況看，當(dāng)前銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和調(diào)整過程中還應(yīng)當(dāng)關(guān)注集團(tuán)客戶的貸款規(guī)?？刂茊栴}。我們感興趣的是，在對 ” 問題富豪 ” 貸款的銀行中，有哪些是內(nèi)部建立了適當(dāng)?shù)膬?nèi)部評(píng)級(jí)體系并對 ” 問題富豪 ” 的公司給予了評(píng)級(jí)的？這些評(píng)級(jí)在多大程度上反映了 ” 問題富豪 ” 公司的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況？其間出現(xiàn)的偏差究竟多大？出現(xiàn)的偏差如果過大，究竟是人為的原因，還是內(nèi)部評(píng)級(jí)模型本身的原因？基于目前披露的信息有限，這些方面的研究還有待深入。繞過了第一關(guān)，實(shí)際上已經(jīng)為不良貸款留下了隱患。 據(jù)分析，有的民營企業(yè)為了騙取銀行貸款，往往會(huì)刻意做大營業(yè)額，此時(shí)往往借助關(guān)聯(lián)企業(yè)之間互開增值 (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) 二、 “ 問題富豪 ” 案所反映的銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體制上的缺陷 對于銀行信貸活動(dòng)來說，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是指通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)分析確定可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的因素的行為，其主要的判斷依據(jù)則是客戶的綜合信息、財(cái)務(wù)信息、賬戶信息和授信信息等尋找和確定風(fēng)險(xiǎn)因素。 案例： (海量營銷管理培訓(xùn)資料下載 ) “問題富豪 ” 凸現(xiàn)中國銀行業(yè)信貸管理缺陷 近年來連續(xù)發(fā)生的 “ 問題富豪 ” 案件，無不與銀行信貸密切相關(guān)，從這些相關(guān)案件可以獲知的情況看，這些案件也在一定程度上可以說是當(dāng)前中國銀行業(yè)信貸管理缺陷的一次次 “ 完美風(fēng)暴 ” ，就在各家商業(yè)銀行都聲稱建立了具有國際水準(zhǔn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度時(shí)，這些 “ 問題富豪 ” 似乎輕松地