商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第3章(7)(金融06)-文庫(kù)吧資料
2025-01-11 22:49本頁(yè)面
【正文】 。 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) .doc 我國(guó)商業(yè)銀行小額賬戶收費(fèi)情況 .doc 2021年 4月 6日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律工作委員會(huì)常務(wù)委員會(huì)決議，要求各會(huì)員銀行于 4月 20日之前，停止向持卡人收取人民幣銀行卡境內(nèi) ATM跨行查詢費(fèi)用。 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法 .doc 2021年 2月 16日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京分行開(kāi)始對(duì)借記卡、信用卡等辦理開(kāi)卡、換卡、補(bǔ)卡收取工本費(fèi)，對(duì)異地卡存取款、跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)收取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)。而工農(nóng)中建四大 國(guó)有銀行的發(fā)卡量都在 8000萬(wàn)張以上，每年的維護(hù) 費(fèi)就要數(shù)億元，這對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)不得不考慮的 因素。 銀行的這種做法，在習(xí)慣于享受免費(fèi)銀行服務(wù)的我國(guó)，引發(fā)了巨大的社會(huì)反響。如，中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)李禮輝在 2021年 5月 27日表示，中資銀行正在醞釀對(duì) 100元以下的賬戶收費(fèi)。 我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)問(wèn)題 2021年 4月，花旗銀行上海埔西支行宣布：由于提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)， 5000美元以下的活期存款須每月交納 6美元或 50元人民幣的服務(wù)費(fèi)；而匯豐銀行北京分行要求：低于 2021美元的活期存款將每月收取 20美元的服務(wù)費(fèi)，并且，每筆外幣現(xiàn)金在提取時(shí)，還需支付相當(dāng)于提現(xiàn)額 %的手續(xù)費(fèi)。 定價(jià)方法： （ 1）以成本為基礎(chǔ)定價(jià)； （ 2）以邊際成本定價(jià)； 利用邊際成本選擇存款利率 存款利率（ %） 存款量（萬(wàn)元） 邊際成本（萬(wàn)元） 邊際成本率（ %） 邊際收益（ %） 利潤(rùn) : TRTC （萬(wàn)元） 25 50 75 100 125 2 8 9 10 11 10 10 10 10 = = = = TR （總收益） :存款量 邊際收益率 TC（總成本） ： 存款量 存款利率 結(jié)論 :利率為 %，是銀行存款利率的最好選擇。 ★ 存款成本的控制目標(biāo) 在不增加成本或者少增加成本的前提下，盡可能多地吸收存款。 中國(guó)工商銀行存款平均成本分析 單位：人民幣：萬(wàn)元， % 項(xiàng)目 2021年 2021年 平均余額 利息支出 平均付息率 平均余額 利息支出 平均付息率 公司存款 定期存款 活期存款 ? 小計(jì) 786514 1927699 2714213 19522 16385 35907 639564 1780003 2419567 13542 14988 28530 個(gè)人存款 定期存款 活期存款 小計(jì) 2205072 1035589 3240661 53497 7405 60902 2066699 919829 2986528 43228 6666 49894 境外業(yè)務(wù) ? 94150 3857 59846 客戶存款總額 6049024 100666 5465941 80753 數(shù)據(jù)來(lái)源為中國(guó)工商銀行 206年年報(bào)；其中： ?包含匯出款和匯入款； ?包含存款證。此時(shí)， 邊際成本 MC 1 = （ 5% + 2%） / 1 100% = 7% 邊際成本 MC 2 = （ 5% + 2%） / （ 1 24% ） 100% = % 銀行平均邊際成本的計(jì)算（億元） 類別 增加額 (1) 可用資金比率（ %） (2) 可用資金額 (3) =(1) (2) 成本率（ %） (4) 總成本 (5) =(1) (4) 活期存款 貨幣市場(chǎng)存款 定期存單 其他定期存款 資本 3 6 2 4 1 78 94 94 94 97 6 8 10 25 總計(jì) 16 存款成本的管理與控制 （ 1）存款結(jié)構(gòu)與成本選擇 期限長(zhǎng) ——利率高 ——成本高； 期限短 ——利率低 ——成本低。 加權(quán)平均成本 = ∑f x / ∑f = 各類存款資金來(lái)源的總量 每種存款的單位平均成本 各類存款資金來(lái)源的總量 （ 7）邊際平均成本： 銀行每增加最后一個(gè)單位存款所支付的成本。 可用資金成本率 = （利息成本 +營(yíng)業(yè)成本） 吸收的全部存款資金 – 法定存款準(zhǔn)備金 – 必要的超額準(zhǔn)備金 銀行資金成本的計(jì)算 項(xiàng)目 年平均數(shù)（億元） 預(yù)計(jì)利息成本（ %） 預(yù)計(jì)其他成本（ %） 資金成本率（ %） 資金成本額（億元） 活期存款 存折儲(chǔ)蓄存款 儲(chǔ)蓄存單 貨幣市場(chǎng)存單 CD 定期存款 短期借款 其他負(fù)債 股權(quán)資本 80 20 15 30 45 10 20 8 12 3 5 8 10 12 11 6 28 合計(jì) 240 總資金成本率 : / 240=% 銀行可用資金成本的計(jì)算（萬(wàn)元） 項(xiàng)目 年平均數(shù) 可用資金比率（ %） 可用資金額 資金成本額 可用資金成本率（ %） 活期存款 存折儲(chǔ)蓄存款 儲(chǔ)蓄存款 貨幣市場(chǎng)存單 CD 定期存款 短期借款 其他負(fù)債 股權(quán)資本 8000 2021 1500 3000 4500 1000 2021 800 1200 70 76 91 91 91 91 95 95 95 5600 1520 1365 2730 4095 910 1900 760 1140 360 116 123 309 549 117 224 合計(jì) 24000 20210 2186 可用資金成本率 : 資金成本額 / 可用資金額 商業(yè)銀行的存款成本 （ 5）相關(guān)成本： 與增加存款有關(guān)，但未包括在以上四種成本中的支出。是確定銀行盈利性資產(chǎn)價(jià)格的基礎(chǔ)。 （ 3）資金成本： 為吸收存款而支付的一切費(fèi)用。 ★混合成本： 成本項(xiàng)目兼有固定成本與變動(dòng)成本的性質(zhì)。 ★變動(dòng)成本： 成本總額隨業(yè)務(wù)量增減變動(dòng)而變動(dòng)。 ★固定成本： 成本總額在一定時(shí)期和一定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，不 受業(yè)務(wù)量增減變動(dòng)的影響。 同上例： 利息總和為： 100000 = （元） %)61( 5? （ 2）營(yíng)業(yè)成本（服務(wù)成本，其他成本） 除利息成本以外的其他所有營(yíng)業(yè)開(kāi)支。 例：一筆為期 5年、年利率為 6%的 10萬(wàn)元貸款。 類型： ① 年利率、月利率、日利率； ② 名義利率、實(shí)際利率； ③ 市場(chǎng)利率、官定（法定）利率； ④ 固定利率、浮動(dòng)利率； ⑤ 優(yōu)惠利率、普通利率、懲罰利率。 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比率 降低存款成本率 存款的規(guī)模
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