【正文】 經(jīng)營(yíng)約束，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)也有一些不得涉及的事項(xiàng)。此外，多數(shù)小型信用報(bào)告機(jī)構(gòu)則在其本地區(qū)內(nèi)，提供消費(fèi)者協(xié)助等咨詢服務(wù)。此外，還有更多規(guī)模較小、所有權(quán)獨(dú)立的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)為地方市場(chǎng)提供服務(wù)。 20 世紀(jì) 60 年代，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)引入中央檔案，集中授信者保存的信用資料。并且，當(dāng)消費(fèi)者搬遷至另一地區(qū)時(shí)，須重建新的信用歷史記錄。電腦化作業(yè)前，企業(yè)都是自設(shè)信用部門，以當(dāng)?shù)貫榛A(chǔ)，收集各種資料并收存于檔案柜內(nèi) 3 5英寸的卡片上。企業(yè)取得消費(fèi)者信用資料前，須按信用局的規(guī)定接受驗(yàn)證。消費(fèi)者信用報(bào)告電腦化 ，以多元化的控制系統(tǒng)確保個(gè)人信用資料的保密性。自動(dòng)化，促使信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)化，消除個(gè)人成見和判斷。 平信用決定。隨著金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)白熱化，也增加了消費(fèi)者的選擇和利 18 益。所有的機(jī)會(huì)，都依賴與電腦信用報(bào)告系統(tǒng)的運(yùn)作。消費(fèi)者在自己的財(cái)務(wù)調(diào)度中，有許多機(jī)會(huì)和選擇，這都要?dú)w功于電腦化的信用報(bào)告制度。中低收入消費(fèi)者無法立即取得信用，也不可能實(shí)現(xiàn)即時(shí)信用（ Instant Credit）。零售商和銀行須一一打點(diǎn)話查詢列于申請(qǐng)表上的授信人，以查證評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。 在一個(gè)信用交易占主導(dǎo)的國(guó)家里，必需存在一個(gè)完善的個(gè)人信用交易制度，這其中信用局發(fā)揮了基礎(chǔ)性的作用。信用局作為信用報(bào)告機(jī)構(gòu)從消費(fèi)者授信機(jī)構(gòu)如銀行、儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)、信用合作社（ Credit Union）、財(cái)務(wù)公司及零售商那里收集消費(fèi)者信用資料藉以編輯信用報(bào)告。 一、美國(guó)信用局的地位、作用和角色 信用局（ Credit Bureau），也稱信用報(bào)告機(jī)構(gòu)或征信所，是指商業(yè)公司信用調(diào)查所用于取得未來客戶信用信息而要其提供資料的公司機(jī)構(gòu)，在美國(guó)通常指擁有消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查巨型數(shù)據(jù)庫，提供消費(fèi)者資信調(diào)查服務(wù)的公司。 在當(dāng)今西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家，比如美國(guó)，英國(guó)等，國(guó)家信用管理體系已經(jīng)比較健全，消費(fèi)者個(gè)人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)（主要是信用局）的發(fā)展也相當(dāng)成熟。 比如說目前國(guó) 內(nèi)大家討論得比較多的分期付款購(gòu)買汽車，住房等。這樣既保護(hù)了消費(fèi)者公平信貸的權(quán)利，也加強(qiáng)了對(duì)信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督。 TransUni 于 2020年 5 月份表示，他將建立自己的信用積分，而消費(fèi)者將能免費(fèi)獲知自己的積分；Experian稱，他將在不久后以某種形式向消費(fèi)者提供信用積分，但具體操作方式尚未確定。為此， Freddie Mac 呼吁 Fair， Isaac 向感興趣的消費(fèi)者提供信用積分及其計(jì)算方式。 與此同時(shí)，整個(gè)信用評(píng)估 行業(yè)也正不遺余力地設(shè)法使內(nèi)部流程更加透明化。 2020 年 5 月份，加利福尼亞州參議院以壓倒性多數(shù)通過了一項(xiàng)法案，該法案要求放貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供其信用積分。 公司發(fā)言人克萊格從 2020年 2 月份起，網(wǎng)上貸款提供商 Eloan開始向有要求的客戶提供其信用積分。 四、個(gè)人信用記錄公開的要求 個(gè)人的信用記錄是個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)重要組成部分，在一定程度上反映了個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的軌跡，對(duì)個(gè)人，特別是經(jīng)商的人有重要的價(jià)值，正因?yàn)槿绱?，各信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)其數(shù)據(jù)保密的態(tài)度向來非常堅(jiān)決。處理不當(dāng)，會(huì)因此而影響到個(gè)人信用信息 被竊客戶的信用評(píng)分，進(jìn)而引發(fā)一系列經(jīng)濟(jì)、社會(huì)問題。 在知識(shí)經(jīng)濟(jì)和信息社會(huì)時(shí)代，計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及軟件技術(shù)的不斷進(jìn)步使得網(wǎng)絡(luò)時(shí)代個(gè)人信用信息的安全問題日益突出。 2020 年 8 月 13 日，美國(guó)國(guó)會(huì)眾議院銀行委員會(huì)的聽證會(huì)上，專家即告知公眾：雖然國(guó)會(huì) 10 個(gè)月前就頒布并施行了禁止使用欺騙手段從銀行方面獲得他人個(gè)人財(cái)務(wù)、信用信息的法律，但 “屢禁不止 ”，并 且這種現(xiàn)象反而大有愈演愈烈之勢(shì)。 三、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的個(gè)人信用信息安全 近年來，在因特網(wǎng)上經(jīng)?？梢宰x到，甚至在郵箱內(nèi)收到這樣的信息，稱只要付出費(fèi)用，就可以獲得指定的某人的銀行帳號(hào)。如，可以考慮在信用評(píng)估系統(tǒng)加入諸如性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡等個(gè)人信用變量，看似與 ECOA 相悖，其實(shí)卻更好的解決了歧視性問題。解決這種間接歧視的一個(gè)方法就是在信用評(píng)估中做出適當(dāng)?shù)男拚? 在注重保護(hù)個(gè)人隱私的社會(huì)中，性別是屬于個(gè)人隱私 的范圍之中的，是受到相關(guān)法律保護(hù)的。 例如，女性比男性更可能地租而不是占有房子；女性比男性更可 能地?fù)碛袛?shù)量少的信用卡，女性比男性更可能地成為零售店員??在每一個(gè)情況下，女性申請(qǐng)者都傾向于比男性得到低的評(píng)估分?jǐn)?shù)，這些都是由長(zhǎng)期的社會(huì)習(xí)慣或者社會(huì)文化所造成的區(qū)別，并不能簡(jiǎn)單的歸于到顧客本身的信用問題。但以上所提及的個(gè)人信息如果成了屬于法律保護(hù)范圍內(nèi)的個(gè)人隱私問題，就限制了授信人對(duì)客戶全面信息的了解，從而只能根據(jù)不完全的個(gè)人信息來對(duì)個(gè)人的信用進(jìn)行信用評(píng)估。因此，期望對(duì)每個(gè)客戶都分別對(duì)待在信用評(píng)估的實(shí)際技術(shù)操作上是不 15 可行的。 相比之下，信用評(píng)估系統(tǒng)要是把 1000 個(gè)申請(qǐng)者分成 100 個(gè)或更多，甚至是 1000個(gè)子集，這樣在技術(shù)實(shí)際 操作上顯然是不可行的。 從避免信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，當(dāng)然是不合理的。為了解決這個(gè)問題，如果把等級(jí)區(qū)間拉開，例如在 0—19和 40—59 之間將 20—39 的等級(jí)去掉，從而避免以上出現(xiàn)的情況，那么將會(huì)失去處于 20—39 這個(gè)信用等級(jí)的客戶，這樣做，顯然是不符合經(jīng)濟(jì)利益的。如果，有兩個(gè)客戶，客戶甲和客戶乙，客戶甲的信用得分是 39，客戶乙的得分是 40，兩個(gè)客戶的信用得分差距不大，信用區(qū)別不明顯，但卻被劃分到不同的信用等級(jí)里面，從而受到的信用待遇有很大的區(qū)別。 例如，如果我們有 1000 名客戶，按照信用等級(jí)分?jǐn)?shù)劃分，從 0 到 99 分以 20 分為間隔共劃分為 5 組，即， 0—1 20—3 40—5 60—79 和 80—99。因此即使受信者個(gè)人是游信用原則的，仍可能落入信用等級(jí)較差的群體中。 一、“個(gè)性化”和技術(shù)可行性的矛盾。 UCC 于 1974 年出臺(tái)，其宗旨是使與消費(fèi)者信用有關(guān)的法律簡(jiǎn)單、明確和符合現(xiàn)代信用銷售發(fā)展，幫助消費(fèi)者更好地了解信用條款所對(duì)應(yīng)的收費(fèi)，并且對(duì)于消費(fèi)者的收費(fèi)或者利息率進(jìn)行 封頂。 除了正式的法律之外，美國(guó)聯(lián)邦政府還出臺(tái)了一些與信用有關(guān)的法規(guī)，但專門用于規(guī)范工商市場(chǎng)信用銷售和工商企業(yè)資信調(diào)查的法律幾乎沒有，法律多出于保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人隱私權(quán)和針對(duì)公民個(gè)人的授信。《金融機(jī)構(gòu)改革 恢復(fù) 執(zhí)行法》于 1989 年 8 月開始生效，該法主要 在于防范不良貸款的發(fā)生。該法限制銀行從事非銀行業(yè)務(wù)。該法解除了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的一些限制。該法將個(gè)人存款的保險(xiǎn)額度從 4 萬美元提升至 10 萬美元，關(guān)于信貸的利息等也有些新的規(guī)定。該法適用于所有提供電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，執(zhí)法單位是聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行。在未授權(quán)的轉(zhuǎn)賬和提款卡丟失的情況下，對(duì)消費(fèi)者的責(zé)任做出了規(guī)定。 《電子資金轉(zhuǎn)賬法（ EFT）》作為 “金融機(jī)構(gòu)規(guī)范和利率控制法”的修正案，于1978 年 10 月被國(guó)會(huì)通過。而 使用信用卡會(huì)對(duì)用戶產(chǎn)生利息、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用。為的是在法律上區(qū)別信用卡和購(gòu)貨貸記卡的有關(guān)規(guī)則。在信用卡合法持卡人通知信用卡公司其信用卡被偷盜以前發(fā)生的被盜部分的賬單額度，多數(shù)持卡人被要求最多負(fù)擔(dān) 50 美元的費(fèi)用（ John Ventura， 1998）。這項(xiàng)法律規(guī)定。信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)不得向沒有提出書面申請(qǐng)的人發(fā)卡，不包括到期更換新卡的情況。這項(xiàng)法津適用于所有信用卡用戶，包括銀行、石油公司、娛樂性公司。授信人將被要求予以雙倍賠償對(duì)消費(fèi)者的傷害，但額度必須大于 100 美元和小于 1000 美元。如果授信人沒有按照上述程序辦理。 7） 消費(fèi)者還可以與有爭(zhēng)議部分相對(duì)應(yīng)的購(gòu)物或付費(fèi)服務(wù)采取退貨的方法，但必須滿足下列條件：所購(gòu)買的物品價(jià)值超過 50 美元；購(gòu)物場(chǎng)所在消費(fèi)者居住的州或者在消費(fèi)者居所的方圓 100 英里以內(nèi)。投信人還不得以破壞消費(fèi)者信用來威脅消費(fèi)者。授信人不得將消費(fèi)者的任何信息傳播給其他信用銷售公司或信用卡公司。消費(fèi)者必須在新賬單規(guī)定的合理付款期限內(nèi)通知授信人。在這種情況下，授信人可以合理地累計(jì)收取消費(fèi)者在申訴期間暫停收取的費(fèi)用或最 低付款額。授信人必須相應(yīng)地改正賬單。在 90 天以內(nèi)，授信人必須更改賬單或者向消費(fèi)者說明其賬單是正確的。但是，消費(fèi)者有義務(wù)按時(shí)付清沒有爭(zhēng)議部分的賬單。如果消費(fèi)者的申訴有理，授信人必須停止對(duì)不正確部分的收費(fèi)。申訴信中必須包括消費(fèi)者姓名、賬號(hào)和所對(duì)應(yīng)的賬目細(xì)則的疑問和申辯。該法的核心內(nèi)容還是保護(hù)消費(fèi)者，反對(duì)信用卡公司和其他任何全程信用交易的授信方在事前提供給消費(fèi)者不精確的收費(fèi)解釋和不公平的信用條款。法律還規(guī)定．使用被盜或者假信用卡取得現(xiàn)金或購(gòu)物超過 1000 美元者，構(gòu)成犯罪。 12 根據(jù)該法，定義信用銷售是需要分 4 期以上付款的分期付款式銷售。消費(fèi)者行使這項(xiàng)權(quán)利的條件主要有兩條：必須購(gòu)買其最常居住的房子，以及單方面取消貸款合同的期限是簽署合同后的 72 小時(shí)以內(nèi)，并用書面形式通知貸方。在信用銷售的情況下，賣方或貸方必須向買方或借方明確收費(fèi)額或者利率以表明使用消費(fèi)者信用或信貸的成本，但不限制貸方收取利息的最高利率限額。 該法的核心內(nèi)容是要求一切信用交易的條款必須向消費(fèi)者公開。該法的第三部分提供了被扣發(fā)工資的情況出現(xiàn)時(shí)，首先被法律解釋為借貸關(guān)系．然后提供同雇主解決糾紛的法律程序。該法共分 4 個(gè)部分節(jié)，各部分節(jié)的內(nèi)容分別是：消費(fèi)者保護(hù)；不合理信用交易；被扣發(fā)工資的解決方法；成立消費(fèi)信貸國(guó)家委員會(huì)。 5） 追賬機(jī)構(gòu)在催賬時(shí)，必須給受信人書面通知。 3） 如果受信人所服務(wù)的單位的雇主不允許在工作時(shí)間打此類電話，追賬機(jī)構(gòu)不得在受信人的正常工作時(shí)間內(nèi)打電話催賬。該法的中心內(nèi)容如下： 1） 追賬機(jī)構(gòu)不得在受信人不方便的時(shí)間打催賬電話，特別是在晚間 9 時(shí)至早晨 8 時(shí)之間。 《公平債務(wù)催收作業(yè)法》于 1978 年 3 月 20 日開始生效，法律適用于替?zhèn)鶛?quán)方進(jìn)行追賬活動(dòng)的第三方）。另外，針對(duì)授信人所在的行業(yè)，政府監(jiān)督部門的舉報(bào)地址和電話必須寫在聲明的下面。 （ 14）授信人必須向用戶聲明他們有權(quán)報(bào)告信用記錄，雙方的名字都寫在報(bào)告上。 11 （ l3）授信人如果拒絕一份申請(qǐng)，須在 30 日以內(nèi)通知申請(qǐng)人。 （ 11）授信人可以了解和考慮申請(qǐng)人獲得的贍養(yǎng)費(fèi)和定期生活費(fèi)是否有保證。 （ 9）授信人不得因申請(qǐng)人的配偶或前配偶有壞的信用記錄而歧視申請(qǐng)人。 （ 8）任何授信人不得向申請(qǐng)人提問關(guān)于生育打算、生育能力和節(jié)育的問題。信用打分系統(tǒng)必須經(jīng)統(tǒng)計(jì)測(cè)試而卓著。 （ 6）除特定情況外，授信人不得詢問配偶一方的情況。 （ 4）授信人不得基于上述情況而拒絕考慮申請(qǐng)人的申請(qǐng)，而將信用或貸款給條件更好的、但排在后面的申請(qǐng)人。 （ 2）在信用申請(qǐng)人處于領(lǐng)取救濟(jì)狀態(tài)或處于根據(jù)《消費(fèi)者信用保護(hù)條例》申訴自己的權(quán)利期間，授信人也不得歧視信用申請(qǐng)人。該法并不要求授信機(jī)構(gòu)不顧事實(shí)地放貸，而是在對(duì)信用申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查和數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上做出合理的授信，但不得因申請(qǐng)人的性別、婚姻狀態(tài)、種族、宗教信仰、年齡等因素做出歧視性的 授信決定。前者在原法律規(guī)定的合法取得消費(fèi)者信用報(bào)告的 5種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局（ FBI）可以偵察目的為理由取得所需的消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告；后者修改了 FCRA 的第四款，新修正案授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中，根據(jù)需要取得消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告。 1996 年，美國(guó)國(guó)會(huì)又有兩個(gè)法案出臺(tái)，分別修改和補(bǔ)充了 FCRA。 法律還規(guī)定，凡以欺騙手段取得他人個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告的，將被處以一年以下徒刑，同時(shí)處以 5000 美元的罰款。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告中的負(fù)面信息，法律規(guī)定在指定的年限后，可以在資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的調(diào)查報(bào)告上刪除負(fù)面信用信息。對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)，最重要的規(guī)范是限制了消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告使用和傳播的范圍。后者實(shí)際上明確了消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式。 《公平信用報(bào)告法》定義的消費(fèi)者信用報(bào)告是指用書面、口頭或其他資料形式的報(bào)告，其內(nèi)容含有關(guān)于消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)、信用狀況、信用能力以及個(gè)人消費(fèi)特點(diǎn)、性格、生活方式等。上述法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。 美國(guó)的信用管理相關(guān)基本法律框架體系中共包括 16 部法律，這些法律直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)方面。于是，必須有法律將涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)和合法征信數(shù)據(jù)加以區(qū)分，達(dá)到既保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)不受侵犯，又讓資信行業(yè)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)工作有法可依的目的。在美國(guó)社會(huì)，個(gè)人隱私權(quán)會(huì)受到高度重視，因?yàn)閭€(gè)人隱私權(quán)反映了美國(guó)社會(huì)的價(jià)值觀，處理不好極易引起眾怒。 例如，在被廢止的 “信用控制法 ”出臺(tái)時(shí)，主要是針對(duì) 60 年代以來，美國(guó)市場(chǎng)上信用交易額度猛增，以至造成通貨膨脹的壓力等問題。 美國(guó)的信用管理行業(yè)于 50 年代跨入現(xiàn)代信用管理階段，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的信用管理相關(guān)法律體系則始建于 60 年代。于是，在 20 世紀(jì) 60 年代末期至 80 年代期間，美國(guó)開始制訂與信用管理相關(guān)的法律，并逐步趨于完善，形成了一個(gè)完整的框架體系。由于我國(guó)目前尚無信用相關(guān)的法律出臺(tái)，作為信用評(píng)估公司在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)難免會(huì)覺得無所適從，下面我們將以 美國(guó)為例，介紹西方發(fā)達(dá)國(guó)家信用相關(guān)的基本法律框架體系，以為借鑒。 但伴隨著信用交易量的增長(zhǎng)和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠(chéng)實(shí)放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題。 在第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后的 20 年中，由于科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，生產(chǎn)力極大程度的提高，促進(jìn)了消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)的需求，信用交易成為在市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家中非常重要的促銷手段，而且信用 交易額猛增，征信公司的規(guī)模也迅速擴(kuò)大。 19