【正文】 的經(jīng)濟發(fā)展極不平衡，東部沿海地區(qū)早已實現(xiàn)小康生活，而西部地區(qū)的一些省份還未脫貧。規(guī)范完善銀行市場準入制度，嚴格把好市場準入關(guān)，是保證銀行業(yè)安全穩(wěn)健發(fā)展的有效措施。 除了面對國內(nèi)外銀行的擠兌壓力，我國民營銀行本身的企業(yè)文化不夠明確， 大家對民營銀行的認知還不夠， 而且存在著政治文化取代企業(yè)文化的傾向，缺乏特色的企業(yè)文化及創(chuàng)新理念，這將 直接 影響 了我國民營銀行的 發(fā)展 ，止步不前 。 與其相比，我國民營銀行 起步晚， 規(guī) 模小，資金實力相對較差，公信力較低， 運營成本較高， 體制發(fā)展的還不夠完善 ，面臨的風(fēng)險較多 ， 抗風(fēng)險能力 又 弱， 競爭力 相對 較薄弱 。在這樣缺乏專業(yè)人才的情況下，民營銀行經(jīng)營落后，運轉(zhuǎn)效率 低 下也是無可厚非的 。同時對于專業(yè)性的管理人才民營銀行又是少之又少。因為民營銀行的服務(wù)涉及面很廣，除了給自己的客戶買理財產(chǎn)品，還需要給客戶提供保險等服務(wù)。民營銀行作為一種新興的銀行，面對著國有銀行這種具有較強競爭力的銀行，更需要引入高素質(zhì)的人才。在這些因素的導(dǎo)致下，很容易造成監(jiān)管機構(gòu)如同虛設(shè)，銀行內(nèi)部會有不正當(dāng)?shù)慕灰祝?其后果不堪設(shè)想。第一，在銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)上，民營銀行較容易出現(xiàn)問題，其中最常出現(xiàn)的情況就是股權(quán)分布的不合理，一般情況下分到散股權(quán)的人很少，而一個大股東或許就能占有一 半 以上的股分，在這種情況下若民營銀行的股東還不 到 10 個，就很有可能出現(xiàn)獨裁現(xiàn)象，在財政問題和決策問題上由一個人說了算，這樣公司內(nèi)部就很可能出現(xiàn)各種問題；第二，在董事會結(jié)構(gòu)上，我國現(xiàn)階段，有很多的民營銀行董事會結(jié)構(gòu)并不完善，無論是在理事會還是股東大會這樣的權(quán)利機構(gòu)設(shè)立上都缺乏科學(xué)合理性，甚至還有一些銀行沒有設(shè)立獨立的監(jiān)事及董事，或者由一個人擔(dān)任諸多的位置，使得很多事情都是由某一石家莊鐵道大學(xué)四方學(xué)院畢業(yè)論文 8 個說了算，這些都將直接導(dǎo)致最終決 策的不合理，并且嚴重違背了現(xiàn)代企業(yè)精神。然而當(dāng)這種不正當(dāng)?shù)?“ 借貸”發(fā)生時，民營銀行由于自身的條件限制，即使非公平關(guān)聯(lián)交易暴露出來，他們自身也沒有能力解決，而微小企業(yè)更是沒有償還能力，這樣民營銀行將面臨這很大的風(fēng)險。相比國有企業(yè)來講，民營企業(yè)不如國有企業(yè)那樣有足夠的資金，廣闊融資渠道，民營企業(yè)面臨著諸多的困境，為了擺脫這樣的困境，他們很可能會利用自己設(shè)立的銀行來融資，從而擺脫困境。在關(guān)聯(lián)交易的同時也往往伴隨著諸多的風(fēng)險，大致有如下四種風(fēng)險：信用膨脹、保證虛化、拖欠貸款和挪用信貸資金。但這一優(yōu)勢的發(fā)揮必須以健全的信用環(huán)境為基礎(chǔ)；其次，在資金來源方面，民營銀行能否在激烈的競爭中存活的直接石家莊鐵道大學(xué)四方學(xué)院畢業(yè)論文 7 因素在于是否能夠有足夠的公眾存款，我國的民營銀行在接收 公眾存款方面上有很多的問題，其中一個主要的問題在于沒有一個讓大眾信賴的防范信貸風(fēng)險，缺少了它，公眾利益的風(fēng)險系數(shù)就高了；再次，從資金運作的角度，由于社會信用環(huán)境存在紕漏，而且我國目前沒有一個較為嚴謹?shù)氖艖徒錂C制，導(dǎo)致各行各業(yè)都普遍存在信用風(fēng)險，存在道德風(fēng)險，一些地區(qū)或企業(yè)想盡辦法逃避金融債務(wù)，拖欠貸款等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，特別是經(jīng)濟實力較差的中小企業(yè)，而這些對以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的民營銀行來說，這將不可避免的阻礙民營銀行的發(fā)展。可是，在現(xiàn)階段 我國的社會信譽并不良好，社會信用環(huán)境有待改善。 現(xiàn)在很多民營銀行面臨這樣的一種情況，由于缺乏經(jīng)營的經(jīng)驗而導(dǎo)致了銀行的倒閉，所以說對于即將倒閉的民營銀行如何退出銀行業(yè)成為了一個急需解決的問 題。而這樣實現(xiàn)這樣的改革則需要在銀行業(yè)中建立一種機制，即能夠讓不符合要求的銀行機構(gòu)退出銀行業(yè)的機制，避免讓這些機構(gòu)對銀行業(yè)的發(fā)展造成不良的影響，甚至造成道德的敗壞，使銀行業(yè)陷入一種惡劣的競爭環(huán)境中。 當(dāng)前，我國的金融行業(yè)的市場退出機制不健全。另一方面，在金融市場的巨大需求下，不斷有民間非正規(guī)金融出現(xiàn)，迫使當(dāng)局不斷提高市場準入門檻，以至于形成惡性循環(huán)。但隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，對金融市場的 需求不斷增加，一些非國有的金融企業(yè)如民營銀行的加入已成為當(dāng)前趨勢?？偟膩碚f，雖然我國民營銀行相比國有銀行還存在著很大的差距，但是其發(fā)展的速度極快，空間極廣，它的存在是不可忽視的，在我國的國民經(jīng)濟的發(fā)展中起到了巨大的作用，尤其是微 小 企業(yè)的發(fā)展 。 顯而易見民營銀行資產(chǎn)規(guī)模 較小。中國民營銀行相對其他大型銀行來說有其劣勢，如發(fā)展規(guī)模小，營業(yè)網(wǎng)點少等，但同樣也有其優(yōu) 勢，如股權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，商業(yè)化的服務(wù)及靈活的獎賞機制等，這些優(yōu)勢在其完善公司內(nèi)部機構(gòu)，有效經(jīng)營管理銀行，和提高員工的工作積極性上有著極大的促進作用，更能打破國有銀行長期處于一枝獨秀的地位，并且在抵御外部競爭中起到不可忽視的作用。已經(jīng)建立的民營銀行主要有民生銀行、稠州銀行、深圳微眾銀行、天津金城銀行，浙江網(wǎng)商銀行等。在社會趨勢的推動下，在 1996 年 1 月 12 日，當(dāng)代中國第一家民營銀行 也 順勢而生，即中國民生銀行，為中國民營 銀行的發(fā)展開立了新的篇章 。 1993 年黨的十四屆三中全會提出了 “ 建立政策性金融與商業(yè)性金融分離，以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存的金融體系；建立統(tǒng)一開放 、 有序競爭、嚴格管理的金融市場體系”的金融體制改革目標。 改革發(fā)展以后，我國實行了經(jīng)濟體制改革，計劃經(jīng)濟也逐步過度到市場經(jīng)濟。當(dāng)時中國除中國人民銀行外再無其他銀行的存在了。在如此艱難的環(huán)境下，使得民營銀行不僅無法繼續(xù)前行，反而一步一步走向了衰亡。 （ 二 ） 民營銀行的發(fā)展 抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)后，國內(nèi)經(jīng)濟形勢發(fā)生了重大變化 ,民族工商業(yè)一步一不走向 衰敗，壟斷資本的不斷擴張，在資本主義和官僚主義的雙重壓迫下，民營銀行發(fā)展的越發(fā)困難，甚至連生存下來的幾率都很渺小。 繼中國通商銀行成立之后，一些著名的民營銀行浙江興業(yè)銀行、浙江實業(yè)銀行、鹽業(yè)銀行等民營銀行相繼出現(xiàn)。直到 1897 年，時任督辦鐵路總公司事務(wù)大臣的盛宣懷在經(jīng)光緒皇帝準許創(chuàng)辦了中國第首家民有股份制商業(yè)銀行，中國通商銀行，這同時也是中國的首家民營銀行。 石家莊鐵道大學(xué)四方學(xué)院畢業(yè)論文 4 （ 一 ） 民營銀行的產(chǎn)生 民營銀行是中國銀行最早出現(xiàn)的形式。 其實民營銀行并不是在改革開放之后 才新起的，早在清朝末期就出現(xiàn)了民營銀行，也就是中國通商銀行，它才是中國民營銀行最早的雛形。 總體來說，本篇文章將有民間資本的參入，科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，合理科學(xué)的產(chǎn)權(quán)分配，完善的獎賞機制，精明的銀行家隊伍及優(yōu)秀的企業(yè)文化的銀行稱民營銀行 。熊繼洲提出民營銀行是一個市場化的公司治理導(dǎo)向的商業(yè)銀行。沙虎居也曾認為民營銀行與其他商業(yè)銀行之間存在區(qū)別，其主要區(qū)別就是主要的服務(wù)對象是個人和小微企業(yè)。 服務(wù)對象派，該派的觀點是以民營企業(yè)為主要服務(wù)對象，服務(wù)于民營企業(yè)，為民營企業(yè)的貸款提供幫助的銀行就是民營銀行。姜應(yīng)祥認為股權(quán)結(jié)構(gòu)有一半以上為民間資本的 銀行就是民營銀行，而不將其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)或者經(jīng)營方式作為考慮。 石家莊鐵道大學(xué)四方學(xué)院畢業(yè)論文 3 第二章 我國 民營銀行 概述 一 、 民營銀行的界定 一直以來，我國理論界對于民營銀行的概念沒有一個統(tǒng)一的界定，目前主要有三種學(xué)術(shù)流派： 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)派，主要是從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來定義，認為由民間控股的銀行就是民營銀行 。再次，重點研究了中國民營銀行的發(fā)展問題，主要從外部環(huán)境和內(nèi)部問題這兩個方面來分析。首先，對我國民營銀行的發(fā)展問題及其戰(zhàn)略的背景及意義進行了論述，并剖析當(dāng)前國內(nèi)和國外民營銀行的學(xué)術(shù)研究。 三 、 研究內(nèi)容 我國民營銀行擁有政府和企業(yè)之間分離、高效靈活的運行機制、針對性強等優(yōu)點，其發(fā)展是實現(xiàn)各銀行之間良性競爭的關(guān)鍵突破口，是解決小微企業(yè)融資難的重要途徑，更是我國金融體制變革進程中發(fā)揮不可缺失的作用。余赤平、趙雪濤在（ 2020）在其《民營銀行 夢真難 — 中國民營銀行發(fā)展調(diào)查》中指出中國民營銀行的實際經(jīng)驗積累甚少，因此存在幾乎沒有任何人才儲備、缺少民營銀行的產(chǎn)業(yè)傳統(tǒng)等先天性缺陷。 Johnson石家莊鐵道大學(xué)四方學(xué)院畢業(yè)論文 2 （ 2020） 發(fā)現(xiàn)，大股東往往會利用各種手段將其控股企業(yè)的資產(chǎn)及盈利轉(zhuǎn)移到自己旗下的企業(yè)中，而占據(jù)當(dāng)今企業(yè)一席之地的民營銀行也存在大股東與小股東之間的委托代理問題，一旦股權(quán)過于集中，小股東的權(quán)益便有因關(guān)聯(lián)貸款而受大股東侵占的風(fēng)險，所以 民營銀行的股權(quán)分配必須公平合理 。所以目前要針對我國民營銀行發(fā)展中所遇到的問題提出相應(yīng)的對策，使其健康、穩(wěn)健的發(fā)展起來，進而促進我國經(jīng)濟及銀行業(yè)的發(fā)展。然而，由于各種原因，中國銀行業(yè)的主導(dǎo)地位已由國有銀行 占據(jù) ，而在銀行業(yè)的民營銀行還較少。 現(xiàn)在，國有銀行處于一種壟斷的地位，民營銀行的出現(xiàn)和不斷的發(fā)展能夠打破這種局勢，提高市場競爭力，讓大眾的資本有一個合理規(guī)范的出路，它的發(fā)展的另一個作用還在于能夠解決規(guī)模比較小的企業(yè)籌資的問題，促進民營經(jīng)濟的快速增長 。從 2020 年 6 月國務(wù)院常務(wù)會議上初次建議 “ 探索設(shè)立民營銀行”到 2020 年兩會政府工作報告中明確提出 “ 穩(wěn)步推進由民間資金出資設(shè)立中微型銀行等金融機構(gòu)，指引民間資本參股、投資金融機構(gòu)及融資中介服務(wù)機構(gòu)”為止，符合條件的民間 資本已開始接受審批檢查。 隨著我國金融改革的不斷深化，民營銀行的地位也日漸凸顯，無可厚非， 它在其發(fā)展路上獲取 了很大的成績，特別是在緩解中小型企業(yè)融資問題上起到了關(guān)鍵性作用，也因此迎來了其發(fā)展的黃金時期。石家莊鐵道大學(xué)四方學(xué)院畢業(yè)論文 1 第一章 緒論 一 、 選題的 背景 及 意義 金融對當(dāng)前經(jīng)濟市場已越 來越重要，已成為我國經(jīng)濟體系不可缺少的一部分，被稱為經(jīng)濟的核心， 國家繁榮昌盛、國民經(jīng)濟穩(wěn)步增長都離不開 “ 金融”兩字。金融的主體是銀行，銀行問題是金融體系至關(guān)重要的問題。 2020 年，我國準備啟動 “ 民間資金發(fā)起設(shè)立，自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”這一試點，構(gòu)建多元化的金融機構(gòu)，更加完善金融業(yè) 。這樣民營銀行又即將迎來它的又一黃金時期 。 因此在適當(dāng)時 機合理發(fā)展民營銀行業(yè)是十分有必要的。而且隨著我國進 WTO 后，我國民營銀行正面臨著國有銀行高度壟斷和外來銀行帶來的巨大競爭壓力的局面，而且我國民營銀行發(fā)展尚未成熟，還在摸索著前進，仍然要面臨各式各樣的問題。 二 、 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 在研究民營銀行的合理性中，斯弟格力茲和維斯（ 1988）的信息不對稱和信任成本理論揭 示了兩層民營銀行存在的意義：第一層，由于銀企之間的消息不對稱導(dǎo)致中小企業(yè)幾乎無法得到大銀行的貸款，因此在資金運轉(zhuǎn)上出現(xiàn)困境；第二層，指因為大銀行 面臨其與微小企業(yè)之間的消息不對稱會引起逆向選擇和道德風(fēng)險等問題， 很難會貸款給那些微小企業(yè)，所以民營銀行的存在是及其重要的。 周海燕（ 2020）在其《中國民營銀行發(fā)展問題研究》中指出我國民營銀行公司治理結(jié)構(gòu)存在著很多問題，為保障銀行股東利益，完善的公司治理結(jié)構(gòu)中，有必要建立一個由董事會直接領(lǐng)導(dǎo)的金融風(fēng)險管理體制。蘭日旭（ 2020）在其《中國近代銀行制度變遷及其績效研究》中指出中國的銀行體系的起源是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上秉承 西方現(xiàn)代銀行體系的結(jié)晶，而銀行制度則經(jīng)歷了以西為主、中西結(jié)合和一中為主這一過程的演進，揭露出銀行制度未達到預(yù)期效果的表象背后實質(zhì)卻降低了新舊制度交替摩擦成本、與社會的實際的現(xiàn)象相投合，為當(dāng)前民營銀行的設(shè)立及發(fā)展提供了有用的歷史經(jīng)驗借鑒。但是民營銀行的發(fā)展并不是一蹴而就，在其發(fā)展的整個過程中還有很多問題 需要關(guān)注和解決。其次，具體概述我國民營銀行的概念，對其產(chǎn)生、衰落、再發(fā)展到如今的現(xiàn)狀這一整個發(fā)展歷程進行敘述，對我國民營銀行的發(fā)展有充分的了解。 最后針對這些問題并且聯(lián)系我國現(xiàn)在的實際情況，找尋出能夠促進我國民營銀行 快速發(fā)展的方針，最終目的是能夠究其根源，解決發(fā)展中所面臨的問題 ，使其能健康穩(wěn)步的發(fā)展，還能充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，在中 國金融市場中站穩(wěn)腳步，為中國金融業(yè)的發(fā)展做出貢獻，提高中國金融整體實力 。 對此不同學(xué)者有過不同的定義 ， 曾康霖 則將民間占有資金較多，并且是由民間所有，民間經(jīng)營的銀行稱為民營銀行 。這一流派主要是以產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)為標準，不考慮資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，經(jīng)營方式和服務(wù)對象來定義民營銀行 ?，F(xiàn)有的商業(yè)銀行都是主要以國有企業(yè)為主的大企業(yè)為服務(wù)對象的，而與其相比以中小企業(yè)為服務(wù)對象的銀行即為民營銀行。 治理結(jié)構(gòu)派，以采用市場化運作，由股東大會來選取并授權(quán)優(yōu)秀 的管理人員的銀行來定義民營銀行。因為市場經(jīng)營機制能夠帶來更具競爭力的銀行，但國有銀行要做到真正的市場化改革是很困難的，所以只能設(shè)立新的具有市場導(dǎo)向經(jīng)營機制的民營銀行 。 二 、 我國民營銀行的發(fā)展歷程 近幾年關(guān)于民營銀行的探討已愈來愈激烈，民營銀行已成為我國銀行業(yè)中不可或缺的一部分。 回顧我國民營銀行一路的發(fā)展歷程，為我國民營銀行今后的發(fā)展提供經(jīng)驗及啟示 。在近代中國民營銀行出現(xiàn)之前，票號，當(dāng)鋪、錢莊等民營金融機構(gòu)在當(dāng)時中國社會經(jīng)濟中占據(jù)著主導(dǎo)地位，是當(dāng)時最為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)。 近代中國第一家民營銀行的 成立在當(dāng)時的社會環(huán)境下必然受到了帝國主義和封建主義的重重壓迫，或許它的發(fā)展并不是那么的順風(fēng)順水，但是它的成立有著歷史性的意義，它開創(chuàng)了先河，并且它的制度、條件等都并不落后，能基本滿足現(xiàn)代金融的要求，為以后民營銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。伴隨著社會的發(fā)展，我國的民營銀行經(jīng)歷了晚清，民國，到抗日戰(zhàn)爭的勝利，它的規(guī)模在不斷的發(fā)展壯大。從抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)到中國人民共和國建立初期，局勢 動蕩，經(jīng)濟衰退，國民政府推行了嚴格管制國民銀行的政策，全國僅僅 有