【正文】 或者購(gòu) 買小商品時(shí)常用的新式錢包。是一種現(xiàn)金的加密序列數(shù)，他可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。是一種電子支付方法，其主要特點(diǎn)是通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款以完成結(jié)算。是銀行或?qū)ｉT的發(fā)行公司發(fā)行給消費(fèi)者使用的一種信用憑證，是一種把支付與信貸兩項(xiàng)銀行基本功能融為一體的業(yè)務(wù)。是指某一行業(yè)或者公司發(fā)行的可替代現(xiàn)金用的 IC 卡或者磁卡。而正是這樣才構(gòu)成了電子 貨幣的種類繁多。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過電子貨幣進(jìn)行及時(shí)電子支付與結(jié)算。近年來，隨著Inter 商業(yè)化的發(fā)展，網(wǎng)上金融服務(wù)已經(jīng)開始在世界范圍內(nèi)開展。 ，支付具有匿名性。 本身能夠成為價(jià)值的保存手段，而不需要通過收集、清算、結(jié)算來實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。 但是，要真正成為流通貨幣，還應(yīng)當(dāng)具備以下幾點(diǎn)： ，而不是僅作為一種商品。對(duì)于信用卡、儲(chǔ)值卡類的初級(jí)電子貨幣，只能視為查詢和轉(zhuǎn)移銀行存款的電子工具和對(duì)現(xiàn)存貨幣進(jìn)行支付的電子化工具。對(duì)于電子貨幣 是否構(gòu)成貨幣的問題在學(xué)術(shù)界尚有爭(zhēng)論。 三、電子貨幣的種類與性質(zhì) （一）電子貨幣的性質(zhì) 電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類電子設(shè)備 (如智能卡 )及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣。同時(shí) ，電子貨幣以光速在互聯(lián)網(wǎng)上流通，會(huì)造成利率變動(dòng)的加快，傳統(tǒng)的以利率為貨幣中介目標(biāo)的貨幣政策將受到挑戰(zhàn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是指電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)因利率和外匯匯率的變動(dòng)而蒙受損失的可能性。 (2)電子貨幣的匿名性 ,C2C 的交易方式及單個(gè)交易難以追蹤等特征為洗錢、逃稅等犯罪活動(dòng)提供便利。包括 (1)商業(yè)法規(guī)存在某些空擋或不適用而難以解決合同各方之間存在的爭(zhēng)端。 第六，法律風(fēng)險(xiǎn)。此外 ,員工不能勝任其崗位的業(yè)務(wù)能力可能增加要求發(fā)行機(jī)構(gòu)補(bǔ)償損失的人工失誤的風(fēng)險(xiǎn)。信息系統(tǒng)的可靠性也是電子貨幣系統(tǒng)正常運(yùn)作的關(guān)鍵因素。不適當(dāng)?shù)牟僮鞒绦蚝蛢?nèi)部控制會(huì)使電子貨幣系統(tǒng)參與機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過程中陷入潛在的欺詐和偽幣的困撓之中 ,甚至導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓。操作風(fēng)險(xiǎn)是在內(nèi)部控制和信息系統(tǒng)存在缺陷時(shí)可能導(dǎo)致不可預(yù)期的損失。如果電子貨幣系統(tǒng)沒有識(shí)別偽幣和欺詐及其他安全措施 ,就不能防范這些信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) ,進(jìn)而形成整個(gè)電子貨幣系統(tǒng)的信譽(yù)危機(jī)。偽幣的大量出現(xiàn)將會(huì)帶來系統(tǒng)和發(fā)行機(jī)構(gòu)的重大損失從而威脅到發(fā)行機(jī)構(gòu)的金融穩(wěn)定性。電子貨幣系統(tǒng)容易遭受黑客的惡意或非惡意攻擊 ,一旦遭受攻擊就會(huì)嚴(yán)重影響客戶對(duì)這一電子貨幣的接受程度。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。其發(fā)行規(guī)模越大，未用于結(jié)算 的余額越多，其贖回所需的等值傳統(tǒng)貨幣的數(shù)量也就越多。當(dāng)電子貨幣發(fā)行主體沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算要求時(shí)，就會(huì)面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的，包括自然災(zāi)害和環(huán)境因素的影響， 第三，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣是一種 特殊的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，必須借助于有形的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和無形的計(jì)算機(jī)運(yùn)行程序才能實(shí)現(xiàn)流通。第四，由于電子貨幣的發(fā)展前景比較好，存在很大的發(fā)行利潤(rùn)空間，并且對(duì)發(fā)行者的資格限制、技術(shù)限制較低，在鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)創(chuàng)新的前提下，會(huì)有大量的競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入該領(lǐng)域，如何控制電子貨幣發(fā)行者及其行為也會(huì)成為一個(gè)很大的問題。對(duì)一個(gè)國(guó)家的財(cái)政、金融體系所帶來的沖擊是巨大的，產(chǎn)生的后果也是十分嚴(yán)重的。顯然，過低的準(zhǔn)備金在意外事件發(fā)生時(shí)會(huì)給電子貨幣系統(tǒng)帶來擠兌風(fēng)險(xiǎn)。第二，電子貨幣的發(fā)行只要其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)足夠大，能覆蓋所有行業(yè)和所有的消費(fèi)、服務(wù)場(chǎng)所，那么電子貨幣持有人要求兌換紙幣的可能性就會(huì)大大降低。電子貨幣與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合，將跨越時(shí)空的限制，使國(guó)際貿(mào)易變得非常簡(jiǎn)單。 ，降低結(jié)算成本，能利用網(wǎng)絡(luò)迅速完成款項(xiàng)的收支及資金的調(diào)撥，顯著地提高了資金運(yùn)營(yíng)的效率，而傳統(tǒng)的貨幣結(jié)算主要依靠的是銀行與客戶面對(duì)面的進(jìn)行人工操作，復(fù)雜費(fèi)時(shí)。 我國(guó)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)化研究 –3– 不需要面 對(duì)面交易，所以你和商家即使離得很遠(yuǎn)，也沒關(guān)系。因此，電子貨幣作為一種全新形式的“貨幣”應(yīng)運(yùn)而生。資金在銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的轉(zhuǎn)帳和劃撥正在以以人類肉眼看不見的方式進(jìn)行。隨后英、德等歐洲國(guó)家也相繼研發(fā)電子貨幣。 （二） 電子貨幣的產(chǎn)生 在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展的推動(dòng)下，世界經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化，人類社會(huì)正逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。但電子貨幣是虛擬的數(shù)字貨 幣，依托電子信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行流通，其運(yùn)行的最大特點(diǎn)是無紙化和信息化。該數(shù)據(jù)本身即可稱作電子貨幣。 （一） 電子貨幣的涵義 什么是電子貨幣？簡(jiǎn)單來說，電子貨幣就是現(xiàn)實(shí)生活中的現(xiàn)金和存款，是一種既非紙幣又非硬幣的全新形式的“貨幣”。目前電子貨幣充斥著各種網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)、虛擬物品交易等活動(dòng)中，個(gè)別國(guó)家如韓國(guó)、美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)交易方式已基本上代替了傳統(tǒng)交易方式。 .................................................................................... 9 六、降低電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)性的措施和辦法 ......................................................................... 10 （二）有效地控制操作風(fēng)險(xiǎn) ......................................................................................... 11 （三）根據(jù)電子貨幣發(fā)展的需要完善相關(guān)的法律法規(guī) ............................................. 11 （四）建立電子貨幣產(chǎn)品的擔(dān)保 、保險(xiǎn)或其他損失分擔(dān)機(jī)制 ................................. 11 結(jié)論 .......................................................................................................................................... 14 參考文獻(xiàn) .................................................................................................................................. 15 遼東學(xué)院結(jié)課論文版權(quán)使用授權(quán)書 ...................................................................................... 16 附錄 A 演示文稿 .................................................................................................................... 17 結(jié)課論文撰寫情況評(píng)分表 ...................................................................................................... 22 我國(guó)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)化研究 –2– 一、 引言 隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的來臨和電子商務(wù)業(yè)務(wù)的繁榮，使人們改變了對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論教條的盲從，同時(shí)也使得金融理論和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化。 關(guān)鍵詞：電子貨幣；風(fēng)險(xiǎn)；電子商務(wù) 我國(guó)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)化研究 II The Study on the risk of our country electronic currency Abstract Electronic currency (Electronic Money) , refers to the use of a certain amount of cash or deposits from issuer convertible and represent the same amount of data,the data will be transferred directly to the object through the use of some electronic payment methods, so as to be able to pay off the debt. In electronic merce, the bank is connected production enterprises, mercial enterprises and consumers link, plays a vital role, banks can effectively achieve the electronic payment has bee the key to the success of electronic the development of electronic money in our country is still at the starting stage. Similar to the traditional payment systems, electronic money system has various risks in the process of operation, and these risks have huge potential threat to the normal operation of the system and the development of ea