【正文】 我國電子貨幣的風險化研究 –15– 參考文獻 賴云：《電子貨幣的發(fā)展及在電子商務(wù)中的應(yīng)用》，《電子商務(wù)》， 2021 年 1月。但電子貨幣本質(zhì)上并沒有改變貨幣的本質(zhì)，只是在形式上發(fā)生了變化。電子貨幣的產(chǎn)生首先是因為電子商務(wù)的產(chǎn)生，因為電子商務(wù)最終還是需要支付結(jié)算，這就需要有電子支付。 稅等風險 ,如限制電子貨幣 C2C 的交易價值額度 ,進行交易記錄等。 、準確和安全的資料。而缺乏對系統(tǒng)的嚴密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會給銀行帶來更大的損失。正在運行的無條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。從貨幣供應(yīng)量來看，電子貨幣部分替代流通中的貨幣 ,部分通貨以數(shù)字化、虛擬化形式出現(xiàn)，而中央銀行發(fā)行的用于流通的貨幣是整個貨幣供給的一部分，因此對流通中貨幣的影響會直接影響到貨幣供給；從貨幣需求量來看， 電子貨幣對貨幣需求的影響主要表現(xiàn)在電子貨幣部分替代流通中的現(xiàn)金 ,加快了貨幣流通速度，從而對貨幣的需求會減少。 如果關(guān)鍵技術(shù)和數(shù)據(jù)被掌握，偽幣大量涌現(xiàn)將給發(fā)行機構(gòu)帶來重大損失。比如，惡意透支、混入病毒、盜取密碼、制造偽卡、黑客入侵等都對電子貨幣的安全性提出了挑 戰(zhàn)。但是由于還沒有真正發(fā)展起來，有些根本問題還沒解決。這使得洗錢者能夠更容易地隱藏交易資金的真實屬性。這是因為，在電子貨幣出現(xiàn)以前，洗錢犯罪活動是以銀行為中介我國電子貨幣的風險化研究 –8– 進行的，銀行具有控制客戶活動的能力，而且洗錢活動時利用了有形貨幣。除此之外客戶隱私權(quán)有泄露風險。我國目前并沒有關(guān)于電子貨幣的專門立法，僅僅在 l999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》及 2021年頒布的《電子簽名法》中對電子貨幣有所涉及。并且缺乏統(tǒng)一的網(wǎng)上交易使用的支付工具，譬如說存在支付寶 、貝寶、財付通等，他們沒有實現(xiàn)網(wǎng)上交易平臺的跨平臺使用，使得用戶在日常交易使用中需要一個網(wǎng)上銀行注冊多個交易平臺帳號，電子貨幣的轉(zhuǎn)換使得在不同平臺上進行購物變得很麻煩，而且過多的帳號密碼往往會讓用戶感到很頭痛。由于國情的緣故和信用概念在中國商品經(jīng)濟發(fā)展初期沒有市場基礎(chǔ)，一直到 80 年代中后期，隨著金融體制改革的深化．銀行被推向市場，商品經(jīng)濟的生存競爭意識才迫使中國的銀行界開始思考電子貨幣的發(fā)展策略。 （電子支票）。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)包括了人們的各種需要內(nèi)容，網(wǎng)上消費、家庭銀行、個人理財、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險等。而類似計算機現(xiàn)金的現(xiàn)金模擬型電子貨幣，則是由初步具備了流通貨幣的特征。提供電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)銀行因為利率的不利變動，其資產(chǎn)相對于負債可能會發(fā)生貶值，該銀行因此將承擔相當高的利率風險。操作風險還會引發(fā)發(fā)行機構(gòu)的信譽風險 ,它不僅存在于電子貨幣發(fā)行機構(gòu) ,還以其他不同的表現(xiàn)形式存在于電子貨幣系統(tǒng)的其他發(fā)行機構(gòu)。 第五，操作風險。 我國電子貨幣的風險化研究 –4– 第四，安全和信用風險。 第二，運行風險。 但，同時也可以發(fā)現(xiàn)電子貨幣的風險： 第一，由于 發(fā)行主體不確定不統(tǒng)一，不同類型、信譽差異很大的電子貨幣必然同時流通，勢必會出現(xiàn)魚龍混雜的現(xiàn)象，甚至為電子假幣、偽造欺詐等不法活動提供可能，從而嚴重影響正常的貨幣流通秩序，降低電子貨幣的流通效率，最終必將損害消費者和使用者的利益，甚至引發(fā)社會動亂。 之后全球的電子商務(wù)開始迅速發(fā)展，網(wǎng)上金融服務(wù)在世界范圍內(nèi)展開。 因此，電子貨幣也可被分割、易于攜帶，電子貨幣也同樣擔負價值尺度、流通手段、支付手段、儲藏手段等職能。 ............................................................................................................ 8 （三）面臨信譽風險 ....................................................................................................... 9 （四）導(dǎo)致中央銀行喪失貨幣發(fā)行權(quán) ........................................................................... 9 （六）削弱貨幣政策效果風險。盡我所知，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，結(jié)課論文（設(shè)計）中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成果，也不包含為獲得遼東學(xué)院或其他單位的學(xué)位或證書所使用過的材料。 作者簽名： 日期： 畢業(yè)論文（設(shè)計）授權(quán)使用說明 本論文（設(shè)計）作者完全了解 **學(xué)院有關(guān)保 留、使用畢業(yè)論文（設(shè)計）的規(guī)定，學(xué)校有權(quán)保留論文（設(shè)計）并向相關(guān)部門送交論文（設(shè)計）的電子版和紙質(zhì)版。有權(quán)將論文（設(shè)計）用于非贏利目的的少量復(fù)制并允許論文（設(shè)計）進入學(xué)校圖書館被查閱。 作者簽名： ___________ 日期： 我國電子貨幣的風險化研究 I 摘 要 電子貨幣 (Electronic Money) ，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)。 .................................................................................... 9 六、降低電子貨幣的風險性的措施和辦法 ......................................................................... 10 （二）有效地控制操作風險 ......................................................................................... 11 （三）根據(jù)電子貨幣發(fā)展的需要完善相關(guān)的法律法規(guī) ............................................. 11 （四）建立電子貨幣產(chǎn)品的擔保 、保險或其他損失分擔機制 ................................. 11 結(jié)論 .......................................................................................................................................... 14 參考文獻 .................................................................................................................................. 15 遼東學(xué)院結(jié)課論文版權(quán)使用授權(quán)書 ...................................................................................... 16 附錄 A 演示文稿 .................................................................................................................... 17 結(jié)課論文撰寫情況評分表 ...................................................................................................... 22 我國電子貨幣的風險化研究 –2– 一、 引言 隨著網(wǎng)絡(luò)時代的來臨和電子商務(wù)業(yè)務(wù)的繁榮，使人們改變了對傳統(tǒng)經(jīng)濟理論教條的盲從，同時也使得金融理論和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化。但電子貨幣是虛擬的數(shù)字貨 幣，依托電子信息網(wǎng)絡(luò)進行流通，其運行的最大特點是無紙化和信息化。因此，電子貨幣作為一種全新形式的“貨幣”應(yīng)運而生。第二，電子貨幣的發(fā)行只要其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)足夠大，能覆蓋所有行業(yè)和所有的消費、服務(wù)場所，那么電子貨幣持有人要求兌換紙幣的可能性就會大大降低。電子貨幣是一種 特殊的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，必須借助于有形的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和無形的計算機運行程序才能實現(xiàn)流通。信譽風險主要發(fā)生在電子貨幣發(fā)行機構(gòu)。操作風險是在內(nèi)部控制和信息系統(tǒng)存在缺陷時可能導(dǎo)致不可預(yù)期的損失。 第六，法律風險。同時 ，電子貨幣以光速在互聯(lián)網(wǎng)上流通，會造成利率變動的加快，傳統(tǒng)的以利率為貨幣中介目標的貨幣政策將受到挑戰(zhàn)。 但是，要真正成為流通貨幣，還應(yīng)當具備以下幾點： ，而不是僅作為一種商品。這些金融服務(wù)的特點是通過電子貨幣進行及時電子支付與結(jié)算。是一種電子支付方法，其主要特點是通過計算機通信網(wǎng)絡(luò)安全移動存款以完成結(jié)算。 （一）我國的電子貨幣系統(tǒng)缺乏健全的信用機制 不健全的市場信用機制是阻礙我國電子 商務(wù)發(fā)展的瓶頸。這些我國電子貨幣的風險化研究 –7– 都限制了我國電子商務(wù)的發(fā)展?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定了儲值 卡屬于銀行卡，卻沒有明確規(guī)定非銀行是否可以發(fā)行儲值卡。一方面，電子貨幣的發(fā)行主體通