【正文】 參考。質(zhì)押人或出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物的權(quán)利完整合法，質(zhì)押和出質(zhì)行為是質(zhì)押人和出質(zhì)人真實(shí)的意思表示。 （三）調(diào)查質(zhì)物的價(jià)值，現(xiàn)場察看質(zhì)物狀況，判斷評(píng)估價(jià)值的合理性 、 質(zhì)物的變現(xiàn)能力并確定合理的質(zhì)押率。 第三節(jié) 調(diào)查與審查 第七十九條 調(diào)查的主要內(nèi)容 （一）對(duì)首次提供的質(zhì)物，必須雙人實(shí)地調(diào)查，保證質(zhì)物是真實(shí)存在的，質(zhì)押擔(dān)保的意思表示是真實(shí)有效的，以及質(zhì)物的真實(shí)現(xiàn)狀。 （二） 其他文件 ，提供質(zhì)押權(quán)利憑證原件；以動(dòng)產(chǎn)設(shè)定質(zhì)押的，提供動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)證明文件及數(shù)量 、 規(guī)格 、 金額（購貨發(fā)票）及質(zhì)量檢測報(bào)告； ，出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件； ，應(yīng)提供 股東大會(huì)或董事會(huì)決議，且要素齊全。 第七十七條 對(duì)于以出口退稅托管賬戶 、 應(yīng)收賬款 、 理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的，按照《 XX 銀行出口退稅托管賬戶質(zhì)押授信管理辦法》 、 《 XX銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押授信管理辦法》和《 XX 銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押授信管理辦法》執(zhí)行。 第七十五條 在辦理貸款質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，優(yōu)先選擇金 錢、存款單、國債、銀行票據(jù)等價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對(duì)存貨、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)及其他價(jià)值波動(dòng)較大、不易檢測、不易保管、不易變現(xiàn)或不易辦理登記手續(xù)的質(zhì)物從嚴(yán)掌握。 第七十四條 可以接受的權(quán)利質(zhì)物 （一） 匯票 、 支票 、 本票 、 債券 、 存款單 、 倉單 、 提單； （二） 依法可以轉(zhuǎn)讓的股份（股票） 、 基金份額； （三） 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán) 、 著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； （四） 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 27 第七十三條 貸款行可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押， 保證金賬戶應(yīng)該以統(tǒng)一方式編排，區(qū)別與普通存款賬戶，以達(dá)到特定化的目的。后者是指以出質(zhì)人提供的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為質(zhì)物而設(shè)定的擔(dān)保。前者是指債務(wù)人或者 第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。 第七十條 抵押登記注銷 抵押擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)本息費(fèi)用全部清償?shù)?，我行?yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并及時(shí)將所保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。 。抵押物已登記的先于未登記的受償。 第六十九條 抵押物實(shí)現(xiàn)價(jià)款分配次序。如果抵押物為限制流通物，應(yīng)當(dāng)按照國家規(guī)定交有關(guān)部門予以收購。 ，應(yīng)考慮到所得的價(jià)款先繳納相當(dāng)于應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金的價(jià) 款后，才得以清償我行債權(quán)。 ，抵押合同簽訂后，抵押財(cái)產(chǎn)土地上新增的房屋不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。 第六十八條 實(shí)現(xiàn)方式 處分抵押物的方式主要為三種： （一） 折價(jià)抵債，即按照與抵押人約定的方法和價(jià)格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給抵押權(quán)人（銀行），以抵償債務(wù)。 上述兩種方式處分抵押物所得價(jià)款不足夠清償借款本息及有關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)另行追索。 （九）抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物被他人申請(qǐng)采取查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，我行應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)向采取前述措施的執(zhí)法機(jī)關(guān)主張 抵押權(quán)。 （八）抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)的在建工程形成新增財(cái)產(chǎn)的，我行應(yīng)當(dāng)就建設(shè)過程中形成的新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。 （六）因意外情況導(dǎo)致抵押物滅失時(shí)，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司追索賠24 償金，并優(yōu)先用于清償我行債權(quán)；不足部分要求原債務(wù)人提供新的抵押物或其他合格擔(dān)保。 （四）在抵押期間，未經(jīng)我行同意，抵押人不得出售 、 轉(zhuǎn)讓 、 交換 、 贈(zèng)予抵押物。對(duì)市場價(jià)格波動(dòng)較大的，應(yīng)每半年或按季進(jìn)行評(píng)估。 （二）對(duì)抵押期限超過一年的，須定期對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估。已辦理抵押物保險(xiǎn)的，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司出具變更我行為第一收益人的批單 ； （四）保險(xiǎn)單中不得有任何限制我行權(quán)益的條款； （五）抵押物保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān) 第六十六條 抵押物監(jiān)控。如抵押期間保險(xiǎn)過期必須要求續(xù)保，投保人不得以任何理由中斷保險(xiǎn)或退保。對(duì)無須辦理（ 如以土地使 用權(quán)抵押或者抵押物評(píng)估價(jià)值中包含土地使用權(quán)的，該部分不購買保險(xiǎn)）或者不符合我行辦理保險(xiǎn)規(guī)定的，應(yīng)由調(diào)查人員在授信調(diào)查報(bào)告中寫明原因，分行授信審批部門審批。 第六十五條 抵押物保險(xiǎn) 存在滅失風(fēng)險(xiǎn)的抵押物必須針對(duì)其主要滅失風(fēng)險(xiǎn)購買相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。 （三） 當(dāng)事人辦理抵押物登記手續(xù)時(shí)，因登記部門的原因致使其無法辦理抵押物登記，抵押人向債權(quán)人交付權(quán)利憑證的，可以認(rèn)定債權(quán)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)有優(yōu)先受償權(quán)。當(dāng)事人未辦理抵押物登記的，不得對(duì)抗第三人。 第六十四條 抵押物登記 （一） 在簽訂抵押合同后，一般情況下，我行應(yīng)與抵押人于抵押合同簽訂后 15 日內(nèi)到登記部門 （見附表 2） 辦理抵押物的登記手續(xù)。 第六十三條 基礎(chǔ)管理 授信審批部門和信貸管理部應(yīng)當(dāng)按照 總行有關(guān) 檔案 、 信貸管理信息系統(tǒng)的規(guī)定，加強(qiáng)授信擔(dān)保的檔案和信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容的管22 理，確保檔案和信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容的完整性 、 有效性和連續(xù)性?？梢跃蛦蝹€(gè)具體業(yè)務(wù)合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的授信業(yè)務(wù)訂立一個(gè)最高額抵押合同。 抵押率 =擔(dān)保債權(quán)本息總額 /抵押物評(píng)估凈值 100% 21 第六十條 抵押率的確定 抵押物的抵押率應(yīng)當(dāng)綜合考慮抵押物種類、所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素合理確定， 抵押率原則上按照 附 表 1 規(guī)定執(zhí)行 ， 除另有規(guī)定外，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，分行可根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)抵押率進(jìn)行適度調(diào)高，但最高不得高于 100％。 國家有關(guān)稅收管理?xiàng)l例和各地有關(guān)稅收管理辦法確定。 （二） 抵押物凈值 權(quán)和抵押物變現(xiàn)所發(fā)生的營業(yè)稅 、 城建維護(hù)費(fèi) 、 土地增值稅 、 所得稅 、印花稅 、 拍賣費(fèi) 、 折舊 、 需補(bǔ)交的地價(jià)等相關(guān)稅費(fèi)后的凈值。國 家規(guī)定評(píng)估結(jié)果有效期為一年，如超過一年的，須重新進(jìn)行評(píng)估； ，可從抵押物的適用性判斷其變現(xiàn)能力，專用性較強(qiáng)的機(jī)器 、 設(shè)備等應(yīng)視為不易變現(xiàn)的資產(chǎn)； 20 ，是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先； 價(jià)值的，可將評(píng)估報(bào)告中確認(rèn)抵押物評(píng)估價(jià)值確定為該抵押物的公允價(jià)值； 偏高的，可以在客觀評(píng)估的基礎(chǔ)上對(duì)抵押價(jià)值進(jìn)行調(diào)整； ，可依照市場價(jià)格確定其變 現(xiàn)價(jià)值，但必須提供充分的具有可比性的證據(jù)。評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的估價(jià)報(bào)告，須經(jīng)我行進(jìn)一步審核后方可采用。 貸款審查人 員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)抵押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定抵押物的擔(dān)保額度。 第五十七條 經(jīng)辦行應(yīng)按照總行有關(guān)規(guī)定進(jìn)行抵押物價(jià)值評(píng)估，確定抵押物評(píng)估價(jià)值。 （四）抵押物的名稱 、 數(shù)量 、 質(zhì)量 、 地址 、 價(jià)值評(píng)估報(bào)告等基本情況文件。抵押人為上市公司的，必須提供股東大會(huì)或董事會(huì)決議，且要素齊全； ，應(yīng)提供全體共有人簽字同意抵押 的書面證明。 ,提供民用航空器所有權(quán)登記證書或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件。 （二）抵押物的權(quán)屬證明文件 土地使用權(quán)作 抵押的，須提交縣級(jí)以上土地管理部門頒發(fā)的《國有土地使用權(quán)證》； 現(xiàn)房作抵押的，須提交提供房產(chǎn)管理部門核發(fā)的《房屋所有權(quán)證》 、 縣級(jí)以上土地管理部門頒發(fā)的《國有土地使用權(quán)證》； ，須提交《國有土地使用權(quán)出讓協(xié)議（合17 同）》 、 《國有土地使用權(quán)證》 、 《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》 、 《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》 、 《建設(shè)工程施工許可證》 、 《商品房銷（預(yù)）售許可證》 (如有 ), 證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額 、 已投入在建工程的工程款 、 施工進(jìn)度及工程竣工日期 、已完成的工作量和工 程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù) 、 決算及拖欠情況的書面材料以及由承包人出具放棄優(yōu)先受償權(quán)的法律文書； 、 原輔材料 、 產(chǎn)品或商品設(shè)立動(dòng)產(chǎn)抵押的，提供有關(guān)動(dòng)產(chǎn)抵押物的所有權(quán)證書或者使用權(quán)證書； ，提供《機(jī)動(dòng)車行駛證》和《機(jī)動(dòng)車登記證》 。已 經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物不得重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的價(jià)值大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。 第五十三條 不得接受的抵押物： （一 ）土地所有權(quán)； （二）雖以出讓方式取得土地使用權(quán)，但滿 2 年仍未開發(fā)； （三）國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)； （四）耕地 、 宅基地 、 自留地 、 自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但以下情況除外：抵押人依法承包 并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山 、 荒溝 、荒丘 、 荒灘等荒地的土地使用權(quán)；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 、 村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押； （五）學(xué)校 、 幼兒園 、 醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施 、 醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；但是上述單位公益設(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)為自身債務(wù)設(shè)定抵押的，可以審慎接受； （六）所有權(quán) 、 使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封 、 扣押 、 監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)，包括被依法查封 、 扣押 、 監(jiān)管或者以其他形式限制交易 、 轉(zhuǎn)讓 、 過戶的房地產(chǎn)； （七）法律 、 行政法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)； （八） 經(jīng)法定程序確認(rèn)為違法 、 違章的建筑物； （九）列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物； （十） 已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)； （十一）共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人同意，抵押無效； （十二）已經(jīng)提交破產(chǎn)預(yù)案或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人 、 其他16 組織對(duì)原來沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保； （十三） 依法被查封 、 扣押 、 監(jiān)管的財(cái)產(chǎn) ，包括被依法查封 、 扣押 、 監(jiān)管或者以其他形式限制的房地產(chǎn)； （十四）已設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)，且債權(quán)金額等于或者超過抵押物評(píng)估值的； （十五）依法不能抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 （五） 選擇個(gè)人住房抵押的，應(yīng)充分考慮其擔(dān)保實(shí)現(xiàn)的法律限制。 （四） 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 、 村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占 用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以劃撥方式取得國有土地使用權(quán)上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。 第五十二條 抵押物選擇基本要求 （一） 在辦理貸款抵押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握，原則上不接受專用性較強(qiáng)的機(jī)器、設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)抵押。 第六章 抵押 第一節(jié) 抵押與 抵押物的范圍 第五十條 抵押擔(dān)保是指債務(wù)人提供自身依法所有或第三 方依法所有的，符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為向我行申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不能按期履行還款責(zé)任時(shí)，我行有權(quán)依法處分抵押物收回債務(wù)本息、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)費(fèi)用的一種擔(dān)保方式。 第四十八條 根據(jù)聯(lián)保體整體的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，可要求聯(lián)保體成員追加有效資產(chǎn)抵押或其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。 第四十五條 聯(lián)保體單戶額度原則上最高不超過聯(lián)保體整體額度的 40%。嚴(yán)禁我行“拉郎配”，組織企業(yè)結(jié)成聯(lián)保體。 第七節(jié) 特殊的保證 —— 聯(lián)保 第四十二條 聯(lián)保是指 3 家（含）以上 中小 企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營性貸款借款人組成互助互信的聯(lián)保體，所有聯(lián)保體成員為聯(lián)保體中的任一成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。 第四十一條 既有保證又有物的擔(dān)保的，物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或者被撤銷，或者擔(dān)保物因不可抗力的原因滅失而沒有代位物的，保證人仍應(yīng)當(dāng)按合同的約定或者法律的規(guī)定承擔(dān)保證責(zé)任。 第 六 節(jié) 保證擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn) 12 第三十九條 債務(wù)履行期屆滿，借款人未能清償全部授信本息，或者由于借款人嚴(yán)重違約，貸款人需要提前收回授信本息而借款人不能償還時(shí)，貸款行應(yīng)在保證期間內(nèi)及時(shí)書面要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。 第三十八條 如發(fā)現(xiàn)授信主合同和擔(dān)保合同存在失效或者重大瑕疵的，應(yīng)根據(jù)情況采取授信重組、重新簽署合同、追究債務(wù)人等措施。 第三十七條 在辦理 “借新還舊”貸款手續(xù)時(shí)，應(yīng)在借款合同的“貸款用途”欄填寫“借新還舊”，不得隨意填寫為流動(dòng)資金貸款。 （五）公司章程、涉及對(duì)外擔(dān)保的管理規(guī)定、法定代表人等發(fā)生變更。 （三）經(jīng)營范圍與注冊資本是否發(fā)生變更，股權(quán)變動(dòng)。 11 第三十六條 保證期間，若發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)下述情況且該變化影響我行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，應(yīng)按規(guī)定重新落實(shí)擔(dān)保責(zé)任或更換保證人： （一）財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛。 第三十五條 保證存續(xù)期間，我行依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，或者許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓部分債務(wù)，與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率、履行期限等內(nèi)容作了變動(dòng)的，均須得到保證人的書面同意。 第三十三條 貸款審查人員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章 制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)保證擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定保證人的擔(dān)保能力。 對(duì)擔(dān)保人是申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)公司，或是與申請(qǐng)人之間存在較多經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的公司，側(cè)重分析有無代償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。三年來經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)分析，保證人目前對(duì)外所提供的保證金額。生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常且具有比較穩(wěn)定的發(fā)展前景，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)合理，資信評(píng)價(jià)結(jié)果能夠達(dá)到我行要