【正文】 知單等有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理。業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等相關(guān)部門要定期、不定期對(duì)貸款的管理情況進(jìn)行檢查，要做到對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)放貸等情況及時(shí)掌握并采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和違規(guī)處理。授信工作人員要對(duì)以上情況及時(shí)掌握并提出相關(guān)意見和建議，以“檢查報(bào)告”形式向行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，領(lǐng)導(dǎo)要在“檢查報(bào)告”上簽署處理意見。第二十七條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司對(duì)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)主要進(jìn)行如下管理和指導(dǎo)：一、審批超過對(duì)各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)的貸款；二、提供國家信貸投放導(dǎo)向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢等信息；三、及時(shí)規(guī)范各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款發(fā)放程序及要素，設(shè)定貸款投向范圍；第六章 貸款檢查第二十八條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照《貸款通則》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)規(guī)定定期做好“貸后檢查”。第二十六條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款必須嚴(yán)格按照本辦法第八條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。對(duì)報(bào)批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會(huì)各成員應(yīng)充分發(fā)表意見，明確表態(tài)，并實(shí)行記名投票方式表決，當(dāng)會(huì)決定是否貸款，同意票數(shù)超過應(yīng)參會(huì)成員的三分之二即為通過。第二十四條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立授信業(yè)務(wù)審批委員會(huì)，人員由行長或分管業(yè)務(wù)的副行長、信貸、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)察、稽核等部門負(fù)責(zé)人組成，主任由行長或分管業(yè)務(wù)的副行長擔(dān)任。第二十三條 超過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)授權(quán)額度貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J分離”具體操作為：由各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將受理的貸款資料首先交由業(yè)務(wù)主管部門進(jìn)行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)論后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)部門審核，風(fēng)險(xiǎn)部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論，并退回業(yè)務(wù)部門提交審貸委員會(huì)表決，最后決定是否貸款。同時(shí)，必須按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，由貸款行和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，辦理擔(dān)保手續(xù)，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；（五）貸款行發(fā)放企業(yè)貸款時(shí)，必須嚴(yán)格審查其是否在本行開設(shè)有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預(yù)測企業(yè)的現(xiàn)金流量；（六）貸款行需發(fā)放項(xiàng)目貸款時(shí)，必須對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)的合法、合規(guī)性和項(xiàng)目可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查，并要對(duì)項(xiàng)目貸款的可行性和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測進(jìn)行評(píng)估論證；（七）貸款行向相關(guān)聯(lián)的多個(gè)企業(yè)之一發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一評(píng)估與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況、對(duì)外擔(dān)保以及關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風(fēng)險(xiǎn)。主要通過借款人的人員素質(zhì)、勞動(dòng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素；（四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力。第二十一條 貸款行授信人員貸款審查應(yīng)重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：（一）借款人提供的各類信息是否真實(shí)、有效；（二）評(píng)估借款人的還款能力。第十九條 借款人向貸款行申請貸款時(shí)，根據(jù)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中的相關(guān)要求，應(yīng)當(dāng)提交以下資料：（一）借款申請書；（二）借款人及擔(dān)保人的基本情況；（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；（四）法人、其它經(jīng)濟(jì)組織必須提供前三和前一月的財(cái)務(wù)報(bào)告（不足三年的，提供自成立以來的報(bào)表），其中報(bào)告必須經(jīng)省聯(lián)社入圍的會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)；（五）借款和擔(dān)保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件）、工商營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個(gè)人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動(dòng)機(jī)、管理水平等）；（六）借款和擔(dān)保企業(yè)（其它經(jīng)濟(jì)組織）經(jīng)稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明材料復(fù)印件；（七）借款人和擔(dān)保人雙方的驗(yàn)資報(bào)告、公司章程；（八）抵押（質(zhì)押）物清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押（質(zhì)押）物評(píng)估報(bào)告；（九）借款和擔(dān)保企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；（十）若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會(huì)或發(fā)包人同意申請貸款（授信）和提供擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；（十一）借款和擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測及營運(yùn)計(jì)劃；（十二）股東大會(huì)關(guān)于利潤分配的決議；（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（十四）貸款行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。根據(jù)《貸款通則》及《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的有關(guān)要求和風(fēng)險(xiǎn)提示，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記（向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十七條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款利率由總行制定并發(fā)布執(zhí)行，結(jié)息辦法按有關(guān)貸款管理規(guī)定執(zhí)行。短期貸款展期累計(jì)不超過原定期限；中期貸款展期累計(jì)不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計(jì)不超過三年。第十五條 借款人申請貸款展期，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前２０天內(nèi)提出書面申請，經(jīng)貸款行和擔(dān)保人同意，可以展期。第十三條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔(dān)保貸款、抵押擔(dān)保貸款和保證擔(dān)保貸款。第三章 貸款種類、期限和利率第十二條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。第十條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的貸款總額原則上不超過存款總額的75％（剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分）。第八條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的貸款實(shí)行集中度管理：單一客戶貸款最高額度不得超過本行資本凈額的10%，單一集團(tuán)客戶貸款總額不能超過本行資本凈額的15%；500萬元以上單戶貸款累計(jì)額度不能超過本行貸款總額的10%。第六條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款對(duì)象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)。第四條 各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。第二條 本辦法適用于我行各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的各類貸款。第一百五十三條 以上市公司流通股股權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有由證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)物權(quán)利證明文件。第一百五十二條 以非上市股份有限公司的股份質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：(一)公司的基本情況材料；(二)出質(zhì)人的出資證明書；(三)由依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告。開戶證實(shí)書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實(shí)書的書面文件；(二)存款人委托貸款人向存款金融機(jī)構(gòu)申請開具單位定期存單的委托書；（三）存款人在存款各營業(yè)機(jī)構(gòu)的預(yù)留印鑒或密碼。以證券交易所托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應(yīng)有已在證券交易所進(jìn)行托管的證明文件。憑證式國債為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其憑證式國債的書面文件；(二)出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或沒有被依法止付的書面承諾文件。第一百四十一條 出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)提交下列材料：(一)營業(yè)執(zhí)照(或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證)及最近年度的年檢證明；(二)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明；(三)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒；(四)法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票(依據(jù)法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票)。(一)依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的；(二)所有權(quán)有爭議的；(三)已掛失、失效或被依法止付的；(四)被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的；(五)在質(zhì)押期間易腐爛、易蟲蛀、易變質(zhì)的；(六)難以判斷實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn)、保值和保管的；(七)票據(jù)或其他權(quán)利憑證上記載“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”、“質(zhì)押”字樣的；(八)已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的；(九)在他行托管的銀行柜臺(tái)交易系統(tǒng)購買的記賬式債券；(十)法律、行政法規(guī)未明確規(guī)定可以出質(zhì)的權(quán)利；(十一)具有不宜質(zhì)押的其他情形的。前款所指存貨一般應(yīng)以大宗、高流動(dòng)性的原材料為主，主要包括石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級(jí)糧油制品，木材，通用化工原料等。第一百三十四條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以接受符合下列條件的黃金質(zhì)押：(一)能在黃金交易所交易、交割；(二)所有權(quán)沒有爭議；(三)已按黃金交易所有關(guān)規(guī)則核驗(yàn)，并存放于各營業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)可的黃金交割倉庫內(nèi)。第一節(jié) 質(zhì)物的范圍第一百三十二條 各營業(yè)機(jī)構(gòu)可以接受符合下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：(一)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；(二)易變現(xiàn)、易保值、易保管；(三)法律、行政法規(guī)及我省各營業(yè)機(jī)構(gòu)未禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)。第一百二十四條 主債權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就所享有的債權(quán)份額行使抵押權(quán)。第一百二十三條 抵押擔(dān)保的債權(quán)部分清償后，借款人未能清償剩余債權(quán)的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以就抵押物的全部行使抵押權(quán)。第一百二十二條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請人民法院依法扣押抵押物的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將扣押抵押物的事實(shí)通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人，并有權(quán)自扣押之日起收取由抵押物分離的天然孳息和法定孳息。第七節(jié) 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)第一百二十條 借款合同履行期限屆滿借款人未履行到期債務(wù)，或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照與抵押人的預(yù)先約定或者與抵押人新達(dá)成的協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款受償；沒有預(yù)先約定又協(xié)議不成的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)請求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。抵押物未經(jīng)各營業(yè)機(jī)構(gòu)同意被轉(zhuǎn)讓的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)同意抵押人以認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，或存入抵押人在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開立的指定賬戶以擔(dān)保主債權(quán)的履行。第一百一十五條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害時(shí)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求抵押人積極協(xié)助以避免侵害。第一百一十四條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求抵押人停止其行為，并恢復(fù)抵押物的價(jià)值或另行提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將抵押人同意上述第(一)、(二)、(四)項(xiàng)的書面文件作為抵押合同的必要附件；在取得抵押人同意上述第(三)項(xiàng)的書面文件后與抵押人簽訂新的抵押合同。抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)的在建工程竣工的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書，并重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。在抵押合同有效期內(nèi)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)督促抵押人按照抵押合同的約定履行各項(xiàng)義務(wù)。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)要求抵押人在占管期間維護(hù)抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其價(jià)值產(chǎn)生減損。第六節(jié) 抵押擔(dān)保的管理第一百零五條 抵押權(quán)設(shè)定后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)收妥抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書(或其他抵押登記文書)或保險(xiǎn)單證。第一百零四條 單純以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，可不必辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(四)以礦業(yè)權(quán)抵押的，為縣級(jí)以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部(二)保險(xiǎn)期限不得短于主合同履行期限。以預(yù)售房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的，應(yīng)要求抵押人向登記機(jī)構(gòu)辦理預(yù)告登記?？h級(jí)以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個(gè)部門的，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。(二)以城市建筑物(含正在建造的建筑物)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門。第一百條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，抵押權(quán)自登記之日起設(shè)立。最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，可以通過協(xié)議與抵押人變更經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與抵押人簽訂抵押合同后十日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或者抵押登記證書。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)與抵押人協(xié)商同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。第九十四條 抵押合同的成立應(yīng)當(dāng)采取經(jīng)辦各營業(yè)機(jī)構(gòu)與抵押人簽訂書面合同的形式。第九十二條 對(duì)經(jīng)調(diào)查審查不符合規(guī)定條件的抵押擔(dān)保，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的抵押擔(dān)?；蚱渌行?dān)保。第八十九條 抵押物的擔(dān)保額度應(yīng)按以下公式核定： 抵押物擔(dān)保額度=抵押物評(píng)估價(jià)值抵押率抵押人以已抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值余額部分再次抵押的，其擔(dān)保額度按照下列公式核定：器、設(shè)備抵押率不得超過20%，且應(yīng)從嚴(yán)掌握；按以上抵押率計(jì)算，抵押物的擔(dān)保額度不足以覆蓋貸款額的，應(yīng)要求借款人另行提供其他擔(dān)保。第八十八條 貸款審查人員應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)抵押擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性和可靠性進(jìn)行審查，審慎確定抵押物的擔(dān)保額度。核保人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)核查情況如實(shí)填寫《陜西省各營業(yè)機(jī)構(gòu)抵押核實(shí)書》，并由抵押人簽字蓋章、核保人簽字確認(rèn)后作為抵押合同附件留存。對(duì)不動(dòng)產(chǎn)登記簿記載的事項(xiàng)有誤的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人及時(shí)申請更正登記或要求借款人提供其他合法有效的擔(dān)保。第八十一條 以車輛以外的機(jī)器、設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。第七十九條 以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料；以正在建造的船舶抵押的，還應(yīng)有船舶建造合同、建造工程價(jià)款預(yù)算和決算的書面材料。第七十八條 以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。以預(yù)售房屋設(shè)定個(gè)人貸款預(yù)抵押擔(dān)保的，還應(yīng)有商品房預(yù)(銷)售許可證并辦妥了銷售登記備案手續(xù)，且預(yù)售房屋主體結(jié)構(gòu)已封頂。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠