【正文】 1 XX 銀行授信擔(dān)保管理辦法（ 最新版 ） 第一章 總則 第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)授信擔(dān)保的管理，規(guī)范授信擔(dān)保行為，提高授信擔(dān)保的可靠性和有效性，根據(jù)《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》及其司法解釋和有關(guān)金融規(guī)章制度，特制定本辦法。 第二條 本辦法適用于我行授信業(yè)務(wù)中接受的擔(dān)保與反擔(dān)保，我行為債務(wù)人提供擔(dān)保的業(yè)務(wù)不在此限。 第三條 對于授信業(yè)務(wù)中客戶提供的諸如回購、連帶債務(wù)償還承諾等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，一并適用本辦法。 第二章 有關(guān)擔(dān)保的基本規(guī)定 第四條 授信擔(dān)保方式包括保證、抵押和質(zhì)押。在辦理具體業(yè)務(wù)過程中，可采取一種方式擔(dān)保、組合擔(dān)保、共同擔(dān)保與最高額擔(dān)保等方式。 組合擔(dān)保，是指同 一債務(wù)有兩種或兩種以上擔(dān)保方式，各擔(dān)保方式可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)范圍。 共同擔(dān)保，是指數(shù)個(gè)保證人對同一債務(wù)而為的保證。 最高額擔(dān)保包括最高額保證和最高額抵押 （質(zhì)押） 。最高額保證是指銀行與保證人之間就債務(wù)人在一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的若干筆債務(wù)，確定一個(gè)最高額，由保證人在此限額內(nèi)對債務(wù)人履行債務(wù)作保證的協(xié)議。最高額抵押 （質(zhì)押 ） 是指在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵 （質(zhì)）押物對將來一定期間連續(xù)發(fā)生的不特定債權(quán)提供的擔(dān)保。 第五條 授信擔(dān)保，必須要求擔(dān)保人出具書面的擔(dān)保法律文書。擔(dān)保法律文書，原則上應(yīng)使用我行標(biāo)準(zhǔn) 格式文本。 第六條 授信擔(dān)保范圍包括主債務(wù)本金及利息、違約金、損害賠2 償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)所產(chǎn)生的各種費(fèi)用（包括抵押物、質(zhì)物的保管費(fèi)用）等。 第七條 向我行出具擔(dān)保的擔(dān)保人必須就其擔(dān)保行為取得合法有效的擔(dān)保授權(quán)。 （一 ）公司法人提供擔(dān)保的，必須符合《公司法》的有關(guān)規(guī)定； （二）上市公司對外提供擔(dān)保的，還必須符合證券監(jiān)管機(jī)關(guān)的特殊規(guī)定； （三）證券公司對外提供擔(dān)保的，還必須符合《證券法》的特殊規(guī)定； （四）境內(nèi)企業(yè)對外債提供擔(dān)保的，還必須符合國家外匯管理的有關(guān)規(guī)定。 第八條 未經(jīng)國家外匯管理局批準(zhǔn)，境內(nèi)中資企業(yè)授信不得接受境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人提 供的擔(dān)保（含輔助 /附加擔(dān)保）。 境內(nèi)非中資企業(yè)向我行申請貸款（含授信）并提供境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人擔(dān)保的，必須提供外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書和外商投資企業(yè)外匯登記證，不能提供的視同境內(nèi)中資企業(yè)。外商出資比例低于 25%的外商投資企業(yè)，視同境內(nèi)中資企業(yè)。 境外擔(dān)保除信用保證外，還包括境外機(jī)構(gòu)和個(gè)人以其境內(nèi)外資產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押和抵押。 第九條 接受境外公司擔(dān)保的，其擔(dān)保法律文書原則上必須經(jīng)過當(dāng)?shù)芈蓭熞娮C或經(jīng)過公證機(jī)關(guān)公證，并辦理外交認(rèn)證轉(zhuǎn)遞手續(xù)。 第十條 借款客戶一旦發(fā)生違約事項(xiàng)，應(yīng)在法律規(guī)定的時(shí)效內(nèi)及時(shí)對擔(dān)保人采取追索措施。 第十一條 除不良資產(chǎn)外，我行授 信業(yè)務(wù)只接受合格的擔(dān)保。合格的擔(dān)保必須符合有效授權(quán)、手續(xù)完備、價(jià)值充足、能夠變現(xiàn)四個(gè)3 條件： （一）擔(dān)保人符合國家法律法規(guī)規(guī)定，并獲得足夠的授權(quán)，能夠出具法律文件、簽署有效的擔(dān)保法律文書。 （二）提供抵 /質(zhì)押的，抵押 /質(zhì)物符合國家法律法規(guī)規(guī)定，并辦妥抵 /質(zhì)押登記手續(xù)（或辦理移交占有）。 （三）在授信存續(xù)期間，提供信用擔(dān)保的保證人，具有代為清償能力；提供抵 /質(zhì)押的，抵押 /質(zhì)物須具有擔(dān)保價(jià)值。 （四）我行能夠向保證人主張權(quán)利；或者可以且能夠?qū)Φ盅?/質(zhì)物采取處置措施。 第十二條 對于合格的抵押 /質(zhì)物，實(shí)行分類管理政策，劃分為鼓勵(lì)接受類、審慎接受類和限制接受類： （一）鼓勵(lì)接受類。是指價(jià)值比較穩(wěn)定，且具有很強(qiáng)的變現(xiàn)能力的抵押 /質(zhì)物。如現(xiàn)金、準(zhǔn)現(xiàn)金、能迅速變現(xiàn)的有價(jià)證券、房地產(chǎn)市場比較成熟的大中城市城區(qū)土地和房產(chǎn)、藍(lán)籌上市公司流通股票等。 對鼓勵(lì)接受類抵押 /質(zhì)物的管理，主要是控制操作性風(fēng)險(xiǎn)。 （二）審慎接受類。是指價(jià)值比較穩(wěn)定，但變現(xiàn)能力一般；或變現(xiàn)能力很強(qiáng)，但價(jià)值不穩(wěn)定；或銀行難以管控的抵押質(zhì)物； 以及 關(guān)聯(lián)保證。如在建工程和船舶、機(jī)器設(shè)備、交通工具、存貨、應(yīng)收賬款、倉單等。 對審慎接受類抵押 /質(zhì)物，必須是企業(yè)的核心資產(chǎn)；或者能 通過集中專業(yè)操作完善過程控制，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 （三）限制接受類。是指價(jià)值難以評估，或變現(xiàn)能力差的抵押質(zhì)物；或雖屬鼓勵(lì)接受類，但我行屬非第一清償順序人的。如內(nèi)河漁船、一般企業(yè)股權(quán)、收費(fèi)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)、第二清償順序的不動(dòng)產(chǎn)抵押等。 4 對僅有限制接受類抵押 /質(zhì)物擔(dān)保的，一般情況下只提供短期授信。 第十三條 對首次提供的抵押物或者其他有必要的抵押物，堅(jiān)持雙人現(xiàn)場調(diào)查原則；對于動(dòng)產(chǎn)和應(yīng)收賬款抵 /質(zhì)押的，須采取專業(yè)化集中操作和管理模式；對于倉單和存貨等采取外部中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管的，須選擇合格的監(jiān)管公司，并嚴(yán)格管理。 第十四條 對抵押 /質(zhì)物的 價(jià)值評估，必須明確對中介評估機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)；明確中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、淘汰、評估報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)和使用標(biāo)準(zhǔn)；建立外部機(jī)構(gòu)評估和內(nèi)部審核相結(jié)合的價(jià)格評估機(jī)制。 第十五條 監(jiān)管類（如汽車合格證監(jiān)管）和流程控制類（動(dòng)產(chǎn) /倉單質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、訂單貸等）授信業(yè)務(wù)，分行須制定操作細(xì)則，落實(shí)業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的責(zé)任人及崗位責(zé)任，建立健全押品質(zhì)押核保管理流程，嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)。有條件的分行應(yīng)實(shí)行專營支行或分行專營團(tuán)隊(duì)的方式敘作流程控制類業(yè)務(wù)，落實(shí)專人管理，強(qiáng)化過程控制。 第三章 信用 授信 第十六條 向我行申請信用授信的大、中型公司借款人原則上必須符合以下條 件： （一）我行內(nèi)部客戶信用評級為 3 級（含）以上的客戶，或穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾、惠譽(yù)三家國際知名評級機(jī)構(gòu)認(rèn)定的投資級客戶； （二）企業(yè)持續(xù)經(jīng)營三年以上，并且有穩(wěn)定的現(xiàn)金流； （三）企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明，無不良信用記錄。 對于資信狀況良好、第一還款來源充裕、實(shí)際控制人無不良信用記錄的小企業(yè)客戶， 也 可以提供信用授信。 第十七條 信用授信主要用于短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，授信期限最5 長一般不能超過 2 年。對于發(fā)展前景較好，且符合我行信貸政策的項(xiàng)目，也可以提供中長期信用授信。 小企業(yè)信用授信僅用于短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，授信期限不超過 1年。小企業(yè)中長期 授信必須落實(shí)抵質(zhì)押或保證等擔(dān)保措施 。 第十八條 對資信良好的個(gè)人客戶，可以按照總行相關(guān)制度規(guī)定，向其提供信用授信，或者提供信用透支額度。 第十九條 對于超過抵押物最高擔(dān)保額度、質(zhì)物最高擔(dān)保額度或保證債權(quán)之外的授信，為信用授信額度。 對于 大中型企業(yè) 如果該信用授信額度與授信總額的占比高于50％，必須執(zhí)行 本辦法第十六條、第十七條 的規(guī)定。 申請信用授信的 小企業(yè)如果沒有其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施 ，應(yīng)在我行開戶，結(jié)算收入資金歸集我行，給予 則小 企業(yè)的信用授信額度不超過該企業(yè)授信前 12 個(gè)月結(jié)算收入資金在我行歸集總量的 40％。 第四章 保 證 第五章 保證和 保證人 資格 第二十條 保證擔(dān)保是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任的行為。 第二十一條 可接受的保證人資格： （一）具有代為清償債務(wù)能力的法人。主要包括：企業(yè)法人、非公益性的事業(yè)法人。其中具備清償能力的法人分支機(jī)構(gòu)提供保證的，應(yīng)取得法人書面授權(quán)。 （二）具有代為清償債務(wù)能力的其他組織。主要包括： 1. 依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)； 2. 依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營企業(yè)； 3. 依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)； 6 4. 經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的社會(huì)團(tuán)體； 5. 經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè) 。 （三）符合下列條件具有代為清償債務(wù)能力的公民： 1. 具有完全民事行為能力； 2. 有合法的居留身份； 3. 有固定的住所； 4. 有合法收入來源和充足的代償能力； 5. 無授信逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄（個(gè)人雖有拖欠記錄，但能證明其非主觀惡意的除外）。 第二十二條 不得接受的保證人： （一）國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外； （二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人； （三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人授權(quán)的， 可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證； （四）為開發(fā)具體的投資項(xiàng)目而設(shè)立的項(xiàng)目公司； （五）我行客戶信用評級在 6 級及 6 級以下的企業(yè) (追加擔(dān)保的除外 )。 （六）擔(dān)任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司有過企業(yè)破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)等行為，經(jīng)確認(rèn)個(gè)人負(fù)有主要責(zé)任的自然人； （七）有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的自然人； （八）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的自然人； （九）缺乏持續(xù)經(jīng)營能力的企業(yè)； （十）我行認(rèn)為不適宜提供擔(dān)保的其他法人或自然人。 7 第二十三條 審慎接受的保證人： （一）與被擔(dān)保人之間存在直接、或者間接互保業(yè)務(wù)關(guān)系的企 業(yè)，但中小企業(yè)之間的聯(lián)保除外； （二）屬于被擔(dān)保人關(guān)聯(lián)企業(yè)，特別是緊密型集團(tuán)關(guān)聯(lián)企業(yè)； （三）外部信用評級為投資級以下，或內(nèi)部信用評級 3 級以下的異地企業(yè)。 第二十四條 由融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證的，應(yīng)按照《 XX 銀行專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理辦法》選擇專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，審批專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保額度，并落實(shí)保證金管理。 第二節(jié) 保證方式與保證期間 第二十五條 保證方式分為連帶責(zé)任保證和一般保證兩種，我行只接受連帶責(zé)任保證。 在辦理授信業(yè)務(wù)時(shí)，可采用最高額保證擔(dān)保方式。由保證人簽署《最高額不可撤銷擔(dān)保書》，對授信存續(xù)期間發(fā)生的債務(wù)提供擔(dān)保。 第二十六條 保證期間為主債務(wù)履行 期屆滿之日起 2 年。 第三節(jié) 保證 人應(yīng)提交的資料 第二十七條 我行應(yīng)要求保證人提交以下證明材料： （一）保證人身份證明材料。 法人營業(yè)執(zhí)照； 法定代表人證明書或授權(quán)委托書及被授權(quán)人的證明資料； 企業(yè)組織章程； 貸款卡或人行信貸咨詢登記系統(tǒng)用戶號及密碼； 8 近 3 年財(cái)務(wù)報(bào)表（原則上要求經(jīng)過會(huì)計(jì)師事務(wù)所或有關(guān)機(jī)構(gòu)審核）。 （二）擔(dān)保授權(quán)法律文件。 設(shè)定對外擔(dān)保需要股東大會(huì)或董事會(huì)同意的，應(yīng)提供股東大會(huì)或董事會(huì)決議，且要素齊全；國有企業(yè)對外擔(dān)保需要有關(guān)主管部門批準(zhǔn)的，還必須提供有關(guān)機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件。 （三）自然 人作為保證人的，需要提供以下材料： 保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效身份證明）； 保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（合法有效的所有權(quán)證明，單位提供的收入證明，個(gè)人所得稅納稅證明，或其他證明）； 保證人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月的房租、水、電費(fèi)收據(jù)等）； 保證人及配偶同意擔(dān)保的書面材料； 有關(guān)個(gè)人資信狀況查詢資料； 其他材料。 第二十八條 有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料： （一）公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件； （二）公 司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。 第二十九條 上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應(yīng)提交下列材料（金融類上市公司除外）： （一）公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供該保證9 擔(dān)保的決議原件、刊登該保證擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等資料； （二）公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒； （三）存在以下（包括但不限于）情形的，應(yīng)當(dāng)提交股東大會(huì)同意提供該保證擔(dān)保的決議原件： 上市公司及其控股子公司的對外擔(dān)?？傤~超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn) 50%以 后提供的任何擔(dān)保； 為資產(chǎn)負(fù)債率超過 70％的擔(dān)保對象提供的擔(dān)保； 單筆擔(dān)保額超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn) 10%的擔(dān)保； 對股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。 第三十條 國有獨(dú)資公司為保證人的，還應(yīng)有董事會(huì)依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件作出的同意該保證擔(dān)保的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意該保證擔(dān)保的書面文件。 第三十一條 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。 第四節(jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查和審查 第三十二條 保證調(diào)查內(nèi)容。主要包括： （一 ）保證人是否具備合法保證人資格；是否屬于我行限制擔(dān)保的范疇。 按照法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對擔(dān)保人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)文件進(jìn)行審查，確保其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。對上市公司提供的對外擔(dān)保，應(yīng)重點(diǎn)審查其是否符合法律和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定。 （二）查詢保證人在信用征信系統(tǒng)中的信用記錄，了解其資信狀10 況，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬、代償能力、信用評級。 確保保證擔(dān)保的可靠性，查驗(yàn)保證人的貸款卡，并通過人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)查詢保證人貸款卡的狀態(tài)和保證人的資信情況。生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常且具有比較穩(wěn)定的發(fā)展前景，主要財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營指標(biāo)合理，資信評價(jià)結(jié)果能夠達(dá)到我行要求。 （三）保證人與申請人的關(guān)系，提供擔(dān)保的原因或有負(fù)債情況。三年來經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)分析，保證人目前對外所提供的保證金額。 （四）保證人履行擔(dān)保義務(wù)的歷史記錄，是否知曉款項(xiàng)的真實(shí)用途等。 對擔(dān)保人是申請人的關(guān)聯(lián)公司，或是與申請人