【正文】 生產(chǎn)廠商的貨物到位后，經(jīng)辦行應(yīng)及時(shí)入庫核實(shí)，確保授信擔(dān)保有效。 （質(zhì)）押物價(jià)格波動(dòng)的處理。分行應(yīng)明確由專人負(fù)責(zé)監(jiān)控抵（質(zhì)）押物的市場(chǎng)變化情況，隨時(shí)了解市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)情況，對(duì)價(jià)格走勢(shì)做出預(yù)測(cè)。 （二）建立臺(tái)賬監(jiān)控制度。 47 （三）總量控制。該模式下，授信申請(qǐng)人歸還相應(yīng)的授信或補(bǔ)入相應(yīng)的保證金，可一次性或分批提取貨物。 第一百一十四條 存貨質(zhì)押以質(zhì)物的交付為設(shè)立條件，我行一般不接受將質(zhì)押物存放在授信申請(qǐng)人自有倉庫的監(jiān)管方式，包括授信申請(qǐng)人將自有倉庫以租賃方式轉(zhuǎn)由第三方或我行監(jiān)管的模式。 （三）有規(guī)范的內(nèi)部管理操作規(guī)程，貨物進(jìn)出庫、驗(yàn)收、盤點(diǎn)制度健全。能按協(xié)議約定配合我行嚴(yán)格監(jiān)管抵質(zhì)押貨物，與我行有順暢的溝通渠道，確保我行對(duì)貨物享有實(shí)際出入庫控制權(quán)和處置權(quán)。 （三）具有完善的監(jiān)管管理制度，出入庫管理、內(nèi)部控制和業(yè)務(wù)操作流程必須規(guī)范，有相對(duì)穩(wěn)定的中高層管理人員及專業(yè)監(jiān)管員工隊(duì)伍， 監(jiān)管人員具有較豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于所監(jiān)管動(dòng)產(chǎn)的規(guī)格、質(zhì)量、等級(jí)有一定的鑒別能力。當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)專業(yè)化程度高，倉儲(chǔ)、45 物流等配套服務(wù)發(fā)達(dá)，規(guī)模效應(yīng)明顯，在地區(qū)內(nèi)具備一定集散功能；有符合我行要求的倉儲(chǔ)、監(jiān)管單位，能夠?yàn)槲倚虚_辦動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押業(yè)務(wù)提供有效監(jiān)管服 務(wù)。商品質(zhì)量穩(wěn)定且具有國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，易于倉儲(chǔ)、保管，不易變質(zhì)、毀損，不屬于國家有關(guān)部門明文規(guī)定的易燃、易爆的商品，不屬于易變形、易揮發(fā)、易變質(zhì)的商品。 （二）易于變現(xiàn)。 未來貨物質(zhì)押是指授信申請(qǐng)人使用我行提供的授信，按事先約定專項(xiàng)用于采購指定的貨物，賣方以我行為提貨人，將貨物發(fā)至我行指定地點(diǎn)后，由授信申請(qǐng)人向我行辦理該筆貨物質(zhì)押手續(xù)的授信業(yè)務(wù)。辦理浮動(dòng)抵押的，抵押存貨范圍為現(xiàn)有存貨及未來購入的存貨。 （ 三 ）投資者和質(zhì)權(quán)人簽訂股份質(zhì)押合同后，必報(bào)經(jīng)批準(zhǔn)該企業(yè)的審批機(jī)關(guān)審查。 質(zhì)物是指在證券交易所上市流通的、綜合類證券公司自營的人民幣普通股票（ A 股）和封閉式證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券43 （以下統(tǒng)稱股票）。 第九節(jié) 證券公司股票質(zhì)押 第一百〇六條 定義 證券公司股票質(zhì)押貸款是指證券 公司以自營股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從我行獲得資金的一種融資方式。 42 第八節(jié) 有限責(zé)任公司股份質(zhì)押 第一百〇五條 質(zhì)押生效條件 以有限責(zé)任公司股份設(shè) 定質(zhì)權(quán)的，除了需要滿足一般質(zhì)押的生效要件，即當(dāng)事人要訂立書面合同，并將股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)，向公司所在地工商行政管理機(jī)關(guān)辦理出質(zhì)登記。 （ 四 ）所持本公司股份自公司股票上市交易之日起一年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。實(shí)際操作中必須核實(shí)股票是依法可以轉(zhuǎn)讓的。 第六節(jié) 賬戶質(zhì)押 第一百〇一條 定義 出質(zhì)人以其賬戶向開戶行質(zhì)押時(shí)，如果質(zhì)押賬戶符合《擔(dān)保法》司法解釋第 85 條規(guī)定的“特定化”要求，即質(zhì)押賬戶作為特戶，出質(zhì)人不得再對(duì)賬戶自由使用，資金在賬戶出質(zhì)后凍結(jié)，則該賬戶質(zhì)押屬于金錢質(zhì)押的性質(zhì)，可以產(chǎn)生對(duì)抗第三人的法律效力。 必須是符合質(zhì)押條件的清潔件。 第一百條 風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn) （ 一 ）出質(zhì)人必須對(duì)質(zhì)押的人壽保單具有處分權(quán)，如果投保人、被保險(xiǎn)人和受益人并非同一人，則人壽保單還應(yīng)取得被保險(xiǎn)人、受益人書面同意。 、粘單上記載“質(zhì)押”字樣，而另行簽定質(zhì)押合同、質(zhì)押條款的，不構(gòu)成票據(jù)質(zhì)押。 （ 四 ）對(duì)于證券市場(chǎng)上市的記賬式國債，由于實(shí)際處于證券公司、中央證券登記結(jié)算公司“三級(jí)托管”，而中央證券登記結(jié)算公司不直接托管此國債，難于實(shí)際有效監(jiān)控客戶的債券。其質(zhì)押登記機(jī)構(gòu)不同：以銀行間債券市場(chǎng)托管國債進(jìn)行質(zhì)押，應(yīng)由中央國債登記結(jié)算公司出具質(zhì)押登記手續(xù)；以證券交易所托管國債進(jìn)行質(zhì)押，應(yīng)中國證券登記結(jié)算公司出具質(zhì)押登記手續(xù)；以銀行柜臺(tái)交易系統(tǒng)購買的國債進(jìn)行質(zhì)押，應(yīng)由作為二級(jí)托管機(jī)構(gòu)的承辦銀行出具質(zhì)押登記手續(xù)。 （ 六 ）借款人按質(zhì)押貸款合同約定還清貸款本息后，憑保管收據(jù)取回質(zhì)押的憑證式國債。使用第三人的憑證式國債辦理質(zhì)押業(yè)務(wù)的，需征得第三人書面同意，并同時(shí)出示本人和第三人的有效身份證件。經(jīng)銀行對(duì)申請(qǐng)人的債權(quán)進(jìn)行確認(rèn)并審核以后，由借貸雙方簽訂質(zhì)押貸款合同。 （七） 用于質(zhì)押的單位定期存單項(xiàng)下的款項(xiàng)在質(zhì)押期間被司法機(jī)關(guān)或法律規(guī)定的其他機(jī)關(guān)采取凍結(jié)、扣劃等強(qiáng)制措施的，我行應(yīng) 當(dāng)在處分此定期存款時(shí)優(yōu)先受償。 （五） 質(zhì)押存單期限先于授信業(yè)務(wù)期限屆滿 的，我行可以提前兌現(xiàn)存單，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款提前清償借款或向與出質(zhì)人約定的第三人提存，質(zhì)押合同另有約定的，從其約定。存款行收到退回的單位定期存單后，應(yīng)將開戶證實(shí)書退還我行并由我行退還授信客戶。 （一） 單位定期存單只能為質(zhì)押擔(dān) 保授信業(yè)務(wù)的目的而開立和使用。 具體要求與抵押擔(dān)保相同。對(duì)保證金專戶以及其他用于質(zhì)押的托管賬戶應(yīng)當(dāng)實(shí)行封閉管理，如出現(xiàn)授信逾期或授信客戶違約，應(yīng)及時(shí)扣收授信本息，不足部分采取相應(yīng)的保全措施。授信期間只有在我行同意的條件下，監(jiān)管人才能辦理質(zhì)物的出庫 、 置換等手續(xù)。 。 。 ；質(zhì)物非因我行原因給我行或 第三人造成損害。 、法定代表人、住所等發(fā)生變更；出質(zhì)人 破產(chǎn) 、 歇業(yè) 、 解散 、 停業(yè)整頓 、 被吊銷營業(yè)執(zhí)照 、 被撤銷。具體要求與抵押擔(dān)保相同。 （四）依法必須辦理質(zhì)押登記手續(xù)的 質(zhì)押合同簽訂后，因登記部門的原因致使無法辦理質(zhì)押登記手續(xù)的，貸款行應(yīng)當(dāng)停止發(fā)放貸款；已經(jīng)發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)提前收回貸款或者要求借款人另行提供我行認(rèn)可的擔(dān)保。公示的方式有：①將質(zhì)押權(quán)利憑證移轉(zhuǎn)占有；②辦理出質(zhì)登記；③依法辦理出質(zhì)記載。 第八十七條 質(zhì)押登記 （一） 對(duì)于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人必須將質(zhì)物移交我行占有，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于我行占有時(shí)生效。通過查詢?nèi)嗣胥y行信貸咨詢系統(tǒng) 、 實(shí)地調(diào)查等方法防止出質(zhì)人將質(zhì)物重復(fù)質(zhì)押。 31 第八十五條 質(zhì)押合同主要內(nèi)容 （一） 主債權(quán)種類及金額； （二）質(zhì)押擔(dān)保的范圍； （三）質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬； （四）質(zhì)物的交付和登記； （五）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押中質(zhì)物的保險(xiǎn)； （六）質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)； （七）雙方的保證和承諾； （八）違約定義和違約責(zé)任； （九）合同的生效、變更、解除和終止。分析質(zhì)物的實(shí)體性貶值 、 功能性貶值 、 經(jīng)濟(jì)性貶值以及費(fèi)稅等因素。 （三） 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押價(jià)值可以根據(jù)折現(xiàn)現(xiàn)金流 、 合格的評(píng)估機(jī)構(gòu)提供的評(píng)估值 、 市場(chǎng)同類商品的價(jià)格中一個(gè)來確定，當(dāng)三者同時(shí)存在時(shí)，按照孰低原則確定。 （四）分析包括質(zhì)物對(duì)擔(dān)保人的重要性 、 質(zhì)押行為的合法合規(guī)性 、質(zhì)物價(jià)值的合理性及變現(xiàn)性。 29 除 上述 資料外，還須根據(jù)不同的質(zhì)物，提供相應(yīng)的資料 （具體資料見附表 3） 。 第七十六條 不得接受的質(zhì)物 （一）所有權(quán)不明確，或存在爭(zhēng)議的； （二）依法禁止流通 、 轉(zhuǎn)讓，依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的； （三）已掛失 、 失效或被依法止付，或記載有 “不得轉(zhuǎn)讓 ”、 “委托收款 ”、 “現(xiàn)金 ”、 “質(zhì)押 ”字樣的票據(jù)或其他權(quán)利憑證； （四）被依法查封 、 凍結(jié) 、 扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的； （五）在質(zhì)押期間易腐爛 、 易蟲蛀 、 易變質(zhì)的； （六）難以判斷實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn) 、 保值和保管的； 28 （七）單位或個(gè)人持有的本行股權(quán)； （八）已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的； （九）具有不宜質(zhì)押的其他情形的。在質(zhì)押合同中應(yīng)明確該賬號(hào)的戶名及名稱，以強(qiáng)化 對(duì)應(yīng)。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣 、 變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 。 （一）多個(gè)抵押權(quán)人的分配次序 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣 、 變賣抵押物所得的價(jià)款按照以下規(guī)定清償： ，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償； ，該抵押物已登記的，按照 1 項(xiàng)規(guī)定清償；未登記的，按照 合同生效時(shí)間的先后順序清償，順序相同26 的，按照債權(quán)比例清償。 （三） 變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。 （二） 拍賣，即將抵押物交有關(guān)產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行競(jìng)價(jià)出售。 第五節(jié) 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 第六十七條 實(shí)現(xiàn)程序 借款合同履行期限屆滿借款人為履行到期債務(wù)，或者發(fā)生當(dāng)時(shí)約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，我行可按以下程序處分抵押物： （一） 我行應(yīng)當(dāng)按照與抵押人的事先約定或者與抵押人新達(dá)成的協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、 變賣 抵押物所得價(jià)款受償； （二） 雙方無法達(dá)成一致意見，我行應(yīng)當(dāng)按照《 XX 銀行訴訟管理規(guī)定》向法院提起訴訟，按照法律程序處置抵押物，償還債務(wù)及相關(guān)費(fèi)用。 （七）最高額抵押中，如抵押物被第三人通過法 律程序查封，則應(yīng)停止授信協(xié)議項(xiàng)下發(fā)生新的債權(quán)；如果授信協(xié)議簽訂后 、 尚未發(fā)生實(shí)際授信，抵押物就遭到司法機(jī)關(guān)的查封，則應(yīng)停止授信，并解除合同。 （三）若因市場(chǎng)等因素的影響，導(dǎo)致抵押物的價(jià)值貶值時(shí)，應(yīng)要求原債務(wù)人追加抵押物或提供其他合格擔(dān)保， 否則應(yīng)提前收回全部或部分信貸資金。 （一）抵押期間，經(jīng)辦行授信人員應(yīng)結(jié)合貸后檢查，定期對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地檢查和監(jiān)管，確保抵押物形態(tài)完好，金額足值 、 權(quán)屬完整。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本規(guī)定： （一）保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息； 23 （二）保險(xiǎn)期限 應(yīng)長于授信期限，如有多份保單，則最早到期保單的保險(xiǎn)期限應(yīng)長于授信期限。但是，未辦理抵押物登記的，不得對(duì)抗第三人。 （二） 抵押 人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記 ，抵押合同自簽訂之日起生效。 第六十二條 抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容： （一）被擔(dān)保的主債權(quán)； （二）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或者或者使用權(quán)權(quán)屬； （三）抵押擔(dān)保的范圍； （四）抵押物的登記與保險(xiǎn)； （五）實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形； （六）雙方的保證和承諾； （七）違約定義及違約責(zé)任； （八）合同的生效、變更、解除和終止。 第五十九條 抵押率 抵押率等于授信業(yè)務(wù)債務(wù)本息總額與抵押物凈值的比率， 用于估算抵押物擔(dān)保額度，進(jìn)而評(píng)估抵押物的保障和授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，以及計(jì)提損失準(zhǔn)備金。以房屋及土地使用權(quán)作為抵押的，可考慮同地段 、 類似檔次房屋及土地使用權(quán)最近的成交價(jià)格；以車輛 、 機(jī)器設(shè)備等作為抵押的，必須考慮抵押物的折舊情況和實(shí)際損耗程度 、 技術(shù)功能等； 。 第五十八條 抵押物的價(jià)值 （一） 抵押物必須經(jīng)我行認(rèn)可的合格機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。 第三節(jié) 調(diào)查與審查 第五十六條 對(duì)提供抵押擔(dān)保的，調(diào)查人員在貸款調(diào)查過程中應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和抵押物權(quán)屬、存在狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等情況予以實(shí)地調(diào)查核實(shí)： （一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法規(guī)定的書面同意或授權(quán)； （二）抵押物是否屬于本辦法規(guī)定可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效； 19 （三）抵押物是否存在出租、重復(fù)抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況； （四）抵押物價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員所顯而易見的出入； （五）抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書信息相符合； （六）經(jīng)辦行認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)，如抵押人是否欠稅、用于抵押的在建工程是否拖欠工程款等。 （三） 同意抵押的授權(quán)和批準(zhǔn)文件 、 地方性法規(guī)及抵押人公司章程規(guī)定設(shè)定抵押需 要股東大會(huì)或董事會(huì)同意的，應(yīng)提供股東大會(huì)或董事會(huì)決議，且要素齊全 。 第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料 第五十五條 抵押人應(yīng)提交以下材料 ： （一）抵押人主體資格材料 ，需提供營業(yè)執(zhí)照副本及年檢登記紀(jì)錄、法定代表人 身份證明或授權(quán)書 、 企業(yè)章程 、 貸款卡或人行信貸咨詢登記系統(tǒng)用戶號(hào)及密碼 等 ； 人為自然人 的， 需 提供：抵押人及配偶的有效身份證件 (居民身份證或其他有效居留證件 )，抵押人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)） 。 （六）選擇動(dòng)產(chǎn)抵押 ， 抵押物應(yīng)具備合法完整，價(jià)格穩(wěn)定， 容易變現(xiàn) ， 易于計(jì)量和保管等標(biāo)準(zhǔn)要求 。 （三） 在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程造價(jià)因素。 第五十一條 貸款行可以接受下列財(cái)產(chǎn)抵押： （一）建筑物 和其他 土地附著 物 (但以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押值以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的法人 、 其他組織以其所有的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限 )； （二）土地 使用權(quán)； 14 （三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； （五）正在建造的建設(shè)物、船舶、航空器； （六）交通運(yùn)輸工具； （七） 依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 第