【正文】 第五章 項(xiàng)目表決 第十五條 ：評(píng)審委員會(huì)以表決的方式?jīng)Q定是否同意擔(dān)保項(xiàng)目。 表決。 評(píng)委針 對(duì)項(xiàng)目和審核中不明的情況進(jìn)行提問，分別由擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部相關(guān)人員作出解答。陳述個(gè)人對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期，提出應(yīng)采取的預(yù)防措施。 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理介紹項(xiàng)目的審核情況。包括申請(qǐng)企業(yè)的管理狀況、資信情況、經(jīng)營(yíng)狀況、貸款用途、貸款項(xiàng)目狀況、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估情況、反擔(dān)保措施及反擔(dān)保物等方面的情況。 第四章 項(xiàng)目審議程序 第十四條 ：評(píng)審會(huì)評(píng)審項(xiàng)目按照擔(dān)保業(yè)務(wù)部介紹項(xiàng)目及初審情況、風(fēng)險(xiǎn) 管理部介紹復(fù)審情況、評(píng)委評(píng)議、主任總結(jié)的程序進(jìn)行。 第十二條 ：評(píng)審會(huì)議的召開應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目評(píng)審需要不定期召開，由主任委員決定。 主任委員因事不能主持會(huì)議時(shí)，可委托其它委員代為主持，但被委 托人不能行使主任委員的最終決策權(quán)。 第十一條 ：評(píng)審會(huì)議由主任委員主持，風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理負(fù)責(zé)召集。凡評(píng)審的項(xiàng)目與某一評(píng)委存在利益關(guān)系，則該評(píng)委必須回避。 第八條 ：各評(píng)委和列席人員應(yīng)對(duì)項(xiàng)目涉及的國(guó)家機(jī)密、本公司及客戶的商業(yè)秘密、技術(shù)秘密保密，對(duì)各評(píng)委的發(fā)言和評(píng)審意見保密。 第六條 ：風(fēng)險(xiǎn)管理部是評(píng)審會(huì)日常工作機(jī)構(gòu)，列席評(píng)審會(huì)，作好會(huì)議記錄?？偨?jīng)理及副總經(jīng)理列席，無(wú)表決權(quán)。 第五條 ：評(píng)審會(huì)設(shè)主任委員一名，秘書長(zhǎng)一名，委員若干人。 第三條 ：評(píng)審會(huì)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審必須遵循科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、實(shí)事求是的原則。 評(píng)議會(huì)制度是擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)工作制度之簡(jiǎn)稱，擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)以下簡(jiǎn)稱為評(píng)審會(huì)。 第卅六條 ：本《管理制度》自董事會(huì)討論通過(guò)后生效，自公布之日起施行。 第卅四條 ：根據(jù)本《管理制度》框架制定 的《授權(quán)制度》、《保前調(diào)查技術(shù)要點(diǎn)》、《項(xiàng)目審核制度》、《項(xiàng)目評(píng)審“評(píng)議”會(huì)制度》、《保后管理制度》、《責(zé)任追償制度》、《業(yè)務(wù)檔案管理制度》等是本公司的秘級(jí)文件，在一定范圍內(nèi)公布，未經(jīng)特別批準(zhǔn)不得對(duì)外提供。本公司原先所制定的管理制度如有與本《管理制度》不一致時(shí)，以本《管理制度》為準(zhǔn)。是擔(dān)保主體不合法而未被核出？還是手續(xù)不全便開具擔(dān)保承諾函？擬或是文 本表述上的問題？還是訴訟過(guò)程中出的偏差？ 員工風(fēng)險(xiǎn)。是由于客戶提供虛假資料，項(xiàng)目經(jīng)理未作深入調(diào)查？還是項(xiàng)目經(jīng)理提供虛假資料？擬或是項(xiàng)目經(jīng)理未收集相關(guān)資料，評(píng)審（議）會(huì)予以通過(guò)？ 客戶資信風(fēng)險(xiǎn)。 報(bào)告應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成因作出分析，包括但不限于如下幾點(diǎn)： 政策風(fēng)險(xiǎn)。 擔(dān)保到期前一個(gè)月 25 日，風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)《下月?lián)５狡诿骷?xì)》，將到期客戶名單分發(fā)至相關(guān)業(yè)務(wù)部門，業(yè)務(wù)部門經(jīng)理安排經(jīng)辦項(xiàng)目經(jīng)理落實(shí)被擔(dān)保人的貸款 到期歸還進(jìn)度，并根據(jù)情況評(píng)估逾期可能性，提出化解方案建議，由此進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)處置準(zhǔn)備程序，此階段的主要工作有： ?、敦促被擔(dān)保人千方百計(jì)籌措資金按期歸還貸款，到期前 15 日應(yīng)提醒客戶； ?、評(píng)估擔(dān)保逾期及代償可能性，提出風(fēng)險(xiǎn)化解方案，報(bào)部門經(jīng)理批準(zhǔn)；若 是擬展期或墊資代償再貸的，按當(dāng)初決策權(quán)限上收一級(jí)審批； ?、核準(zhǔn)擔(dān)保人所欠銀行貸款本息金額，財(cái)務(wù)部做好頭寸調(diào)度準(zhǔn)備以備代償； ?、項(xiàng)目經(jīng)理協(xié)助法務(wù)人員檢查落實(shí)相關(guān)法律手續(xù)的完備工作； ?、法律顧問負(fù)責(zé)起訴前的材料（文件 ）準(zhǔn)備和取得追償權(quán)的相關(guān)法律文件準(zhǔn)備； 在到期日依約對(duì)擔(dān)保權(quán)人代償，取得追償權(quán)； 啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置小組工作程序，依法處置抵（質(zhì)）押物（權(quán)），不足部分依法起訴追償，足值或超值部分按約處理； 風(fēng)險(xiǎn)處置小組以分管風(fēng)險(xiǎn)管理的副總經(jīng)理為組長(zhǎng)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、法律顧問、對(duì)應(yīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理等人員組成，為非常設(shè)臨時(shí)機(jī)構(gòu)。 ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 14 頁(yè) 第六章：責(zé)任追究制度 第廿九條 ：責(zé)任追償制度本著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生 時(shí)“對(duì)外先履約、后追償、再對(duì)內(nèi)責(zé)任追究”的原則制定，即第一時(shí)間內(nèi)向擔(dān)保權(quán)人行使代位償還，后向擔(dān)保委托人和反擔(dān)保保證人依法追討債務(wù)或通過(guò)處置反擔(dān)保物權(quán)的方式追償，最后再對(duì)內(nèi)劃分責(zé)任追究到人?？偨?jīng)理、首席風(fēng)險(xiǎn)控制官是否作為“權(quán)限決策人”將視公司業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和業(yè)務(wù)品種成熟程度而定。 第五章：決策權(quán)限設(shè)定 第廿六條 ：公司擔(dān) 保決策實(shí)行“權(quán)限決策人”制度，權(quán)限決策人在所受權(quán)的權(quán)限范圍內(nèi)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行決策，并承擔(dān)決策責(zé)任。特別約定： 擔(dān)保對(duì)象的選擇影響擔(dān)保安全的基本因素，稱之為“基礎(chǔ)系數(shù)”； 反擔(dān)保組合的選擇是影響擔(dān)保安全的保證因素，稱之為“保證系數(shù)”； ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 12 頁(yè) 對(duì)擔(dān)保對(duì)象和反擔(dān)保措施的控制程度是影 響擔(dān)保安全的變化因素，稱之為“變換系數(shù)”； 對(duì)上述擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)因素按照不同的風(fēng)險(xiǎn)程度給予不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重進(jìn)行量化，按照一定的數(shù)學(xué)公式計(jì)算出來(lái)的結(jié)果，稱之為擔(dān)保加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重； 公式：擔(dān)保加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重＝基礎(chǔ)系數(shù)保證系數(shù)變換系數(shù) 第廿一條 ：三大系數(shù)的基本內(nèi)容及量化 基礎(chǔ)系數(shù)：以擔(dān)保對(duì)象的信用等級(jí)評(píng)定為參照，首先評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)得分（按《信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行，凡企業(yè)已被銀行或?qū)I(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定了信用等級(jí)的不再另評(píng)，取該等級(jí)最低要求分），其次按下面公式計(jì)算： 基礎(chǔ)系數(shù)＝ 1－企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定得分％ 保證系數(shù)： 1． AAA 信用等級(jí)企業(yè)反擔(dān)保 2. 不動(dòng)產(chǎn) 抵押 3． 債權(quán) 質(zhì)押 4． AA 信用等級(jí)企業(yè)反擔(dān)保 5． A 信用等級(jí)企業(yè)反擔(dān)保 6． 可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押 7． 股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押 30％ 30% 30% 40% 50% 60% 80% 變換系數(shù)：對(duì)擔(dān)保對(duì)象及反擔(dān)保的控制程度是從公司角度考慮的風(fēng)險(xiǎn)影響因素，包括兩個(gè)方面：一是從公司與擔(dān)保對(duì)象的股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系及業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系間接反映的公司對(duì)擔(dān)保對(duì)象的控制程度（稱之為“對(duì)象變換系數(shù)”），二是公司對(duì)反擔(dān)保物權(quán)處置難易及其變現(xiàn)可能所間接反映的公司對(duì) 反擔(dān)保物的控制程度（稱之為“反擔(dān)保變換系數(shù)”），即： 變換系數(shù)＝對(duì)象變換系數(shù)＋反擔(dān)保變換系數(shù) ①、對(duì)象變換系數(shù) 全資子公司 控股子公司 參股公司 股東公司 其他公司 集團(tuán)公司業(yè)務(wù)的直接上下游客戶 其它業(yè)務(wù)客戶 0 30％ 1 －股權(quán)比例 1 －股權(quán)比例 100％ 50％ 100% ②、反擔(dān)保變換系數(shù) 第三方保證 100％ 質(zhì)押方式 房地產(chǎn)（含預(yù)售房） 30% 法律手續(xù)完備，且已取得處置權(quán) 70% 法律手續(xù)完備，但未取得處置權(quán) ****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 13 頁(yè) 汽車 合格證 30% 法律手續(xù)完備， 且已取得處置權(quán) 70% 法律手續(xù)完備，且已取得處置權(quán) 二手汽車 100% 其它抵押物 100% 抵押方式 股票 流通股 70% 非流通股 100% 控股股權(quán) 上市公司 50% 非上市公司 70% 公司同意接受，同集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略一致 經(jīng)營(yíng)權(quán) 70% 公司同意接受的經(jīng)營(yíng)權(quán) 專利權(quán)、商標(biāo) 70% 公司同意接受的生產(chǎn)性實(shí)用專利或著名商標(biāo) 第廿二條 ：測(cè)算單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度 ①、到期償還風(fēng)險(xiǎn)＝ 1－企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定得分％ ②、最終履約風(fēng)險(xiǎn)度＝基礎(chǔ)系數(shù)保證系數(shù) 變換系數(shù) ＝基礎(chǔ)系數(shù)保證系數(shù)（對(duì)象變換系數(shù)＋反擔(dān)保變換系數(shù)） 第廿三條 ：以上是從成因的角度測(cè)算發(fā)生最終履約風(fēng)險(xiǎn)的可能性，三個(gè)因素之間是相關(guān)的。用（ 1－企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定得分％）來(lái)衡量到期償還風(fēng)險(xiǎn)的大小。 第十八條 ：對(duì)公司而言，任何一筆擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)都有二種風(fēng)險(xiǎn)，即到期償還風(fēng)險(xiǎn)和最終履約風(fēng)險(xiǎn)，前者是判斷企業(yè)是否能到期償還的指標(biāo)，后者是判斷 企業(yè)能否最終履約的指標(biāo)，各有所指，不可混同。（詳見《業(yè)務(wù)檔案管理制度》） 檔案按脫保項(xiàng)目和在保項(xiàng)目分別存放編號(hào)，后者換芯不換盒，屬重點(diǎn)管理檔案；從內(nèi)容上將檔案分為三類： 權(quán)證類檔案：主要包括抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證書及相關(guān)抵（質(zhì)）押反擔(dān)保物的文件、清單、證明、保險(xiǎn)單、評(píng)估書等屆時(shí)脫保后需還給客戶的檔案，存放在財(cái)務(wù)部門，風(fēng)險(xiǎn)管理部有清單備查； 要件類檔案：主要包括借款合同、擔(dān)保合同、委托擔(dān)保合同、擔(dān)保協(xié) 議、公證書、律師見證書、抵（質(zhì)）押保證反擔(dān)保協(xié)議等法律訴訟時(shí)需要的檔案，該類檔案經(jīng)部門經(jīng)理以上批準(zhǔn)才能對(duì)外借閱； 備查類檔案：主要包括客戶基本資料、審批過(guò)程資料、保后檢查資料等用于查詢的檔案，經(jīng)檔案管理員同意可以借閱。不同層面上會(huì)議的名稱、****擔(dān)保有限公司 風(fēng)險(xiǎn)管理制度 第 11 頁(yè) 組織形式、組成人員不同。 原則上公司 反擔(dān)保措施是以下幾種方式的組合： 個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任反擔(dān)保＋保證金＋ 3～ 5 戶聯(lián)保（含掌控人無(wú)限責(zé)任）； 個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任反擔(dān)保＋保證金＋房地產(chǎn)抵押； 個(gè)人無(wú)限連