【正文】 216。那么我們從長期考慮，將您家的工資增長率預設為4％。我們以此數(shù)值作為本理財規(guī)劃中通貨膨脹率的假定值通貨膨脹的預測為4％ 216。 隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展以及經(jīng)濟發(fā)展中深層次矛盾問題的逐步解決，預計未來幾年我國經(jīng)濟發(fā)展會進入一個溫和通脹期。第五部分 客戶基本理財規(guī)劃 相關(guān)理財?shù)幕炯僭O作為一個長期的理財規(guī)劃，必須考慮到中國整體經(jīng)濟形勢的變化和您家庭財務狀況的變遷。綜合上述兩點，我們認為您的家庭，應該對風險具有中等偏上的承受能力和意愿。216。而您和您的先生因為工作繁忙，無暇涉足投資。但從您家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，除了房產(chǎn)外，主要是活期存款與定期存款，資產(chǎn)組合配置單一，家庭保障性比較弱，資金也沒有得到很好的運用來使您的資產(chǎn)得到保值增值。同時您與您先生的工作與收入都相對穩(wěn)定，且處于事業(yè)發(fā)展的上升階段。2153164 客戶風險偏好的測試與分析216。 對客戶理財目標的可行性分析（1）資金需求分析理財目標優(yōu)先順序幾年后開始持續(xù)年限預估每年費用需求現(xiàn)值總和:不考慮時間價值生活支出1020900001800000歸還房貸108年4個月60000500000家庭保險102031060621200子女教育費用11023000060000子女教育費用222619800118800子女教育費用33832660079800子女教育費用41010525000子女教育費用51183退休養(yǎng)老120254740408需求值總計　　　　10611166（2）資金供給分析理財資源優(yōu)先順序幾年后開始現(xiàn)值流入持續(xù)幾年供給現(xiàn)值總和:不考慮時間價值現(xiàn)有生息資產(chǎn) 10138933011389330家庭稅后收入 20480000209600000教育金給付3117525,000養(yǎng)老金給付 450000251250000供給值總計 　 　　　12764330需求總?cè)笨? 長期目標：子女教育：逐步積累家庭財富，為孩子的將來進一步深造儲備教育基金，高中、大學費用預計為 萬； 萬。 中期目標：未來10年內(nèi)，還清自住房產(chǎn)房貸50萬，并且同時還需要支付孩子的初期教育（從小學到初中）。第四部分 客戶理財目標及風險偏好分析 客戶生命周期規(guī)劃生命周期規(guī)劃年齡事業(yè)家庭理財目標準備當前狀況描述35歲白領(lǐng)子女上幼兒園家庭保障、累積退休、教育金1年后狀況36歲白領(lǐng)子女上小學家庭保障、累積退休、教育金10年后狀況45歲白領(lǐng)子女上高中家庭保障、累積退休金20年后狀況55歲退休領(lǐng)取退休金45年后狀況80歲死亡不同階段的理財目標216。 女士夫婦沒有任何的保障，一旦發(fā)生特大事故，將對黃女士家庭造 成無法承受的打擊。威脅（threats）： 女兒尚小，且學費存在上漲率，以后會不斷上漲，在未來10多年的求學其間可能會出現(xiàn)大額的額外費用。機會（opportunities）： 國家經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，今明年的投資渠道增大，可以把握機會使自己的資產(chǎn) 抵御通脹和達到增值目的。弱項（weaknesses）： 養(yǎng)老金不足，且夫妻兩人都沒投什么商業(yè)保險，也沒有社保。SWOT分析強項（strengths）： 黃女士夫婦職業(yè)和收入穩(wěn)定，并且有較高的工資收入。下面我們將對您的家庭財務及支出等各方面的狀況做一個詳細全面地分析，并在此基礎(chǔ)上提出合理可行的理財計劃。（4）家庭保險不足，應加強保險的投入，因為家庭屬于形成初期，子女教育，家庭意外傷害或者重大疾病風險仍然存在，而且您倆夫婦是家庭的收入來源，更要注意加強疾病及意外險的投入。生活質(zhì)量會更好。財務比率分析表考核項目比率客戶狀況理想標準簡要評價凈資產(chǎn)擴大能力結(jié)余比例（結(jié)余額/收入總額）％＞10％現(xiàn)金流充足投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）0≥50％有可利用的凈資產(chǎn)還債能力清償比率（凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)）85％60％～70％有很強的負債能力負責比率（總負債/ 總資產(chǎn)）18％15％～50％有很強的負債能力即付比率（流動資產(chǎn)/負債總額）有很強的負債能力家庭財務狀況綜合評述：（1）您家的固定資產(chǎn)為200萬，而金融資產(chǎn)投資比率為0，應加大金融資產(chǎn)投資比率。（3） 開源節(jié)流能力（總支出/總收入）15000/40000=。說明還有很大的空間通過增加負債來提高生活水平。（4）投資與凈資產(chǎn)比（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）金融資產(chǎn)投資為0，您的投資收益明顯偏低，金融資產(chǎn)投資有待加強。（3）負債比（總負債比凈資產(chǎn)）您的家庭總負債比50/285=；流動負債比率為5000/25000=。（2）資產(chǎn)變現(xiàn)能力（金融資產(chǎn)/總負債）您的流動負債僅為每月5000元的房貸，您的家庭金融資產(chǎn)為0，則只考慮流量收入和流量負債比，為25000/5000=5。目前資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖40%0%60%現(xiàn)金等價物金融資產(chǎn)實物資產(chǎn)月度家庭收支表月度收支狀況 單位：元月度收入月度支出項目金額占比項目金額占比本人收入1000025%房貸5000%配偶收入3000075%基本生活開銷7500%其他收入00%子女教育費2500%合計40000100%合計15000%每月結(jié)余（收入支出） 25000年度家庭收支表 收入 支出 工資收入 48萬 基本生活支出 9萬 房貸支出 6萬 子女教育支出 3萬 收入合計 48萬 支出合計 18萬 收支節(jié)余30萬 第三部分 家庭財務分析資產(chǎn)負債情況分析（1）家庭償債能力（總資產(chǎn)/總負債）。如何合理準備退休后的養(yǎng)老基金，到時不再增添子女的生活負擔，做到未雨綢繆。雖然以前基本上沒什么理財經(jīng)歷，但一家三口還是規(guī)劃了一下未來10年的家庭計劃：10年后，子女初中畢業(yè)，現(xiàn)在開始也要為他準備高中到留學的費用了。另外，95萬定期存款于08年4月份已到期。雖然收入還行，但由于工作繁忙，夫妻兩人平常對理財方面并不在行。黃女士有一孩子只有5歲，孩子才上幼兒園，目前的開銷還不大，每月大概2500元；家庭的每月基本生活開銷維持在7500元左右；房屋貸款余額為50萬，每月還款5000元，100個月可以還清。 風險承受能力（客觀因素） ………………………………………………13216。本理財報告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴格保密。理財規(guī)劃是建設銀行為客戶提供的理財服務之一。在對您的理財目標分析之后，我們基于通?？山邮艿募僭O、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負債狀況、理財目標、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€人理財計劃，提供更好的個人理財服務。這份理財計劃是根據(jù)您向我行提供的財務資料和相關(guān)信息為您訂制的，目的是幫助您實現(xiàn)您的各項理財目標。在別人都沒想到時，您想得早一點；在別人都想到時，您想得好一點。 交流你我，融通一生個人理財規(guī)劃報告PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT尊敬的黃女士：您好！感謝您到中國建設銀行廣州東山支行個人金融理財中心進行咨詢，并委托我們?yōu)槟O計理財規(guī)劃，我們愿竭盡全力為您提供力所能及的服務。理財是一段快樂的人生享受，也是一種積極的處世態(tài)度，更是一個良好的生活習慣。而理財就是您生活中這必不可少的一小點，早用、巧用、常用這一小點，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。您擁有一個令人羨慕的三口之家，在未來的一段時間內(nèi)您的家庭需要不斷增加財富以實現(xiàn)養(yǎng)育子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃等人生目標，需要建立全面的家庭保障計劃，進行與您風險承受能力相匹配的適當投資，相信通過我們?yōu)槟峁┑募彝ヘ攧瞻才?，您將擁有更高質(zhì)量、更有保障、更具回報的生活。我們還對您的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、現(xiàn)金流狀況進行了診斷分析，從保險保障、資產(chǎn)配置、投資組合等方面考慮，提出了一些建議，并制定了以下理財方案，供您參考。本理財報告用來幫助您明確財務需求及目標，幫助您對理財事務進行更好地決策。目 錄第一部分 案例簡介 ……………………