【正文】 年投資金額每年投資總額3513623733843954064174284394410451146124713481449155016511752185319054200總計1525464教育基金定投 項目品種 基金名稱投資比例平均收益率每年定投金額（元）18年后本利和（元）股票型基金上投摩根中國優(yōu)勢40％8％廣發(fā)小盤成長債券型基金富國天利增長債券20％嘉實債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％養(yǎng)老基金定投 項目品種 基金名稱投資比例平均收益率每年定投金額（元）定投20年本利和（元）股票型基金上投摩根中國優(yōu)勢40％8％廣發(fā)小盤成長債券型基金富國天利增長債券20％嘉實債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％216。 一次性投資： 項目品種 基金名稱投資比例平均收益率投資金額（萬元）20年后本利和（萬元）股票型基金上投摩根中國優(yōu)勢40％8％133廣發(fā)小盤成長債券型基金富國天利增長債券20％嘉實債券平衡型基金招商平衡型基金20％QDII產(chǎn)品得利寶20％規(guī)劃總結(jié)理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的家庭理財安排上，您所需把握的原則是：關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，及時調(diào)整投資組合；根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財規(guī)劃，并持之以恒地遵照執(zhí)行；“開源”是理財，“節(jié)流”也是理財，如遇不必要的開支可以省下。針對您的家庭特點，在確保您家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，按照這份理財規(guī)劃進行實際操作，可以幫您早日達成您的家庭理財夢想，并實現(xiàn)家庭財富的最大化。第五部分 理財規(guī)劃方案未來現(xiàn)金流評估 規(guī)劃后的資產(chǎn)負債表家庭資產(chǎn)負債狀況 單位：萬元家庭資產(chǎn)家庭負債項目余額占比項目金額占比流動資產(chǎn)現(xiàn)金及活存6％房屋貸款（余額）50100％定期存款00汽車貸款（余額）00基金133％消費貸款（余額）00股票00固定資產(chǎn)房地產(chǎn)20059％其他00資產(chǎn)總計339100％負債總計50100％凈資產(chǎn)（資產(chǎn)負債）289餅圖規(guī)劃后資產(chǎn)結(jié)構(gòu)2%39%59%現(xiàn)金等價物金融資產(chǎn)實物資產(chǎn) 規(guī)劃后的現(xiàn)金流評估 未來現(xiàn)金流評估 單位：萬投資報酬率：（各種投資組合的平均報酬率）8%期初生息資產(chǎn)133年份本人年齡配偶年齡女兒年齡收入生活支出教育支出還債支出基金定投保費支出凈現(xiàn)金流期末生息資產(chǎn)03535548936136366362373776338388546439399654040106641411167424212684343132944441401045451501146461601247471701348481801449491901550502001651512101752522201853532301954542402055552500215656 000225757 000 235858 000 245959 000 1635256060 000 266161 000 276262 000 286363 000 296464 000 306565 000 316666 000 326767 000 336868 000 346969 000 357070 000 367171 000 377272 000 387373 000 397474 000 407575 000 417676 000 427777 000 437878 000 447979 000 458080 000 注：高一之后的收入=工資收入+教育保險的收入黃女士夫婦55歲后的收入＝年養(yǎng)老金需求（每年在保險公司領(lǐng)取的養(yǎng)老年金＋投資收益回報 ） 保費支出＝家庭保障性保險保費支出＋養(yǎng)老保險保費支出） 凈現(xiàn)金流量＝總收入－總支出 期末生息資產(chǎn)＝(1+投資報酬率)上期期末生息資產(chǎn)＋本期凈現(xiàn)金流量 55歲收入(女兒留學(xué)第三年)=養(yǎng)老金+教育金反還 假設(shè)基金定投20年 第六部分 理財規(guī)劃方案的執(zhí)行一、將現(xiàn)有資產(chǎn)按照理財規(guī)劃的要求，做出相應(yīng)的配置，6萬元作為緊急預(yù)備金，剩下133萬用于購買基金組合，實現(xiàn)投資收益。二、從現(xiàn)在起開始購買20年的定期壽險和意外險，每年的這些保費支出控制在 31060元左右。三、從每年的結(jié)余拿出49875元購買教育保險，為子女上高中、大學(xué)作教育金準(zhǔn)備；；拿出75900元購買養(yǎng)老保險。第七部分 理財規(guī)劃的心得家庭和企業(yè)都是社會的細胞，我們一向?qū)ζ髽I(yè)的財務(wù)給予相當(dāng)?shù)闹匾?，家庭財?wù)則被忽略。但是，隨著家庭收入和財富的增長以及生活的各種不確定性越來越大，并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（消費、儲蓄與投資）變得越來越受重視了。如何管理好家庭經(jīng)濟，是一個家庭過好日子至關(guān)重要的問題?！凹彝ダ碡敗本褪羌彝ベY產(chǎn)的合理配置（通俗的表達方式就是“精打細算”），就是利用企業(yè)理財和金融的方法對家庭經(jīng)濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經(jīng)濟實力，提高抗風(fēng)險能力，增大家庭效用。這是一個非常廣泛的領(lǐng)域：小到日常開銷、增添家電設(shè)備、外出旅游；大到債券或股票投資、買車、購屋、儲備子女的教育經(jīng)費，直至安排退休后的晚年生活等等都屬于“家庭理財”的范圍，良好的“家庭理財”能顯著地提升家庭資產(chǎn)的質(zhì)量并讓家庭資產(chǎn)持續(xù)增值的潛力充分地發(fā)揮出來。每個家庭都希望子女將來有一個美好的前景和幸福的將來，黃女士家也不例外，那么首先要培養(yǎng)“家庭理財”的意識，通過“家庭理財”讓省下的一分錢或每增值的一分錢都與你在外面奔波辛苦賺到的一分錢等值。家庭理財是一種使家庭財富保值增值的手段，是通過對家庭收支的科學(xué)管理、合理有效支配，實現(xiàn)經(jīng)濟價值最大化的過程。而“家庭理財”最重要的品質(zhì)是耐心。很多人都認為理財是一件很玄妙的事。其實，只要你有足夠的耐心，成為富豪并不是一件不可思議的事情，想當(dāng)年，巴非特也是從１００美元起家的。他靠的就是一股堅韌不拔的毅力成功的。巴非特擁有３００億美元的財富不是一夜之間的事，他整整用了４０年的時間。巴非特成功的秘密很簡單，他把“復(fù)利”的技巧運用得出神入化，而讓“復(fù)利”發(fā)揮威力的正是漫長的歲月，要把“家庭理財”視為一個家庭永久的事業(yè)，要有耐心才能持之以恒。38 2008年4月