【文章內(nèi)容簡介】 2008041837001B上投貨幣B20080418519588交銀貨幣A20080418519589交銀貨幣B20080418家庭保障社保保障的是被保險人基本的生活條件。如果黃女士的家庭沒有社保的話，其家人就缺乏基本的經(jīng)濟(jì)保障，即使現(xiàn)在黃女士的家庭經(jīng)濟(jì)狀況正常，家庭的收入比較高且比較穩(wěn)定，具有一定的防范風(fēng)險的能力。但是萬一發(fā)生意外，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況會發(fā)生很大的變化，可能會給家庭財務(wù)造成巨大的困難和損失。因此，為了防范意外的風(fēng)險，黃女士家庭需要增加保障這方面的投入，盡量完善家庭社家庭保險計劃黃女士家庭年總收入為480000。收入較高，可考慮比較全面的家庭保障。一般來說，一個家庭的保費(fèi)支出應(yīng)為年收入的10％15%，即保費(fèi)支出為4800072000。保險種類可考慮定期壽險、重疾險、意外險、等保障型保險產(chǎn)品。216。 重大疾病保險需求分析：重大疾病方面，考慮到不少常見重大疾病（如惡性腫瘤）的治療費(fèi)用較高，因此夫妻倆能有40萬的保障金額，基本上可以得到較高的保險保障。建議險種：國壽康恒重大疾病保險。保障29種重大疾病和身故責(zé)任。216。 意外傷害險需要分析：項(xiàng)目黃女士丈夫殘疾后收入的減小現(xiàn)值（預(yù)計收入為殘疾前的一半）8154192446258殘疾后費(fèi)用的增加300000300000合計11154192746258建議險種：太平盛世長順安全保險。保障被保險人因意外傷害所致殘疾以及意外身故。216。 壽險需求分析黃女士丈夫喪葬費(fèi)用2000020000遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值733877733877子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值203854203854債務(wù)總額250000250000合計12077311207731建議險種：平安幸福定期壽險。它是一款消費(fèi)型定期死亡保險，保障單一；繳費(fèi)低，保障高，體現(xiàn)人的身價尊嚴(yán)。保險需求匯總黃女士丈夫重大疾病險400000400000意外傷害險殘疾后收入的減小現(xiàn)值（預(yù)計收入為殘疾前的一半）8154192446258殘疾后費(fèi)用的增加300000300000壽險需求喪葬費(fèi)用2000020000遺屬生活費(fèi)用現(xiàn)值733877733877子女教育現(xiàn)金現(xiàn)值203854203854債務(wù)總額250000250000合計25231504153989家庭保障建議險種如下：險種被保險人基本保額（萬）保險期間（年）繳費(fèi)期（年）年交保費(fèi)（元）太平盛世長順安全保險妻子10終身20830丈夫30終身203870平安幸福定期壽險妻子12020203720平安幸福定期壽險丈夫12020206000國壽康寧終身重大疾病保險（A款），妻子20終身207600國壽康寧終身重大疾病保險（A款），丈夫20終身208400成長無憂少兒重大疾病保險兒子202020640合計31060 子女教育理財目標(biāo)：在經(jīng)濟(jì)上保障孩子完成在國內(nèi)的小學(xué)至大學(xué)的教育和三年碩士留學(xué)。假設(shè)：小孩7歲上小學(xué)，16歲讀高中，19歲讀大學(xué)，23歲出國(新西蘭)留學(xué)。學(xué)費(fèi)成長率5%，匯率因期限太長，匯率因波動較大，無法預(yù)測。在計算中忽略不計。需求預(yù)測：i. 小孩上學(xué)前、幼兒園班（1－6歲），小孩費(fèi)用占家庭費(fèi)用比率最高不應(yīng)超過20％。每月支出約2500元，每年共30000元。ii. 小孩上小學(xué)到初中階段屬于義務(wù)教育階段，教育費(fèi)用的減少，小學(xué)每年費(fèi)用約為19800元（包括興趣班），初中每年費(fèi)用約為26600元。iii. 孩子17~19歲 高中階段，考慮孩子就讀重點(diǎn)高中，學(xué)費(fèi)和寄宿費(fèi)較高，一年約35000元。iv. 孩子20~22歲大學(xué)階段，一年約105000元。v. 孩子23歲~25歲去新西蘭留學(xué)，每年花費(fèi)72萬，約216萬。儲備期限為18年。vi.年齡階段年期每年教育支出5幼兒園130,0006幼兒園230,000小計60,0007小學(xué)319,8008小學(xué)419,8009小學(xué)519,80010小學(xué)619,80011小學(xué)719,80012小學(xué)819,800118,80013初中926,60014初中1026,60015初中1126,600小計79,80016高中1235,00017高中1335,00018高中1435,000小計105,00019大學(xué)15105,00020大學(xué)16105,00021大學(xué)17105,00022大學(xué)18105,000小計420,00023~25留學(xué)3年2160,000（注：以上學(xué)費(fèi)均為考慮學(xué)費(fèi)成長率后的計算結(jié)果。）教育規(guī)劃：小學(xué)與初中支出金額不大，%%，故從每月的收入中扣除。高中、大學(xué)和留學(xué)未來支出較大，且時間較長，可采用保險和基金進(jìn)行規(guī)劃。（一） 教育保險1建議從現(xiàn)在（孩子五歲）起，投保子女教育保險。因?yàn)榻逃ｋU采取復(fù)利計算，投保時間越早，積累的教育金就越多。但考慮到孩子成長初期黃女士夫婦失業(yè)風(fēng)險較小，月結(jié)余較為充足和穩(wěn)定，而孩子教育資金從高中起負(fù)擔(dān)較大，長期失業(yè)風(fēng)險難以估計，所以建議選擇教育金領(lǐng)取年齡為高中到大學(xué)期間。（以國壽產(chǎn)品為例）險種產(chǎn)品名稱保險期間繳費(fèi)期限保險責(zé)任年金保險（生存保險)國壽子女教育A款合同生效日至被保險人14周歲的年生效日年繳，自合同生效年交至被保險人14周歲1618歲年返還保額的10%，1922歲年返還保額的30%，被保險人身故返還保單現(xiàn)金價值定期壽險(死亡保險）國壽關(guān)愛成長定期壽險條款合同生效之日起至第二被保險人年滿二十五周歲的年生效對應(yīng)日年繳，繳費(fèi)期間為合同生效年至第二被保險人18周歲第二被保險人先于第一被保險人或同時身故，返還保險現(xiàn)金價值；第一被保險人先于第二被保險人身故，按比例給付撫恤金至25周歲分紅保險國壽鴻宇少兒兩全保險合同生效之日起至被保險人年滿六十周歲的年生效對應(yīng)日止年繳，交至被保險人年滿十八周歲的年生效對應(yīng)日大學(xué)四年返還保額的10%的，25周歲返還保額60%的婚嫁保險金，生存至60歲返還200%的滿期保險金，18歲前身故返還保費(fèi)的130%，每年按盈余情況分紅經(jīng)過比較和對您的家庭狀況，我們可以看到，年金保險較符合您的需要，其具有較強(qiáng)的教育儲蓄功能，繳費(fèi)期間短，且有一定的保障功能，能夠滿足您孩子高中大學(xué)教育資金需求。，現(xiàn)在起（5歲）投保保額為35萬的教育保險。交費(fèi)方式： 年繳保費(fèi)49,875元交費(fèi)期間： 至被保險人年滿十四周歲的生效對應(yīng)日，十個保單年度保險期間：保單生效年度至被保險人年滿二十一周歲的生效對應(yīng)日在本合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)下列保險責(zé)任: 　　(1)、被保險人生存至1117周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的10%給付高中教育保險金，即35,000元?！?2)、被保險人生存至1121周歲的生效對應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給付大學(xué)教育保險金，即105,000元。在被保險人21周歲的生效對應(yīng)日給付教育保險金后，本合同終止。　　(3)、被保險人身故，本公司退還保險單的現(xiàn)金價值，本合同終止?！　?4)、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起， 若被保險人生存，本公司于每年的生效對應(yīng)日按基本保額的5％給付成長年金，即17,500元，直至被保險人21周歲的生效對應(yīng)日為止。 若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費(fèi)期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。（二）基金（留學(xué)儲備） 您的孩子23歲開始留學(xué)，從現(xiàn)在開始儲備有18年的時間。對長達(dá)10年以上的長期理財目標(biāo)建議采用基金定額定投，即投資者設(shè)定在每月指定日期，自動申購固定金額的開放式基金。這種長期地聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險也被分散了。波動較大的基金比較有機(jī)會在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場反彈可以很快獲利。定期定額長期投資的時間復(fù)利效果，將分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險，只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利，而且風(fēng)險較高基金的長期報酬率，應(yīng)該勝過風(fēng)險較低的基金，孩子23歲那年的留學(xué)學(xué)費(fèi)FV為300000*⌒18=。留學(xué)三年的學(xué)費(fèi)終值為 S =3FV＝，采用基金定額定投后，每個月須準(zhǔn)備的留學(xué)基金P=。這部分基金投資可放在家庭投資計劃中，兩者的預(yù)期收益都以8%為計。具體投資組合請看投資部分。類似于這樣10年以上的長期理財目標(biāo)非常適宜采用這種方法，因?yàn)殚L期地聚沙成塔可達(dá)到平均成本的效益，風(fēng)險也被分散了。波動較大的基金比較有機(jī)會在凈值下跌的階段累積較多低成本的份數(shù)，待市場反彈可以很快獲利。定期定額長期投資的時間復(fù)利效果，分散了股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險，只要能堅守長期扣款原則，選擇波動幅度較大的基金其實(shí)較能提高獲利，而且風(fēng)險較高基金的長期報酬率，應(yīng)該勝過風(fēng)險較低的基金，因此如果較長期的理財目標(biāo)如五年以上至十年、二十年，不妨選擇波動較大的基金，而如果是五年內(nèi)的目標(biāo)，還是選績效較平穩(wěn)的基金為宜。退休養(yǎng)老計劃養(yǎng)老計劃是每個人都必須面對的問題，老年時期工作能力大大下降，收入水平也處于低下水平，支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收入，甚至是凈支出零收入。每個人都希