人身保險合同的成立與生效問題探析(參考版)
2024-11-16 23:46本頁面
【正文】 內(nèi)容總結(jié)（1）人身合同的成立與生效問題探析
人身合同的成立與生效是近年來理界關(guān)注較多的問題也是我國幾起賠案爭議的焦點(diǎn)所在（2）第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原那么確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)（3）4條沒有規(guī)定任意性條款那么應(yīng)視同是強(qiáng)迫性條款人不得以格式條款排除（4）本案中的是11月1日收取加費(fèi)費(fèi)以次體承保的至此雙方達(dá)成了協(xié)議因此11月1日應(yīng)視為合同成立日。不過認(rèn)為合同并未成立是錯誤的理解本質(zhì)上本案屬于典型的合同成立但卻依法無效的情況。本案中由于合同成立當(dāng)時被人已經(jīng)不幸去世即標(biāo)的不存在因此合同無法產(chǎn)生法律效力。〞從以上規(guī)定可以看出假設(shè)當(dāng)事人沒有在合同中約定合同生效的時間合同一般自成立時生效。本案中的是11月1日收取加費(fèi)費(fèi)以次體承保的至此雙方達(dá)成了協(xié)議因此11月1日應(yīng)視為合同成立日。 本案分析：本案中爭議的焦點(diǎn)問題在于判斷合同何時成立、生效。那么認(rèn)為王先生交納保費(fèi)是在11月1日而其母親實(shí)際上已于10月31意外亡所以合同并未成立無須承擔(dān)任何賠償責(zé)任。田某聽后對王先生表示同情但回絕將單給王先生并說合同不能成立。2005年11月2日王先生才得知其母親在中不幸因交通事故已經(jīng)于10月31日去世。同年10月28日王先生的母親參加組織的體檢后將20000元交給王先生囑咐其代交費(fèi)并說在此金額內(nèi)就保而她本人那么去海南。 ......案例分析：王先生的母親于2005年10月25日在某代理人田某的說明和指導(dǎo)下填寫人身投保書購置金額為30萬元的人身書面上載明的身故受益人即為王先生本人。雖然在社會生活中書信可由別人代筆文章可請別人捉但民事行為中的簽名那么不可由別人代簽投保單上的簽名也是如此。而保單代簽名的行為那么是別人代投保人或被人在投保單上簽署投保人或被人的而非別人的是法律和規(guī)章制止的行為。在委托代理關(guān)系中委托代理人代理投保人與人簽訂合同時雖然是以被代理人即投保人的名義進(jìn)展民事行為但其在投保單上所簽署的那么是自己的而非投保人的。 代簽名保單也不同于由別人代理投保人簽訂的合同。[⑤]但保單代簽名的行為并非代理人的代理行為因?yàn)楦鶕?jù)民法代理制度的根本原理代理人只能代理一方當(dāng)事人進(jìn)展民事行為不能同時代理雙方當(dāng)事人進(jìn)展民事行為。 代簽名保單不同于代理人代理人簽訂合同。第一類是投保人代被人在投保單上簽名；第二類是業(yè)務(wù)員或代理人代投保人或被人在投保單上簽名；第三類是投保人、業(yè)務(wù)員或代理人之外的人代投保人、被人在投保單上簽名。所謂代簽名是指由本人之外的別人代替本人在應(yīng)由本人簽名之處簽署本人的行為而非由本人之外的別人在應(yīng)由本人簽名之處簽署別人的行為。這種收據(jù)較前兩種收據(jù)無疑更為合理一方面它便于壽險營銷員展業(yè)說服保戶在投保時預(yù)交首費(fèi)牢牢抓住每一次稍縱即逝的商業(yè)時機(jī)；另一方面它徹底解決了被人核保間的保障空白問題合理地分配了核保間的風(fēng)險真正公平地維護(hù)了保戶與人雙方的切身利益有效地防止了核保間無謂的糾紛人再也不必去吞咽因核保間的糾紛而當(dāng)被告時無勝敗都難以下咽的苦藥。人既不會因回絕承保而拒賠也不會因同意承保而賠付投保人投保的高額金。單的金額可能高達(dá)數(shù)十萬甚至上百萬元但附臨時保障收據(jù)那么僅提供數(shù)萬元甚至更低金額的保障。假設(shè)被人于核保間亡人將依收據(jù)上的約定給付金并全部退還預(yù)收的首費(fèi)。它具有四個特點(diǎn)：一是臨時性即人為被人在核保間的可保風(fēng)險提供短的、暫時的保障詳細(xì)限視核保間長短而定；一旦核保結(jié)作出該保障即告完畢。 近年來隨著外資逐漸進(jìn)入我國人身業(yè)歐美普遍采用的附臨時保障收據(jù)開始在我國一些外資的壽險條款中出現(xiàn)。因?yàn)榧僭O(shè)被人在核保間亡即使人在不知情的情形下完全出于好心和通常的慎重和注意作出了回絕承保的結(jié)受益人仍然可能疑心該結(jié)的公平合理性索賠糾紛和言影響可能會迫使人賠付而此時的賠付將不再是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于金額的通融賠付。這種收據(jù)對被人或受益人較為有利比前一種收據(jù)合理在一定程度上填補(bǔ)了因核保程序而產(chǎn)生的保障空白。該收據(jù)規(guī)定假設(shè)投保申請符合人的承保要求人同意承保人將承擔(dān)預(yù)收首費(fèi)后、單簽發(fā)前發(fā)生的被人亡等可保危險的責(zé)任。更何況人通融賠付或敗訴后支付的本來不該支付的那筆數(shù)額不菲的賠款是實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)損失此時人恐怕不無弄巧成拙的感慨。此類收據(jù)外表上看對人非常有利但實(shí)際上核保間內(nèi)一旦被人亡假設(shè)人不愿通融賠付或者其通融賠付方案不為受益人承受那么雙方勢必對簿公堂人即使勝訴也是雖勝猶敗對其商業(yè)信譽(yù)可能會產(chǎn)生消極影響。這種收據(jù)明確規(guī)定在單簽發(fā)前人對被人核保間的風(fēng)險不承擔(dān)任何責(zé)任。目前我國人身實(shí)務(wù)中使用的費(fèi)暫收收據(jù)主要有兩種。 在人身實(shí)務(wù)上投保人提交投保單、預(yù)交首費(fèi)后人隨即開具首費(fèi)暫收收據(jù)并于一定限內(nèi)對投保人的投保申請進(jìn)展審核后提出核保。因此不能簡單地認(rèn)為只要人預(yù)收了首費(fèi)就應(yīng)當(dāng)對被人的亡承擔(dān)責(zé)任從而無理地剝奪人的核保權(quán)。假設(shè)受益人勝訴那么似乎人本來就該賠。但在實(shí)務(wù)上被人的受益人對人作出的回絕承保的結(jié)往往無法承受由此引發(fā)的糾紛層出不窮加上言的介入常常使簡單的問題復(fù)雜化導(dǎo)致社會對人的不信任。因?yàn)橐环矫婧茈y排除人惡意
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