人身保險(xiǎn)合同的成立與生效問題探析(參考版)
2025-06-02 01:20本頁(yè)面
【正文】 8 / 8。不過，保險(xiǎn)公司認(rèn)為合同并未成立是錯(cuò)誤的理解，實(shí)質(zhì)上，本案屬于典型的保險(xiǎn)合同成立但卻依法無效的情況。本案中由于合同成立當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人已經(jīng)不幸去世，即保險(xiǎn)標(biāo)的不存在，因此保險(xiǎn)合同無法產(chǎn)生法律效力?！睆囊陨弦?guī)定可以看出，如果當(dāng)事人沒有在合同中約定合同生效的時(shí)間，保險(xiǎn)合同一般自成立時(shí)生效。本案中的保險(xiǎn)公司是11月1日收取加費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)，以次標(biāo)準(zhǔn)體承保的，至此雙方達(dá)成了協(xié)議，因此11月1日應(yīng)視為合同成立日。 本案分析：本案中爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問題在于判斷保險(xiǎn)合同何時(shí)成立、生效。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，王先生交納保費(fèi)是在11月1日，而其母親實(shí)際上已于10月31意外死亡，所以保險(xiǎn)合同并未成立，保險(xiǎn)公司無須承擔(dān)任何賠償責(zé)任。田某聽后對(duì)王先生表示同情但拒絕將保險(xiǎn)單給王先生，并說保險(xiǎn)合同不能成立。2005年11月2日，王先生才得知其母親在旅游中不幸因交通事故已經(jīng)于10月31日去世。同年10月28日，王先生的母親參加保險(xiǎn)公司組織的體檢后將20000元交給王先生，囑咐其代交保險(xiǎn)費(fèi)并說在此金額內(nèi)就保，而她本人則去海南旅游。 ......案例分析：王先生的母親于2005年10月25日在某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人田某的說明和指導(dǎo)下填寫人身保險(xiǎn)投保書，購(gòu)買保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)，書面上載明的身故受益人即為王先生本人。雖然在社會(huì)生活中書信可由他人代筆，文章可請(qǐng)他人捉刀，但民事行為中的簽名則不可由他人代簽，投保單上的簽名也是如此。而保單代簽名的行為則是他人代投保人或被保險(xiǎn)人在投保單上簽署投保人或被保險(xiǎn)人的姓名，而非他人的姓名，是法律和規(guī)章禁止的行為。在委托代理關(guān)系中，委托代理人代理投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)雖然是以被代理人，即投保人的名義進(jìn)行民事行為，但其在投保單上所簽署的姓名則是自己的姓名，而非投保人的姓名?！ 〈灻我膊煌谟伤舜硗侗Ｈ撕炗喌谋ｋU(xiǎn)合同。[⑤]但保單代簽名的行為并非保險(xiǎn)代理人的代理行為，因?yàn)楦鶕?jù)民法代理制度的基本原理，代理人只能代理一方當(dāng)事人進(jìn)行民事行為，不能同時(shí)代理雙方當(dāng)事人進(jìn)行民事行為。 代簽名保單不同于保險(xiǎn)代理人代理保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。第一類是投保人代被保險(xiǎn)人在投保單上簽名；第二類是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)代理人代投保人或被保險(xiǎn)人在投保單上簽名；第三類是投保人、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)代理人之外的人代投保人、被保險(xiǎn)人在投保單上簽名。所謂代簽名是指由本人之外的他人代替本人在應(yīng)由本人簽名之處簽署本人姓名的行為，而非由本人之外的他人在應(yīng)由本人簽名之處簽署他人姓名的行為。這種收據(jù)較前兩種收據(jù)無疑更為合理，一方面，它便于壽險(xiǎn)公司營(yíng)銷員展業(yè)，說服保戶在投保時(shí)預(yù)交首期保險(xiǎn)費(fèi)，牢牢抓住每一次稍縱即逝的商業(yè)機(jī)會(huì)；另一方面，它徹底解決了被保險(xiǎn)人核保期間的保障空白問題，合理地分配了核保期間的風(fēng)險(xiǎn)，真正公平地維護(hù)了保戶與保險(xiǎn)人雙方的切身利益，有效地避免了核保期間無謂的保險(xiǎn)糾紛，保險(xiǎn)人再也不必去吞咽因核保期間的糾紛而當(dāng)被告時(shí)無論勝敗都難以下咽的苦藥。保險(xiǎn)人既不會(huì)因拒絕承保而拒賠，也不會(huì)因同意承保而賠付投保人投保的高額保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金額可能高達(dá)數(shù)十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元，但附臨時(shí)免費(fèi)保障收據(jù)則僅提供數(shù)萬(wàn)元甚至更低金額的保險(xiǎn)保障。若被保險(xiǎn)人于核保期間死亡，保險(xiǎn)人將依收據(jù)上的約定給付保險(xiǎn)金，并全部退還預(yù)收的首期保險(xiǎn)費(fèi)。它具有四個(gè)特點(diǎn)：一是臨時(shí)性，即保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人在核保期間的可保風(fēng)險(xiǎn)提供短期的、暫時(shí)的保險(xiǎn)保障，具體期限視核保期間長(zhǎng)短而定；一旦核保結(jié)論作出，該保險(xiǎn)保障即告結(jié)束。 近年來隨著外資保險(xiǎn)公司逐漸進(jìn)入我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)，歐美國(guó)家普遍采用的附臨時(shí)免費(fèi)保障收據(jù)開始在我國(guó)一些外資保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)條款中出現(xiàn)。因?yàn)?，若被保險(xiǎn)人在核保期間死亡，即使保險(xiǎn)人在不知情的情形下完全出于善意和通常的謹(jǐn)慎和注意作出了拒絕承保的結(jié)論，受益人仍然可能懷疑該結(jié)論的公平合理性，索賠糾紛和輿論影響可能會(huì)迫使保險(xiǎn)人賠付，而此時(shí)的賠付將不再是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)金額的通融賠付。這種收據(jù)對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人較為有利，比前一種收據(jù)合理，在一定程度上填補(bǔ)了因核保程序而產(chǎn)生的保障空白。該收據(jù)規(guī)定，若投保申請(qǐng)符合保險(xiǎn)人的承保要求，保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)人將承擔(dān)預(yù)收首期保險(xiǎn)費(fèi)后、保險(xiǎn)單簽發(fā)前發(fā)生的被保險(xiǎn)人死亡等可保危險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。更何況保險(xiǎn)人通融賠付或敗訴后支付的本來不該支付的那筆數(shù)額不菲的賠款，是實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)損失，此時(shí)保險(xiǎn)人恐怕不無弄巧成拙的感慨。此類收據(jù)表面上看對(duì)保險(xiǎn)人非常有利，但實(shí)際上核保期間內(nèi)一旦被保險(xiǎn)人死亡，如果保險(xiǎn)人不愿通融賠付，或者其通融賠付方案不為受益人接受，則雙方勢(shì)必對(duì)簿公堂，保險(xiǎn)人即使勝訴，也是雖勝猶敗，對(duì)其商業(yè)信用可能會(huì)產(chǎn)生消極影響。這種收據(jù)明確規(guī)定，在保險(xiǎn)單簽發(fā)前，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人核保期間的風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。目前，我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中使用的保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)主要有兩種。 在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，投保人提交投保單、預(yù)交首期保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)人隨即開具首期保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)，并于一定期限內(nèi)對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核后提出核保意見。因此，不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為只要保險(xiǎn)人預(yù)收了首期保險(xiǎn)費(fèi)，就應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，從而無理地剝奪保險(xiǎn)人的核保權(quán)。如果受益人勝訴，則似乎保險(xiǎn)人本來就該賠。但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，被保險(xiǎn)人的受益人對(duì)保險(xiǎn)人作出的拒絕承保的結(jié)論往往無法接受，由此引發(fā)的糾紛層出不窮，加上輿論的介入，常常使簡(jiǎn)單的問題復(fù)雜化，導(dǎo)致社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)人的不信任。因?yàn)?，一方面很難排除保險(xiǎn)人惡意利用保險(xiǎn)責(zé)任回溯規(guī)則的可能性；另一方面，我們無法設(shè)想，也不能要求一個(gè)誠(chéng)信的保險(xiǎn)人在投保人預(yù)交首期保險(xiǎn)費(fèi)后、核保意見提出之前，已知被保險(xiǎn)人死亡的情形下，繼續(xù)進(jìn)行審核，并提出核保意見。這對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人是非常不利的，在保險(xiǎn)單不具有追溯效力的情形下尤其如此。通過預(yù)收首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人事實(shí)上處于一種比較有利的地位，規(guī)避了在保單生效后收取首期保險(xiǎn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省了保險(xiǎn)營(yíng)銷的成本。因此，保險(xiǎn)人使用該游戲規(guī)則應(yīng)當(dāng)有一個(gè)前提條件，即排除惡意利用該規(guī)
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