【正文】 13．汽車保險理賠工作應(yīng)遵循的基本原則（一）樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅持實事求是原則（二）重合同，守信用，依法辦事（三）堅決貫徹“八字”理賠原則“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實。投保人資格：投保人在訂立汽車保險合同時，必須對保險標(biāo)的具有保險利益（要有關(guān)系），必須具有完全民事行為能力和承擔(dān)交付保險費的義務(wù)。（5）家庭或車主擁有的車輛數(shù)。(1)根據(jù)車輛的使用性質(zhì)劃分(2)根據(jù)車輛的生產(chǎn)地劃分(3)根據(jù)車輛的種類劃分：車輛種類與噸位。含義：一是指商業(yè)保險行為；二是合同行為；三是權(quán)利義務(wù)行為；四是經(jīng)濟(jì)補償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為條件。8．機動車輛保險含義是什么？機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險（即在保險合同中當(dāng)事人雙方事先不確定保險標(biāo)的的實際價值，而將保險金額作為最高賠償限額的保險）?！ｋU人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后。構(gòu)成代位追償?shù)臈l件——保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致?，F(xiàn)金給付（機動車保險中的第三者責(zé)任險常采用這一補償方式）；重置，如玻璃破碎險，重新購置與保險標(biāo)的相同或相似的物品，作為損害的補償；修復(fù)：將保險標(biāo)的的性能恢復(fù)到未損害時的狀況?！L(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在著一種因果關(guān)系，3．風(fēng)險的特征風(fēng)險存在的客觀性；風(fēng)險的偶然性；風(fēng)險的可變性；風(fēng)險存在的普遍性4．保險的要素1）保險公司所承保的必須是可保風(fēng)險（一是純粹風(fēng)險；二是必須是意外發(fā)生的；不包括必然會發(fā)生的和被保險人的故意行為（第三者的意外除外）造成的風(fēng)險；三是必須要有大量保險標(biāo)的均有遭受重大損失的可能性；四是風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失；五是風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性）；保險的過程必須是多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散；必須合理厘定保險的費率，即合理制定保險產(chǎn)品的價格；必須建立保險基金；必須訂立保險合同?！L(fēng)險事故：也稱風(fēng)險事件，是指造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風(fēng)險事故所造成的。3）風(fēng)險是一種隨機現(xiàn)象，其發(fā)生的時間、傷害與損失的大小具有不確定性。五．簡答題1．風(fēng)險的概念及所包含的含義概念：風(fēng)險是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马椬龀鰶Q策的過程中，未來結(jié)果的不確定性含義：1）風(fēng)險是肯定能發(fā)生的客觀存在。8．保險精算的主要目的之一就是要確定保險的純費率（附加費率）。如果按照比例責(zé)任制分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)倱p失，則甲、乙、丙三家保險公司分別承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？ 甲保險人應(yīng)賠付的款額為：100000/（100000+150000+250000）200000=40000元； 乙保險人應(yīng)賠付金額為60000元； 丙保險人應(yīng)賠付金額為100000元； 甲保險人應(yīng)賠付款額為：100000/（100000+150000+200000）200000≈44444元； 乙保險人應(yīng)賠付款額為：150000/（100000+150000+200000）200000≈66667元；甲：100000元；乙100000元；丙：0元；甲保險人應(yīng)賠付款額為：200000/（100000+150000+200000）200000≈88889元；7．機動車輛在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，保險車輛發(fā)生交通事故造成第三者人身傷亡或者財產(chǎn)損失的，保險公司也不負(fù)責(zé)賠償。5．損失分?jǐn)偟臈l件是同樣的保險利益、同一保險標(biāo)的、相同的風(fēng)險、同一保險期間；保險金額的總和大于保險標(biāo)的的實際價值；6．某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了車輛保險合同。4．代位求償與物上代位存在明顯區(qū)別：第一，代位求償權(quán)的保險標(biāo)的的損失是由第三者責(zé)任引起的；第二，代位求償權(quán)取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。2．對風(fēng)險處理方法中的財務(wù)處理方法，它包括自留或承擔(dān)和轉(zhuǎn)移兩種。9．機動車輛理賠是指保險人或委托理賠代理人在其承保的保險車輛發(fā)生保險事故導(dǎo)致?lián)p失，被保險人或委托代理人提出索賠的請求后，根據(jù)保險合同條款的約定，審核保險責(zé)任、確定損失程度并處理保險理賠的法律行為。7．機動車交通事故責(zé)任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。5．保險深度是指某地保費收入占某地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，它反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位，公式即保費收入／GDP。3．保險價值是指保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以金錢估計的價值總額，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)。三．解釋題 1．保險：根據(jù)《中華人民共和國保險法》第2條規(guī)定：“保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。則該車輛保險費=566+10萬元%=1916元。B車:無責(zé)損失由A車承擔(dān),．機動車輛保險合同的憑證及附件：1．投保單2．保險單3．保險憑證4．批單5．書面協(xié)議18．在機動車保險合同的有效期內(nèi)，如果保險合同的內(nèi)容發(fā)生了變化，投保人或被保險人要及時向保險人提出書面申請，辦理變更手續(xù)。A車損失10000元，B車損失15000元。14．A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責(zé)（損失3000元），B車無責(zé)（損失600元），C車無責(zé)（損失800元），則賠付結(jié)果為：A車交強險賠付B車600元，賠付C車800元，B車、C車交強險分別賠付A車：100元。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。12．交強險費率實行與被保險機動車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動機制。10．機動車損失保險按客戶種類和車輛用途劃分：家庭自用汽車損失保險條款、非營業(yè)用汽車損失保險條款、營業(yè)用汽車損失保險條款。8．保險商品的理論價格由純費率和附加費率兩部分構(gòu)成，也稱為毛費率。6．我國汽車保險產(chǎn)品主要包括機動車交通事故責(zé)任強制保險和商業(yè)汽車保險。4．補償原則是財產(chǎn)保險處理賠償時的一項基本原則。2．保險當(dāng)事人處理保險賠償或者給付責(zé)任，法庭審理有關(guān)保險賠償或者給付的訴訟案件，在調(diào)查事件發(fā)生的起因，確定事件的責(zé)任歸屬時所遵循的原則是近因原則。不論何種原因引起的輪胎單獨破損，均不屬保險責(zé)任。因未及時報案，導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認(rèn)定的，保險公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。并不是在因保險合同關(guān)系引起的其他任何糾紛中都做到有利于被保險人的處理原則。20．在實踐中，大多數(shù)財產(chǎn)保險均采用不定值保險合同的形式。賠償?shù)臄?shù)額在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計算，最高不超過責(zé)任限額的30%。16．投保人應(yīng)當(dāng)在本保險合同成立時交清保險費；保險費交清前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。14．在市場經(jīng)濟(jì)條件下保險是以一種商品的形式出現(xiàn)，因此保險企業(yè)在經(jīng)營作為商品的保險過程中必須遵循市場經(jīng)濟(jì)的價值規(guī)律。12．第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。10．機動車輛保險是以機動車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。8．代位原則是由補償原則派生出來的，僅適用于財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。6．近因是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。顯而易見，保險代理人應(yīng)該是基于保險人的利益辦理保險業(yè)務(wù)，提供中介服務(wù)的。投保人對保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)活動并不承擔(dān)責(zé)任，經(jīng)紀(jì)人因其過錯造成的損失由自身承擔(dān)。2． 可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：——風(fēng)險是純粹風(fēng)險而非投機風(fēng)險 ；——風(fēng)險事故損失的發(fā)生具有意外性及可預(yù)測性 ； ——風(fēng)險損失幅度在一定范圍內(nèi)； ——存在大量獨立的同質(zhì)風(fēng)險單位；3． 保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。答：汽車保險業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，其對汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著促進(jìn)和保障作用；1）汽車保險解除了人們的后顧之憂，擴(kuò)大了汽車的需求，促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；2）促進(jìn)了汽車安全性能的提高；3）有助于形成汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈，豐富汽車產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成，有助于汽車產(chǎn)業(yè)人才的培養(yǎng)和安置。(2)理賠業(yè)務(wù)透明度差，有失公正。如：6座以下的私家車主一年內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任交通事故，但有過1次酒后駕車，其第二年繳納的保費為：950（110%)（1+30%)=。雖然交強險只可優(yōu)惠下浮10%，一般可優(yōu)惠一二百元，但商業(yè)三者險最低可打七折。但此舉也會留下一些“后遺癥”。如果全責(zé)方耍賴，無責(zé)方只得起訴全責(zé)方，但為了幾百元修車費就打官司，會覺得麻煩。這樣理賠流程和手續(xù)相對復(fù)雜些，無責(zé)方拿到賠付款也會遲些。無責(zé)可不用賠錢。2007年12月交強險召開聽證會，2008年2月交強險經(jīng)過一次大的修改。2007年11月底，交強險第一個報告出爐，據(jù)該報告顯示，全國首年交強險業(yè)務(wù)保費收入合計507億元，交強險首年實際賠款44億元，各類經(jīng)營費用合計141億元，但是，交強險首年竟然虧損39億元。解答：我國的交強險從2006年7月1日實施以來，不斷地引發(fā)爭議。白女士大為惱火，當(dāng)場同保險公司的人理論，定損員說，交強險就是這么規(guī)定的，我們也沒有辦法。雙方報案后，逆行倒車方被交警認(rèn)定為全責(zé)。因此，法院一審作出如下判決：李某的4萬余元損失，由保險公司在保險合同約定的交強險范圍內(nèi)予以賠償，不足部分由方某予以賠償。保險公司提供給被保險人的格式條款中并沒有將肇事司機逃逸規(guī)定為保險人的免責(zé)事由。因為，如果肇事車輛無法查知，就無法確定交強險的承保人，在此情形下，無法確定承擔(dān)責(zé)任的保險公司。本案中，車輛造成他人受傷的事實不因肇事司機的逃逸而改變。針對以上情況談?wù)勀愕囊庖姟＿\輸公司認(rèn)為，自己的車輛投有交強險，應(yīng)由保險公司賠償。李某向方某、運輸公司及保險公司索賠4萬余元，因協(xié)商不能達(dá)成一致，導(dǎo)致訴訟。李某遺留10級傷殘。事故發(fā)生后，方某駕車逃逸。新保險法對這方面的規(guī)定,規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題,對保險公司和投保人都是一種保護(hù)。李某向保險公司索賠,卻遭到拒絕,理由是:機動車商業(yè)保險條款規(guī)定了被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人,未向保險人辦理批改手續(xù),保險人不負(fù)賠償責(zé)任。2007年12月7日晚,李某照常將車停在自家樓下,可是第二天早上起來,卻發(fā)現(xiàn)車沒了。2007年6月29日,酒店在華泰財產(chǎn)保險股份有限公司遼寧省分公司為該車辦理了全車盜搶險,賠償金額為5萬元,保險期為一年。李某日常工作和上下班均使用該車,晚上就將車存放在自家樓下。），因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。因此，劉先生和宋先生在車輛出險時都不是保險合同的被保險人，無權(quán)要求保險人理賠。本案中，雖然劉先生已經(jīng)變?yōu)檐囕v的實際持有人，但卻不是保險合同的被保險人，因此他無權(quán)獲得保險賠償。另外，劉先生也沒有資格要求索賠。于是宋先生、劉先生先后向保險公司索賠。但附加險之間是不能相互起作用的，不計免賠險無法將盜搶險、車身劃痕險等附加險與無過失責(zé)任險的免賠率轉(zhuǎn)嫁給保險公司。不計免賠險作為一款附加險種，是為主險服務(wù)的。劉小姐感到納悶：難道買了不計免賠險也不能獲得全賠嗎？情你就此問題做出解答。她認(rèn)為，所謂不計免賠險就是不管什么情況下都可以賠償?shù)谋ｋU，這樣就可以大大降低開車的風(fēng)險。當(dāng)發(fā)生以上情況，被保險人要求理賠時，保險人不得以上述理由拒絕賠償。因此，保險公司以投保車輛在投保時未按時年檢為由拒賠不符合法律的規(guī)定。這說明保險公司放棄了要求被保車輛為經(jīng)過年審的車輛。車主遂起訴至法院，要求保險公司賠償車輛損失。《機動車輛保險單》生效后兩個月，投保車輛發(fā)生追尾事故，導(dǎo)致投保車輛報廢，保險公司對該車作出推定全損的認(rèn)定。在車損險保險條款的責(zé)任免除中“車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失”是不予以理賠的。車損險不包括新增設(shè)備的理賠。你認(rèn)為這套影響是否應(yīng)當(dāng)理賠，從中得到什么啟示。在此過程中車主與理賠人員發(fā)生了異議，車主認(rèn)為其車內(nèi)的一臺SONY高級音響設(shè)備應(yīng)該由保險公司賠償，而理賠人員卻沒能將其列入清單。投保人、被保險人、保險人以外，車上人員均不構(gòu)成第三者。如果投保人購買了第三者責(zé)任險的附加險—車上人員責(zé)任險，則由保險公司按此附加險理賠。事后學(xué)校有關(guān)部門想起校車投保過第三者責(zé)任險，因此向保險公司提出索賠。這也符合汽車保險誠信原則的保證要求：被保險人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。請問保險公司是否賠償？解答：本車的故障是機械故障，是車主由于自已的疏忽大意不注重保養(yǎng)所致，按照大多數(shù)保險公司的做法，“自然磨損、腐蝕、故障、輪胎單獨損壞”保險人不負(fù)責(zé)賠償。案例2：某車主(被保險人)報案敘說車輛在行駛途中發(fā)生事故導(dǎo)致車輛無法行進(jìn)，要求理賠工作人員查勘現(xiàn)場并且要求索賠。（4）機動車輛第三者責(zé)任（5）與機動車輛有關(guān)的人身保險利益。（2）抵押權(quán)人對抵押的財產(chǎn)具有保險利益：如貸款購車，貸款人為防止車輛失竊無法收回貸款，會向保險公司投相應(yīng)的保險，或要求借款人以貸款人為受益人投保相應(yīng)的保險。（√），安全氣囊及安全帶必須要更換，氣囊控制電腦按照生產(chǎn)廠家技術(shù)要求通常也應(yīng)予以更換，但是有部分品牌的氣囊控制電腦實際上可以通過處理后繼續(xù)使用。（）。（）4在第三者責(zé)任險中主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，應(yīng)在在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。（√）4一般情況下應(yīng)于查勘結(jié)束后36小時內(nèi)立案。如果進(jìn)行了“互碰關(guān)聯(lián)”，在處理同一案件關(guān)聯(lián)車輛的其它報案時，可以進(jìn)行查勘信息的復(fù)制。（√）汽車的車轎按懸掛的結(jié)構(gòu)形式可分為斷開式，非斷開式和混合式三種。（）3對于交強險墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償。（）3曲柄連桿機構(gòu)是發(fā)動機的重要部分，主要作用是將熱能轉(zhuǎn)化為機械能。（）3國產(chǎn)汽車編號XML