【正文】 (2)與國內(nèi)其他金融監(jiān)管部門的監(jiān)管合作2009年，銀監(jiān)會進(jìn)一步推動與國內(nèi)其他金融監(jiān)管部門的信息共享和協(xié)同配合，形成監(jiān)管合力，共同促進(jìn)金融體系健康穩(wěn)定發(fā)展。(三)監(jiān)管交流與合作 (1)與國內(nèi)有關(guān)職能部門的政策協(xié)調(diào)2009年，銀監(jiān)會繼續(xù)推動與國內(nèi)有關(guān)部門的政策協(xié)調(diào)。新疆哈密等4家農(nóng)村信用社按照市場退出方案基本完成撤銷收尾工作。停業(yè)整頓和有問題的財(cái)務(wù)公司和金融租賃公司風(fēng)險(xiǎn)處置工作通過重組方式基本完成。非銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解和處置工作效果明顯。城市信用社改制與退出工作取得顯著進(jìn)展。(3)對外資銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售管理和投訴處理專項(xiàng)檢查。(1)對11家新轉(zhuǎn)制外資法人銀行公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制有效性全面檢查。(3)對中海油財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、中國電力財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、五礦集團(tuán)財(cái)務(wù)公司等35家財(cái)務(wù)公司現(xiàn)場檢查。(1)對北京國際信托有限公司、百瑞信托有限責(zé)任公司和杭州工商信托股份有限公司的公司治理、固有業(yè)務(wù)投資風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)、信托項(xiàng)目清算交付風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)檢查；對平安信托投資有限責(zé)任公司全面檢查，組織屬地銀監(jiān)局對36家信托公司進(jìn)行全面現(xiàn)場檢查。(3)對河南省聯(lián)社及扶溝、鄢陵縣聯(lián)社“案件防控制度和機(jī)制的健全性及執(zhí)行力情況”現(xiàn)場檢查。(1)對江西、甘肅省聯(lián)社“資金運(yùn)用合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)”現(xiàn)場檢查。(4)對郵政儲蓄銀行代理保險(xiǎn)、代銷基金和理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)場檢查。(2)對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉油貸款的信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)情況專項(xiàng)檢查。(5)對北京銀行杭州分行和廣西北部灣銀行新增授信現(xiàn)場檢查。(3)對中信銀行、民生銀行、渤海銀行、廣東發(fā)展銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場檢查。(1)對上海浦東發(fā)展銀行表外業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查。(7)對中國銀行、交通銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場檢查。(5)對中國工商銀行、中國銀行表外業(yè)務(wù)情況現(xiàn)場檢查。(3)對中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行信用卡業(yè)務(wù)情況現(xiàn)場檢查。專欄15：重大現(xiàn)場檢查項(xiàng)目 (1)對五家大型商業(yè)銀行新發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)情況現(xiàn)場檢查。(3)妥善行使延伸檢查權(quán)，加強(qiáng)跟蹤后評價(jià)2009年，銀監(jiān)會妥善運(yùn)用延伸檢查權(quán)，對銀行、借款人、擔(dān)保人進(jìn)行有針對性的現(xiàn)場檢查，并對企業(yè)騙、套、挪、廢銀行貸款問題進(jìn)行嚴(yán)肅查處，將騙貸企業(yè)移送公安機(jī)關(guān)，將存在問題的中介機(jī)構(gòu)提請主管部門處理，列入禁入銀行業(yè)名單，督促商業(yè)銀行嚴(yán)格追究相關(guān)高級管理人員責(zé)任。按照“法人采集、集中分析、聯(lián)動檢查、全面評價(jià)”的應(yīng)用理念，銀監(jiān)會應(yīng)用EAST系統(tǒng)先后對政策性銀行及國家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)等5類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中的77家法人機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)檢查，檢查業(yè)務(wù)范圍涵蓋信貸、表外、投資、理財(cái)、并表等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。采用以行為風(fēng)險(xiǎn)分析為導(dǎo)向的集成檢查、以網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析為導(dǎo)向的屬地檢查、以數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析為導(dǎo)向的EAST系統(tǒng)檢查、以綜合經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析為導(dǎo)向的并表檢查等四種檢查組織方式，重點(diǎn)對新發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)、公司治理、并表管理、信用卡、外幣債券投資業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、貸款損失準(zhǔn)備金、流動性、理財(cái)業(yè)務(wù)等開展現(xiàn)場檢查。現(xiàn)場檢查的平均機(jī)構(gòu)覆蓋率進(jìn)一步提高，檢查深度、強(qiáng)度及效果顯著增加。(5)實(shí)施監(jiān)管談話制度和三方會談制度定期與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事會和高級管理層交換監(jiān)管意見；不定期就其經(jīng)營管理中的重大問題、國家宏觀政策調(diào)整以及國際市場變化等組織監(jiān)管會談；與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、外部審計(jì)師開展三方會談，引入和借助市場約束加強(qiáng)監(jiān)管。二是對銀行集團(tuán)的并表管理能力進(jìn)行綜合評估，并納入監(jiān)管評級體系，對不具備并表管理能力或者并表管理能力薄弱的銀行集團(tuán)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，并相應(yīng)調(diào)整其評級等級。三是密切關(guān)注在華外資銀行母行股權(quán)變動、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)變化等情況對在華子行、分行的影響，并確定重點(diǎn)關(guān)注銀行，對其流動性及跨境大額資金等方面進(jìn)行特別監(jiān)測。二是進(jìn)一步實(shí)施銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投資類業(yè)務(wù)監(jiān)測制度。(2)強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)測分析和風(fēng)險(xiǎn)提示一是完善并推廣應(yīng)用銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制。(1)非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)全面改造升級采用新的技術(shù)架構(gòu)和平臺標(biāo)準(zhǔn)，對非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)進(jìn)行重新設(shè)計(jì)開發(fā)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集平臺、法人和分支機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)業(yè)務(wù)功能需求以及7個監(jiān)管部門數(shù)據(jù)集市系統(tǒng)的改造整合，提高系統(tǒng)對業(yè)務(wù)需求變更的響應(yīng)速度及處理能力。二是加強(qiáng)股東資格管理，優(yōu)化監(jiān)管資源配置，減少行政許可審批環(huán)節(jié)。三是印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)售理財(cái)計(jì)劃必須事前報(bào)告，強(qiáng)化對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的事前監(jiān)管。(2)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入堅(jiān)持謹(jǐn)慎原則一是審慎推進(jìn)綜合經(jīng)營試點(diǎn)，制定《商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司股權(quán)試點(diǎn)管理辦法》，在審慎監(jiān)管原則基礎(chǔ)上，支持商業(yè)銀行在綜合經(jīng)營方面進(jìn)行探索。指導(dǎo)大型商業(yè)銀行建立小企業(yè)戰(zhàn)略事業(yè)部制試點(diǎn)工作，引導(dǎo)中小商業(yè)銀行建立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。三是進(jìn)一步推進(jìn)外資銀行法人改制工作，批準(zhǔn)3家外資銀行籌建外資法人銀行，批準(zhǔn)5家改制的外資法人銀行開業(yè)。二是根據(jù)國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理布局。(二)監(jiān)管方式和執(zhí)行力 2009年，銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共辦理各類行政許可事項(xiàng)52,715件，其中涉及機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更和終止審核事項(xiàng)28,730件，業(yè)務(wù)審核事項(xiàng)2,881件，董事和高級管理人員的任職資格審核事項(xiàng)21,308件?！叭齻€辦法、一個指引”是我國信貸管理制度中的一項(xiàng)制度性、革命性變革，是對我國銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)體系的進(jìn)一步完善。一方面，借款人必須按照實(shí)際需求申請貸款，商業(yè)銀行則按照實(shí)際需求發(fā)放相應(yīng)金額的貸款；另一方面，貸款支付將改變過去支付給借款人的方式，而原則上采取貸款人受托支付的方式，即由貸款人直接支付給第三方。即貸款的獲批和發(fā)放并不同步，改變過去傳統(tǒng)的貸款獲批后即將貸款資金發(fā)放到借款人賬戶的做法，借款人只有在向商業(yè)銀行提出貸款使用申請后，商業(yè)銀行再發(fā)放貸款，從而有助于減少貸款資金閑置、提高貸款資金使用效率和防止貸款被借款人挪用。為此，銀監(jiān)會借鑒國際先進(jìn)的信貸管理經(jīng)驗(yàn)和良好做法，結(jié)合我國銀行業(yè)實(shí)際情況，制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，對貸款管理全流程進(jìn)行規(guī)范。但由于我國經(jīng)濟(jì)仍處于市場化轉(zhuǎn)型階段，受多重因素影響，我國商業(yè)銀行在信貸管理方面與國際先進(jìn)大銀行相比還存在較大差距和一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。專欄14：“三個辦法、一個指引”改革開放以來，隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，銀行業(yè)信貸規(guī)模不斷增加，總資產(chǎn)快速增長。就《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》、《征信管理?xiàng)l例》、《黃金市場管理?xiàng)l例》、《專利法實(shí)施條例》、《服務(wù)貿(mào)易促進(jìn)條例》等行政法規(guī)制定或修訂提出意見。2009年共收到行政復(fù)議申請14件，審結(jié)14件。制定風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)規(guī)定，印發(fā)《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》以及《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)指引》等指引，進(jìn)一步完善銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。第四章:監(jiān)管制度與有效性建設(shè)2010年06月15日19:07銀監(jiān)會網(wǎng)站我要評論(0)字號：T|T(一)監(jiān)管法制和環(huán)境建設(shè)，改進(jìn)銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)體系制定《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》，強(qiáng)化貸款全流程管理，提高貸款管理水平，規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，促進(jìn)信貸支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展(詳見專欄14)。、人民銀行、稅務(wù)總局等部門研究制定涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)扶持政策。截至2009年底，全國機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)已由2009年6月末的2,945個減少至2,792個，服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)由708個減少至342個。專門召開全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)工作推進(jìn)會，印發(fā)《關(guān)于認(rèn)真做好金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，允許各地結(jié)合實(shí)際適當(dāng)放寬準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并為申請?jiān)O(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辟綠色通道。；指導(dǎo)中國農(nóng)業(yè)銀行完成“三農(nóng)”金融事業(yè)部組建；擴(kuò)大郵政儲蓄銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)品種和范圍；督促農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨；鼓勵發(fā)展服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，支持推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。初步建立高效的信貸評審與管理系統(tǒng)，不斷完善評審機(jī)制，如中國銀行“信貸工廠”模式，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)信貸的流水線批發(fā)作業(yè)；交通銀行“打分卡”模式，通過打分方式簡化審批流程；浙江泰隆銀行、包商銀行“地緣信貸”模式，發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢，通過“老相識+新技術(shù)”辦法評定客戶風(fēng)險(xiǎn)。截至2009年底，%，；從增量看，%；從增速看，%。，大力支持科技型小企業(yè)發(fā)展與科技部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加大對科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于選聘科技專家參與科技型中小企業(yè)信貸項(xiàng)目評審工作的指導(dǎo)意見》，確立科技金融合作模式和科技專家參與科技型小企業(yè)信貸評審模式，由科技部推薦1,000余名科技專家，為科技型小企業(yè)貸款項(xiàng)目評審提供科學(xué)中立的專業(yè)咨詢意見。推進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，支持優(yōu)質(zhì)信托公司投資設(shè)立擔(dān)保公司，支持金融租賃公司提供小企業(yè)融資租賃服務(wù)，緩解小企業(yè)融資難問題。，積極提供小企業(yè)融資便利調(diào)整中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策，取消準(zhǔn)入數(shù)量限制，支持商業(yè)銀行優(yōu)先到西部、東北等金融機(jī)構(gòu)較少、金融服務(wù)相對薄弱地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。(二)完善小企業(yè)金融服務(wù)，支持小企業(yè)健康發(fā)展 ，全面落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”推動大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，要求專營機(jī)構(gòu)單列信貸規(guī)模、單獨(dú)配置資源、單獨(dú)信貸評審(“三單”原則)，對小企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立會計(jì)核算。三是引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展綜合性經(jīng)營業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步規(guī)范。一是明確退出機(jī)制，要求達(dá)不到預(yù)期商業(yè)目標(biāo)的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)退出市場。三是堅(jiān)持要求商業(yè)銀行對非自住商品房實(shí)施較高的首付比例和更加嚴(yán)格的利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，強(qiáng)化信貸市場與房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)隔離。一是按照“實(shí)貸、實(shí)付、實(shí)用”的思路制定信貸管理規(guī)則，采取多種方式的監(jiān)管行動，清查違規(guī)行為，防止信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市，強(qiáng)化信貸市場與資本市場的風(fēng)險(xiǎn)隔離。銀監(jiān)會要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深入細(xì)致做好每一筆貸款的“三查”工作，同時，進(jìn)一步強(qiáng)化貸款全流程管理，實(shí)行向借款人受益方支付的貸款資金撥付制度，有效跟蹤、監(jiān)督、控制信貸資金流向，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。三是密切關(guān)注高價(jià)圈地的開發(fā)商、脫離核心主業(yè)進(jìn)入房地產(chǎn)業(yè)的大型國有企業(yè)和各種企業(yè)集團(tuán)，以及少數(shù)開發(fā)商日益增長的跨境投融資活動。一是要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將開發(fā)商、項(xiàng)目公司和母公司的授信統(tǒng)一管理，實(shí)施并表監(jiān)管，防止信貸資金被挪用為資本金，防止房地產(chǎn)企業(yè)杠桿率過高。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對項(xiàng)目資本金到位真實(shí)性的審查認(rèn)定，并對項(xiàng)目出資人未來出資能力進(jìn)行審慎評估，防止項(xiàng)目完工風(fēng)險(xiǎn)和倒逼銀行墊資。2009年，銀監(jiān)會再次重申第二套房貸政策，加強(qiáng)對房地產(chǎn)市場的跟蹤監(jiān)測，及時對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示，要求商業(yè)銀行對個人房貸的申請者進(jìn)行有效的調(diào)查、核實(shí)，嚴(yán)格落實(shí)面談、面簽和居訪制度，嚴(yán)防違規(guī)行為。針對近年來部分城市房地產(chǎn)價(jià)格上漲過快、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患增多的情況，銀監(jiān)會采取以下措施，支持房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，嚴(yán)防信貸風(fēng)險(xiǎn)：。同時，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在地方融資平臺貸款中必須牢牢把住三條紅線不放松，即嚴(yán)禁發(fā)放打捆貸款；不得與地方政府簽署無特定項(xiàng)目的大額授信合作協(xié)議；對出資不實(shí)，治理架構(gòu)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金管理運(yùn)用制度不健全的融資平臺，要嚴(yán)格限制貸款，并立即協(xié)商風(fēng)險(xiǎn)防范具體措施。2009年初，銀監(jiān)會針對地方融資平臺信貸風(fēng)險(xiǎn)，積極采取一系列措施督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)地方融資平臺貸款管控工作。2006年，銀監(jiān)會與發(fā)展改革委、財(cái)政部、人民銀行、建設(shè)部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)宏觀調(diào)控 整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整頓和規(guī)范與各級地方政府簽訂的各類打捆貸款。自2005年1月地方融資平臺信貸模式創(chuàng)新出現(xiàn)以來，銀監(jiān)會即十分重視對此類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和管控，持續(xù)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保風(fēng)險(xiǎn)成本和經(jīng)營收益相匹配，社會責(zé)任與自主盈利相統(tǒng)一。地方融資平臺對抵御國際金融危機(jī)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是在一些低效益、高投資的社會、民生和大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)方面，發(fā)揮了積極作用。專欄11：銀監(jiān)會積極應(yīng)對地方融資平臺信貸風(fēng)險(xiǎn)近年來，各級地方政府推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度不斷加大，在融資渠道狹窄、財(cái)政收入有限的背景下，由地方政府設(shè)立，以其政府信用為依托，為轄內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)籌集資金的融資性平臺應(yīng)運(yùn)而生。該系統(tǒng)能夠?qū)Χ嗉毅y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全景式掃描，為快速識別潛在的高風(fēng)險(xiǎn)銀行群體提供實(shí)用工具。(2)提供窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)走勢、產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策以及資產(chǎn)價(jià)格變化對銀行業(yè)的潛在影響，通過召開季度經(jīng)濟(jì)形勢分析會、專題風(fēng)險(xiǎn)分析座談會、印發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示和開展監(jiān)管會談等方式，向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提示重大產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)信號，要求及時采取有效措施應(yīng)對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)宏觀形勢變化適當(dāng)調(diào)整經(jīng)營策略。同時，要求商業(yè)銀行將債券資產(chǎn)(包括企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等)納入統(tǒng)一授信管理，并根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)集中情況納入授信集中度考核。(6)嚴(yán)格控制集中度風(fēng)險(xiǎn)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于大額風(fēng)險(xiǎn)集中度單一客戶10%和集團(tuán)客戶15%的授信上限，任何機(jī)構(gòu)不得逾越，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)在某些行業(yè)、地區(qū)、項(xiàng)目和客戶的過度集中。(5)動態(tài)調(diào)整貸款價(jià)值比率(LTV)對于極易形成金融風(fēng)險(xiǎn)的房地產(chǎn)市場，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持按照有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格控制開發(fā)商貸款成數(shù)，嚴(yán)格實(shí)施第二套房貸政策。(4)完善流動性監(jiān)管制度積極參與巴塞爾委員會有關(guān)流動性監(jiān)管框架的討論和制度起草工作。(2)實(shí)施動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)撥備要求商業(yè)銀行審慎經(jīng)營，根據(jù)各類信貸資產(chǎn)實(shí)際損失率的測算，動態(tài)調(diào)整貸款損失準(zhǔn)備，并將撥備覆蓋率監(jiān)管指標(biāo)逐步從100%提高到130%再到150%，實(shí)現(xiàn)“以豐補(bǔ)歉”，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。在8%最低資本充足率要求的基礎(chǔ)上，增加逆周期資本緩沖，要求中小商業(yè)銀行總體資本充足率達(dá)到10%，具有系統(tǒng)重要性的大型商業(yè)銀行總體資本充足率達(dá)到11%。銀監(jiān)會要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對所有貸款進(jìn)行有效跟蹤檢查，防止信貸資金“空轉(zhuǎn)”或被擠占挪用，確保信貸資金真正用于滿足客戶的生產(chǎn)建設(shè)、服務(wù)運(yùn)營或消費(fèi)需求。銀監(jiān)會頒布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和