【正文】 有擔保流動資金貸款的審查和審批(1)貸款的審查(2)貸款的審批三、貸款的簽約和發(fā)放 (1)貸款的簽約對經(jīng)審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時間，簽署借款合同和相關(guān)擔保合同。貸款審批人應根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審查人審查完畢后，應對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。(2)貸前調(diào)查①調(diào)查方式。(1)貸款的受理貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。(2)貸前調(diào)查①調(diào)查方式。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點：個人經(jīng)營貸款流程一、貸款的受理和調(diào)查(1)貸款的受理貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復。異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的、征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應當重新報送。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息。征信服務中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進行核查。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。:B[解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，到當?shù)刂袊嗣胥y行征信管理部門申請異議處理屬于對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理。:B[解析] 根據(jù)抵押定義，抵押是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。:B[解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個人質(zhì)押貸款發(fā)放后，“貸款轉(zhuǎn)存憑證”的業(yè)務部門留存聯(lián)應該返回信貸部門存檔。:B[解析] “間客式”貸款流程為：選車—準備所需資料—與經(jīng)銷商簽訂購買合同—銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查—銀行審批、放款—客戶，“直客式”運行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點填寫個人汽車貸款借款申請書—銀行對客戶進行資信調(diào)查—銀行審批貸款—客戶與銀行簽訂借款合同—客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付—銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)—銀行放款—客戶提車，由此可知題干描述的是直客式模式。:B[解析] 借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，一筆借款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意，不得更改還款方式。這種組織結(jié)構(gòu)由于是按照不同客戶的需求安排的，因而有利于銀行開拓市場，加強業(yè)務的開展。:B[解析] 客戶可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與貸款銀行協(xié)商后改變還款方式。三、判斷題:B[解析] 商業(yè)銀行集體工人民幣個人住房貸款，也提供外幣個人住房貸款。全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預警分析。個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業(yè)發(fā)展。:A,B,C,D,E[解析] 建立個人征信系統(tǒng)的意義在于：個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險。:A,B,D[解析] 根據(jù)規(guī)定，ABD三項均為認為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過的情形。:A,B,C[解析] ABC三項均為個人征信系統(tǒng)的經(jīng)濟功能。:B,C,D,E[解析] 根據(jù)規(guī)定，BCDE三項均為認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發(fā)生的情形。(5)全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風險預警分析。(3)個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風險、激勵借款人按時償還債務，支持金融業(yè)發(fā)展。:A,B,C,D,E[解析] 建立個人征信系統(tǒng)的意義包括：(1)個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風險。⑤必須選擇銀行認可的重信譽、資質(zhì)等級高的旅行社(公司)。③有正當職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力。:A,B,C,D,E[解析] 個人旅游消費貸款的貸款對象須滿足以下條件：①具有完全民事行為能力的自然人。對象特殊，主要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供金融支持。主要咨詢內(nèi)容包括個人抵押授信貸款產(chǎn)品介紹、申請抵押授信貸款應具備的條件、需提供的資料、辦理程序、合同中的主要條款(如貸款利率、期限及還款方式等)，以及貸款經(jīng)辦機構(gòu)的地址及聯(lián)系電話等。:A,B,C,D,E[解析] 以上五項均為審查人對貸款申請資料進行審查的要點。:A,B[解析] CDE三項是個人信用貸款的貸款對象要滿足的條件。在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)。有正當且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力。收入水平對償還貸款的覆蓋度，對此類客戶原則上應對其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設一定的上限，原則上借款人年還款金額應不超過其家庭年收入水平總額的80%。借款人基本收入狀況主要把握以下幾方面要了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性，包括調(diào)查其在現(xiàn)有單位、現(xiàn)有職位的任職期限，所從事行業(yè)及單位的前景和穩(wěn)定性等。行為能力后，如果沒有財產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款，并依法處分抵押物或質(zhì)物，用以歸還未清償部分。當發(fā)生保證人失去保證能力或保證人破產(chǎn)、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀行，并重新提供貸款銀行認可的擔保。:A,B,C,D[解析] 個人經(jīng)營類貸款的特征包括適用面廣，銀行審批手續(xù)相對簡便，貸款期限相對較短，貸款用途多樣，影響因素復雜，風險控制難度較大:A,B,C,D,E[解析] 商用房借款合同的變更與解除的情形包括：借款合同依法需要變更或解除的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效。審核放款通知，業(yè)務部門在接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進行審核。:A,B,C,D,E[解析] 以質(zhì)押方式申請擔保流動資金貸款的，質(zhì)押權(quán)利范圍包括定期儲蓄存單、憑證式國債(電子記賬)和記賬式國債、個人壽險保險單等。:A,B,C,D,E[解析] 銀行把握借款人還款能力風險還存在相當大的難度，主要存在以下幾方面的原因：，全國性的個人征信系統(tǒng)還有待進一步完善，銀行因而很難從整體上把握借款人的資產(chǎn)與負債狀況并做出恰當?shù)男刨J決策。(質(zhì))押的貸款，要落實貸款抵(質(zhì))押手續(xù)。，要確認項目工程進度符合人民銀行規(guī)定的有關(guān)放款條件。A項屬于商用房貸款。:B,C,D,E[解析] DE兩項屬于無擔保流動資金貸款。A屬于信用風險的內(nèi)容。借款申請人所提交的材料是否真實、合法。另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。其次，細化了借款人類型。④與保險公司的履約保證保險合作，應嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。②按照銀行的相關(guān)要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準入，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。:A,B,C,E[解析] 新車的價格是指汽車實際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者。有效利用保證金制度。業(yè)務合作中不過分依賴合作機構(gòu)。:A,B,C,D,E[解析] 個人住房貸款貸后檢查的內(nèi)容包括對借款人的檢查，對保證人的檢查，對抵押物的檢查，對質(zhì)押權(quán)利的檢查，對開發(fā)商和項目以及合作機構(gòu)檢查的要點。銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人住房貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。:C,D,E[解析] 不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。:A,B,D[解析] 客戶的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實現(xiàn)的需求、待實現(xiàn)的需求和待開發(fā)的需求。:A,B,C,D[解析] SWOT分析方法中的S(Strength)表示優(yōu)勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。:A,B,C[解析] 銀行在進行營銷決策之前，應首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內(nèi)外部市場環(huán)境進行充分的調(diào)查和分析。:A,C,E[解析] 微觀環(huán)境包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略。:A,B,C[解析] 個人貸款產(chǎn)品可以分為個人住房貸款，個人經(jīng)營類貸款，個人消費貸款。:C,D[解析] 個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。:A,C,E[解析] 個人貸款按產(chǎn)品用途可以分為個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營類貸款。:B[解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定以可設定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認可的抵押物價值的70%。履行保證、保險責任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。:B[解析] 個人住房貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(建造、大修)住房價格扣除其不低于價款20%的首期付款后的數(shù)量來確定。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在這個過程中沒有任何人為干預，由計算機自動處理。:B[解析] 設備貸款中，以貸款銀行認可的質(zhì)押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質(zhì)物價值的90%。，不良信用等行為評價標準由貸款銀行制訂。按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。:C[解析] 代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。:B[解析] 目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息。②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放。:B[解析] 常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。:B[解析] 使用公積金個人住房貸款購買二手房的，貸款額度最高不超過所購住房總價款的70%。:B[解析] B是信用風險的防范措施。:C[解析] 企業(yè)資信等級是企業(yè)信用程度的標志。⑤抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。③抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物。根據(jù)《擔保法》規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物。:A[解析] 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務中心。:C[解析] C項屬于有擔保流動資金貸款和商用房貸款的貸后與檔案管理都要關(guān)注的部分。:C[解析] ABD三項為有擔保流動資金貸款和商用房貸款共同要求的申請材料。逾期180天以上，將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置，處分抵押物所得價款用于償還貸款利息、罰金及本金。如果借款人超過90天不履行還款義務，會給借款人發(fā)出“提前還款通知書”，有權(quán)要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息。D項是個人擔保貸款借款人的基本條件，個人信用貸款不需要質(zhì)物擔保。:D[解析] 女性個人耐用消費品貸款期限不得超過55歲。:A[解析] 根據(jù)規(guī)定，BCD三項均為認為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符而發(fā)生的情形。多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進行轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金支付來還款。借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關(guān)的信息不甚了解。開發(fā)企業(yè)員工或關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤，或一人購買多套。:C[解析] “假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷。:C[解析] 銀行在進行市場定位時應考慮全局戰(zhàn)略目標，并且銀行的定位應該略高于銀行自身能力與市場需求的對稱點。:C[解析] 專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設備貸款(以下簡稱設備貸款)。:A[解析] 房地產(chǎn)經(jīng)紀公司與商業(yè)銀行是代理人與被代理人的關(guān)系。同時，個人教育貸款的償還主要依靠學生畢業(yè)后的工作收入，加之學生信用水平的不確定性，其風險度相對較高。:D[解析] 個人教育貸款多為信用類貸款，風險度相對較高。設備貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需沒備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設備貸款。:B[解析] 商業(yè)助學貸款中，以第三方擔保的，保證人承擔不可撤銷的連帶責任。新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起起繳存住房公積金。:D[解析] 中國銀行業(yè)營銷人員從業(yè)務分包括：公司業(yè)務經(jīng)理、零售業(yè)務經(jīng)理、資金業(yè)務經(jīng)理。:D[解析] 某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始經(jīng)營或剛剛進入市場，資產(chǎn)規(guī)模中等，分支機構(gòu)不多，沒有能力向主導型的銀行進行強有力的沖擊和競爭。③保證人還款能力發(fā)生變化。:B[解析] 商用房貸款信用風險的主要內(nèi)容包括：①借