【正文】 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個(gè)人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個(gè)人信用報(bào)告并經(jīng)常對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。而征信服務(wù)中心可以根據(jù)個(gè)人申請(qǐng)有償提供其本人信用報(bào)告，此時(shí)，如果有申請(qǐng)查詢，則須核實(shí)申請(qǐng)人身份。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令【】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)、審核個(gè)人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核個(gè)人作為擔(dān)保人、對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理和受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，才可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告。對(duì)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù)。個(gè)人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶管理制度，對(duì)用戶實(shí)行分級(jí)管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動(dòng)跟蹤、查詢監(jiān)督的政策。更多會(huì)計(jì)考試資料：第五篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)管理模式目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理，才能查詢個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時(shí)，也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。四是規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。二是規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》共7章45條，主要內(nèi)容包括四個(gè)方面。該辦法是根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會(huì)議通過，自2005年10月1日起實(shí)施。涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。第二篇：2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)(11)大家學(xué)習(xí)網(wǎng)聲明：本資料由大家論壇證券從業(yè)資格考試專區(qū)收集整理，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出自更多證券從業(yè)證考試信息，考試真題，模擬題下載大家論壇，全免費(fèi)公益性證券從業(yè)考試論壇，等待您的光臨！2011銀行從業(yè)資格考試《個(gè)人貸款》重要考點(diǎn)：個(gè)人隱私保護(hù)建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，又要保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。土地儲(chǔ)備貸款是指向負(fù)責(zé)土地一級(jí)開發(fā)的機(jī)構(gòu)發(fā)放的、用于土地收購、土地前期開發(fā)整理的貸款。③房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在商品房交付使用后60日內(nèi)，將需要提供的辦理房屋權(quán)屬登記的資料報(bào)送主管部門。②因設(shè)計(jì)變更導(dǎo)致商品房結(jié)構(gòu)、戶型、尺寸等發(fā)生變化的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在10日內(nèi)通知買受人，買受人須在接到通知后15日內(nèi)決定是否退房。根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，有如下要求：①、商品房產(chǎn)權(quán)登記面積與合同約定面積發(fā)生誤差的處理方式： A、誤差絕對(duì)值（分母為合同約定面積）3%以內(nèi)，據(jù)實(shí)結(jié)算房款； B、超過3%的，買受人有權(quán)退房。其他：根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)可以銷售設(shè)有抵押權(quán)的商品房，但是不得在未解除商品房買賣合同前、將該商品房轉(zhuǎn)售給他人；不得采取返本銷售的方式銷售已建成的商品房；不得采取售后包租的方式銷售未竣工商品房。F、信息滯后導(dǎo)致異議：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次，因此當(dāng)月可能出現(xiàn)信息滯后，無須申請(qǐng)。D、對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議：持個(gè)人有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到B申請(qǐng)異議處理。B、對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議：可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向B提出書面異議申請(qǐng)。⑥具體處理方法：（申請(qǐng)人A，人行征信管理部門B，征信服務(wù)中心C，信息報(bào)送銀行D）A、個(gè)人基本信息存在異議：如A對(duì)姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，向B或C申請(qǐng)。C接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向A或B提供書面答復(fù)。D接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向C書面答復(fù)。如B收到申請(qǐng)，2個(gè)工作日內(nèi)轉(zhuǎn)交C；C接到申請(qǐng)后2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。B、銀行處理辦法：個(gè)人可向銀行申請(qǐng)、由銀行代為提出異議申請(qǐng)。第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。②異議產(chǎn)生原因：個(gè)人的基本信息發(fā)生變化；數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)；技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò)；他人盜用或冒用個(gè)人身份；因?yàn)橥浂`認(rèn)為有錯(cuò)。個(gè)人征信系統(tǒng)信息來源：①當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時(shí)，通過銀行自動(dòng)報(bào)送銀行系統(tǒng)信用信息； ②通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動(dòng)和社會(huì)保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，可以采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。主要內(nèi)容包括：①明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展；②規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；③規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集個(gè)人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式；④規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則，即個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷等。②經(jīng)濟(jì)功能：幫助商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，改善經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。收集的信用信息內(nèi)容：包括個(gè)人基本信息、信用交易信息（含擔(dān)保信息）、特殊交易、特別記錄（包括個(gè)人破產(chǎn)紀(jì)錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決、信用報(bào)告查詢信息）、客戶本人聲明。第八章 個(gè)人征信系統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)（個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由人行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)；其直接使用者包括：商業(yè)銀行、本人、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達(dá)不一致或矛盾時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。利率為規(guī)定利率不上浮，期限：最長2年，提出延長期限并經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，可延長期限一次但最長不得超過1年。遵循“擔(dān)保發(fā)放、微利貼息、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。額度：支付首付（旅游費(fèi)用的20%以上）后，最高不超過10萬元。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：用于借款人個(gè)人及其家庭成員參加銀行認(rèn)可的各類旅行社組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用。期限：最短為6個(gè)月，最長3年。額度：2000元(含)—10萬元(含)，借款人用于購買耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%。對(duì)象：1860周歲；期限：一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含)。額度：不超過20萬元。開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司，借款人需與特約公司合作才可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項(xiàng)規(guī)定。④貸后檢查：對(duì)正常、關(guān)注類采取不定期抽查的方式，對(duì)次級(jí)、可疑、損失類采取定期（至少每季度進(jìn)行一次）全面檢查的方式。②特點(diǎn)：先授信，后用信；一次授信，循環(huán)使用（每次的有效期一般為一年）；貸款用途綜合。個(gè)人抵押授信貸款（最高額貸款）：①定義：指借款人將本人或第三人（限自然人）的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評(píng)估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。②要素：A、利率：基準(zhǔn)利率，浮動(dòng)幅度按人行規(guī)定執(zhí)行。在貸后檢查過程中，質(zhì)物檢查的內(nèi)容包括：質(zhì)物凍結(jié)的有效性檢查和質(zhì)物保管是否存在漏洞。⑤個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。以個(gè)人憑證式國債質(zhì)押的，期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，利率不變。③特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全；時(shí)間短，周期快；操作流程短；質(zhì)物范圍廣泛。①質(zhì)押貸款是國內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，時(shí)間是20世紀(jì)80年代末。★提前還款：銀行一般對(duì)于提前還款的客戶，可約定如下事宜，①借款人應(yīng)向銀行提交提前還款申請(qǐng)書； ②借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費(fèi)用；③提前還款屬于借款人違約行為，銀行按規(guī)定計(jì)收違約金； ④借款人在提前還款前應(yīng)歸還當(dāng)期的貸款本息。①商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人還款能力變化；商用房出租情況變化（地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等）；保證人還款能力變化。②有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施：貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)（至少每月拜訪一次），對(duì)借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時(shí)反應(yīng)；借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。操作風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起。②有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款：A、具體風(fēng)險(xiǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。各種個(gè)人經(jīng)營貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和防控措施： ①商用房貸款：A、具體風(fēng)險(xiǎn)：開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全；估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。個(gè)人經(jīng)營類貸款的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。②商用房貸款的貸后與檔案管理包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分，支付方式包括委托扣款和柜臺(tái)還款，貸后檢查內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查。④無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款：A、對(duì)象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：通常比較高，一旦貸款、利率即被鎖定；C、期限：一般為1年以內(nèi)，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長為4年； D、還款方式：等額本息還款法和每月還息到期一次還本法； E、擔(dān)保方式：個(gè)人信用擔(dān)保；F、貸款額度：最高限額為2050萬元。F、貸款額度：最高不得超過借款人購買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度（質(zhì)押物的90%、抵押物的70%）不得超過200萬元。②設(shè)備貸款： A、貸款對(duì)象：持有非法人營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人，年滿18周歲； B、利率：規(guī)定利率，可實(shí)行利率浮動(dòng)； C、期限：一般為3年，最長不超過5年。具備以下幾個(gè)特征：貸款期限相對(duì)較短（通常為3~5年）；貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜；風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款