【正文】 。同時應(yīng)當看到，當前我國金融體系中多年累積的周期性、體制機制性矛盾和風(fēng)險正在水落石出，化解潛在風(fēng)險隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險機構(gòu)難以出清，不能及時退出市場，優(yōu)勝劣汰的市場機制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險隱患?？傮w上看，我國存款保險制度實施三年多來，對存款人特別是中小存款人加強了保障，增強了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。當股東和市場力量不足以化解風(fēng)險時，存款保險應(yīng)及時介入，采取有效的市場化處置，并穩(wěn)定市場信心。鑒于此，很多國家都強化了存款保險的風(fēng)險處置當局地位和職能，不斷豐富市場化處置工具。存款保險制度范文（四）借助存款保險平臺，探索金融機構(gòu)市場化風(fēng)險處置之路從各國實踐看，一般都是由存款保險作為主要平臺來處置金融風(fēng)險。對于發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。___年底以來，對于風(fēng)險較高、問題較多的農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機構(gòu)，及時將相關(guān)風(fēng)險情況通報有關(guān)省級人民政府，落實其對農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險處置責(zé)任，推動其及時采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費減免等措施化解風(fēng)險。例如，在存款保險風(fēng)險監(jiān)測和核查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)投保機構(gòu)存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實、實際資本不足等問題，特別是對于一些異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開展業(yè)務(wù)、風(fēng)險狀況惡化等情況，及時通報各級監(jiān)管部門，共同采取措施化解風(fēng)險。第二，建立多方合作的風(fēng)險處置機制。___年以來，在做好保費征收與基金管理、實施風(fēng)險差別費率的基礎(chǔ)上，加強對投保機構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測和識別，通過評級、核查、評估、調(diào)研等方式加強與投保機構(gòu)和有關(guān)方面的溝通，及時掌握投保機構(gòu)運行和風(fēng)險狀況，盡量做到“心中有數(shù)”。近兩年來已經(jīng)開展的工作包括以下幾個方面。我國在研究存款保險制度功能時，總結(jié)國內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，強調(diào)存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應(yīng)賦予存款保險必要的風(fēng)險監(jiān)測和早期糾正職能，以利于風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。銀行發(fā)生風(fēng)險和倒閉時，存款保險要及時進行存款償付，承擔風(fēng)險處置成本。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風(fēng)險差別費率和早期糾正等機制，及時校正和有序釋放風(fēng)險，可以為適當放寬市場準入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。存款保險制度實施以來，___年___月___日人民銀行決定將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的___倍調(diào)整為___倍，同年___月進一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。從全球經(jīng)驗看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟，要給實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機構(gòu)。截至___年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長___%，存款市場份額比《條例》出臺時上升___個百分點。從各國經(jīng)驗看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)均衡健康發(fā)展。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。例如，___年___月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。當前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。總體上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護。截至___年末，___萬元存款保險保護限額能夠為全部投保機構(gòu)___%的存款人提供全額保護，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。當前我國存款保險制度的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，存款保險制度在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風(fēng)險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。存款保險制度范文（二）我國存款保險制度的探索與建立經(jīng)過多年的醞釀和準備，并在充分吸取國際金融危機正反兩方面經(jīng)驗教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于___年___月___日正式施行。截至___年___月，累計征收___期保費，基金余額___億元。針對評級中發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行采取“一對一”方式與相關(guān)機構(gòu)進行溝通，引導(dǎo)其加強整改，降低風(fēng)險，逐步實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。___年以來，人民銀行根據(jù)風(fēng)險差別費率實施的需要，經(jīng)過反復(fù)測算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評價相結(jié)合的存款保險評級體系。同時，在統(tǒng)一適用差別費率的原則下，對農(nóng)村信用社給予了適當?shù)恼叻龀?，以支持其改革與發(fā)展，促進其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。按照《條例》和實施方案，考慮到對投保機構(gòu)的風(fēng)險識別和精確計量有一個逐步完善的過程，初期實行比較簡單的差別費率，主要根據(jù)投保機構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風(fēng)險管理水平、公司治理以及評級等因素確定。作為我國市場經(jīng)濟改革與金融體制改革深化的一種制度選擇，存款保險制度受到了前所未有的重視，我國存款保險制度的構(gòu)建模式設(shè)計，應(yīng)在充分借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，認真思考，多方認證，建立一個激勵與競爭機制并存的存款保險制度，實現(xiàn)保護存款人、穩(wěn)定金融的制度目標。同時必須完善存款保險法律制度以及相關(guān)金融監(jiān)管法律和制度，建立健全微觀金融主體及合理的存款保險公司治理結(jié)構(gòu)以及金融機構(gòu)突發(fā)事件的應(yīng)急機制和市場退出機制，針對完善金融機構(gòu)市場化退出機制，明確金融機構(gòu)經(jīng)營失敗時的退出規(guī)則，包括風(fēng)險補償和分擔機制，加強對存款人的保護，有效防止銀行擠兌，進一步厘清政府和市場邊界，加強市場約束，防范道德風(fēng)險。存款保險基金可主要從投保金融機構(gòu)繳納的存款保險費獲取。實行限額賠付,規(guī)定限額內(nèi)全額賠付,超出部分仍有權(quán)從該機構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償?；谖覈鹑隗w制不成熟的現(xiàn)狀，我國的存款保險機構(gòu)適宜于先采取由政府出面建立的形式。四、關(guān)于我國建立存款保險制度的建議目前已經(jīng)實行存款保險制度的國家主要有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭；在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。另一方面，雖然傳統(tǒng)理論認為，存款保險制度可以有效阻止存款人對銀行的擠兌，穩(wěn)定儲戶信心。（四）道德風(fēng)險與信用風(fēng)險如果正式建立存款保險制度，隱性存款保險制度過渡為顯性存款保險制度，那么可能會產(chǎn)生道德風(fēng)險和信用風(fēng)險問題。雖然銀監(jiān)會也能完成此過程，但是由于交易成本和監(jiān)管競爭的存在，其針對性和有效性將大打折扣。一方面，如果將一部分銀行監(jiān)管職能賦予存款保險機構(gòu)，那么將會產(chǎn)生職能劃分不清和政出多門等問題。（三）金融監(jiān)管協(xié)調(diào)難題按照我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會專門行使對全國銀行和儲蓄機構(gòu)的監(jiān)管職能。然而，我國經(jīng)濟發(fā)展常使法律滯后發(fā)展，使經(jīng)濟金融發(fā)展過程發(fā)生很多問題，雖然事后制定、修改相關(guān)法律，但損失已發(fā)生。最后是銀行破產(chǎn)制度不完善，現(xiàn)行的銀行破產(chǎn)法律在破產(chǎn)程序和清償程序中，存款保險機構(gòu)并不能發(fā)揮其參與銀行破產(chǎn)應(yīng)有的作用。首先是缺乏健全的法律支撐，完善的法律體系是存款保險制度有效運作的基礎(chǔ)，而我國還沒有以法律或其他形式對存款保險的各項制度做出規(guī)定。存款保險制度能夠為存款人提供心理上和實際上的保障,有效抑制、避免銀行擠兌現(xiàn)象和由此引發(fā)的金融恐慌。銀行體系運行的不確定性會導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象同時在“好”銀行和“壞”銀行發(fā)生。這樣,提供服務(wù)的優(yōu)劣就會成為客戶選擇存款銀行的主要因素,從而使銀行業(yè)競爭保持適度和公平。存款保險制度是保護中小銀行、促進公平競爭的有效方法之一。第四,促進銀行業(yè)適度競爭,為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的金融服務(wù),需要建立存款保險制度。由于存款保險機構(gòu)負有對問題銀行保證支付的責(zé)任,它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督、管理,從中發(fā)現(xiàn)隱患所在,及時提出建議和警告,以確保各銀行穩(wěn)健經(jīng)營。在建立了存款保險制度的條件下,當銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人存款時,可按照保險合同規(guī)定從存款保險機構(gòu)獲取賠償或取得資金援助,或被接收、兼并,存款人的存款損失能降低到最小程度。因此,建立存款保險制度,維護金融市場和信用制度穩(wěn)定,已成為亟待解決的問題。在同國外金融機構(gòu)競爭中,我國金融機構(gòu)可能發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件。二，建立存款保險制度的必要性第一,推進金融開放和競爭,需要建立存款保險制度。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,隔斷了金融機構(gòu)資金運用收益和資金籌集成本之間的制衡關(guān)系,蘊含著金融風(fēng)險和財政風(fēng)險。這是加強金融監(jiān)管、完善金融機構(gòu)市場化退出機制、防范金融風(fēng)險的重要舉措?！洞婵畋ｋU條例》或?qū)⒂诮衲陜?nèi)推出，這一法規(guī)將明確存款保險制度的基本功能和組織模式。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。2012年1月初的第四次全國金融工作會議和之后央行行長周小川均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。關(guān)鍵字：存款保險制度正文一，背景存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時為了挽救在經(jīng)濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉期—斯蒂格爾法》設(shè)立了聯(lián)邦存款保險公司。存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。第四篇：淺談我國存款保險制度的建立淺談我國存款保險制度的建立摘要：2013年十八屆三中全會《決定》指出,要“建立存款保險制度”。其次，它專門的存款保險機構(gòu)、法律規(guī)定使得金融體系更加規(guī)范，銀行也會因此而更加注重金融風(fēng)險防范。顯性存款保險制度的建立則將有助于我國不同類型不同規(guī)模的銀行獲取同等的公眾信心，為各金融機構(gòu)建立起平等競爭的市場環(huán)境，既可以有效改善四大國有銀行的壟斷地位，又有利于激勵非國有銀行和中小銀行的蓬勃發(fā)展。同時，具備專門的存款保險機構(gòu)等要素，及時合理處置，有效控制風(fēng)險，降低處置成本，引導(dǎo)破產(chǎn)金融機構(gòu)穩(wěn)定有序地退出市場。自20世紀90年代以來，我國已有數(shù)百家中小金融機構(gòu)退出市場，都依賴于政府處置，尤其依賴于央行再貸款。美國次貸危機中，2008年全美有25家銀行破產(chǎn)，2009年前8個月倒閉銀行數(shù)量就增至84家，其中不乏雷曼、華盛頓互助銀行等大型銀行。顯性存款保險制度的建立有助于提高公眾對商業(yè)銀行的信心，保護存款人利益，提高金融監(jiān)管水平，在減輕財政負擔的同時促進銀行業(yè)公平競爭，從而有效提高金融體系的穩(wěn)定性。4．增加了國家財政的沉重負擔我國隱性存款保險制度的制度下，國家事實上提供了無限制的存款保險、一再為商業(yè)銀行補充資本金，同時還要對問題銀行提供緊急援助，這些都大大提高了國家財政成本，增加了國家本已沉重的財政負擔。政府為防止國有大型銀行出現(xiàn)問題而影響金融體系穩(wěn)定；對其所進行的注資、救助顯然大于其他銀行，四大國有銀行不良資產(chǎn)的剝離使之大而不倒便是很好的例證，“大而不倒“理論得到了充分體現(xiàn)。這些過度冒險的業(yè)務(wù)操作致使我國銀行業(yè)(尤其是四大商業(yè)銀行)不良貸款增量居高不下，不良資產(chǎn)比率較高，銀行整體經(jīng)營效率和資本充足率都很低。2．導(dǎo)致了市場約束機制的失效存款人不關(guān)心存款銀行的經(jīng)營狀況與優(yōu)劣程度，甚至不會在存款前費心對存款銀行進行比較選擇，使得銀行無需顧及失去存款客戶而進一步追求高風(fēng)險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致金融機構(gòu)市場競爭中優(yōu)勝劣汰法則缺失，市場化的退出機制也無法形成，破壞了金融市場的規(guī)范性，嚴重影響了金融業(yè)的穩(wěn)定，阻礙了我國市場經(jīng)濟的發(fā)展。1．強化了金融企業(yè)的道德風(fēng)險隱性存款保險制度已扭曲了對銀行的激勵機制。與隱性存款保險制度相比，顯性存款保險制度具備法定的規(guī)則程序，體系更為完整有序，保險基金和問題銀行處理的資金來源穩(wěn)定、有保障，保險機構(gòu)有法律上的履責(zé)義務(wù)，具備執(zhí)行的強制性，操作相對會更加及時，從而能更好地維護存款人對銀行的信心，對擠兌的防范也就更加有效。該制度強制或自愿地吸收銀行或其他金融機構(gòu)所繳納的保費，在投保銀行出現(xiàn)支付危機或倒閉時，保險機構(gòu)向其提供資金救助或向存款人支付全額或部分存款。當金融機構(gòu)倒閉時，政府出面對存款人的損失進行賠付，從而形成公眾對國家存款保險的預(yù)期，穩(wěn)定公眾信心，確保整個銀行體系的順利運作，維護金融穩(wěn)定。第三篇：我國建立現(xiàn)行存款保險制度的必要性（最終版）一、中國建立顯性存款保險制度的必要性隱性存款保險制度(Implicit Deposit Insurance System)沒有法律上的明確規(guī)定，并非一種明示的制度安排。所以我國應(yīng)該在借鑒國際成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國的國情設(shè)計具體的模式，在具體模式的設(shè)計中要強調(diào)采用強制投保和風(fēng)險費率來抑制道德風(fēng)險和逆向選擇的產(chǎn)生。隨著金融全球化趨勢的不斷加快，我國的隱形存款保險制度已經(jīng)不能滿足時代的需求。但強制加入是有條件的，存款保險機構(gòu)必須考察投保銀行的實有資本、貸款資產(chǎn)的狀況等，拒絕不符合條件的存款保險申請，使加入存款保險機構(gòu)成為一種“安全銀行”資格。自愿性存款保險方案避免了強制存款保險方案的缺陷，但這種方案容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險，使那些偏好風(fēng)險的銀行更愿意參保；同時，自愿性存款保險方案還會導(dǎo)致存款在銀行體系內(nèi)周期性的大規(guī)模轉(zhuǎn)移——在經(jīng)濟良好的情況下向未被保銀行轉(zhuǎn)移，而當個別銀行發(fā)生問題時，存款會反向移動，容易發(fā)生擠兌風(fēng)潮。[1] 投保方式世界各國一般有強制投保（英國、法國、日本、意大利、比利時、瑞典）和自愿投保（德國、瑞士），美國采取的是強制和自愿相結(jié)合的方式。在保險金額的確定上，應(yīng)在存款保險立法中確立最高限額與比例賠償結(jié)合的原則，具體而言，要確定每一存款人在同一金融機構(gòu)存款的最高保險限額，在此限額內(nèi)發(fā)生清償危機時進行全額賠付，超過該最高限額的則按照一定比例加以賠償。同時應(yīng)將銀行同業(yè)存款、洗錢存款、金融機構(gòu)的資本、擔保存款、大額可轉(zhuǎn)