【正文】 。、促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。4)增強(qiáng)銀行體系的市場(chǎng)約束，,中國(guó)人民銀行多次對(duì)中國(guó)的金融系統(tǒng)注入資金,補(bǔ)充資本金,中國(guó)的整個(gè)銀行系統(tǒng)面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),國(guó)際機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為中國(guó)的一行系統(tǒng)技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn),%.央行累計(jì)為四大國(guó)有銀行沖銷(xiāo)壞賬,假設(shè)一個(gè)銀行有5元資本金,有20倍的杠桿,則有100元的資產(chǎn),存貸比為75%,假設(shè)存貸利率分別為3%,6%.則利差收入為75*6%100*3%=,%是,銀行處于盈虧平衡點(diǎn)(375*4%=0).彼時(shí),中國(guó)的不良貸款率為25%(央行公布!).央行每次的再貸款和再貼現(xiàn)將會(huì)增加其資產(chǎn)負(fù)債表,央行負(fù)債的增加最直接的體現(xiàn)就是貨幣的發(fā)行,過(guò)多的貨幣發(fā)行無(wú)疑會(huì)加劇通脹,損害居民的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力,其最終也要納稅人來(lái)承擔(dān),沒(méi)有自己的風(fēng)險(xiǎn)隔離墻,自己壞賬增加,最后想政府求助,，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。2)建立專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問(wèn)題銀行，節(jié)約處置成本。顯性的存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家以法律的形式對(duì)存款保險(xiǎn)的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問(wèn)題機(jī)構(gòu)的處置等問(wèn)題做出明確規(guī)定。目前國(guó)際上通行的理論是把存款保險(xiǎn)分為隱性(implicit)存款保險(xiǎn)和顯性(explicit)存款保險(xiǎn)兩種。如果不把國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付，從而導(dǎo)致存款保險(xiǎn)制度不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)。對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其也存在自身的運(yùn)營(yíng)成本，也有自己的利益，有可能將自身利益置于存款人和納稅人的利益之上，這樣處理問(wèn)題是就會(huì)產(chǎn)生利益傾向，從而出現(xiàn)問(wèn)題。對(duì)銀行而言，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)增加其運(yùn)營(yíng)成本，減少利潤(rùn)。在自愿參加保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一的情形下，經(jīng)營(yíng)好的銀行將會(huì)退出存款保險(xiǎn)體系，經(jīng)營(yíng)不好的銀行也要繳納更高的保險(xiǎn)費(fèi)用，從而威脅到存款保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性，銀行體系性風(fēng)險(xiǎn)也將擴(kuò)大。這與建立存款保險(xiǎn)制度的本來(lái)目的背道而馳。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而又沒(méi)被關(guān)閉時(shí)，知道一旦遇到麻煩存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)挽救它們，所有者便用存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的錢(qián)孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的風(fēng)險(xiǎn)由承保人承擔(dān)。一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)后可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢(qián)存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營(yíng)非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過(guò)難關(guān)，或促成其它銀行的并購(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。，建立存款保險(xiǎn)制度還有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。長(zhǎng)期以來(lái)，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式下，中國(guó)的銀行儲(chǔ)蓄存款不僅沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而且收益可觀，一直是人們投資的首選渠道。中國(guó)中國(guó)金融業(yè)的現(xiàn)狀是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差，在金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)實(shí)際上也是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)中小銀行，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)的有效方法之一。大銀行由于其規(guī)模和實(shí)力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢(shì)，而中小銀行則處于劣勢(shì)地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面。當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對(duì)銀行體系的擠兌。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時(shí)，投保銀行可按照保險(xiǎn)合同條款從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。，總體上增強(qiáng)銀行信用，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)有對(duì)有問(wèn)題銀行承擔(dān)保證支付的責(zé)任，它必然會(huì)對(duì)投保銀行的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行一定的監(jiān)督、管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時(shí)提出建議和警告，以確保各銀行都會(huì)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，這實(shí)際上增加了一道金融安全網(wǎng)。發(fā)生國(guó)為解決這些金融問(wèn)題都付出了慘重的代價(jià)。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融**。2015年5月1日出臺(tái)。參考文獻(xiàn)：馮肇伯 張橋云“芻議存款保險(xiǎn)制度－兼談我國(guó)構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度”《四川金融》[J]、劉吉舫“也談存款保險(xiǎn)制度”《稅務(wù)與經(jīng)濟(jì)》[J]、劉澤華 王曉寧“建立我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的思考”《財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐》[J]、張萍 “美國(guó)存款保險(xiǎn)制度存在的問(wèn)題及改革動(dòng)向”《安徽金融》[J]、郭力璞、解少鋒 “各國(guó)存款保險(xiǎn)制度比較”《保險(xiǎn)研究》[J]、張國(guó)海、汪宗俊 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