【正文】 參考文獻.《中國銀聯(lián)競爭能力顯著提高》，《經(jīng)濟日報》2010223 .《我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及其對策研究》，《消費導(dǎo)刊》200823 .《我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展對策淺析》，《經(jīng)濟視角》200812（36）、金廣榮：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》，杭州，浙江大學(xué)出版社，2007 .《欠發(fā)達地區(qū)銀行中間業(yè)務(wù)為何發(fā)展緩慢》[N].中國經(jīng)濟時報，20080823 .《信用卡危機的反思》，《金融與經(jīng)濟》200912（27）,華偉,郭誠實.《利用銀行卡詐騙的特點及防范農(nóng)村》[J]., 200605 .《春節(jié)高峰刷卡不再難》[N].瀟湘晨報,20070102 .《基于SWOT分析的我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇》[J].經(jīng)濟學(xué)家,20091024 10李偉.《央行將進一步落實銀行實行制》，《新聞晚報》2010210?！叭绻斦呷绻軌蜃裱?、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當(dāng)?shù)倪\用財政政策進行引導(dǎo)，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實角度出發(fā)，在現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導(dǎo)推動，才可能較快地發(fā)展。要以銀行卡為載體，推動網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)的發(fā)展。，豐富和發(fā)展銀行卡功能內(nèi)涵市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。人們在日常生活中通過銀行卡進行個人支出的比例在美國為30，在香港為18，因而，要大力引導(dǎo)持卡人轉(zhuǎn)變消費觀念。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網(wǎng)點的電話，告知吞卡情況（不必告知密碼）。使用ATM機前，先對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。仔細(xì)檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設(shè)，加強專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。建立健全各項規(guī)章制度，做到精細(xì)化管理，使業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時有章可循。銀行卡的風(fēng)險管理工作是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，加強內(nèi)部管理、完善風(fēng)險管理制度應(yīng)從主要業(yè)務(wù)崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風(fēng)險，保障銀行和持卡人的資金安全。不少銀行已經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)長沙分公司進行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從長沙分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。 提升服務(wù)水平銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居民主要的支付方式。解決銀行卡問題的對策全國只有300多個城市實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；ATM機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務(wù)。這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關(guān)注。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，ATM、POS機上跨行交易也時有吞卡、死機現(xiàn)象。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。每年銀行卡的交易額確實不少，但80以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2左右。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約2的商戶刷卡消費。而瑞典、法國、美國、韓國相應(yīng)的比例分別高達6527和35。，營銷措施不力，布局不合理“盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。欠發(fā)達地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務(wù)要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務(wù)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。目前，VISA、萬事達等跨國銀行卡公司采取了發(fā)行其標(biāo)準(zhǔn)品牌的雙幣種卡、投入重金爭奪發(fā)卡資源和商戶資源等手段，已經(jīng)在中國銀行卡市場上確立了優(yōu)勢地位。人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局、最高人民法院、最高人民檢察院等部門陸續(xù)出臺《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》和《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等政策法規(guī)，為產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展特別是打擊、遏止信用卡違法套現(xiàn)等風(fēng)險問題，營造良好政策、法規(guī)環(huán)境。在建設(shè)和運營銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)、實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的基礎(chǔ)上，中國銀聯(lián)積極配合商業(yè)銀行等產(chǎn)業(yè)各方推廣統(tǒng)一的銀聯(lián)卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，創(chuàng)建銀行卡自主品牌；推動銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用；維護銀行卡受理市場秩序，防范銀行卡風(fēng)險。目前已擁有近300家境內(nèi)外成員機構(gòu)。中國銀聯(lián)對跨行交易資金實行兩級清算和軋差清算，在兩級清算下，設(shè)立銀聯(lián)分公司地區(qū)的商業(yè)銀行分行通過銀聯(lián)分公司清算，其余由總行與銀聯(lián)總公司清算。中國銀聯(lián)的出現(xiàn)改變了我國銀行卡發(fā)展初期商業(yè)銀行各自為政、封閉發(fā)展的格局，使跨行交易成為現(xiàn)實，并增強了銀行卡交換系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性、開放性、通用性。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。金額716萬億元，%%。據(jù)統(tǒng)計，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末。在全球銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大背景下，立足于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況，找到適合我國國情的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，我國的銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)過二十年的培育，目前已初步具備了一定產(chǎn)業(yè)雛形。其中“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的拓展在科技、網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的今天尤其重要，要在信用卡的基礎(chǔ)上完善、拓展；在網(wǎng)絡(luò)終端的領(lǐng)域、“短信業(yè)務(wù)”、“金融ｅ通道”進行創(chuàng)新。再從我國的具體情況出發(fā)，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展應(yīng)遵循實際出發(fā)的原則；效益的原則；服務(wù)原則；與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合的原則。（4）大力發(fā)展電話銀行、家庭銀行、電子銀行,以拓展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,提供更完善、快捷的金融服務(wù)。（2）按照中間業(yè)務(wù)的開展,重新設(shè)置相應(yīng)機構(gòu)。拓展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行擴大負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的需要；是商業(yè)銀行減少經(jīng)營風(fēng)險的需要；是商業(yè)銀行增加經(jīng)營利潤的需要；是商業(yè)銀行增加競爭地位的需要。必須盡快在經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營方式上轉(zhuǎn)變觀念。中間業(yè)務(wù)在我國已日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實選擇和必然趨勢。研究我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題，對提高商業(yè)銀行的發(fā)展具有極其重要的作用和意義。二是引進一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的人才隊伍中來，以促進中間業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。我國商業(yè)銀行要加快對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，要求采取切實可行的用人機制，主要措施：一是