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商業(yè)銀行的操作風(fēng)險及控制_商業(yè)銀行的操作風(fēng)險及控制5篇材料(參考版)

2024-10-29 02:40本頁面
  

【正文】 銀監(jiān)會已于05年12月31日頒布了《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標》(試行)制度,系統(tǒng)的提出了對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制辦法。另外,信息應(yīng)當是具有靈活度的,還需要有靈活收集信息的方法。在銀行涉及的信息當中還有一點非常重要,即獲得信息的人和信息在不同層面的細節(jié)。在這個過程當中要考慮幾個方面:首先要有一個明確的治理結(jié)構(gòu),必須了解在什么情況下應(yīng)該向誰匯報。良好的風(fēng)險管理有助于降低決策錯誤之幾率、避免損失之可能、相對提高企業(yè)本身之附加價值 銀行的操作風(fēng)險管理銀行的操作風(fēng)險管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程,同時也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險的管理流程。他們有信貸方面的風(fēng)險,比如說潛在的壞賬;他們還要面臨流動性的風(fēng)險,這會涉及到資產(chǎn)和債務(wù)的不匹配;另外他們還要應(yīng)對操作的風(fēng)險,如虛假個人消費貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸、票據(jù)詐騙等等。中小商業(yè)銀行應(yīng)注重適應(yīng)國內(nèi)外風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢,結(jié)合自身管理現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)實際需求,繼續(xù)開發(fā)和推廣應(yīng)用先進的風(fēng)險計量工具和方法,實現(xiàn)風(fēng)險管理方法從政策管理、授權(quán)管理和經(jīng)驗管理,逐步向科學(xué)化、數(shù)量化、系統(tǒng)化和精細化的轉(zhuǎn)變。中小商業(yè)銀行應(yīng)以國內(nèi)外先進銀行為標桿,積極推進內(nèi)部評級初級法系統(tǒng)、風(fēng)險限額管理系統(tǒng)等風(fēng)險管理工具建設(shè)和推廣應(yīng)用。國際先進銀行在風(fēng)險管理方面先進的理念和技術(shù)對我們有很強的借鑒性,尤其是以風(fēng)險調(diào)整后資本收益率(RAROC)為核心的一系列全面風(fēng)險管理的理念和技術(shù)手段?!鞍腿麪枀f(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”是國際銀行業(yè)監(jiān)管的最新標準,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理必須遵循的原則。適應(yīng)發(fā)展趨勢,提升精細化科學(xué)化水平現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭日趨激烈,金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新,各種風(fēng)險相互交織,風(fēng)險復(fù)雜程度不斷增加,風(fēng)險管理方法、技術(shù)和手段也在不斷改進和發(fā)展。嚴格的資本監(jiān)管給中小商業(yè)銀行提出了嚴峻挑戰(zhàn),傳統(tǒng)的資本補充方式難以適應(yīng)中小商業(yè)銀行發(fā)展需求和監(jiān)管要求。從資本充足率看,指導(dǎo)意見中,核心一級資本、一級資本和總資本的最低要求是5%、6%和8%;新標準實施后,正常條件下,%%;出現(xiàn)系統(tǒng)性信貸過快增長時,需計提逆周期超額資本,需要的資本充足率將更高。中國銀監(jiān)會將加快推動“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”同步實施,并行推進第一支柱和第二支柱工作,2011年起步,“十二五”期間全面實施新的國際監(jiān)管標準。中小銀行應(yīng)以超越監(jiān)管指標的標準來要求自己。中小商業(yè)銀行必須認識到,這種要求其實是一種“合規(guī)要求”、“最低要求”或者“最低標準”,達到監(jiān)管部門的要求只能說及格。監(jiān)管要求是銀行競爭的“游戲規(guī)則”,商業(yè)銀行風(fēng)險管理只有主動適應(yīng)監(jiān)管要求,不斷提升風(fēng)險管控能力和水平,不斷提升核心競爭力,才有機會在激烈的市場競爭中取勝。適應(yīng)監(jiān)管要求,提高風(fēng)險管理有效性商業(yè)銀行外部監(jiān)管日趨嚴格。三是風(fēng)險管理部門應(yīng)強化風(fēng)險管理為經(jīng)營轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識,協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門做好對客戶需求和效用的分析,通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新,更好地、主動地滿足客戶的各類金融需求。一是在風(fēng)險管理觀念上,風(fēng)險管理部門應(yīng)由控制和防范風(fēng)險,向經(jīng)營和管理風(fēng)險轉(zhuǎn)變,由只注重風(fēng)險管理,向注重平衡“資本、風(fēng)險和收益”轉(zhuǎn)變,更加注重走資本集約型道路。加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型給中小銀行風(fēng)險管理提出了更高要求。另外,同一業(yè)務(wù)種類下,不同業(yè)務(wù)品種由于形態(tài)、特性和風(fēng)險大小的不同也應(yīng)適用不同的風(fēng)險管理方法。如公司業(yè)務(wù)風(fēng)險管理強調(diào)對具體客戶或項目的審查和分析,授信審查中重視企業(yè)規(guī)模和現(xiàn)金流的分析;而零售業(yè)務(wù)風(fēng)險是分散的,更多地強調(diào)整體違約率的把握,單個授信審查中則強調(diào)對借款人未來收入和償付能力的分析。因為經(jīng)營轉(zhuǎn)型意味著將從熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)到不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,意味著面臨更多的不確定性和更大的風(fēng)險。就是進一步發(fā)展資本占用低的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù),進一步發(fā)展個人消費信貸和小企業(yè)信貸,努力以較小的資本占用獲得最大的經(jīng)營效益。而中小商業(yè)銀行,尤其是區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行,只是在近兩年才開始提出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營轉(zhuǎn)型的概念,可以說剛剛起步,經(jīng)營轉(zhuǎn)型的概念和意識還不夠深入人心。國有大型商業(yè)銀行及全國性股份制銀行早在五、六年前就開始研究和實施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,而且取得了一定成效。商業(yè)銀行迫切需要轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)模式,以適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和利率市場化改革提速的需要。風(fēng)險管理也應(yīng)適應(yīng)這一變化,只有這樣,風(fēng)險管理才能與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合。適應(yīng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型,增強對業(yè)務(wù)發(fā)展的保障性風(fēng)險管理并不是杜絕風(fēng)險,而是在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中控制風(fēng)險,駕馭風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險,為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。一要提高風(fēng)險防范意識,高度關(guān)注和重視2011年、2012年兩年由于天量信貸投放可能帶來的不良貸款反彈風(fēng)險,因為信貸快速天量投放和不良貸款的形成通常有2~3年的滯后期,2011年、2012年將是我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨重大考驗的關(guān)鍵時期。商業(yè)銀行面臨更為嚴峻的風(fēng)險管理形勢和更高的風(fēng)險管理要求。只有加強宏觀經(jīng)濟和行業(yè)分析研究,了解新特點,把握新趨勢,適應(yīng)新變化,才能把握風(fēng)險管理的關(guān)鍵,增強風(fēng)險管理針對性。但是,風(fēng)險管理也存在一系列內(nèi)外部約束條件,一是要適應(yīng)經(jīng)濟金融形勢變化;二是要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營轉(zhuǎn)型;三是要適應(yīng)外部監(jiān)管要求;四是要適應(yīng)風(fēng)險管理發(fā)展趨勢。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中,要嚴守風(fēng)險底線,對與風(fēng)險把握不準、風(fēng)險未經(jīng)評估和風(fēng)險認識不清的業(yè)務(wù),堅決不做。兩者之間是相輔相成、辯證統(tǒng)一的關(guān)系,統(tǒng)一于銀行的發(fā)展目標。業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本目標,風(fēng)險管理是實現(xiàn)和保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的手段。根本上講,業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的最終目的都是為了實現(xiàn)企業(yè)價值最大化,風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是“三棱鏡”的兩面,形式上相互制約,實質(zhì)上都是為了更好回報股東,履行社會責(zé)任,體現(xiàn)員工價值。一方面,風(fēng)險管理是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的,不能因為風(fēng)險管理去阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展,風(fēng)險管理的前提和目的不是純粹地管理風(fēng)險,而是為了業(yè)務(wù)發(fā)展,為了創(chuàng)造利潤。這是由于理念更新不夠,業(yè)務(wù)研究不夠,知識學(xué)習(xí)不夠,趨勢把握不夠造成的。一種錯誤認識是,把風(fēng)險管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對立面,不能正確地評價和看待風(fēng)險,認為風(fēng)險管理阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展??梢哉f,風(fēng)險管理對于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營具有極端重要性。2011年2月,韓國發(fā)生的釜山儲蓄銀行、三和儲蓄銀行等七家儲蓄銀行被勒令停業(yè),以及出現(xiàn)的擠兌風(fēng)潮,也說明了對于銀行來說,風(fēng)險無處不在,無時不有。商業(yè)銀行的經(jīng)營活動必須在確定的風(fēng)險偏好指導(dǎo)下進行,這個過程既是風(fēng)險管理過程,也是風(fēng)險收益創(chuàng)造的過程。業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理兩者相輔相成風(fēng)險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競爭力之一。商業(yè)銀行作為企業(yè),根本目標是實現(xiàn)股東利益、社會責(zé)任和員工價值的統(tǒng)一,只有通過業(yè)務(wù)發(fā)展才能實現(xiàn)這一目標。營業(yè)經(jīng)理通過在營業(yè)過程中履行授權(quán)職責(zé),防范案件事故發(fā)生,發(fā)揮著事中監(jiān)控的作用。營業(yè)網(wǎng)點是國有商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)開展、服務(wù)客戶、提供銀行產(chǎn)品的重要場所,柜面業(yè)務(wù)是營業(yè)網(wǎng)點的主要業(yè)務(wù),涉及本外幣轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金等多項業(yè)務(wù),同時,也要認真應(yīng)對假幣、假票據(jù)以及反洗錢等工作,因此,必須配備必要的點鈔機、清分機、票據(jù)鑒別儀、本外幣票樣等。根據(jù)當前國有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險點,利用先進的計算機技術(shù),從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中下載數(shù)據(jù)進行分析并預(yù)警,由各行總會計、檢查員、監(jiān)督中心負責(zé)落實并抓整改。網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后會計主管在操作風(fēng)險控制中應(yīng)更加專業(yè)化,具有更高的獨立性,對派駐機構(gòu)的內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)指導(dǎo)負責(zé),不得與業(yè)務(wù)經(jīng)營指標掛鉤。在業(yè)務(wù)流程再造中,綜合考慮風(fēng)險控制成本、服務(wù)效率等因素,有重點、分層次抓好主要風(fēng)險點管理,在風(fēng)險承受范圍內(nèi)集中精力將主要風(fēng)險點管住管好,簡化對頻繁、小額柜面業(yè)務(wù)的控制環(huán)節(jié)。(三)加快業(yè)務(wù)流程再造,創(chuàng)新操作風(fēng)險防范手段推進柜面業(yè)務(wù)流程再造,大力實施柜面業(yè)務(wù)分流,降低柜面工作負荷。由合規(guī)性審計向合規(guī)性審計與風(fēng)險性審計并重轉(zhuǎn)變,突出風(fēng)險性審計。檢查監(jiān)督是對是否符合要求進行發(fā)現(xiàn),要建立和完善機制,實施有效的糾正和預(yù)防措施,建立一個持續(xù)的、循環(huán)的柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險改進過程由責(zé)任單位或責(zé)任人對現(xiàn)有問題制定整改計劃和措施,消滅現(xiàn)有風(fēng)險管理不符合項;由責(zé)任單位或責(zé)任人針對問題產(chǎn)生的根源采取糾正措施和預(yù)防措施,杜絕類似問題再次發(fā)生,由監(jiān)督部門對問題整改情況進行跟蹤驗證,對措施不落實、整改不徹底現(xiàn)象及時督促,并采取相應(yīng)處罰措施,直至整改完畢。加強規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查,加大對柜面業(yè)務(wù)管理等重要部門、重要人員和柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險點的監(jiān)督檢查力度,構(gòu)筑自上而下的條線專業(yè)檢查監(jiān)督防線,上級行各職能部門根據(jù)所轄業(yè)務(wù)范圍內(nèi)各類經(jīng)營風(fēng)險的需要,定期或不定期組織開展專項檢查;在支行范圍內(nèi),總會計、檢查員要強化監(jiān)管職能,充分發(fā)揮其防范日常業(yè)務(wù)風(fēng)險的主要防線作用。建立科學(xué)有效、防患于未然的能覆蓋所有柜面業(yè)務(wù)和崗位的事前、事中、事后檢查監(jiān)督防范體系,既要對違章違規(guī)行為進行嚴肅處罰,也要進一步落實和強化監(jiān)督崗位責(zé)任制。要進一步強化營業(yè)經(jīng)理在營業(yè)網(wǎng)點各項柜面業(yè)務(wù)的事中授權(quán)管理,建立營業(yè)經(jīng)理柜面業(yè)務(wù)授權(quán)的權(quán)威性,通過抓好營業(yè)經(jīng)理的授權(quán)、管理、培訓(xùn)、考核等措施,真正發(fā)揮營業(yè)經(jīng)理 在營業(yè)網(wǎng)點的堵關(guān)把口的作用,防范經(jīng)濟案件事故的發(fā)生。加強崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)權(quán)限的制約、制衡。在內(nèi)控崗位管理上,加強內(nèi)部崗位責(zé)任制,力求崗位目標實施量化考核,重要崗位盡量單設(shè),各崗位和部門相對獨立,達到內(nèi)控所需的雙重控制和交叉檢查,所有部門都應(yīng)共同參與對操作風(fēng)險的管理。在內(nèi)控制度層次上,改變將內(nèi)部控制單純視為對員工工作的一般要求的狀況,將其上升為法律、法規(guī)、制度,建立嚴密完整的分級授權(quán)體系,對不同重要程度的業(yè)務(wù)進行不同層次的業(yè)務(wù)授權(quán)。建立并保持柜面業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案和程序,確保業(yè)務(wù)持續(xù)開展,包括崗位責(zé)任制度、授權(quán)審批制度、業(yè)務(wù)操作制度、責(zé)任追究制度、突發(fā)事件控制制度等。統(tǒng)一業(yè)務(wù)標準和操作要求,完善并強化其風(fēng)險管理作用,務(wù)求覆蓋所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和風(fēng)險點,包括決策、執(zhí)行、監(jiān)督全過程。建立必要的職責(zé)分離,以及橫向與縱向相互監(jiān)督制約關(guān)系的制度。、審計部門及人員對檢查發(fā)現(xiàn)的問題隱瞞不報、上報虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任。要明確各級管理者及每位操作人員在防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險中的權(quán)力與責(zé)任,并進行責(zé)任公示。要通過層層簽訂防范操作風(fēng)險責(zé)任合同,使柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險,防范責(zé)任目標與員工個人利益直接掛鉤,形成各級行一把手負總責(zé),分管領(lǐng)導(dǎo)直接負責(zé),相關(guān)部門各司其職、各負其責(zé),一線員工積極參與的大防范工作格局。注重員工思想道德的培育、法律意識的培養(yǎng)及工作技能的培訓(xùn),使其自覺遵守各項規(guī)章制度和操作規(guī)程,杜絕麻痹大意的思想,不給任何犯罪分子留可乘之機;把學(xué)習(xí)教育同創(chuàng)建學(xué)習(xí)型銀行、爭做知識型員工緊密結(jié)合起來,通過制度、培訓(xùn)、交流相結(jié)合,不斷提高員工的綜合素質(zhì);抓好整肅行風(fēng)行紀和各類案件的警示教育,有針對性地解決干部員工在思想作風(fēng)、經(jīng)營作風(fēng)和工作作風(fēng)方面存在的突出問題;落實對員工行為排查制度,對已發(fā)現(xiàn)的有經(jīng)商辦企業(yè)、從事第二職業(yè)、賭博、不正常交友等問題和現(xiàn)象的員工要予以密切關(guān)注,力求將各種隱患消滅在萌芽狀態(tài)。尊重并聽取員工在風(fēng)險管理上的意見和建議;建構(gòu)充滿活力的機制,做到人盡其才,形成奮發(fā)向上的氛圍;制定風(fēng)險管理所要實現(xiàn)的目標和發(fā)展戰(zhàn)略,讓員工有一個明確和良好的預(yù)期,以振奮精神,凝聚人心;加強對風(fēng)險管 6 理專業(yè)人才的培養(yǎng)和使用,搞好人力資源的開發(fā);建立全面、科學(xué)、可操作的風(fēng)險管理激勵約束機制,充分調(diào)動員工加強風(fēng)險管理的積極性和主動性。要強化操作風(fēng)險意識,營造良好的內(nèi)控氛圍,讓所有員工都具有風(fēng)險管理意識。三、探究商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效措施(一)以人為本,從源頭抓管理。二是管理方式不科學(xué)。風(fēng)險管理手段落后?;陲L(fēng)險考慮,在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置了復(fù)核或授權(quán),系統(tǒng)通過授權(quán)復(fù)核實現(xiàn)了風(fēng)險由“人控”到“機控”的跨越,但也帶來了一些消極影響。在系統(tǒng)操作設(shè)計方面,人性化不夠,如可以在一個交易完成的業(yè)務(wù)分為多個交易;需要重復(fù)輸入的要素沒有記憶功能;各系統(tǒng)之間沒有實現(xiàn)自動接口,仍需手工處理等。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的柜面業(yè)務(wù)流程基本按照產(chǎn)品來制定的,種類極其繁多,如存款類、貸款類、代理類、銀行卡類、外匯類、電子銀行類等,從而帶來柜面培訓(xùn)難、系統(tǒng)設(shè)計難、客戶服務(wù)支持難的局面。流程的運作需要人員、數(shù)據(jù)、技術(shù)資源和信息系統(tǒng)的合理組合為平臺。(三)銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理手段亟待更新銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)流程存在的問題,銀行柜面業(yè)務(wù)流程是由一系列按照一定順序進行的活動和組合,以客戶信息與銀行內(nèi)部資源信息為加工對象。三是個別部門抓系統(tǒng)風(fēng)險防范的意識不到位,職能發(fā)揮的不充分,認為直接管理的工作才是風(fēng)險防范的部位和內(nèi)容,更為嚴重的是不明確本部門自身內(nèi)控管理的邊界,專業(yè)部門條線風(fēng)險管控的職責(zé)不清晰。一是在當前業(yè)務(wù)大發(fā)展的形勢下,業(yè)務(wù)營銷部門多重視營銷工作,對內(nèi)控
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