【正文】 銀監(jiān)會(huì)已于05年12月31日頒布了《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)》（試行）制度，系統(tǒng)的提出了對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制辦法。另外，信息應(yīng)當(dāng)是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。在銀行涉及的信息當(dāng)中還有一點(diǎn)非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細(xì)節(jié)。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中要考慮幾個(gè)方面：首先要有一個(gè)明確的治理結(jié)構(gòu)，必須了解在什么情況下應(yīng)該向誰(shuí)匯報(bào)。良好的風(fēng)險(xiǎn)管理有助于降低決策錯(cuò)誤之幾率、避免損失之可能、相對(duì)提高企業(yè)本身之附加價(jià)值 銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時(shí)也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程。他們有信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)潛在的壞賬；他們還要面臨流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，這會(huì)涉及到資產(chǎn)和債務(wù)的不匹配；另外他們還要應(yīng)對(duì)操作的風(fēng)險(xiǎn)，如虛假個(gè)人消費(fèi)貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸、票據(jù)詐騙等等。中小商業(yè)銀行應(yīng)注重適應(yīng)國(guó)內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合自身管理現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)實(shí)際需求，繼續(xù)開(kāi)發(fā)和推廣應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具和方法，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法從政策管理、授權(quán)管理和經(jīng)驗(yàn)管理，逐步向科學(xué)化、數(shù)量化、系統(tǒng)化和精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。中小商業(yè)銀行應(yīng)以國(guó)內(nèi)外先進(jìn)銀行為標(biāo)桿，積極推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)初級(jí)法系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)限額管理系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)管理工具建設(shè)和推廣應(yīng)用。國(guó)際先進(jìn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面先進(jìn)的理念和技術(shù)對(duì)我們有很強(qiáng)的借鑒性，尤其是以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資本收益率（RAROC）為核心的一系列全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和技術(shù)手段。“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”是國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的最新標(biāo)準(zhǔn)，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理必須遵循的原則。適應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，提升精細(xì)化科學(xué)化水平現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各種風(fēng)險(xiǎn)相互交織，風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜程度不斷增加，風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)和手段也在不斷改進(jìn)和發(fā)展。嚴(yán)格的資本監(jiān)管給中小商業(yè)銀行提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的資本補(bǔ)充方式難以適應(yīng)中小商業(yè)銀行發(fā)展需求和監(jiān)管要求。從資本充足率看，指導(dǎo)意見(jiàn)中，核心一級(jí)資本、一級(jí)資本和總資本的最低要求是5%、6%和8%；新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，正常條件下，%%；出現(xiàn)系統(tǒng)性信貸過(guò)快增長(zhǎng)時(shí)，需計(jì)提逆周期超額資本，需要的資本充足率將更高。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)將加快推動(dòng)“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”和“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”同步實(shí)施，并行推進(jìn)第一支柱和第二支柱工作，2011年起步，“十二五”期間全面實(shí)施新的國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。中小銀行應(yīng)以超越監(jiān)管指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)要求自己。中小商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到，這種要求其實(shí)是一種“合規(guī)要求”、“最低要求”或者“最低標(biāo)準(zhǔn)”，達(dá)到監(jiān)管部門(mén)的要求只能說(shuō)及格。監(jiān)管要求是銀行競(jìng)爭(zhēng)的“游戲規(guī)則”，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理只有主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管要求，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力和水平，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，才有機(jī)會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝。適應(yīng)監(jiān)管要求，提高風(fēng)險(xiǎn)管理有效性商業(yè)銀行外部監(jiān)管日趨嚴(yán)格。三是風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型服務(wù)的意識(shí)，協(xié)助業(yè)務(wù)發(fā)展部門(mén)做好對(duì)客戶需求和效用的分析，通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，更好地、主動(dòng)地滿足客戶的各類金融需求。一是在風(fēng)險(xiǎn)管理觀念上，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)由控制和防范風(fēng)險(xiǎn)，向經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由只注重風(fēng)險(xiǎn)管理，向注重平衡“資本、風(fēng)險(xiǎn)和收益”轉(zhuǎn)變，更加注重走資本集約型道路。加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型給中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。另外，同一業(yè)務(wù)種類下，不同業(yè)務(wù)品種由于形態(tài)、特性和風(fēng)險(xiǎn)大小的不同也應(yīng)適用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。如公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)對(duì)具體客戶或項(xiàng)目的審查和分析，授信審查中重視企業(yè)規(guī)模和現(xiàn)金流的分析；而零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是分散的，更多地強(qiáng)調(diào)整體違約率的把握，單個(gè)授信審查中則強(qiáng)調(diào)對(duì)借款人未來(lái)收入和償付能力的分析。因?yàn)榻?jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型意味著將從熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)到不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，意味著面臨更多的不確定性和更大的風(fēng)險(xiǎn)。就是進(jìn)一步發(fā)展資本占用低的中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸和小企業(yè)信貸，努力以較小的資本占用獲得最大的經(jīng)營(yíng)效益。而中小商業(yè)銀行，尤其是區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行，只是在近兩年才開(kāi)始提出業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的概念，可以說(shuō)剛剛起步，經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的概念和意識(shí)還不夠深入人心。國(guó)有大型商業(yè)銀行及全國(guó)性股份制銀行早在五、六年前就開(kāi)始研究和實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而且取得了一定成效。商業(yè)銀行迫切需要轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)模式，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變和利率市場(chǎng)化改革提速的需要。風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)適應(yīng)這一變化，只有這樣，風(fēng)險(xiǎn)管理才能與業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合。適應(yīng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的保障性風(fēng)險(xiǎn)管理并不是杜絕風(fēng)險(xiǎn)，而是在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中控制風(fēng)險(xiǎn)，駕馭風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。一要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，高度關(guān)注和重視2011年、2012年兩年由于天量信貸投放可能帶來(lái)的不良貸款反彈風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾刨J快速天量投放和不良貸款的形成通常有2～3年的滯后期，2011年、2012年將是我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨重大考驗(yàn)的關(guān)鍵時(shí)期。商業(yè)銀行面臨更為嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)和更高的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。只有加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)分析研究，了解新特點(diǎn)，把握新趨勢(shì)，適應(yīng)新變化，才能把握風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)性。但是，風(fēng)險(xiǎn)管理也存在一系列內(nèi)外部約束條件，一是要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化；二是要適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型；三是要適應(yīng)外部監(jiān)管要求；四是要適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展趨勢(shì)。在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，對(duì)與風(fēng)險(xiǎn)把握不準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)未經(jīng)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清的業(yè)務(wù)，堅(jiān)決不做。兩者之間是相輔相成、辯證統(tǒng)一的關(guān)系，統(tǒng)一于銀行的發(fā)展目標(biāo)。業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行的根本目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)管理是實(shí)現(xiàn)和保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的手段。根本上講，業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目的都是為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化，風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是“三棱鏡”的兩面，形式上相互制約，實(shí)質(zhì)上都是為了更好回報(bào)股東，履行社會(huì)責(zé)任，體現(xiàn)員工價(jià)值。一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理是為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)的，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理去阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)管理的前提和目的不是純粹地管理風(fēng)險(xiǎn)，而是為了業(yè)務(wù)發(fā)展，為了創(chuàng)造利潤(rùn)。這是由于理念更新不夠，業(yè)務(wù)研究不夠，知識(shí)學(xué)習(xí)不夠，趨勢(shì)把握不夠造成的。一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)是，把風(fēng)險(xiǎn)管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)立面，不能正確地評(píng)價(jià)和看待風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展?？梢哉f(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)具有極端重要性。2011年2月，韓國(guó)發(fā)生的釜山儲(chǔ)蓄銀行、三和儲(chǔ)蓄銀行等七家儲(chǔ)蓄銀行被勒令停業(yè)，以及出現(xiàn)的擠兌風(fēng)潮，也說(shuō)明了對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須在確定的風(fēng)險(xiǎn)偏好指導(dǎo)下進(jìn)行，這個(gè)過(guò)程既是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程，也是風(fēng)險(xiǎn)收益創(chuàng)造的過(guò)程。業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理兩者相輔相成風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。商業(yè)銀行作為企業(yè)，根本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東利益、社會(huì)責(zé)任和員工價(jià)值的統(tǒng)一，只有通過(guò)業(yè)務(wù)發(fā)展才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。營(yíng)業(yè)經(jīng)理通過(guò)在營(yíng)業(yè)過(guò)程中履行授權(quán)職責(zé)，防范案件事故發(fā)生，發(fā)揮著事中監(jiān)控的作用。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展、服務(wù)客戶、提供銀行產(chǎn)品的重要場(chǎng)所，柜面業(yè)務(wù)是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要業(yè)務(wù)，涉及本外幣轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，同時(shí)，也要認(rèn)真應(yīng)對(duì)假幣、假票據(jù)以及反洗錢(qián)等工作，因此，必須配備必要的點(diǎn)鈔機(jī)、清分機(jī)、票據(jù)鑒別儀、本外幣票樣等。根據(jù)當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中下載數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并預(yù)警，由各行總會(huì)計(jì)、檢查員、監(jiān)督中心負(fù)責(zé)落實(shí)并抓整改。網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后會(huì)計(jì)主管在操作風(fēng)險(xiǎn)控制中應(yīng)更加專業(yè)化,具有更高的獨(dú)立性,對(duì)派駐機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理、業(yè)務(wù)指導(dǎo)負(fù)責(zé),不得與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)掛鉤。在業(yè)務(wù)流程再造中,綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)控制成本、服務(wù)效率等因素,有重點(diǎn)、分層次抓好主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管理,在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)集中精力將主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)管住管好,簡(jiǎn)化對(duì)頻繁、小額柜面業(yè)務(wù)的控制環(huán)節(jié)。（三）加快業(yè)務(wù)流程再造，創(chuàng)新操作風(fēng)險(xiǎn)防范手段推進(jìn)柜面業(yè)務(wù)流程再造，大力實(shí)施柜面業(yè)務(wù)分流,降低柜面工作負(fù)荷。由合規(guī)性審計(jì)向合規(guī)性審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)性審計(jì)并重轉(zhuǎn)變，突出風(fēng)險(xiǎn)性審計(jì)。檢查監(jiān)督是對(duì)是否符合要求進(jìn)行發(fā)現(xiàn)，要建立和完善機(jī)制，實(shí)施有效的糾正和預(yù)防措施，建立一個(gè)持續(xù)的、循環(huán)的柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)改進(jìn)過(guò)程由責(zé)任單位或責(zé)任人對(duì)現(xiàn)有問(wèn)題制定整改計(jì)劃和措施，消滅現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理不符合項(xiàng)；由責(zé)任單位或責(zé)任人針對(duì)問(wèn)題產(chǎn)生的根源采取糾正措施和預(yù)防措施，杜絕類似問(wèn)題再次發(fā)生，由監(jiān)督部門(mén)對(duì)問(wèn)題整改情況進(jìn)行跟蹤驗(yàn)證，對(duì)措施不落實(shí)、整改不徹底現(xiàn)象及時(shí)督促，并采取相應(yīng)處罰措施，直至整改完畢。加強(qiáng)規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，加大對(duì)柜面業(yè)務(wù)管理等重要部門(mén)、重要人員和柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)督檢查力度，構(gòu)筑自上而下的條線專業(yè)檢查監(jiān)督防線，上級(jí)行各職能部門(mén)根據(jù)所轄業(yè)務(wù)范圍內(nèi)各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要，定期或不定期組織開(kāi)展專項(xiàng)檢查；在支行范圍內(nèi)，總會(huì)計(jì)、檢查員要強(qiáng)化監(jiān)管職能，充分發(fā)揮其防范日常業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要防線作用。建立科學(xué)有效、防患于未然的能覆蓋所有柜面業(yè)務(wù)和崗位的事前、事中、事后檢查監(jiān)督防范體系，既要對(duì)違章違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處罰，也要進(jìn)一步落實(shí)和強(qiáng)化監(jiān)督崗位責(zé)任制。要進(jìn)一步強(qiáng)化營(yíng)業(yè)經(jīng)理在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)柜面業(yè)務(wù)的事中授權(quán)管理，建立營(yíng)業(yè)經(jīng)理柜面業(yè)務(wù)授權(quán)的權(quán)威性，通過(guò)抓好營(yíng)業(yè)經(jīng)理的授權(quán)、管理、培訓(xùn)、考核等措施，真正發(fā)揮營(yíng)業(yè)經(jīng)理 在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的堵關(guān)把口的作用，防范經(jīng)濟(jì)案件事故的發(fā)生。加強(qiáng)崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)權(quán)限的制約、制衡。在內(nèi)控崗位管理上，加強(qiáng)內(nèi)部崗位責(zé)任制，力求崗位目標(biāo)實(shí)施量化考核，重要崗位盡量單設(shè)，各崗位和部門(mén)相對(duì)獨(dú)立，達(dá)到內(nèi)控所需的雙重控制和交叉檢查，所有部門(mén)都應(yīng)共同參與對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理。在內(nèi)控制度層次上，改變將內(nèi)部控制單純視為對(duì)員工工作的一般要求的狀況，將其上升為法律、法規(guī)、制度，建立嚴(yán)密完整的分級(jí)授權(quán)體系，對(duì)不同重要程度的業(yè)務(wù)進(jìn)行不同層次的業(yè)務(wù)授權(quán)。建立并保持柜面業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案和程序，確保業(yè)務(wù)持續(xù)開(kāi)展，包括崗位責(zé)任制度、授權(quán)審批制度、業(yè)務(wù)操作制度、責(zé)任追究制度、突發(fā)事件控制制度等。統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和操作要求，完善并強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)管理作用，務(wù)求覆蓋所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，包括決策、執(zhí)行、監(jiān)督全過(guò)程。建立必要的職責(zé)分離，以及橫向與縱向相互監(jiān)督制約關(guān)系的制度。、審計(jì)部門(mén)及人員對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題隱瞞不報(bào)、上報(bào)虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任。要明確各級(jí)管理者及每位操作人員在防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)力與責(zé)任，并進(jìn)行責(zé)任公示。要通過(guò)層層簽訂防范操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任合同，使柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防范責(zé)任目標(biāo)與員工個(gè)人利益直接掛鉤，形成各級(jí)行一把手負(fù)總責(zé)，分管領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，相關(guān)部門(mén)各司其職、各負(fù)其責(zé)，一線員工積極參與的大防范工作格局。注重員工思想道德的培育、法律意識(shí)的培養(yǎng)及工作技能的培訓(xùn)，使其自覺(jué)遵守各項(xiàng)規(guī)章制度和操作規(guī)程，杜絕麻痹大意的思想，不給任何犯罪分子留可乘之機(jī)；把學(xué)習(xí)教育同創(chuàng)建學(xué)習(xí)型銀行、爭(zhēng)做知識(shí)型員工緊密結(jié)合起來(lái)，通過(guò)制度、培訓(xùn)、交流相結(jié)合，不斷提高員工的綜合素質(zhì)；抓好整肅行風(fēng)行紀(jì)和各類案件的警示教育，有針對(duì)性地解決干部員工在思想作風(fēng)、經(jīng)營(yíng)作風(fēng)和工作作風(fēng)方面存在的突出問(wèn)題；落實(shí)對(duì)員工行為排查制度，對(duì)已發(fā)現(xiàn)的有經(jīng)商辦企業(yè)、從事第二職業(yè)、賭博、不正常交友等問(wèn)題和現(xiàn)象的員工要予以密切關(guān)注，力求將各種隱患消滅在萌芽狀態(tài)。尊重并聽(tīng)取員工在風(fēng)險(xiǎn)管理上的意見(jiàn)和建議；建構(gòu)充滿活力的機(jī)制，做到人盡其才，形成奮發(fā)向上的氛圍；制定風(fēng)險(xiǎn)管理所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略，讓員工有一個(gè)明確和良好的預(yù)期，以振奮精神，凝聚人心；加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管 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理專業(yè)人才的培養(yǎng)和使用，搞好人力資源的開(kāi)發(fā)；建立全面、科學(xué)、可操作的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性和主動(dòng)性。要強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造良好的內(nèi)控氛圍，讓所有員工都具有風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。三、探究商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施（一）以人為本，從源頭抓管理。二是管理方式不科學(xué)。風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后。基于風(fēng)險(xiǎn)考慮，在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置了復(fù)核或授權(quán)，系統(tǒng)通過(guò)授權(quán)復(fù)核實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)由“人控”到“機(jī)控”的跨越，但也帶來(lái)了一些消極影響。在系統(tǒng)操作設(shè)計(jì)方面，人性化不夠，如可以在一個(gè)交易完成的業(yè)務(wù)分為多個(gè)交易；需要重復(fù)輸入的要素沒(méi)有記憶功能；各系統(tǒng)之間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)自動(dòng)接口，仍需手工處理等。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的柜面業(yè)務(wù)流程基本按照產(chǎn)品來(lái)制定的，種類極其繁多，如存款類、貸款類、代理類、銀行卡類、外匯類、電子銀行類等，從而帶來(lái)柜面培訓(xùn)難、系統(tǒng)設(shè)計(jì)難、客戶服務(wù)支持難的局面。流程的運(yùn)作需要人員、數(shù)據(jù)、技術(shù)資源和信息系統(tǒng)的合理組合為平臺(tái)。（三）銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理手段亟待更新銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)流程存在的問(wèn)題，銀行柜面業(yè)務(wù)流程是由一系列按照一定順序進(jìn)行的活動(dòng)和組合，以客戶信息與銀行內(nèi)部資源信息為加工對(duì)象。三是個(gè)別部門(mén)抓系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)不到位，職能發(fā)揮的不充分，認(rèn)為直接管理的工作才是風(fēng)險(xiǎn)防范的部位和內(nèi)容，更為嚴(yán)重的是不明確本部門(mén)自身內(nèi)控管理的邊界，專業(yè)部門(mén)條線風(fēng)險(xiǎn)管控的職責(zé)不清晰。一是在當(dāng)前業(yè)務(wù)大發(fā)展的形勢(shì)下，業(yè)務(wù)營(yíng)銷部門(mén)多重視營(yíng)銷工作，對(duì)內(nèi)控