【正文】 。二、通化地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的主要問題(一)人員素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平有待提高開業(yè)初期，郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)關(guān)及網(wǎng)點(diǎn)人員配備不齊，職工年齡偏高，學(xué)歷偏低，多數(shù)職工缺少?gòu)氖陆鹑诠ぷ鞯慕?jīng)驗(yàn)，工作力不從心。一、通化地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)狀通化地區(qū)已成立郵政儲(chǔ)蓄銀行的6家分支機(jī)構(gòu)，共有直屬網(wǎng)點(diǎn)12個(gè)，開辦了儲(chǔ)蓄存款、對(duì)公存款、匯兌結(jié)算、貸款、代理保險(xiǎn)、代理基金、代發(fā)工資、代發(fā)農(nóng)民各項(xiàng)直補(bǔ)等業(yè)務(wù)。筆者通過對(duì)通化地區(qū)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受人員素質(zhì)、貸款利率水平、管理體制等因素制約，郵政儲(chǔ)蓄銀行仍然存在綜合業(yè)務(wù)能力低、信貸市場(chǎng)份額小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn):///高等問題。經(jīng)過艱苦努力，郵政儲(chǔ)蓄銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)逐步開展起來，有力地促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，在金融機(jī)構(gòu)中占居了一席之地。筆者通過對(duì)通化地區(qū)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行仍然存在綜合業(yè)務(wù)能力低、信貸市場(chǎng)份額小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高等問題，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。參考文獻(xiàn)：1． 宜興市第三次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)，2015年3月25日2． 金麗紅，辛殉，我國(guó)中小企業(yè)融資難的特殊性分析與制度創(chuàng)新，上海金融，2006年4月第四版3． 肖遠(yuǎn)企，為小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)創(chuàng)造良好融資環(huán)境，中國(guó)金融，2011年第十八版 4． 周小川，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與地方融資的關(guān)系，中國(guó)金融，2009年第16版第五篇：郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問題及對(duì)策以通化地區(qū)為例郵政儲(chǔ)蓄銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存在的問題及對(duì)策以通化地區(qū)為例摘要：郵政儲(chǔ)蓄銀行自成立以來，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，有力地促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，在金融機(jī)構(gòu)中占居了一席之地。同時(shí)銀行也應(yīng)該采取措施改善融資環(huán)境，為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)融資平臺(tái)和渠道。實(shí)質(zhì)卻是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)高速發(fā)展過程中社會(huì)市場(chǎng)體系，信用體系和制度體系的空缺和落后。雖然政府及各級(jí)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)針對(duì)中小企業(yè)融資難的問題采取了各種措施，但是困于融資渠道單一，并不能切實(shí)地解決融資難問題。雖然目前擔(dān)保體系的構(gòu)成已變得多樣化，但有些落后的地方僅僅有政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而沒有內(nèi)生于市場(chǎng)的中小企業(yè)間互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，擔(dān)保品種單一，尋保困難；有的地方省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今還沒有成立，少了一道風(fēng)險(xiǎn)防線；各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)之間還沒有形成業(yè)務(wù)合作、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，擔(dān)保業(yè)的組織化程度還很低。以國(guó)有存量資產(chǎn)為主組建的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本不易變現(xiàn)，擔(dān)保資金嚴(yán)重不足，影響擔(dān)保公司的信用度，銀行很難接受，降低了擔(dān)保公司注冊(cè)資本作為金融杠桿工具的乘數(shù)放大效應(yīng)。據(jù)調(diào)查，目前國(guó)內(nèi)注冊(cè)資本金在1，000萬元以下的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有1，756家，%；注冊(cè)資本金在1，000萬元至1億元的有1，776家，%。，擔(dān)保能力與擔(dān)保需求矛盾突出。按照《公司法》的規(guī)定，股份公司的發(fā)起人股東不得少于5人，持有股票面值達(dá)人民幣1，000元以上的股東人數(shù)不少于1，000人。按照目前我國(guó)主板市場(chǎng)的上市標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)發(fā)起人認(rèn)購(gòu)的股本數(shù)額不少于3，000萬元，股票發(fā)行后公司 股本總額不低于5，000萬元?！渡钲谧C券交易所設(shè)立中小企業(yè)板實(shí)施方案》明確規(guī)定，中小企業(yè)板的上市公司要符合主板市場(chǎng)的發(fā)行上市條件和信息披露要求，我國(guó)的中小型企業(yè)只有很少部分能越過這個(gè)門檻。，進(jìn)入門檻過高。但是，該法對(duì)于融資問題僅僅規(guī)定了20個(gè)條文，且都是概括性的規(guī)定，并且尚未出臺(tái)有關(guān)的實(shí)施措施和辦法。與信用有關(guān)的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》等，但尚未有專門的規(guī)范信用活動(dòng)的法規(guī)，建立良好的社會(huì)信用環(huán)境缺乏相應(yīng)的法律支持。而目前我國(guó)相關(guān)的法律政策體系還不完善。、政策尚未完善。（3）評(píng)估登記部門分散、手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高昂。（2）抵押物的折扣率高。銀行雖然實(shí)行抵押擔(dān)保制度，但落實(shí)起來卻很困難，貸款手續(xù)繁雜，尤其是抵押手續(xù)，使很多中小企業(yè)貸不到款或不愿貸款。一些信貸員反倒愿意從事黨政工團(tuán)、后勤等相對(duì)不用負(fù) 很大責(zé)任的工作。少量的獎(jiǎng)金與其責(zé)任相比，無論如何都是不相稱的。銀行對(duì)貸款責(zé)任人的追究很重，而激勵(lì)機(jī)制卻不夠。一方面產(chǎn)品有銷路、企業(yè)有效益、資信良好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，成為各家銀行的爭(zhēng)奪對(duì)象，大家紛紛實(shí)行客戶經(jīng)理制度和“黃金客戶”制度，建立綠色通道，加大其授信額度，改善金融服務(wù)，甚至壓低利率競(jìng)相爭(zhēng)貸。然而，現(xiàn)實(shí)情況卻是，銀行出于對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)收益的考慮，加之眾多商業(yè)銀行之間又沒有嚴(yán)格的市場(chǎng)定位，它們?cè)趯?duì)企業(yè)的金融支持上都十分謹(jǐn)慎，最易受到宏觀調(diào)控、壓縮貸款規(guī)模的影響而具有很大的不確定性。，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款趨于“兩極分化”。上述狀況表明，我國(guó)中小企業(yè)員工的文化素質(zhì)普遍偏低。調(diào)查結(jié)果顯示，大體相當(dāng)于高中教育水平?！吨行∑髽I(yè)發(fā)展問題研究》課題組以2004我國(guó)全部中小工業(yè)企業(yè)，共計(jì)273，263家為樣本進(jìn)行了評(píng)估，并發(fā)表了《2005年中國(guó)成長(zhǎng)型中小企業(yè)發(fā)展報(bào)告》。從這個(gè)指標(biāo)看，浙江省科技型中小企業(yè)走在了全國(guó)的前 頭，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍需加強(qiáng)。制造設(shè)備情況反映企業(yè)的工程化能力。在大中型企業(yè)中，%，%。我國(guó)目前中小企業(yè)普遍技術(shù)水平不高，對(duì)科技活動(dòng)的支持力度小，地區(qū)分布不均衡。這些問題導(dǎo)致了財(cái)務(wù)管理的乏力，進(jìn)而加劇了企業(yè)融資的困難。改革開放之后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步成熟，又大量涌現(xiàn)出各種類型的中小企業(yè)，其企業(yè)所有制形式也變得多樣化，有集體企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司、股份合作企業(yè)、港澳臺(tái)商投資企業(yè)、外商投資企業(yè)和其他企業(yè)等。一般而言，中小企業(yè)主要適于從事于大企業(yè)的配套協(xié)作生產(chǎn)或服務(wù)業(yè)等對(duì)規(guī)模要求不高的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，因而其初始資本不會(huì)很大。中小企業(yè)與大型企業(yè)相比具有初始資本投入不足的特征。個(gè)中原因主要有一下幾點(diǎn)：，資產(chǎn)負(fù)債率很高。融資景氣指數(shù)和成本景氣指數(shù)景氣度相對(duì)較低，分別只有８３．１２和７６．７１，成本景氣指數(shù)處于“較為不景氣”區(qū)間，融資景氣指數(shù)處于“相對(duì)不景氣區(qū)間”，說明中小微企業(yè)對(duì)解決成本上升和融資困難問題仍然沒有持樂觀態(tài)度，但２０１３、２０１４年的成本和融資景氣指數(shù)比２０１２年好很多，均上升了２０多點(diǎn)。對(duì)２０１３年長(zhǎng)三角中小微企業(yè)總體運(yùn)行狀況持“樂觀”態(tài)度的占樣本量的５５．６７％，而有６０．９６％的中小微企業(yè)對(duì)２０１４年總體運(yùn)行狀況表示“樂觀”。不過，從反映２０１３年和２０１４年中小微企業(yè)運(yùn)行預(yù)期的主觀景氣指數(shù)達(dá)１１４．５點(diǎn)。其中：生產(chǎn)景氣指數(shù)最高，達(dá)１６１．１２，處于“較強(qiáng)景氣”區(qū)間；其次，是盈利景氣指數(shù)、訂貨景氣指數(shù)和雇傭景氣指數(shù)，均處于“較為景氣”區(qū)間，分別為１３７．８８、１３１．９０和１２０．８１；投資景氣指數(shù)相對(duì)較低，為１１１．３２，處于“相對(duì)景氣”區(qū)間；而融資景氣指數(shù)和成本景氣指數(shù)均處于“較為不景氣”區(qū)間，分別僅為７２．３２和６６．１４。反映２０１２年中小微企業(yè)運(yùn)行狀況的客觀景氣指數(shù)９３．５９?？傮w來看，蘇南地區(qū)中小微企業(yè)運(yùn)行狀況較上一年好轉(zhuǎn)，總體景氣指數(shù)為１１４．５０，處于“相對(duì)景氣”區(qū)間，蘇南中小微企業(yè)運(yùn)行狀況有所好轉(zhuǎn)，整體情況良好。其中，位居前三位的行業(yè)是：，%；，%；，%。其中，位居前三位的行業(yè)是：工業(yè)226646人，%；建筑業(yè)28841人，%；批發(fā)業(yè)25671人，%。其中，位居前三位的行業(yè)是：工業(yè)11088個(gè)，%；批發(fā)業(yè)3485個(gè)，%；零售業(yè)1837個(gè)，%。據(jù)宜興市第三次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)顯示，2013年末，全市共有從事第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)活動(dòng)的法人單位23201個(gè)，比2008年末（2008年是宜興市第二次全國(guó)經(jīng)濟(jì)普查年份，下同）增加9847個(gè)，%；產(chǎn)業(yè)活動(dòng)單位25276個(gè)，增加10750個(gè)，%；有證照個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶39991個(gè)。其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其地位舉足輕重。中小企業(yè)自身資金周轉(zhuǎn)壓力大，融資環(huán)境又是極端惡劣，其原因不光有中小企業(yè)自身的發(fā)展缺陷也有金融機(jī)構(gòu)和政府的掣肘。其中小企業(yè)起步早，密集地分布在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)區(qū)及其市郊的謝橋科創(chuàng)園，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的環(huán)?？萍脊I(yè)園等工業(yè)園區(qū)。尤以其民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍，對(duì)中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)格局的發(fā)展有著重要影響。(2)二． 企業(yè)融資難題簡(jiǎn)析總之，蘇北地區(qū)應(yīng)該通過協(xié)調(diào)發(fā)展，統(tǒng)籌制定區(qū)域規(guī)劃和相關(guān)政策，引導(dǎo)城鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)的空間發(fā)展方向，構(gòu)筑起職能分工明確、空間布局合理、等級(jí)規(guī)模有序、設(shè)施完善高效、環(huán)境優(yōu)美和諧的城鎮(zhèn)體系，充分發(fā)揮城鎮(zhèn)群體的效應(yīng)，來推動(dòng)蘇北地區(qū)城鎮(zhèn)化的健康、有序和快速發(fā)展。 積極開拓城鎮(zhèn)建設(shè)新的資金渠道蘇北地區(qū)加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程必須廣開融資渠道。 調(diào)整城鄉(xiāng)土地政策，完善城鎮(zhèn)土地使用制度，緩解城鎮(zhèn)發(fā)展用地的矛盾在穩(wěn)定和完善土地承包關(guān)系的基礎(chǔ)上