【正文】 第四十條借款人到期未還，又未辦理展期手續(xù)的，客戶經(jīng)理要發(fā)出貸款催收通知書，并且將借款人和保證人收到通知書簽字后的回執(zhí)收回并妥善保管，每隔6個月內(nèi)簽發(fā)一次貸款催收通知書，以保障擔保時效和訴訟時效。第三十八條貸款收回：貸款要按照借貸雙方約定的貸款期限收回，貸款到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)發(fā)出貸款到期通知書，通知借款人和擔保還貸，借款人償還貸款應(yīng)打印還貸憑證。第三十七條貸后管理：之信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后對貸款的管理。主合同從合同、貸款金額及大寫金額、還款時間、借款用途等必須一致。第三十六條本公司按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，借款合同與擔保合同要正確使用。發(fā)放的貸款必須通過轉(zhuǎn)賬或銀行卡等結(jié)算渠道全額轉(zhuǎn)入借款人的賬戶內(nèi)。借款雙方應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定簽訂借款合同。第三十四條貸款審批：應(yīng)建立審貸分離、分級審批的貸款審批管理制度?？蛻艚?jīng)理對材料齊全的申請受理后，要對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經(jīng)營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行分析，核實擔保情況，并在此基礎(chǔ)上預(yù)測貸款風險程度，并在規(guī)定時間內(nèi)完成申請材料的調(diào)查審核工作，最后形成調(diào)查報告并填制客戶調(diào)查表。自然人貸款用于私營企業(yè)的，屬業(yè)主貸款的，需提供營業(yè)執(zhí)照，非業(yè)主但是事實股東貸款的，必須提供股東合伙協(xié)議。如擔保貸款還需提供保證人的有效營業(yè)執(zhí)照、身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件，經(jīng)信貸員核對、驗證，復(fù)印件存檔。包括借款人有效營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、法人代表（負責人）身份證和復(fù)印件、法人代表證明書或法定代表人簽署的授權(quán)委托及復(fù)印件、公司章程，經(jīng)信貸員核對、驗證。并提供家庭成員情況，家庭成員有效身份證明、詳細居住地址、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容（項目），家庭年經(jīng)濟收入情況、借款用途、經(jīng)濟效益情況、擔保落實情況及擔保人（單位）的擔保能力情況、人行個人征息系統(tǒng)查詢授權(quán)書、其他資料。并在申請書中填明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、還款來源等基本情況。第五章信貸業(yè)務(wù)操作流程第三十條為確保貸款的安全性、流動性和效益性，辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運作。除國家法律法規(guī)另有規(guī)定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。第二十七條逾期貸款和擠占挪用貸款應(yīng)按規(guī)定計收罰息。第二十六條為真實反應(yīng)資產(chǎn)形態(tài)，一般不辦理貸款延期手續(xù)。第四章貸款期限和利率第二十五條信貸人員根據(jù)客戶貸款用途、生產(chǎn)周期、還款能力，合理確定每筆貸款的期限，最長期限不能超過一年，以短期、流動為主。第二十四條單位定期存款的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，單位定期存款證實書不能直接辦理質(zhì)押貸款。個人存單的質(zhì)押率不得超過存單面值的90%，貸款到期日不得超過存單到期日。第二十三條質(zhì)押率的確定國家政策性銀行、國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行出具的銀行承兌匯票的質(zhì)押率不得超過面額的80%。第二十一條以在建工程抵押的，還應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證、開工許可證、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明以繳納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當于土地使用權(quán)出讓金的款項、已投入在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事項的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。第十九條以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的同意抵押的書面決議。第十七條以共同共有的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)用全體共有人同意以該財產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。只有土地證，土地證注明使用權(quán)屬出讓的，土地使用權(quán)證抵押率掌握在土地評估價的70%以內(nèi)。有房產(chǎn)證、土地證且土地證注明使用權(quán)屬出讓的，房屋抵押率掌握在80%以內(nèi)。第十五條個人住房及集鎮(zhèn)臨街營業(yè)用房抵押，辦理該項抵押貸款時，信貸人員首先必須實地查看，掌握商品房的變現(xiàn)能力，查實是否有糾紛，已出租的，查看租憑合同，并書面告知承租人，然后由商品房抵押財產(chǎn)共有人（如夫妻雙方，父母子女等）到場簽章，填寫房屋抵押貸款申請書，辦理貸款手續(xù)。第十三條公司制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，須提供董事會同意擔保決議書；合伙制企業(yè)作為第三人為借款人提供保證的，需提供全體合伙人簽字同意的保證意見書。企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門，但企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。第十一條保證人是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民。本公司發(fā)放的保證貸款都為連帶責任保證貸款。第八條信用貸款是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款。第三章貸款業(yè)務(wù)種類第七條貸款按有無擔保分為信用貸款和擔保貸款。第二章貸款對象及條件第五條貸款對象應(yīng)當是本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)經(jīng)公司行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的中、小、微型企業(yè)法人（包括農(nóng)業(yè)企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶、農(nóng)戶或本公司服務(wù)轄區(qū)內(nèi)具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，將調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔，實現(xiàn)其相互監(jiān)督和制約。第二條本制度是本公司建立信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部管理相互制約機制、實行對公司業(yè)務(wù)規(guī)范運作及程序化管理的基本管理制度。第四十七條 本制度自董事會審議通過之日起實施。貸款形成不良的公司應(yīng)對該戶貸款進行貸款總結(jié)評價通過分析信貸風險 成因提出重要警示和清收處置措施。第四十四條 貸款總結(jié)評價由公司總經(jīng)理組織實施進行貸款總結(jié)評價后將 結(jié)果董事長。第四十二條 貸款管理責任的移交經(jīng)交接雙方與監(jiān)交人三方在貸款管理責 任移交登記簿上簽字后方為有效。(三)實行審貸分離的貸款和單項信貸業(yè)務(wù)品種之外的貸款管理責任的移交 由公司稽核部門主持并監(jiān)交。(一)實行審貸分離的貸款管理責任的移交由公司總經(jīng)理和稽核部門負責人 主持并監(jiān)交。貸款發(fā)放責任人的責任不隨工作崗位、工作單位的變動而改變。(六)貸款管理責任人全面履行貸后管理職責的免責。(四)貸款有權(quán)審批人逆向操作強行要求貸款調(diào)(審)查人辦理信貸業(yè)務(wù)致使貸款風險形成或損失貸款調(diào)(審)查人在其分析報告中全面、客觀、真實反映 情況并提出明確反對意見的免責。(二)貸款調(diào)查人提供虛假、偽造調(diào)查資料誤導審查(批)判斷的致使貸款 形成風險或損失的貸款審查(批)人免責。第三十九條 免責事項。第三十七條 農(nóng)戶小額信用貸款等單項信貸業(yè)務(wù)品種的風險責任認定按其 有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。(四)貸款管理責任人對日常貸后管理工作承擔管理責任。(二)貸款審查人對貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)性、貸款手續(xù)完備性、資料完整性承擔 審查責任。第三十六條 實行審貸分離的貸款貸款形成風險或損失后由相應(yīng)的貸款 發(fā)放責任人和貸款管理責任人承擔。對貸款風險責任認定不能形成決議的貸款、反映縣聯(lián)社貸款風險責任認定小 組責任認定有失公正公平的貸款、涉及主要負責人責任認定的貸款可報董事會進 行認定。董事長擔任組長董事、監(jiān)事、總經(jīng)理、風險、信貸、稽核、財務(wù)等部門負責人為 小組成員。第七章 貸款風險責任的認定第三十二條 貸款風險責任的認定是指對貸款責任人工作失職的責任認定。第三十條 公司對新增單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90天以上的 不良貸款當季新增50萬元(含)以上或不良貸款占比上升的公司要求信貸主管 向總經(jīng)理、董事長當面匯報并按照稽核管理制度進行處罰。第二十九條 對當年新增不良貸款單筆金額在10萬元(不含)以上且逾期90 天以上的信貸員應(yīng)在次月5日前向公司報告詳細說明客戶基本情況、不良形 成原因、貸款責任認定與劃分以及清收處置措施等。以物抵債、權(quán)利抵扣的按抵債資產(chǎn)管理有關(guān)規(guī)定及時處置。同時要約見客戶(客戶為法人企業(yè)的還應(yīng)約見其主要經(jīng)營管理人)談話要求其 制訂還款計劃落實還款資金。對貸款余額10萬元以下、5萬元(含)以上的不良貸款每半年應(yīng)發(fā)出《逾期貸款催收通知書》并取得回執(zhí)。第六章 不良貸款管理第二十六條 公司會計人員對到逾期貸款應(yīng)嚴格按照不良貸款的認定標準及時調(diào)整貸款形態(tài)進行帳務(wù)處理并與貸款管理責任人的臺賬進行核對以確 保不良貸款數(shù)據(jù)的真實可靠。第二十四條 貸款管理責任人應(yīng)按月建立《到期貸款登記簿》在短期貸款到期前1個星期、中長期貸款到期前1個月內(nèi)向客戶發(fā)送《貸款到期通知書》 提示并督促客戶在到期日前籌措還款資金。對客戶挪用信貸資金、擅自處置抵押物等違約行為 應(yīng)及時采取要求限期糾正、補充擔保等風險防范措施并按有關(guān)規(guī)定采取停止發(fā) 放新貸款、加罰利息、提前收回已發(fā)放貸款、降低信用等級或取消授信額度等信 貸制裁措施。第二十一條 貸后檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境因素發(fā)生變化 時在向公司報告的同時應(yīng)及時向有關(guān)人員發(fā)出貸后風險預(yù)警信號。第十九條 在客戶經(jīng)營外部環(huán)境因素發(fā)生重大變化時信貸員應(yīng)及時發(fā)出貸 后風險預(yù)警信號提醒并督促公司采取應(yīng)對措施。內(nèi)部經(jīng)營環(huán) 境因素包括客戶信譽程度、企業(yè)高層變動、經(jīng)營管理及財務(wù)狀況、重大訴訟事件 等情況。第四章 貸后風險預(yù)警及處置第十八條 貸后風險預(yù)警是指公司在貸款發(fā)放后通過多種渠道獲悉客戶經(jīng)營環(huán)境因素已發(fā)生或?qū)⒁l(fā)生重大變化可能會對客戶正常生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生不利影 響?yīng)нM而影響貸款本息的按期收回及時發(fā)出貸后風險預(yù)警提示。第十七條 公司對經(jīng)董事會會同意后發(fā)放的貸款每年將組織一次檢查。(二)農(nóng)戶小額信用貸款重點檢查客戶個人信譽、資金使用、生產(chǎn)經(jīng)營狀況 等情況。(三)實行審貸分離的貸款和農(nóng)戶小額信用貸款之外的貸款重點檢查信貸檔 案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性。第十五條 貸后管理檢查的重點(一)實行審貸分離的貸款重點檢查貸款“三查”、審貸分離制度執(zhí)行及信 貸檔案資料真實完整性等情況。(一)貸后管理檢查是指貸款發(fā)放后貸款管理機構(gòu)對貸后管理工作情況進行 的檢查基本內(nèi)容包括信貸制度建設(shè)及執(zhí)行、貸款臺賬與統(tǒng)計準確性、信貸檔案 資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、貸后風險預(yù)警及處置及時性、不良貸款管理 等情況。第十三條 信貸員將回訪的情況每次以文字記錄并歸入信貸檔案回訪總結(jié) 材料分別于每年的6月20日和12月20日前報信貸管理部門。優(yōu)良客戶回訪主 要內(nèi)容是了解客戶服務(wù)需求提供優(yōu)先便捷服務(wù)推介公司金融產(chǎn)品拓寬合作 領(lǐng)域等。重點客戶回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟金融政策和市場行業(yè)信息掌握客 戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況做好客戶咨詢服務(wù)幫助客戶安排資金促進客戶提升經(jīng)營水平等。第十二條 公司對重點客戶和優(yōu)良客戶要指定專人負責維護每季至少進行 一次回訪。第十條 對信貸檔案管理情況每年進行一次專項檢查。第八條 具體管理制度《信貸業(yè)務(wù)檔案管理制度》執(zhí)行。第六條 信貸檔案管理內(nèi)容包括信貸檔案資料的搜集、整理、立卷、歸檔、保管、調(diào)閱、移交、銷毀等。貸款管理責任人是指貸款發(fā)放后履行搜集整理信貸資料、客戶維護、貸后檢 查、貸后風險預(yù)警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結(jié)評價等日常管理 工作職責的公司信貸崗位人員。第四條 貸款責任人包括貸款發(fā)放責任人和貸款管理責任人。貸后管理內(nèi)容包括信貸檔案管理、客戶維護和貸后檢查、貸后風 險預(yù)警及處置、貸款本息收回、不良貸款管理、貸款風險責任認定、貸款管理責 任移交、貸款總結(jié)評價等。第四篇：小額貸款公司貸后管理制度小額貸款公司貸后管理制度第一章 總則第一條 為規(guī)范貸后管理,防范信貸風險根據(jù)《貸款通則》、《貸款管理 責任制度》、《貸款操作規(guī)程實施細則》等有關(guān)法規(guī)制定本制度。凡因違規(guī)操作，工作機決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導和責任人的責任，構(gòu)成犯罪的，交司法部門追究其法律責任。信貸管理部門負責對貸款風險管理有關(guān)制度制定及分類的組織實施，檢查指導和貸款質(zhì)量的監(jiān)測分析、評價與考核；會計部門實施會計監(jiān)督及按貸款科目核算反映；稽核部門負責對貸款風險管理工作真實性、貸款損失責任認定和處理情況進行稽核檢查；信息電腦部門負責貸款風